現(xiàn)在你去銀行存款和開(kāi)戶，十有八九會(huì)有理財(cái)經(jīng)理和大堂經(jīng)理甚至柜臺(tái)人員向你推薦購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，并以3.5%的復(fù)利保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品馬上沒(méi)有了來(lái)誘惑你。
今年以來(lái)，隨著銀行理財(cái)虧損、銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，保險(xiǎn)的火爆似乎成為唯一的理財(cái)亮點(diǎn)，特別是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品3.5%的復(fù)利簡(jiǎn)直不要亮瞎一些人的雙眼。
銀行行長(zhǎng)告訴你：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)幕鸨屓艘馔?/span>
從數(shù)據(jù)上看，似乎保險(xiǎn)投資理財(cái)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)在今年的各種復(fù)蘇艱難中獨(dú)樹(shù)一幟，發(fā)展快得讓人難以置信。數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.5%，幾乎所有的銀行都在拼命地賣(mài)保險(xiǎn)。
今年上半年，眾多保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)已經(jīng)超過(guò)了2022年全年的業(yè)務(wù)量。有數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年銀保渠道期交保費(fèi)已超過(guò)3200億元，超過(guò)去年全年3100億元的保費(fèi)業(yè)務(wù)量。更能反映這一趨勢(shì)的是，今年6月份銀保渠道期交保費(fèi)增速達(dá)到了126%，今年前4個(gè)月銀保渠道業(yè)務(wù)量占比超過(guò)90%的保險(xiǎn)公司達(dá)到20家。
銀行行長(zhǎng)告訴你：銀行為什么賣(mài)力地推銷(xiāo)保險(xiǎn)？
銀行為什么那么賣(mài)力地推銷(xiāo)保險(xiǎn)？除了銀行理財(cái)不給力、銀行存款利率下行之外，高額的代理手續(xù)費(fèi)也是銀行理財(cái)經(jīng)理賣(mài)力推銷(xiāo)的根本原因。
從銀行而言，保險(xiǎn)代理手續(xù)收入已經(jīng)成為銀行重要的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源。數(shù)據(jù)顯示，2023年的前4個(gè)月壽險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)和傭金支出同比增長(zhǎng)了20.62%，其中銀保渠道的手續(xù)費(fèi)支出同比增長(zhǎng)超過(guò)43%。
而銀行賣(mài)保險(xiǎn)的火爆根源也在于保險(xiǎn)理財(cái)手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基金手續(xù)費(fèi)水平。以招商銀行為例，2022年招商銀行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)保費(fèi)是723.89億元，代理保險(xiǎn)收入121.59億元；但代銷(xiāo)基金規(guī)模達(dá)到了 3350.58億元，代理收入只有68.55億元。這才是銀行賣(mài)命推銷(xiāo)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)母驹颉?/span>
銀行行長(zhǎng)告訴你：銀行工作人員為什么賣(mài)命地推銷(xiāo)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？
你以為銀行工作人員向你推銷(xiāo)保險(xiǎn)理財(cái)真的是為你考慮、為你好嗎？實(shí)際上當(dāng)然不是，他們只為他們自己。除了要完成任務(wù)指標(biāo)以外，能夠獲得最大的利益才是他們的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，而你購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)只是他們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的工具而已。
為什么今年突然保險(xiǎn)理財(cái)在銀行推銷(xiāo)火爆？主要是保險(xiǎn)理財(cái)代理的手續(xù)費(fèi)和提成高。銀行在代理保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)給予銀行的手續(xù)費(fèi)在5%-20%之間，這一代理保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率，銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品的109倍、是銷(xiāo)售基金的8.35倍、是銷(xiāo)售信托理財(cái)?shù)?.12倍。這才是銀行突然銷(xiāo)售保險(xiǎn)理財(cái)火爆的根源，而不是真的為了你考慮。
銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)理財(cái)有動(dòng)力，銀行員工大力銷(xiāo)售保險(xiǎn)理財(cái)更有動(dòng)力。銀行人員銷(xiāo)售各種金融產(chǎn)品的代理費(fèi)用形成銀行的中間業(yè)務(wù)收入，而每為銀行創(chuàng)造1萬(wàn)元中間業(yè)務(wù)收入，銀行工作人員個(gè)人可以提成300元-500元。而銷(xiāo)售100萬(wàn)基金能獲得1-1.5萬(wàn)的中間業(yè)務(wù)收入，而銷(xiāo)售10萬(wàn)元的保險(xiǎn)理財(cái)就能獲得1-1.5萬(wàn)的中收，員工就能特獲得350元的提成。
這就是一些銀行員工不惜把增額壽險(xiǎn)包裝成了 5 年期的銀行存款或者銀行理財(cái)，而在向外推銷(xiāo)時(shí)并不說(shuō)清楚3.5%的真實(shí)含義，甚至刻意誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)者都誤以為3.5%是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率的根本原因。
銀行行長(zhǎng)告訴你，每天都有投資者被3.5%的復(fù)利保險(xiǎn)產(chǎn)品忽悠了
以增額壽險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之所以火爆，3.5%的復(fù)利絕對(duì)居功至偉。
但千萬(wàn)不要被3.5%的復(fù)利保險(xiǎn)產(chǎn)品忽悠了?，F(xiàn)實(shí)中每天都在發(fā)生：
朋友這幾天就被保險(xiǎn)公司給忽悠了。銀行賣(mài)保險(xiǎn)的推薦說(shuō)，銀行存款利率一直在下調(diào)，已經(jīng)到了2%以下，而現(xiàn)在的保險(xiǎn)投資3.5%復(fù)利，又給開(kāi)一個(gè)保險(xiǎn)萬(wàn)能帳戶，沒(méi)有經(jīng)受住誘惑，朋友就購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)一年5萬(wàn)元持續(xù)投資五年的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
朋友投保后上網(wǎng)查詢(xún)才發(fā)現(xiàn)，3.5%復(fù)利根本拿不到。你如果想拿到除非到一百年以后。朋友就疑惑了：誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)要一百年以后才能受益的？再說(shuō)那個(gè)萬(wàn)能帳戶，說(shuō)是存入的資金月息4.3%，馬上充值5萬(wàn)元后才發(fā)現(xiàn)了更大的騙局：要扣管理費(fèi)2%，如果前五年要取錢(qián)，再扣3%的管理費(fèi)，這就5%沒(méi)有了。如果你現(xiàn)在退保，5萬(wàn)塊錢(qián)要損失七千多。
銀行行長(zhǎng)告訴你，千萬(wàn)不要被3.5%的復(fù)利保險(xiǎn)產(chǎn)品忽悠了
3.5%復(fù)利就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的噱頭，實(shí)際上是以一個(gè)偷換概念來(lái)說(shuō)明3.5%的復(fù)利，根本不是銀行理財(cái)預(yù)期收益率的概念，更不是銀行存款利率的概念，還要連續(xù)投資幾年，如果你不連續(xù)存款仍然會(huì)有非常大的損失。
實(shí)際情況到底如何呢？銀行行長(zhǎng)告訴你真相，實(shí)際上是將保額偷換成保險(xiǎn)收益的概念。但最后結(jié)果會(huì)如何呢？你如果相信你就上當(dāng)了。
據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)對(duì)增額壽險(xiǎn)的投資結(jié)果數(shù)據(jù)分析顯示，如果你投保后第一年后悔了要退保，將會(huì)損失10%—60%的保費(fèi)；如果在第20年退保20年的收益年均大約在2%—2.5%之間?？梢?jiàn)，即使你持有20年也只有最高2.5%左右的收益，距離3.5%利利差的不止十萬(wàn)八千里。
更重要的是，增額終身壽險(xiǎn)除了提前退保損失很大外，更不是穩(wěn)賺不賠。只有投資者持有十年、二十年、三十年，而且存款利率一直下行，才能說(shuō)自己獲得的收益比存款利率“賺了”。
而目前火爆的3.5%復(fù)利的保險(xiǎn)投資產(chǎn)品，本質(zhì)上并不是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y收益率，僅僅是保額增長(zhǎng)率。保險(xiǎn)能取多少看的不是保額，而是現(xiàn)金價(jià)值。據(jù)估計(jì)，這種產(chǎn)品只有在8%以上才有正收益。很多銀行卻把增額壽險(xiǎn)包裝成了 5 年期的存款或者理財(cái)，目的是誘導(dǎo)投資者誤以為3.5%是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益率。
銀行行長(zhǎng)告訴你，投資購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品的說(shuō)明陷阱重重；二是保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率偷換銀行理財(cái)收益率的概念但完全是兩碼事，望大家需要買(mǎi)保險(xiǎn)的，一定要考慮清楚。這樣的保險(xiǎn)理財(cái)你還投資嗎？你真的了解保險(xiǎn)理財(cái)嗎？你投資購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)在怎么樣了？（麒鑒）
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