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輕松省下十幾萬，房貸這么還最劃算！

孫正華vqhyu342 >《經(jīng)濟(jì)》

2020.06.09

關(guān)注

房子作為剛需，每個(gè)人都會(huì)遇到非買不可的時(shí)候，尤其是現(xiàn)在的房價(jià)這么高，很多人都需要貸款買房。

那么問題來了，我們貸款買完房子之后，如何還房貸才最劃算呢？

今天，小淼就給大家分享3種最劃算的還款方案。

“雙周供”還款

“雙周供”顧名思義就是每兩周還一次款，每次還款的金額是原來按月還款額的一半。

比如之前每個(gè)月要還5000元，現(xiàn)在每兩周要還2500元。

這種還款方式可以提高我們的還款頻率，幫助我們快速減少貸款本金，因此我們負(fù)擔(dān)的利息也會(huì)隨之減少，減少了大筆的利息支出。

為了方便大家理解，小淼給大家舉個(gè)例子：

假設(shè)我們的房貸是50萬，還款年限是30年，房貸利率為6.12%。如果用等額本息還款方式的話，每個(gè)月要還3036元。如果用“雙周供”還款方式的話，每兩周要還1518元。

雖然每個(gè)月還的錢是一樣的，但由于“雙周供”還款頻率比按月還款高，所以“雙周供”的還款總額減少速度更快（也就是說這50萬貸款能產(chǎn)生利息的時(shí)間減少了），還款周期大幅縮短，借款人只需要24.7年就可以還清這筆貸款。

與按月還款相比，“雙周供”還款可以節(jié)省11.5萬元的利息支出，節(jié)省的比例高達(dá)19.42%。

當(dāng)然，因?yàn)椤半p周供”每個(gè)月要還款兩次，所以對(duì)借款人的現(xiàn)金流有一定的要求，如果每個(gè)月手里都有余錢，可以嘗試這種還款方式。

如果沒有，大家繼續(xù)用原來的還款方式就好。

將房貸利率轉(zhuǎn)為LPR

小淼之前就寫過一篇關(guān)于LPR的文章，今天在這里再科普一下。

LPR全稱貸款市場報(bào)價(jià)利率，是通過多家商業(yè)銀行集中報(bào)價(jià)，得出的一個(gè)貸款利率平均值，可以靈活、快速地反應(yīng)市場真實(shí)的利率水平。（可以理解為浮動(dòng)房貸利率）

而以前我們的房貸利率都是固定的，貸款時(shí)多少，之后就得按這個(gè)利率還款。不過從今年3月開始，房貸利率可以由固定房貸利率轉(zhuǎn)為LPR。

轉(zhuǎn)完后月供跟著LPR變化，如果LPR下降，月供就會(huì)減少。但如果LPR上漲，月供就要多交一點(diǎn)。

不過，從最近兩個(gè)月的五年期LPR利率情況來看，3月份為4.75%，4月份降到了4.65%，下降趨勢(shì)還是比較明顯的。

所以長期來看，將固定房貸利率轉(zhuǎn)化為LPR還是能省下不少利息的。

至于如何轉(zhuǎn)換，大家可以咨詢貸款銀行的客服。

縮短還款時(shí)間

我們都知道貸款時(shí)間越長，利息越多，需要還的錢也就越多。如果手上有閑錢并且沒有好的投資去處，可以考慮提前還款，減少利息支出。

tips:如果你有好的投資去處，小淼不建議提前還。因?yàn)榉抠J是我們普通人能借到的利息最低、額度最大的貸款，如果我們學(xué)好理財(cái)，利用好課程中的理財(cái)工具，收益完全可以覆蓋甚至超過利息。

不過，提前還款也是講究時(shí)機(jī)的，不同的還款方式，最佳提前還款時(shí)機(jī)也是不同的。

目前來看，我們?cè)谵k理購房貸款時(shí)，銀行會(huì)提供兩種還款方式，一種是等額本金，一種是等額本息。

1、等額本金

等額本金，顧名思義，就是每月還款的本金是一樣的，利息按照剩余貸款本金來計(jì)算。

因?yàn)槊總€(gè)月要還的本金越來越少，所以要還的利息也越來越少。

總體月供=本金+利息，也就越來越少。

舉個(gè)例子，假如你向銀行借了100萬買房，利率5%，分30年還清。

那么你要還的錢，是這樣的：

每個(gè)月還的本金是一樣的，而利息在逐漸減少。

月供總額也在不斷減少。

借100萬，最開始每月要還7000，最后變成了2000。

這種情況下，當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，借款人就已經(jīng)還了將近一半的利息，后面所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。

所以，房貸還款方式是等額本金的小伙伴，想要提前還款，最好在還款期的三分之一前還清，也就是說貸款30年的最好在前10年還清，貸款20年的最好在前7年還清，一旦超過這個(gè)時(shí)間線再提前還就沒有那么劃算了。

2、等額本息

等額本息是每月還款金額一樣，也就是說月供是不變的，但本金與利息的比例是不斷變化的。

具體走勢(shì)如下：

從上圖我們可以看出，等額本息還款方式每個(gè)月的還款額度是一樣的，但每個(gè)月要還的本金和利息是不斷變化。

利息在開始的時(shí)候最高，之后越來越少。

而本金在剛開始時(shí)最低，之后越來越多。

一般來說，采用等額本息還款方式的借貸者到了還款中期，就已經(jīng)償還了大部分的利息，后面主要是償還本金，此時(shí)提前還款意義不大。

所以，房貸還款方式是等額本息的小伙伴，想要提前還款，最好在還款中期之前還清貸款，也就是說貸款30年的最好在前15年還清，貸款20年的最好在前10年還清。

總結(jié)

總的來說這三種還款方式都是可以減少還貸利息，也都是比較劃算的還款方式，如果經(jīng)濟(jì)情況能支撐的話，還可以把三種方式互相結(jié)合，將固定房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR后，向銀行提出縮短還款期限和雙周供的還款方式，這樣減少的利息將會(huì)更多，也更劃算。

好了今天的內(nèi)容就到這來，如果你感覺這篇文章對(duì)你有幫助，記得轉(zhuǎn)發(fā)分享支持一下哦！

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