本文首發(fā)于“無險(xiǎn)美好”公號，作者：秦丹丹，專業(yè)指導(dǎo)：于振華
常常有人問我：怎么給家里老人買保險(xiǎn)？
還是那句老話，保險(xiǎn)是一種工具，用來轉(zhuǎn)移發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時的財(cái)務(wù)損失，有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，就該買什么樣的保險(xiǎn)。
老人有什么風(fēng)險(xiǎn)？無非以下四種：
1、突如其來的意外風(fēng)險(xiǎn)（意外險(xiǎn)）
2、防不勝防的疾病風(fēng)險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)）
3、必然面對的養(yǎng)老問題（養(yǎng)老年金險(xiǎn)）
4、身后的遺產(chǎn)傳承問題（增額終身壽險(xiǎn)）
不同年齡段的老人，又有所不同：
55歲前：剛剛步入準(zhǔn)老年生活，活動頻繁，健康狀況相對良好。
55-65歲：大多數(shù)人體況愈下，活動減少，可能會出現(xiàn)一些小的健康狀況。
65歲后：三高/慢性病等健康問題愈發(fā)嚴(yán)重，居家養(yǎng)老，需要子女照顧。
所以，不同階段的老人，在購買保險(xiǎn)時應(yīng)該個性化配置。具體怎么買？本篇文章幫大家一一梳理。
轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失
上至九十九，下至剛會走，誰也不敢保證自己一輩子不會遇到任何意外。事實(shí)上，意外風(fēng)險(xiǎn)是最高發(fā)的，切菜切到手、走路崴到腳……生活中的每個細(xì)節(jié)，都伴隨著意外風(fēng)險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)超級便宜，一年幾百塊錢就夠了。65歲前，意外險(xiǎn)的價(jià)格與年齡和健康沒有關(guān)系，無論多大歲數(shù)，保費(fèi)都一樣，只要沒拿到國家殘疾證，都能買意外險(xiǎn)！65歲后，有專門的老年意外險(xiǎn)，也是幾百元就能搞定。
所以，先把意外險(xiǎn)給咱爸媽配上，這是保護(hù)他們的第一步！
在購買意外險(xiǎn)時，我們要根據(jù)爸媽的年齡段，為他們選擇合適的配置：
55歲前：出行較多，面臨意外風(fēng)險(xiǎn)更大，意外傷殘保額要高。
55-65歲：外出較少，保額可以適當(dāng)減少，意外醫(yī)療保障適當(dāng)提高。
65歲后：居家養(yǎng)老，意外醫(yī)療保障要足額充分。
“意外保額”指的是：因意外事故導(dǎo)致傷殘，可根據(jù)傷殘等級獲得賠償。1級傷殘俗稱全殘，賠償100%保額。10級傷殘最輕微，比如肋骨四根骨折（其實(shí)已經(jīng)很嚴(yán)重了）只能賠償10%保額。
“意外醫(yī)療”指的是：因意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療花費(fèi)，可以報(bào)銷。最優(yōu)秀的意外醫(yī)療是——100%報(bào)銷、不限藥品、0免賠額、單次限額、報(bào)銷額度高。
根據(jù)父母所處的年齡段，為他們購買合適的意外險(xiǎn)即可。文末有產(chǎn)品和購買方案推薦，莫急~
轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失
一人生病，全家受累。疾病是我們最替老人擔(dān)心的問題，又是逃不過的風(fēng)險(xiǎn)，能不能靠保險(xiǎn)解決？能！
老人生病造成的經(jīng)濟(jì)損失，無非兩方面：
1、老人看病要花錢
2、子女照料要花錢
看病的醫(yī)療費(fèi)——可以通過醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷！
但是，醫(yī)療險(xiǎn)對老人的健康要求嚴(yán)格，只有健康狀況良好，才可以投保醫(yī)療險(xiǎn)。無論是小額門急診花費(fèi)，還是高額住院花費(fèi)，都能通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。
如果老人患有高血壓、糖尿病、慢性病等情況，就無法投保醫(yī)療險(xiǎn)了，只能退而求其次，選擇「防癌醫(yī)療險(xiǎn)」。因癌癥治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，可以通過防癌醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。
其實(shí)，人最高發(fā)的三類重大疾病中（腦部疾病、心臟疾病、各式各樣的癌癥）只有癌癥的治療花費(fèi)是個無底洞，費(fèi)用高到不可估量。而腦部和心臟手術(shù)的花費(fèi)，都是可預(yù)估的，三五十萬都能搞定。
所以，如果老人的健康狀況無法投保醫(yī)療險(xiǎn)，那么選擇「防癌醫(yī)療險(xiǎn)」也是上上策。防癌醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格，每年千元左右，也是屬于花小錢辦大事的那種。
如果你擔(dān)心爸媽生病會花錢，那么選擇「醫(yī)療險(xiǎn)」或「防癌醫(yī)療險(xiǎn)」準(zhǔn)沒錯了！
當(dāng)然，醫(yī)療險(xiǎn)只能幫你解決醫(yī)療費(fèi)的問題，我們放下手頭工作，自己去照料父母，或者聘請護(hù)工的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失，誰能彌補(bǔ)？
——重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)的本質(zhì)，就是“收入損失險(xiǎn)”，當(dāng)老人符合重大疾病理賠條件時，可以獲得一筆賠償，用于彌補(bǔ)子女照料、康復(fù)療養(yǎng)等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失。
不過，重疾險(xiǎn)對健康也是有要求的，而且年紀(jì)越大，保費(fèi)越高。所以，要根據(jù)老人的健康狀況和保費(fèi)預(yù)算，選擇合適的重疾險(xiǎn)。
55歲前：身體健康的老人，可購買重疾險(xiǎn)，盡量選擇可15年/20年繳費(fèi)的，提高杠桿。
55-65歲：身體健康的老人，并且保費(fèi)預(yù)算充足，可購買重疾險(xiǎn)；保費(fèi)預(yù)算有限，可退而求其次，選擇防癌險(xiǎn)，只保癌癥。因?yàn)榘┌Y的發(fā)病率是最高的，所以可以把有限的錢，用在刀刃上。
65歲后：如果預(yù)算充足，可購買防癌險(xiǎn)。如果預(yù)算有限，不用買了，牢牢抓緊醫(yī)療險(xiǎn)（或防癌醫(yī)療險(xiǎn)）這根救命稻草即可……
如果老人的身體狀況較差，特別是三高人群，無論多少歲，都無法投保重疾險(xiǎn)，只能選擇防癌險(xiǎn)。當(dāng)然，癌癥一直占總理賠的90%以上，是最最最高發(fā)的，能保癌癥這一項(xiàng)，已經(jīng)很不錯了。
所以，如果你擔(dān)心爸媽生病花錢，那就為他們買一份醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)（或防癌險(xiǎn)）吧！不僅醫(yī)療花費(fèi)不用擔(dān)心，照料父母的各項(xiàng)損失也能解決，真真兒是極好的安排~
補(bǔ)充退休后的養(yǎng)老金
養(yǎng)老，是每個人都不得不支付的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
老人如果每月都有一筆足額的養(yǎng)老金，并且一直持續(xù)到生命盡頭，并且保證這筆錢不會被挪用（例如老人生病挪用養(yǎng)老金、子女/兒孫/兄妹挪用養(yǎng)老金）那么這樣的財(cái)務(wù)安排，不僅能養(yǎng)活好老人，也不會給子女添負(fù)擔(dān)。
然而現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)老人沒有養(yǎng)老金，有養(yǎng)老金的老人，要么錢不多，要么隨時有可能被挪用。所以，老年人買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)的根本目的，就是為了防止挪用自己的養(yǎng)老金，或者挪用子女的錢。
在做好防止挪用的基礎(chǔ)上，如果老人的養(yǎng)老金不足，可通過「年金險(xiǎn)」來補(bǔ)充，這樣老人才能真正做一個不差錢、不擔(dān)憂、不給任何人添麻煩的，有尊嚴(yán)的人。
養(yǎng)老年金和社保中的養(yǎng)老金，具有相同的特點(diǎn)：
簡而言之就是：從現(xiàn)在開始存一筆錢（1萬元起存，要求蠻低的）未來60/65/70歲后，每月固定領(lǐng)取養(yǎng)老金，直到生命盡頭……
年金險(xiǎn)對老人健康幾乎沒有要求，所以買不了醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)的老人，也可以采用曲線救國的方式，通過年金險(xiǎn)提前儲備一筆醫(yī)療金，一旦有高額醫(yī)療費(fèi)發(fā)生，不至于影響到原本的養(yǎng)老金安排。
而且，把現(xiàn)在手頭的錢存進(jìn)年金險(xiǎn)里，還有三個超級大的好處：
1、不怕被騙：老人最害怕的就是手里有錢，總被人惦記著，把錢全部存進(jìn)保單里，不怕各種保健品忽悠~
2、與生命等長：錢不怕被花光，活多久，養(yǎng)老金能領(lǐng)多久，一直做個有錢的老頭/老太太~
3、定向傳承：養(yǎng)老金花不完，剩余的錢，無需任何遺囑或繼承手續(xù)，直接留給自己指定的人，避免子女鬧矛盾。
所以，對于沒有養(yǎng)老金，或者養(yǎng)老金不多，或者無法購買醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)的人來說，一定要盡快儲備一份年金險(xiǎn)！這才是真正的歲月靜好。
家族財(cái)富持續(xù)傳承延續(xù)
壽險(xiǎn)，是保身故的，老人當(dāng)然也有身故的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于老人的家庭責(zé)任已完成，身故對家庭經(jīng)濟(jì)不會造成太大的影響。
所以，老人的身故風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在：
遺產(chǎn)怎么分？
而解決遺產(chǎn)傳承問題，最好的工具就是「增額終身壽險(xiǎn)」
它的法律功能非常強(qiáng)大：資產(chǎn)定向傳承、婚前財(cái)產(chǎn)隔離與保全、家企財(cái)產(chǎn)隔離、債務(wù)優(yōu)化、稅務(wù)優(yōu)化、創(chuàng)造稅金來源、盤活資金等等。
通過增額終身壽險(xiǎn)，老人可以安排好資產(chǎn)傳承的所有問題：
1、給誰：可以定向給某些子女，也可以隔代給自己的兒孫。
2、給多少：可以指定具體數(shù)量和份額。
3、給多久：可以給一輩子，也可以給一陣子。
4、怎么給：可以在自己身故后，讓子女立刻獲得遺產(chǎn)，也可以分批分次、按時按量，慢慢給，防止子女揮霍。
對于身家上千萬，或者名下有多套房產(chǎn)、藝術(shù)收藏品、股票期權(quán)的人群來說，通過增額終身壽險(xiǎn)來解決遺產(chǎn)分配問題，是最安心的選擇。
老年人需要購買的險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)。
這里給大家分享幾個優(yōu)秀的投保案例，供大家參考（僅保障部分，不含年金險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)）：
49歲大叔，身體健康，預(yù)算3萬/年：
62歲阿姨，患有三高，預(yù)算1萬/年：
75歲爺爺，患有多種慢性病，預(yù)算5千/年：
如果你也正在考慮給自己，或給家里老人買保險(xiǎn)，可參考以上方案投保。
以上是老年人保險(xiǎn)購買指南，希望能幫你在購買時做好選擇和決策。
PS：兒女是老人最大的保障，在給父母買保險(xiǎn)之前，你自己的保險(xiǎn)買好了嗎？
最后，祝愿天下老人，身體健康福常在。
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