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2020金融監(jiān)管來了,大額存單規(guī)則巨變,仍是最佳定期存款上浮55%

比起普通定期存款來,大額存單不僅利息要高,而且利息的支取也更加靈活多樣,而且過去還有“提前支取靠檔計(jì)息”的功能,兼顧儲戶流動(dòng)性與收益率,一時(shí)間成為了網(wǎng)紅存款產(chǎn)品。


自2019年年底,金融監(jiān)管部門發(fā)布規(guī)定,今后新發(fā)行的大額存單如果進(jìn)行提前支取,不能再靠檔計(jì)息,只能按照活期存款的利率來計(jì)息。那么它們還值得去存嗎?

大額存單相比其他存款,利率優(yōu)勢明顯,未來仍然是新增存款第一位

1.在最高利率設(shè)置方面,由于受到銀行業(yè)市場利率定價(jià)自律組織2018年4月中旬的約定,大型銀行,股份制銀行和上市城商行、農(nóng)商行、非上市城商行三大類銀行機(jī)構(gòu)大額存單利率上限分別為50%、52%、55%,而普通儲蓄的利率上限一般是上浮20%,利率仍然在公開報(bào)價(jià)的3年期中期定期存款中最高。

2.在利息的支取方面,設(shè)置也是更加靈活多樣。既可以到期領(lǐng)取,也可以按月領(lǐng)取或按季領(lǐng)取,而普通儲蓄的利息是到期一次性領(lǐng)取。如果按月領(lǐng)取利息,其實(shí)利息可以做復(fù)利投資,可以提升投資的實(shí)際收益率。

3.在歷史表現(xiàn)中,大額存單確實(shí)是一個(gè)非常好的產(chǎn)品,而且一直都是網(wǎng)紅儲蓄產(chǎn)品,僅僅在2019年前三季度,大額存單全國新增規(guī)模2.59萬億,平均每月新增近3000億元,是目前新增存款產(chǎn)品第1位。

大額存單發(fā)行規(guī)模屢創(chuàng)新高,成為新增存款第一名

大額存單發(fā)行銀行多,認(rèn)購方便,最高利率可以達(dá)到年化4.263%

1.目前可以發(fā)行大額存單的銀行數(shù)量已經(jīng)最早的9家上升到1200多家,可以這么說,除了大銀行和股份制銀行等等之外,基本上有點(diǎn)規(guī)模的城商行和農(nóng)商行,都發(fā)行過大額存單,目前基本上都有大額存單在發(fā)售。

2.各個(gè)銀行發(fā)行的大額存單的利率也是起伏不定。10月份有84家銀行新發(fā)行大額存單,發(fā)行數(shù)量共611只。其中1年期平均利率是2.298%,3年期平均利率是4.143%,5年期平均利率是4.506%。統(tǒng)計(jì)上浮幅度,基本上額存單較基準(zhǔn)利率平均上浮幅度分別為50%以上。

3.但是有不少城商行、農(nóng)商行以及省級銀行發(fā)放大額存單,利率是會超越上浮50%,達(dá)到最高上浮55%的水平,利率最高可以達(dá)到年化4.263%,目前發(fā)售的銀行數(shù)量還不少呢。

大額存單最高能上浮55%,達(dá)到4.263%

四大行大額存單利率普遍偏低,小銀行利率更高,未來長期看利率不會再提升

1.四大行作為國內(nèi)最大的銀行,現(xiàn)在從來不是以利率取得攬儲的競爭優(yōu)勢。例如工商銀行的大額存單產(chǎn)品,一般20萬起存的上浮最高40%,如果一次性存款達(dá)到50萬以上,才有可能上浮45%,如果達(dá)到80萬以上,才有可能上浮到50%。相對于很多小銀行只要達(dá)到20萬存款門檻,就可以上浮50%及以上,工行是偏低的。

2.但是普遍大銀行有著技術(shù)優(yōu)勢,可以設(shè)計(jì)并發(fā)行出每月付息一次還本的大額存單,就是支持按月提取利息,到期一次性還本。這樣相當(dāng)于儲戶每個(gè)月都可以拿一次利息,實(shí)際利率相對就會一定提升,經(jīng)過德先生計(jì)算,提升力度相當(dāng)于利率增加0.18%,還挺有吸引力的。

3.大額存單發(fā)行要求非常嚴(yán)格,在發(fā)行前必須取得人民銀行的產(chǎn)品備案,在備案說明中將發(fā)行規(guī)模,利率水平等等發(fā)行要素必須取得監(jiān)管認(rèn)可,所以大額存單產(chǎn)品很少會出現(xiàn)利率大幅上升等惡性競爭局面出現(xiàn)。從去年到今年,大額存單利率很少會突破上浮55%的局面出現(xiàn)。

四大行大額存單利率中等,但有著創(chuàng)新技術(shù)優(yōu)勢

應(yīng)對監(jiān)管新規(guī),在何種情況下,選擇大額存單產(chǎn)品為最佳選擇呢?

1. 在監(jiān)管新規(guī)下,如果未來有可能部分提前支取,只要剩余金額低于20萬,則會變成普通存款。有些銀行規(guī)定,在此情況下是按照活期存款進(jìn)行按日計(jì)息??赡芤郧暗拇箢~存單年化利率都在4%以上,而活期存款年化利率只有0.35%。這么計(jì)算下來,損失巨大。

2. 正確應(yīng)對方式一:一次性存入金額大于20萬,這樣可以支持超過20萬以上金額的提前支取,而不影響剩余金額的大額存單利率。例如存入30萬,那么多余10萬就可以進(jìn)行提前支取,利息按照銀行大額存單提前支取的要求進(jìn)行計(jì)息,但是剩余20萬仍然可以持有期滿,按照大額存單利率計(jì)息。

3. 正確應(yīng)對方式二:儲戶考慮好家庭資金使用的流動(dòng)性要求,在存入大額存單后持有到期,中間不做任何提前支取動(dòng)作。那么自然可以享受大額存單利率了,也不觸發(fā)監(jiān)管新規(guī)定了。

做好流動(dòng)性規(guī)劃,最佳選擇存款方式

除了正確應(yīng)對監(jiān)管新規(guī),還可以選擇替代性的存款產(chǎn)品

在監(jiān)管新規(guī)下,其實(shí)目前除了大額存單,還可以考慮民營銀行的高息定期存款。有時(shí)候也有驚喜哦,他們可能比大額存單利率還高啊。

1.民營銀行的高息智能存款產(chǎn)品。這也是一類創(chuàng)新型的定期存款產(chǎn)品,最長5年期,最高利率可以達(dá)到年化5.4%。這些產(chǎn)品大多都在互聯(lián)網(wǎng)平臺上代理銷售。例如目前營口銀行的“祥云寶”5年期定期存款,就達(dá)到了這個(gè)水平。唯一缺點(diǎn)就是存期有點(diǎn)長,要求持有5年才能得到這個(gè)最高利率。

2.銀行的高息定期存款產(chǎn)品或者“特色存款產(chǎn)品”。例如一些小銀行或者民營銀行的一年期或者兩年期的高息定期存款,利率能達(dá)到4%以上。例如在支付寶上發(fā)售的營口銀行一年期定期存款,存款品種還挺多,最高年化利率達(dá)到了4.75%,這可是遠(yuǎn)超大額存單利率哦。他的唯一缺點(diǎn)就是存期比較短,一年期滿之后還得尋找新的替代產(chǎn)品。

總結(jié)下:未來趨勢分析,整體存款利率是處于下行趨勢通道中,目前看到的年化4.263%,就應(yīng)該是中期定期期限中最高的存款利率。

未來大額存單利率會長期穩(wěn)定,不會再向上突破

目前存款市場活躍,各個(gè)銀行創(chuàng)造的新產(chǎn)品層出不窮。作為一個(gè)聰明的儲戶,要時(shí)常關(guān)注存款市場的變化,選擇對自己利率更高,存取更加靈活,配合自己現(xiàn)金流管理的合適存款產(chǎn)品來進(jìn)行適當(dāng)搭配。

大額存單目前還是中期定期存款品種中最好的產(chǎn)品之一

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