導(dǎo)讀
十三屆全國(guó)人大三次會(huì)議于2020年5月28日表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》），《民法典》自2021年1月1日起施行。在《民法典》第十二章中，《民法典》從上位法的高度禁止高利放貸行為，這也是我國(guó)首次在人大立法層面明確對(duì)高利貸行為予以禁止。
司法實(shí)踐中關(guān)于高利貸的兩條紅線
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定，年化利率24%和年化利率36%是借貸關(guān)系中的兩條紅線。如果借貸雙方約定的年化利率未超過(guò)24%，人民法院對(duì)于這部分利息是予以支持的；如果借貸雙方約定的年化利率超過(guò)了24%但未超過(guò)36%，人民法院對(duì)于超出年化利率24%的部分是不予支持的，如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，那么這屬于自愿履行范疇，不得請(qǐng)求返還；對(duì)于借貸雙方約定年化利率超出36%的部分，人民法院認(rèn)定超出部分無(wú)效，且如果借款人已經(jīng)償還這部分利息，出借人應(yīng)當(dāng)返還。
《民法典》明確“禁止高利放貸”
在《民法典》公布之前，有關(guān)高利貸的規(guī)范大多通過(guò)司法解釋體現(xiàn)，并未有從立法層面明確“禁止高利放貸”。在此次通過(guò)的《民法典》第六百八十條規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視為沒(méi)有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒(méi)有利息。
我們可以看出《民法典》并沒(méi)有對(duì)于高利貸的定義以及高利貸的利率界限、計(jì)算方法予以明確，只是提到借款的利率不得違反“國(guó)家有關(guān)規(guī)定”。這也是《民法典》概括性、原則性的具體體現(xiàn)。
相關(guān)案例：借款人要求返還已支付的利息，法院予以支持
(2019)吉0281民初3276號(hào)
A企業(yè)向職業(yè)放貸人張某、李某分?jǐn)?shù)次借款75萬(wàn)余元用于經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，并約定月息4分。2015年至2018年間，75萬(wàn)元本金在借款期內(nèi)產(chǎn)生利息63萬(wàn)余元。A企業(yè)無(wú)力償還本息，遂將張某、李某告上法庭。A企業(yè)訴稱，兩人以虛假的本金借據(jù)虛增復(fù)利、放貸先收砍頭息以及砍頭息產(chǎn)生的月息是違法行為，請(qǐng)求返還數(shù)次借貸利息不當(dāng)?shù)美罟?5萬(wàn)余元。
法院經(jīng)核查，認(rèn)定A企業(yè)于2015年6月14日向張某、李某借款5萬(wàn)元和2016年8月27日向張某、李某借款9萬(wàn)5千元，借款利率均為月息4分。因借貸雙方約定的年化利率超過(guò)了36%，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。關(guān)于A企業(yè)主張返還超過(guò)年利率36%部分的利息，予以支持。
太古點(diǎn)評(píng)：本案中，A企業(yè)與李某和張某約定的月息為4分，折合成年化利率則為48%，因此，對(duì)于A企業(yè)想要返還其已經(jīng)支付的超出年化36%的部分，法院是予以支持的。
在實(shí)際審判中，法院對(duì)于高利貸的認(rèn)定也是十分謹(jǐn)慎的。在本案審判過(guò)程中，法院僅認(rèn)定了A企業(yè)和張某、李某之間數(shù)次借貸行為中的兩次屬于高利貸，這其中的原因主要是因?yàn)橄嚓P(guān)證據(jù)的不足。因此，證據(jù)收集和保全在借貸關(guān)系中，以及認(rèn)定某次借貸是否為高利貸是至關(guān)重要的。
我們的觀察：
盡管最高院的司法解釋規(guī)定了民間借貸的兩條紅線，但是在《民法典》之前，我國(guó)并沒(méi)有從法律層面上直接禁止高利貸行為。與司法解釋相比，《民法典》從法律層面直接禁止高利貸行為，對(duì)于高利貸從業(yè)者和放貸人能起到更強(qiáng)烈的威懾和震懾作用，對(duì)于公安、司法等部門(mén)在辦理相關(guān)案件時(shí)也可以做到有法可依。對(duì)此，我們將保持持續(xù)關(guān)注。
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