今天，我們來評測一款重疾險，復(fù)星保德信星悅重疾險。
之前性價比最高的單次賠付重疾險要屬百年康惠保旗艦版。而星悅這款產(chǎn)品，明顯就是對標(biāo)康惠保去的，同樣是單次重疾+兩次中癥+三次輕癥的保障，也帶輕/中癥豁免，也有男性/女性/少兒特定疾病保障。
熟悉的配方，熟悉的味道。那究竟值不值的買呢？下面就來細細品一下。
價格
近些年，部分保險公司為了搶奪市場，開展了激烈而殘酷的價格戰(zhàn)，也給消費者帶來了實實在在的好處。特別是康惠保旗艦版的出現(xiàn)，直接把重疾險的價格砸到了地板上。小保認為，在這種定價下，保險公司賠本賺吆喝的概率是蠻高的，繼續(xù)下探的空間并不大了。
相比百年康惠保旗艦版，星悅在保費上并沒有特別的突破。男性比康惠保旗艦版貴一些，而女性則會便宜一點，平均下來基本在同一層次。
保險責(zé)任選擇重疾+中癥+輕癥，以50萬保額，30年交，保終身為例，保費是這樣的：
所以，除了價格上的區(qū)別，星悅把更多精力放在了差異化競爭方面。
甲狀腺結(jié)節(jié)友好
之前看過保險公司的理賠數(shù)據(jù)，甲狀腺癌屬于理賠率最高的癌癥。無怪乎近幾年各家公司對甲狀腺結(jié)節(jié)的核保愈來愈嚴，一言不合就是責(zé)任除外，甚至拒保。
而星悅，對甲狀腺結(jié)節(jié)核保相對比較寬松。進入智能核保，如滿足下面兩個條件之一，即可獲得標(biāo)準體承保：
而康惠保旗艦版，對甲狀腺結(jié)節(jié)標(biāo)準體承保的核保要求是這樣的：
有半年內(nèi)超聲檢查，且報告不存在7種指定異常。
相比之下，對甲狀腺結(jié)節(jié)，星悅的標(biāo)準體承保要求算是非常寬松了。
在乳腺結(jié)節(jié)方面，星悅的核保標(biāo)準與甲狀腺結(jié)節(jié)類似，也是1級/2級可以標(biāo)體承保，比較寬松。
不過，整體而言，它的健康告知詢問是比較嚴的，比如問到了過去5年內(nèi)是否有住院，對高血壓的要求也比一般重疾險要嚴格。
多維保障
星悅的保障責(zé)任是1次重疾，2次中癥（每次50%保額），3次輕癥（首次30%，二次35%，三次40%）。中癥和輕癥保障覆蓋了高發(fā)的疾病，含金量很高。
這里面的20種中癥、35種輕癥，都不分組也無間隔期，涵蓋的范圍是蠻全的。輕癥每次賠付之后，輕癥保額會增加5%，相對于康惠保，這也是個小小的提升。
需要注意的是，星悅將輕微腦中風(fēng)后遺癥歸入了中癥范疇，賠付50%的基礎(chǔ)保額，比常見的重疾險多20%（一般列為輕癥）。所以，建議購買星悅時一定要選中癥保障，否則會缺少一項高發(fā)疾病。
在附加疾病保障這方面，星悅可選10種兒童重疾、10種男性重疾、8種女性重疾，額外賠付30%的保額。相應(yīng)的，保費需要增加10%左右。
另外，星悅還增加了特定疾病的高齡保障，這是一個蠻新穎的特色。這樣，60歲之前罹患男女特定重疾，可以獲得130%的保額；如果在60歲以后，將賠付200%的保額。
小保覺得，如果選擇了特定疾病，不妨將這個高齡保障也選上。因為重疾險的缺點之一，就是保額會隨著通脹被稀釋，而高齡保障200%賠付這個特點，能夠一定程度對抗通脹。而且，星悅的男女特定疾病，也都是蠻高發(fā)的疾病。
在同時選擇了男女特定重疾以及高齡保障之后，男性加價20%-25%左右，女性加價15%-20%之間。
考慮到星悅的女性價格比康惠保旗艦版還要便宜一點，女性投保時把特定重疾和高齡保障都加上是蠻值的。
還有一個小功能是，如果少兒在18歲以前罹患白血病，有額外賠付。不過這個屬于小概率事件，倒不用太關(guān)注。
其他
星悅在保障期限方面沒有康惠保靈活，只有保到80歲或終身可選。如果選擇保到80歲，還必須同時選上「身故返保費」的責(zé)任。
職業(yè)限制方面，星悅只有1-4類可以投保，相比一般的1-6類職業(yè)要更嚴。
承保公司復(fù)星保德信是復(fù)星集團與美國保德信集團合資在2012年成立的保險公司，風(fēng)險綜合評級為A，綜合償付能力為386%，蠻穩(wěn)健的。分支機構(gòu)相對較少，介意異地投保的朋友們需要注意。
寫在最后
整體來看，復(fù)星保德信星悅重疾險性價比較高。和百年康惠保相比，保費男性價格貴一點，女性便宜一點，各有優(yōu)劣。
在核保方面，星悅在甲狀腺結(jié)節(jié)核保方面有所突破，條件非常寬松。有相關(guān)癥狀的同學(xué)可以著重關(guān)注。
除了少兒、男性、女性特定重疾之外，星悅還增加了成人特定重疾的高齡版，若60歲以后罹患指定特疾，200%保額賠付。對重疾險通脹問題有擔(dān)憂的朋友，這個特性也是很好的加分項。
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