隨著市場經濟的發(fā)展，誠信越來越重要，相應地，作為誠信歷史的紀錄載體，個人征信也越來越完善。
從廣義上說，征信包括央行的征信報告記錄和各大數(shù)據(jù)平臺的個人經濟行為紀錄，但是就目前而言，大伙所關注的征信一般直指央行的征信報告，畢竟這才是目前唯一官方權威的判斷依據(jù)。
在之前的文章中，詳細介紹了央行征信的諸多知識，大伙有興趣可以翻來看看。最近又發(fā)現(xiàn)有不少人對于征信報告存在某些誤解或者不熟悉，本文便再次補充些。
1、誰能查詢你的征信報告？配偶和父母可以不？
您讓誰查誰就能查。除了某些有法律權限的執(zhí)法部門可以直接查詢之外，其他任何人和單位在查詢個人征信報告的時候，都必須經過征信報告所有者同意。不論是商業(yè)銀行、用人單位、生意伙伴還是親屬朋友，都必須經過您的書面授權同意并約定了查詢用途后，方可查詢。
個人查詢除了需要授權書之外，還需要提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權委托公證證明供查驗，同時填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、授權委托公證證明原件備查。
當然，現(xiàn)在每個人每年都有兩次在央行征信中心官網(wǎng)查詢自己征信報告的機會，如果你不會查詢，可以讓親友或信任的人指導你操作，現(xiàn)實中這種情況一般不會提供書面授權之類的文件。
2、什么時候需要查詢征信報告？個人在申請貸款、信用卡時，需要向銀行提供本人信用報告嗎？
個人向金融機構申請貸款或者信用卡時，一定需要查詢征信報告，自己想了解自己征信的時候，也可以查詢，但是建議不要查詢太多次，因為會讓征信變得很“花”。
商業(yè)銀行和某些連接央行系統(tǒng)的小貸公司是征信系統(tǒng)的用戶，不需要貸款（或信用卡）申請人自己提供征信報告，只需要提供授權資料，它們便可直接查詢。但是另外有些小貸公司或民間借貸沒有直接查詢權限，是需要個人提供征信報告的。
3、征信報告記錄的信息來源有哪些？
之前主要是提供貸記業(yè)務的金融機構，比如商業(yè)銀行、農信社之類的。現(xiàn)在多了好多，除了連接征信的非銀行金融機構之外，還有社保中心、公積金中心、水電公司、法院甚至通訊公司。
4、央行征信中心有“黑名單”嗎？征信是否影響貸款誰說了算？
中國人民銀行征信中心沒有“黑名單”，也不會在征信報告上標注任何“黑名單”的標記，只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價。
所謂的“黑名單”只是行業(yè)內金融機構自己的判斷標準或者約定的界定紅線，并不是每家金融機構對“黑名單”的認定都是一樣的，但一般會綜合考慮兩個指標：逾期額度和逾期期限（比如半年以上）。
征信是否會影響貸款的批復最終是放貸機構所決定，征信中心和征信報告只是提供一個參考依據(jù)，很多銀行會比較在意當前逾期、連續(xù)逾期、長期逾期和大額逾期這四種情況。
5、不良記錄可以“清除”或“洗白”嗎？個人如何進行異議申請。
任何所謂的“洗白征信”“清除黑名單”之類的廣告都是騙人的，個人征信是由征信中心統(tǒng)一管理，任何人無權擅自修改和刪除。
但是如果征信報告出現(xiàn)信息錯誤或者覺得自己的逾期行為實在是“委屈”，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。
申請時需要提供本人有效身份證件原件供查驗，同時填寫《個人征信異議申請表》，并留有效身份證件復印件備查。委托他人代理提出異議申請的，代理人應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、《授權委托書》原件供查驗，同時填寫《個人征信異議申請表》并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、《授權委托書》原件備查。
重點說一下關于逾期異議申請的情況，這一情況是否成功的關鍵在于放貸機構是否愿意出“非惡意逾期證明”。而金融機構考慮出此類證明的關鍵在于兩點：一是逾期人是否已經還清欠款；二是是否有硬核的逾期原因，比如不可抗力、生病住院、不在國內、執(zhí)行特殊任務或特殊工作等等。
如您對異議處理結果不滿意，還可以進行行政投訴或司法訴訟。
若確實是自己的問題導致了征信出現(xiàn)“污點”，那就只能等5年之后，讓其自己在征信報告中自動消失了，不過前提是這五年不要再出其他的逾期情況。
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