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目前在我國，根據(jù)公安部交通管理局對(duì)機(jī)動(dòng)車的相關(guān)管理規(guī)定，汽車車主購買”交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)“（下稱”交強(qiáng)險(xiǎn)“）是必須購買的；而購買”機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)“是自愿購買。
機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)金額一般是固定的；而機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)金額因購買的保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同、保額高低不同而不等。
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機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性購買的機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)種，每輛機(jī)動(dòng)車只需投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)，且不能重復(fù)投保；并且在投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，可以投保其他機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。
從交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)提供的是，對(duì)因交通事故受到傷害的受害人的損害進(jìn)行賠償；且從保險(xiǎn)金額可以知道，保障額度有限。
換句話說，交強(qiáng)險(xiǎn)保障和賠償?shù)氖堑谌?，也就是他人及他人的?cái)產(chǎn)；而非被保險(xiǎn)人自己或本車。
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機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)都是為被保險(xiǎn)人和投保車輛提供保障的，一般包括以下內(nèi)容：
主險(xiǎn)，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)；
附加險(xiǎn)，如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)等。
各個(gè)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)種所保障的范圍，和承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是不同的，車主可根據(jù)自身情況及使用車輛的特點(diǎn)選擇投保，以最大限度規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，保護(hù)自己的利益。
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車損險(xiǎn)
從保險(xiǎn)條款中可以看出，車損險(xiǎn)在保險(xiǎn)期內(nèi)，為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被正常使用的過程中，因保險(xiǎn)條款規(guī)定的原因造成的直接損失提供保障；保障金額以投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值為限。
也就是說，該險(xiǎn)種保障的是本車在日常使用中，因損壞而造成的損失。
這里尤其要注意的是，如遇強(qiáng)降雨造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，切不可強(qiáng)行打火，否則造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，是無法用此險(xiǎn)種索賠的！
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第三者責(zé)任險(xiǎn)
從保險(xiǎn)條款可以用知道，本險(xiǎn)種是為保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外，給第三者造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失所提供的保障；保障的額度以超過交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的部分為限。
這是為因發(fā)生較大交通意外，給第三人的人身或財(cái)產(chǎn)造成較大損失，被保險(xiǎn)人面臨大額賠償時(shí)提供的資金保障。
在購買本險(xiǎn)種時(shí)，投保人可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、醫(yī)療費(fèi)用高低等諸多因素，自行選擇投保金額。（建議投保金額可選擇在50-100萬）
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車上人員責(zé)任險(xiǎn)
此險(xiǎn)種為投保車輛在正常使用過程中，因發(fā)生意外，給本車駕、乘人員造成的人身傷亡提供保障；保障額度可在投保時(shí)酌情選擇。
此險(xiǎn)種和交強(qiáng)險(xiǎn)不同，保障的是本車駕、乘人員；
尤其應(yīng)該注意的是，本險(xiǎn)種是跟車不跟人，也就是說，若車主發(fā)生交通事故時(shí)駕駛的不是自己的投保車輛，則只能使用發(fā)生事故時(shí)所駕駛車輛投保的本險(xiǎn)索賠；而現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司對(duì)于駕乘意外都有很多單獨(dú)的險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種是跟人不跟車，因此，建議駕駛員可以不投車上人員責(zé)任險(xiǎn)，而改投專門的駕乘意外險(xiǎn)；但其它乘員的座位險(xiǎn)可以酌情考慮投保。
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盜搶險(xiǎn)
此險(xiǎn)種是為投保車輛因被盜、被搶而丟失或在此過程中遭受損失而提供的保障，保障金額以投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值為限。
依據(jù)保險(xiǎn)條款，在此建議，如果車主有改裝車的愛好，在投保時(shí)應(yīng)告知保險(xiǎn)公司，否則，會(huì)給發(fā)生保險(xiǎn)事故后的索賠造成極大隱患。
另外，對(duì)于單位價(jià)值不高的車輛，此險(xiǎn)種可以不投。
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附加險(xiǎn)
從保險(xiǎn)條款可以看到，附加險(xiǎn)完善了對(duì)投保車輛的保障范圍，比如對(duì)單位價(jià)值較高的車窗玻璃、投保車輛上放置的貨物以及車身上的劃痕；對(duì)一些特殊的意外事故提供專項(xiàng)保障，如車輛自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水；針對(duì)車輛放置環(huán)境的復(fù)雜給予特別保障，如機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)；以及增強(qiáng)對(duì)投保人利益的保障程度，如不計(jì)免賠率險(xiǎn)。
對(duì)于這些附加險(xiǎn)，車主可以根據(jù)自身需要，與主險(xiǎn)靈活、合理搭配，給自己及愛車構(gòu)筑一個(gè)盡可能完善的保障體系。
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綜上所述，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)的四項(xiàng)主險(xiǎn)，建議車主在投保時(shí)，可根據(jù)自身情況綜合考慮，并與附加險(xiǎn)合理配置：
一、對(duì)于單價(jià)在30萬以上的車輛，可四項(xiàng)主險(xiǎn)全部投保，并且選擇100萬左右的第三者責(zé)任險(xiǎn)；同時(shí)，附加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)；
二、對(duì)于單價(jià)在10-30萬的車輛，可四項(xiàng)主險(xiǎn)全部投保，并且選擇50萬左右的第三者責(zé)任險(xiǎn)；同時(shí)，附加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)；
三、對(duì)于單價(jià)在10萬以下、或殘值不高的車輛，可在投保第三者險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)后，酌情考慮是否投保盜搶險(xiǎn)和車損險(xiǎn)；同時(shí)附加自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)等；
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最后，就目前的市場環(huán)境來看，從消費(fèi)者的角度出發(fā)，商業(yè)車險(xiǎn)無所謂哪家保險(xiǎn)公司的更好，因?yàn)檐囯U(xiǎn)的保險(xiǎn)條款基本上都是一樣的格式條款，而出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，理賠依據(jù)的是保險(xiǎn)條款而非具體的公司，因此，消費(fèi)者只要選擇自己熟悉的公司或有責(zé)任心的保險(xiǎn)代理人投保，都能享受到良好的保險(xiǎn)服務(wù)。
