“資產(chǎn)配置”這四字一詞由來已久，但是近些年來才逐漸引起人們的注意，尤其是家庭資產(chǎn)配置。百度云：配置，把缺少的補足，用做解釋兵力兵器的布置或圍棋棋子之間的布陣。冠之資產(chǎn)后就是“資產(chǎn)”分散與組合。怎樣用最小的風險獲得最大的收益，解決“錢去哪”的問題，這就是“家庭資產(chǎn)配置”。?
一、它山之石?關(guān)于家庭資產(chǎn)配置，有兩個耳熟能詳?shù)慕?jīng)典模式?
1.標準普爾家庭資產(chǎn)配置（1234法則）?
以象限為模板按照用途和風險等級將家庭資產(chǎn)分配到四個象限中：?
.要花的錢?
在家庭總資產(chǎn)中占比10%，滿足于日常衣食住行的需求，不能
預(yù)算過多以防花錢無結(jié)度也不能節(jié)省太過苛刻，以3—6個月的生活費為佳。資產(chǎn)形式要保證流通性，可以以貨幣
基金、現(xiàn)金的存在。?
.保命的錢?占比20%，這個部分看似不重要其實是最為重要的一項，有以小博大之功能。這部分的資金用于意外、重疾、壽險的等保障性方面，如有不測在應(yīng)對意外時會起到杠桿作用。?
.生錢的錢?占比30%，為了應(yīng)對通貨膨脹這個看不見的紙幣殺手，所以要保持
財富增值的持續(xù)性。
股票、基金、房產(chǎn)等等方面根據(jù)自身情況進行
投資，目的性要強以收益為結(jié)果，所以過程中要有承擔風險的心理準備。?
.保本升值的錢?占比40%，主要用于退休養(yǎng)老金和子女教育，是未來的剛性支出，所以要滿足“本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長”這三點要求，在升值的同時首先要保證本金安全。?
2.80減齡?
這個方法通常用于股票配置，80減去年齡就是可以投資股票的比例。比如30歲可投資股票的比例為：80—30，50%。我覺得這個方法可以使用于積極投資中，比如風險承受能力較強，可以用此比例將資金配置到其他收益較高風險略大的投資中。?
二、家庭資產(chǎn)配置兩點影響性因素?家庭資產(chǎn)配置不是一成不變的，主要受兩個方面的影響：家庭周期和經(jīng)濟周期。?
1.家庭周期?人有生老病死，伴隨著年齡的增長，家庭模式也在悄然發(fā)生變化，有它自身的形成、發(fā)展和消亡。市場營銷學講其分為六個階段：單身階段、新婚階段、滿巢階段、空巢階段、退休階段和
鰥寡階段，每一階段資產(chǎn)配置都不盡相同。?
.單身階段?
單身被成為“貴族”，一人吃飽全家不餓，這一階段是存錢的最好時期也是最壞時期，因為大多數(shù)的人剛出校門，好不容易掙脫掉了父母的束縛，在金錢上想有縱欲，而且受工作經(jīng)驗的影響，初始工資不會很高。一人的小家資產(chǎn)配置相對簡單，除了生活所需，自己享樂，要掙少花少盡可能的積攢第一桶本金，基金定投很適合此階段。?
.新婚階段?
家庭初具雛形也被成做筑巢期，新婚無孩。這個階段資產(chǎn)配置是以后家庭發(fā)展的基礎(chǔ)。房貸、車貸、生育都會陸續(xù)遇到，家庭經(jīng)濟壓力會逐漸增大，與之而來，保險配備就尤顯重要。此外人生才剛正式發(fā)動起步，相對而言可以承受較高風險，投資種類可以適當拉升股票類、債券類比例，畢竟初始家庭本金有限，大標的投資不太現(xiàn)實。?
.滿巢階段?也可看做家庭成長期，家中添丁加人。生活支出、教育支出會突增，子女教育金、養(yǎng)老金都需要配置，如前面所說還要以穩(wěn)健為主。在上面階段的基礎(chǔ)上要組合投資，同時風險要適當降低，穩(wěn)中求進。?
.空巢階段?子女教育金退出，養(yǎng)老金上位，家庭儲蓄達到頂峰。家庭資產(chǎn)將為退休服務(wù)，資產(chǎn)配置不能越“穩(wěn)”之雷池。醫(yī)療保障配置要調(diào)整完善。?
剩下階段的安與樂都取決于上述階段的完成情況，這里不一一講述。?
2.經(jīng)濟周期?我們知道經(jīng)濟也是有周期的：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。順應(yīng)周期，“盛世買古董，亂世炒黃金”，投資事半功倍。反之衰退期買股票，復(fù)蘇時存現(xiàn)金都是有悖規(guī)則，收益不會多好。?
三、2019年我的資產(chǎn)配置?
說一千道一萬，實踐才是理論知識的照妖鏡。?
家庭背景：無孩，無貸，處于筑巢期的尾巴上?
經(jīng)濟背景：一瀉千里，眾人身不由己?
投資風險：穩(wěn)重想進?
三點之后的一總結(jié)我的家庭資產(chǎn)配置在2019年會發(fā)生一點點變化：?
.原有50%的積極投資（
網(wǎng)貸、民間借貸），會適當降低用于增加保險性規(guī)劃，這塊是空白已久，明年務(wù)必完成。?
.46%的穩(wěn)健投資（
銀行、保險類理財產(chǎn)品），這塊占比保持不變，不過會調(diào)整投資種類，在同等風險的基礎(chǔ)上去選擇不同的產(chǎn)品。?
.4%的保守投資（銀行存款），保持不變。?
家庭資產(chǎn)配置不是草草的一筆支出或者一筆投入，它看似簡單涉及的地方卻是多面的，影響的結(jié)果也是長久的，且學習且配置，未來還長。?
