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中國人民銀行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.9億，人均持有0.49張。
銀行以盈利為目的發(fā)行那么多信用卡，但并不是我們刷卡消費了，銀行都能賺到錢，很多時候銀行是虧錢的。
銀行基本業(yè)務(wù)是吸納存款和貸款，吸納存款要支付利息，是有成本的。
我們看病、交學(xué)費、公益捐款等刷卡手續(xù)費為零，遇到第三方支付公司跳費率POS機，銀行賺不到手續(xù)費，還要倒貼利息給儲戶。
一旦持卡人不還款，還會產(chǎn)生壞賬，連本金都沒了，為何銀行還發(fā)行那么多信用卡？
還是因為有利可圖，正常消費，全額還款，銀行賺不了幾個錢。
有其他用卡行為，會讓銀行大賺，為了賺這種錢，銀行風(fēng)控系統(tǒng)一直在維持著風(fēng)險與盈利的平衡。
作為持卡人，我們也要維持平衡，讓銀行虧錢，銀行不干。給銀行做貢獻，我們會吃虧，如果還讓銀行覺得有風(fēng)險，白貢獻還不討好。
我們要對銀行盈利方式有所了解，方能清楚利弊得失，找到平衡。銀行發(fā)行信用卡，主要有以下7種盈利方式：
一、【ATM機取現(xiàn)】各大銀行除了收取金額不等的手續(xù)費，還會按每取現(xiàn)1萬元，每天計息5元。畢竟不是儲蓄卡，除了民生銀行可偶爾取現(xiàn)，各大銀行均不喜歡，尤其是農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行，取現(xiàn)后很長時間提不了額。
二、【超限費】信用卡刷空后，有的銀行還可以再刷固定額度10%至20%，包括光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、平安銀行。用卡良好才有超限權(quán)，才能刷超限， 除了要支付較高超限費用，各大銀行普遍不喜歡這種用卡行為。
三、【最低還款】沒有免息期，從消費日起計息，部分銀行賬單是1萬，還了9千，仍按一萬元計算，每天利息5元。最低還款會為銀行做較大貢獻，但會反映出持卡人還款能力低，長期最低還款除了要支付高昂費用，還會被銀行風(fēng)控，是白貢獻不討好的行為。
四、【分期還款】各大銀行聲稱的分期手續(xù)費只是表面數(shù)值，并不是真實年化利息。比如1萬元分12期，已經(jīng)還了6期，剩下未還金額仍按1萬元計息，真實年化比聲稱的手續(xù)費高很多。期數(shù)長了，每月還款壓力會少一點，但要支付更多利息，還反映出持卡人還款能力不強，適當(dāng)應(yīng)分6期，不宜超過12期。
五、【定制費】部分銀行卡面可定制，下卡后收取金額不等定制費，申請這種信用卡給銀行貢獻了，確實會提高下卡率。定制的卡面不會美如畫，工本費也不多，就是付費買通過率。定制費越高，下卡率相對越高，要衡量下一張信用卡交這些定制費值不值。
六、【年費】普卡和金卡可以刷免年費，有剛性年費的是大白金，可刷免的白金卡是小白金。正常消費，金卡或小白金足以，大白金的高端權(quán)益一般卡友用不上。自選多商戶關(guān)停后，大白金的羊毛薅不動了，賺回年費的難度加大。
七、【各種罰息】以前監(jiān)管力度不足時，逾期還款會以各種名目罰息，而且是復(fù)利計算，多年后會滾成巨額欠款，很難還得上。隨著監(jiān)管力度的增強，銀行有所收斂，但仍要注意隱性霸王條款，保護自身權(quán)益，避免損失。
96費改后，1.25%和0.78%商戶刷卡手續(xù)費下降至0.6%，銀行賺少了。
減去銀聯(lián)和收單機構(gòu)部分，標(biāo)準(zhǔn)類商戶每刷一萬元，手續(xù)費60元，銀行獲得45元，資金成本38元左右，賺7元，
刷到跳費率POS機，手續(xù)費仍要支付60元，銀行不賺錢或每萬元虧38元，剩下的進第三方支付公司腰包。
自選多商戶關(guān)停后，智能匹配隨機出商戶，沒良心的POS機商經(jīng)常跳低費率。
經(jīng)常刷這種POS機，銀行會虧錢，銀行以盈利為目的發(fā)行信用卡，不會做虧本生意，就會降額、封卡。
現(xiàn)在刷到低費率POS機實屬無奈，暫時沒有解決辦法，只能寄望POS機商良心一點。
正常消費，被銀行降額、封卡沒什么影響，甚至不使用信用卡。
對于以債養(yǎng)債的卡友，被降額、封卡，資金鏈就會面臨斷裂，現(xiàn)在刷到金額對應(yīng)不上，營業(yè)時間對應(yīng)不上，尤其是跳地區(qū)和跳費率商戶，就要額外小心了。
要貢獻交保護費，在銀行7種盈利方式里，分期是費用最少，銀行較喜歡的方式。
賬單全額分期，費用高，而且分期后，卡內(nèi)可用額度會大幅減少。刷到標(biāo)準(zhǔn)類商戶，銀行會賺到錢，不用分期。
刷到不靠譜商戶后，擔(dān)心降額、封卡，可把這筆消費分6期還款。浦發(fā)銀行和交通銀行喜歡分期，其他銀行分期不宜過多，會被懷疑還款能力。
多了解銀行規(guī)則，合理用卡，可避免無謂損失，持續(xù)分享金融知識。
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