個(gè)人信用體系是指根據(jù)居民的家庭收入資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少金額的制度。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用體系早已是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，但在我國(guó)，個(gè)人信用體系的建立，還處于剛剛起步的階段。
關(guān)于個(gè)人征信，很多人并不知道它的重要性，甚至把它當(dāng)做兒戲。然而，目前龐大的貸款人群中，信用貸款者居多，而個(gè)人征信在這其中起著關(guān)鍵作用。如果一個(gè)人的征信出現(xiàn)了問(wèn)題，在申請(qǐng)信用貸款的時(shí)候肯定是有影響的。信用貸款，顧名思義就是憑借貸款者的個(gè)人信用來(lái)獲得貸款額度，如果信用記錄有問(wèn)題，放款機(jī)構(gòu)就會(huì)覺(jué)得這類人還款意愿不強(qiáng)，機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就比較大，所以無(wú)論是各大銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)都不會(huì)把錢借給信用不良的人。
另外，個(gè)人征信除了會(huì)對(duì)信用貸款的申辦有一定影響之外，辦理房貸車貸等，也是與個(gè)人征信的好壞掛鉤的。一般在申請(qǐng)房貸的時(shí)候，銀行首先會(huì)查看申請(qǐng)人的征信報(bào)告，如果之前有過(guò)逾期情況并且情節(jié)嚴(yán)重的話，房貸也是很難的。情節(jié)嚴(yán)重的標(biāo)準(zhǔn)是近兩年內(nèi)連續(xù)逾期超過(guò)3次或者累計(jì)逾期超過(guò)6次。如果借款人之前逾期次數(shù)少，金額不大的話，申辦房貸還是有希望的，但貸款利息可能會(huì)比一般人高一些，額度也會(huì)低一些。
信用卡已經(jīng)是當(dāng)今必不可少的消費(fèi)工具，不少人擁有幾張。很多人都說(shuō)，現(xiàn)在信用卡申請(qǐng)門檻低，容易通過(guò)，這只是針對(duì)擁有良好信用記錄的人而言，對(duì)于征信有問(wèn)題的人來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)信用卡是非常困難的。無(wú)論您是想辦理信用貸款、房貸、車貸還是信用卡，都離不開(kāi)信用體系。因此，在日常生活中一定要維護(hù)好自己的個(gè)人信用，才能在日后申辦信貸性質(zhì)的業(yè)務(wù)時(shí)，不會(huì)被征信記錄影響。
那么，我們?nèi)绾谓€(gè)人信用體系呢？首先，可以通過(guò)融資建立信用，融資的過(guò)程就是建立信用的過(guò)程，比如淘寶上面的花唄，給您放了一筆小額貸款，您用花唄在淘寶上買了東西，并按時(shí)還款，如果您的征信以前是白戶，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)上面就會(huì)有一筆阿里小貸的信息，這就是融資建立征信的一個(gè)過(guò)程。又比如您辦了一張信用卡，這是最簡(jiǎn)單的建立信用的方法。信用卡是最普遍的金融產(chǎn)品，18歲以上的都可以申請(qǐng)，如果不在乎額度，就很容易能夠獲得一張。開(kāi)始正常消費(fèi)，就可以了，然后正常還款，如果不能全額還款，也一定要還最低的還款額。一旦有了信用卡，您的信用行為就會(huì)錄入到央行征信報(bào)告里，金融機(jī)構(gòu)會(huì)看到您有信用卡，有還款，沒(méi)有逾期，信用記錄良好。隨著個(gè)人的需求變化和發(fā)展趨勢(shì)，央行的授信總額度也會(huì)相應(yīng)提高。
我們要把信用體系建立起來(lái)，沒(méi)有借貸行為不等于信用就好，擁有良好信用的前提，是征信中心已經(jīng)開(kāi)始記錄您的信用記錄狀況。很多人認(rèn)為自己一張信用卡都沒(méi)有，信用就好，其實(shí)就是白紙一張，也叫信用白戶。一般情況下，信用白戶可分為兩類，白戶和純白戶。白戶指的是有申請(qǐng)信用卡或貸款的記錄，但最后申請(qǐng)失敗，時(shí)間在半年以上的朋友。純白戶指的是沒(méi)有在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)有任何信用行為，征信報(bào)告上一片空白的朋友。
信用白戶不等于信用良好 ，在大多數(shù)人的觀念中，只要不貸款，不使用信用卡，就沒(méi)有不良記錄，貸款時(shí)肯定會(huì)更容易一些。但實(shí)際上，白戶申請(qǐng)貸款、信用卡等是比較難通過(guò)的。因?yàn)槟恼餍庞涗浭强瞻?，沒(méi)有參考數(shù)據(jù)，銀行和金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)您的消費(fèi)能力、還款能力以及信用狀況做出客觀評(píng)估，為了控制放貸風(fēng)險(xiǎn)，就不會(huì)輕易放款。白戶并非信用記錄良好，而是沒(méi)有信用記錄，我們要建立起與銀行和金融機(jī)構(gòu)的一些往來(lái)，這樣才能成為有信用的人。一旦建立起了信用體系，生活中就要做個(gè)有心人，被動(dòng)扣款的，要確保還款賬戶余額充足，需要主動(dòng)還款的，盡早還清欠款。建議還要有提醒機(jī)制，二次復(fù)查本月欠款是否已經(jīng)全部還清。
我們要培養(yǎng)誠(chéng)信還款的良好習(xí)慣，信用卡用戶在刷卡，用款之后，要關(guān)注自己的賬單信息，留意賬單日，還款金額和最后還款日信息。水電煤氣各種繳費(fèi)，同樣要注意還款信息和還款期限，避免出現(xiàn)逾期繳費(fèi)等情況。如果信用卡發(fā)生了逾期還款，切記不要馬上注銷信用卡，而是積極修復(fù)。除了盡快還清欠款，還要維持按時(shí)足額的積極還款，加倍用心保持良好還款，以新的良好還款記錄，逐漸覆蓋舊的逾期不良記錄。
我們要關(guān)心自己的信用記錄，定期查詢和了解征信報(bào)告，但查詢的次數(shù)不宜過(guò)多。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用與實(shí)際情況不符，可攜帶相關(guān)資料，前往當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T，提出異議申請(qǐng)。如果是信用卡年費(fèi)的逾期問(wèn)題，可以與發(fā)卡行聯(lián)系，說(shuō)明情況并提供相關(guān)證明，以便及時(shí)糾正出現(xiàn)的錯(cuò)誤信息，避免信用有污點(diǎn)。誠(chéng)信社會(huì)信用記錄將影響我們生活中的方方面面，信用受損，對(duì)我們個(gè)人會(huì)帶來(lái)很多的麻煩。想要用信用卡作為信用體系的奠基石，就要多關(guān)心自己的信用狀況，保持良好的還款習(xí)慣。簡(jiǎn)而言之，就是有借有還，而且是按時(shí)還，這才是好的信用記錄。當(dāng)日后出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)需求時(shí)，對(duì)一般群眾而言，才體會(huì)到世態(tài)炎涼，最后會(huì)明白，對(duì)您幫助最大的，正是您自己的信用體系。
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