朋友圈常能看到有人身患重病，在網(wǎng)上求助籌款，如果沒有保險，所有的希望只能寄托于他人援助。
很多人都是成家立業(yè)后，才想起來應(yīng)該買份保險，之前熱映電影 我不是藥神，也喚醒了很多人保險的意識。
最近又有幾款重疾險新品上市，給我們很多新的選擇，今天深藍君就通過 11 款消費型重疾險測評，看看哪款產(chǎn)品值得買？
主要內(nèi)容如下：
重疾險那么多，到底哪種最劃算？
11 款消費型重疾險測評，怎么選？
5 種重疾險方案分析，哪種好？
即便意識到保險的重要，現(xiàn)實情況卻是每家公司都有十幾款保險在售，每款產(chǎn)品都有自己的賣點，保障和價格差異也很大，普通人根本無從選擇。
如果不假思索，盲目投保的話，很可能買了不合適的產(chǎn)品，到時候即便退保，也會有不少的損失。
今天深藍君測評的產(chǎn)品是 消費型重疾險，這類重疾險是最近幾年才被大家所熟知，并且受到越來越多人的歡迎。
消費型重疾險有如下的特點：
保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲
保障內(nèi)容靈活：可選擇有身故責任，也可以只保重疾
保費壓力?。?/span>選擇 30 年繳費，保到 70 歲，保費壓力非常低
深藍君自己也陸陸續(xù)續(xù)買了不少這類重疾險，對于預(yù)算不多的工薪家庭，購買消費型重疾險，是非常不錯的選擇。
而對于雖然收入不低，但是家庭開銷較多的朋友，房貸和車貸的壓力已經(jīng)很重，如果不想花太多的錢在保險上，那么通過消費型重疾險也可以獲得非常不錯的保障。
保險公司每年都會推出許多新品，最近又有幾款關(guān)注比較高的重疾上市，為了方便大家了解，深藍君將加入其他主流重疾險一起對比測評。
具體測評的產(chǎn)品如下：
海保人壽芯愛
瑞華康瑞保
百年人壽康惠保旗艦版
人保健康福
復(fù)星聯(lián)合達爾文 1 號
瑞泰瑞盈
瑞泰超級瑪麗
直接說結(jié)論：
如果追求性價比：康惠保旗艦版仍然是非常值得考慮的，不僅重疾、中癥、輕癥全覆蓋，價格也十分具有優(yōu)勢，性價比非常高。
如果想保障全面：芯愛重疾險冠狀動脈介入可以賠兩次，還能額外附加癌癥、急性心梗、冠狀動脈搭橋的二次賠付，保障上更加全面。
如果看中現(xiàn)金價值：定期重疾險的現(xiàn)金價值并不是關(guān)鍵，但是如果選擇保終身，且關(guān)注現(xiàn)金價值（點擊了解），那么達爾文 1 號就是不錯的選擇。
如果想降低繳費壓力：瑞泰瑞盈可以選擇保到 60 歲，繳費到 60 歲，選擇這樣的繳費方式，可以大幅降低繳費壓力，提高重疾險杠桿。
保險是我見過最復(fù)雜的產(chǎn)品，看不見摸不著，而且非標準化，不方便對比，于是我提煉了重疾險測評手冊，希望能讓大家有更深入直觀的了解。
1、重大疾病病種分析
在一文讀懂重疾險 中，深藍君已經(jīng)把重疾險拆解得很詳細了，里面提到：
在 2007 年，保險行業(yè)協(xié)會對重疾病種進行了統(tǒng)一，無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，法定的 25 種重疾各家保險公司定義都是相同的。
而且這 25 種重疾，已經(jīng)占到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。
所以對于重疾病種，可能并不是挑選的重點，各家差異不大，并沒有什么特別的陷阱。
2、輕癥疾病種類分析
我們接著看貓膩最多的輕癥部分，由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，深藍君總結(jié)如下：
輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同
疾病定義：疾病定義上會存在部分差異
理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了
我根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下所示：
可以看到，雖然不同產(chǎn)品高發(fā)輕癥覆蓋有一些差異，但我們今天測評的產(chǎn)品總體都還不錯。
比如芯愛對于輕度腦中風和燒傷，輕癥和中癥都覆蓋了，提高了賠付的概率和比例。
另外標注的和心梗 相關(guān)的三個病種，深藍君建議 最好包含不典型心機梗塞、冠狀動脈介入術(shù)，而微創(chuàng)冠狀動脈搭橋，有的話是錦上添花，沒有也是可以接受的。
關(guān)于輕癥的詳細內(nèi)容，如果想自己仔細研究，可以看下重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？這篇文章。
接下來深藍君對每款產(chǎn)品，進行詳細分析，看看具體產(chǎn)品都有哪些亮點和不足。
1、康惠保旗艦版
升級之后的康惠保旗艦版，不僅增加了中癥保障，而且價格還比之前老版的康惠保更便宜，可以說是加量不加價。
現(xiàn)在越來越多的產(chǎn)品開始加入中癥的保障，深藍君在什么是中癥，含有中癥的重疾險值得買嗎？一文中就有深入的分析。
作為消費型重疾險的標桿，上線一年多以來，現(xiàn)在仍然十分具有競爭力。
康惠保旗艦版覆蓋了輕癥、中癥、重疾，保障足夠用了，而且價格也很有優(yōu)勢，性價比非常高。
這款產(chǎn)品我們過去做過很多次測評了，如果你想選一款夠用就好，且高性價比的重疾險，那么康惠保旗艦版無疑是非常好的選擇。
在公眾號菜單：保險嚴選，就能看到具體產(chǎn)品詳情，有興趣的可以關(guān)注一下。
2、海保人壽芯愛
這款產(chǎn)品是最新剛上線的一款新產(chǎn)品，相比康惠保旗艦版，會有更多的保障內(nèi)容，深藍君總結(jié)了三個亮點。
亮點1：癌癥保障好，可以附加多次賠付
我國每年新增 380 萬癌癥患者，每天超過 1 萬人確診癌癥，平均每分鐘有 7 人得癌癥。
癌癥發(fā)病率高，復(fù)發(fā)率也不低，因此，如果想要更好的癌癥保障，芯愛可以額外選擇附加癌癥二次賠付。
附加了癌癥二次賠付后，我們來看一下有什么保障：
如果首次罹患的是癌癥：那么可以獲得 50 萬的賠付，只要間隔 3 年后，不幸確診其他癌癥，或者原有癌癥的復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/持續(xù)，都可以再獲得 50 萬的賠付。
如果首次是其他重疾（非癌癥）：獲得 50 萬的賠付后，只要間隔 1 年后，若不幸確診癌癥，則可以再賠付 50 萬保額。
最近深藍君在重新回看《喬布斯傳》，雖然喬布斯第一次手術(shù)效果非常好，但是 4 年后，癌癥還是復(fù)發(fā)了。在這種情況下，如果購買了芯愛就可以賠付 2 次了。
亮點2：心臟疾病保障全
在國家公布的《2017 年城市居民主要死因》中，癌癥死亡占 26%，而心血管疾病占 23%，僅次于癌癥。
心臟疾病最常見的治療手段就是 介入術(shù)，通過植入支架，改善血管堵塞的情況，不過就算手術(shù)后，血管還是可能發(fā)生堵塞，比較容易復(fù)發(fā)。
如果因為冠狀動脈介入術(shù)賠了 15 萬，一年以后血管再次堵塞，需要再次進行介入手術(shù)，還可以額外賠付 15 萬，即使購買基礎(chǔ)版的芯愛也有這個保障。
另外，芯愛還能額外附加心肌梗塞、冠狀動脈搭橋的二次理賠，不過這些心臟病的二次賠付也是要額外加費的。
亮點3：核保條件寬松
芯愛這款產(chǎn)品健康告知 只有 5 條，沒有對體重、懷孕期間疾病的相關(guān)問詢，相對其他產(chǎn)品要更寬松。
另外對常見疾病，比如結(jié)節(jié)、乙肝，核保結(jié)論也比較友好，深藍君整理了核保結(jié)論表格。
以乳腺結(jié)節(jié)為例，1-2 級直接標準體承保，高血壓只要 160/100 mmHg 以下，也有機會承保。
總的來說，如果你不滿足康惠保夠用就好的狀態(tài)，還有額外的預(yù)算，芯愛是比較值得關(guān)注的產(chǎn)品，尤其是癌癥 2 次賠付、冠狀動脈介入手術(shù) 2 次賠付，都算比較實用。
在公眾號菜單：保險嚴選，就能找到具體鏈接，大家可以看一下詳情。
3、瑞華康瑞保
康瑞保也是最近的新品，無論是保障內(nèi)容還是價格上，都和康惠保旗艦版比較相似。
雖然這款產(chǎn)品看上去還不錯，但存在一個不容忽視的不足：疾病共用保額。如果同一疾病或意外原因，導(dǎo)致罹患輕癥、中癥、重疾，那么一共最多只能賠付保額。
比如 50 萬保額的情況下，罹患中度腦中風，可以賠付 25 萬，如果后續(xù)發(fā)展成重疾腦中風，那么只能賠付剩下的 25 萬，而不是再賠付 50 萬。
另外罹患輕癥、中癥后，現(xiàn)金價值也會降為 0，雖然據(jù)傳這些條款會修改，但沒有落實之前，個人建議謹慎。
4、人保健康福
支付寶銷售的健康福，也是最近的新品。保障非常簡單，重疾賠 1 次，輕癥賠 3 次，雖然能保到 70 歲，但是價格優(yōu)勢并不大。
另外對于能返還保費的保險，我在有病治病、沒病返本，扒一扒國人最愛買的返還重疾險 一文中有過分析，不太建議附加。
不過這款產(chǎn)品有一個突出的特點，對于結(jié)節(jié)比較友好，乳腺結(jié)節(jié) 1-3 級，甲狀腺結(jié)節(jié) 1-2 級都有機會正常承保，我之前也專門分析過各種結(jié)節(jié)如何買保險，大家可以點擊查看。
5、達爾文 1 號
達爾文 1 號最大的特點就是現(xiàn)金價值高，如果選擇保障終身，現(xiàn)金價值上的差別還是很明顯的。
相比其他消費型重疾，可以看到達爾文 1 號，尤其是 60 歲之后，現(xiàn)金價值仍然持續(xù)提升。
而如果你只想保到 70 歲，那么現(xiàn)金價值就不是考慮的重點，所有的消費型重疾都差不多，在保費交了 1 萬多，憑啥退保只退幾百塊？中我們詳細分析了現(xiàn)金價值的作用。
此外，達爾文 1 號在 80 歲前，罹患輕癥，重疾保額還會增加，每理賠一次輕癥，重疾保額增加 10%，最多增加到 30%。
總之達爾文 1 號更適合追求保障終身，同時又比較在意現(xiàn)金價值的朋友考慮。
6、瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細分的角度來講，做得比較特色，可能吸引到一些細分消費者，深藍君總結(jié)了以下 2 個特點：
特點 1：可保到 60 歲
瑞泰瑞盈和達爾文 1 號，都是可以保到 60 歲的產(chǎn)品。如果已經(jīng)買過其他重疾險，想購買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。
30 歲成人，選擇 50 萬保額（不附加輕癥），保到 60 歲，同時繳費至 60 歲：男性每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。
這款產(chǎn)品 不僅作為第二款重疾險增加保額比較合適，也適合預(yù)算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。
特點 2：可繳費到 70 歲
瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應(yīng)該能吸引到一部分消費者。
同樣以 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲為例，每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% – 9%。另外，如果是女性購買的話，那么費率優(yōu)勢會更加明顯。
其他一些特點：
健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對寬松，沒有對體格指數(shù) BMI 有要求，也沒有問到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況。
老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 – 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。
整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，適合一些有特定需求的消費者，在公眾號菜單：保險嚴選，也能看到產(chǎn)品詳情。
除了上面 7 款深藍君重點測評的產(chǎn)品，其實市場上還有很多其他產(chǎn)品，鑒于同質(zhì)化比較強，這里同樣進行簡要對比分析。
其他同類產(chǎn)品如下：
弘康健康一生 A+B
百年人壽康惠保（不附加輕癥）
昆侖健康保
陽光人壽健康隨 e 保 2018
復(fù)星聯(lián)合康樂一生 2019
百年人壽康惠保旗艦版
直接說結(jié)論：
百年康惠保（老版）：在只保重疾，不附加輕癥的情況下，是目前純重疾的地板價，沒有多余的噱頭，適合那些看透了重疾險的噱頭，追求極致價格的人。
弘康健康一生 A+B：消費型重疾險的常青樹，對智能核保對乙肝病毒攜帶、小三陽等都有機會承保，建議身體存在異常的朋友可以重點考慮一下。
復(fù)星康樂一生 2019：可以附加壽險責任，升級后的康樂一生 2019，適合追求身故責任的朋友考慮。
陽光隨 e 保：屬于大公司的消費型重疾險，選擇保到 70 歲只能 20 年繳費，不過勝在銷售區(qū)域比較廣，關(guān)于重疾險銷售區(qū)域的問題，可以點擊這里了解>>>
目前國內(nèi)的保險產(chǎn)品特別多，無論預(yù)算多少，其實都能買比較高的保額。
下面深藍君通過幾種搭配，讓大家了解不同產(chǎn)品搭配的差異，我們選擇了 4 款重疾產(chǎn)品：
方案 1：**福 2019（單次賠付）
方案 2：備哆分 1 號（多次賠付，保終身）
方案 3：康惠保旗艦版 + 百年定惠保（消費型重疾險+定壽）
方案 4：備哆分 1 號（多次賠付，保到 70 歲）
方案 5：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消費型重疾險 + 定壽，全部保至 60 歲）
通過上圖我們可以看出：
方案 3：年繳保費僅需 3315 + 1015 = 4330 元，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。并且如果先重疾險，再身故，60 歲前可以賠付 2 次，合計 100 萬。
方案 4：備哆分保到 70 歲，不僅可以多次賠付，還可以大幅降低保費，適合預(yù)算不多，又想要多次賠付的朋友，備哆分產(chǎn)品測評可以點擊這里查看>>>
方案 5：是更加激進的方案，比較適合想節(jié)約保費臨時過渡的朋友，保障是足夠的，在人生責任最大的階段，就有一個充足的保障。
如果預(yù)算有限，通過 消費型重疾險 + 定期壽險 的組合，可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險，是分別賠付一次的。
深藍君認為：保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。
具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來定就好了，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有完美的方案。
現(xiàn)在重疾險太多了，越來越復(fù)雜，這篇文章我準備了好多天，產(chǎn)品和條款看得頭暈眼花......
有的產(chǎn)品重點保障癌癥，也有加強心血管保障的，保障越來越多是好事，但每個人情況不同，選擇的產(chǎn)品都不一樣。
只有明確自己需求，選擇適合自己才是最好的，雖然沒有標準答案，但選擇起來其實也不難。
如果你對重疾險還沒有入門，可以閱讀不懂這8個問題，買多少保險都是白費 這篇科普文章。
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