隨著降準，理財產(chǎn)品的利率持續(xù)降低，銀行五年的的定期利率也不到3%，有部分人保投資的目光放在了保險公司上，購買了大額的年金保險。雖說現(xiàn)在很多政策在鼓勵保險業(yè)的發(fā)展，但是年金保險一買就是幾十年，到時候取出來，還值不值錢，值多少錢呢？
投資保險公司的年金型保險，想要收益最大化就需要把繳費期限降到最低，可以躉交是最好的，否則就選擇三年繳的，3年的繳費期一年就投資33.3萬，那么3年一共100萬，等到30年后去退保領(lǐng)取能領(lǐng)到多少錢，而且經(jīng)過30年的通貨膨脹那筆錢相當于現(xiàn)在的多少錢呢？
因為年金保險的收益除了固定的年金返還，剩下復利的利率是看保險公司當時的盈利情況。在這里我們選取知名度比較高的某保險公司產(chǎn)品，做一份計劃書進行對比。計劃書的利益演算顯示，3年期繳納的年金保險，一共投資100萬到第三十年退保能領(lǐng)取到大約是本金和利息共290萬。
2017年央行公布的通貨膨脹率為7.5%，而且未來是有很大的可能繼續(xù)上升的。如今2019年了，央行還沒公布2018年的通貨膨脹率，雖然18年的經(jīng)濟發(fā)展形勢還不錯，但是想低于前年通貨膨脹的7.5%可能性并不是很大。如果未來30年的通貨膨脹利率為7.5%不變。那么按照現(xiàn)在年金保險5%的利率演算下去，實際的通貨膨脹率為2.5%。則100萬*（1-2.5%）^30=46.7萬，看似投資100萬到手290萬的錢，經(jīng)過通貨膨脹貶值只剩下46.7萬，加之保險公司是復利計算，但前期因為不是所有本金進行復利滾存那么姑且算個50萬。
如果投資的是銀行定期或者理財呢，目前銀行五年定期利率都是3%以下，則100萬*（1-4.5%）^30=25萬，基本上只剩下四分之一了。投資好一點的理財年化率4.5%，則100萬*（1-3%）^30=40萬。綜合比較30年期限的投資年金保險比銀行理財高一點點。但年金保險使用起來不是很靈活，想要提前領(lǐng)取是會虧本的。除此之外，因為保險公司的利率也是不固定的，也就是說目前是5%，可能過了幾年掉到最低的保證利率1.5%左右，那么100萬*（1-6%）^30=15.6萬，比銀行定期還要低。
影響年金保險的收益還有時間，如果是在5%的利率下存放60年，在復利模式滾動下，60年的平均年化率可以達到10%以上，通貨膨脹利率7.5%不變的情況下，這就跑贏了通貨膨脹，真正做到錢生錢。反之，1.5%的利率下，60年后將所剩無幾。
還有別忘了，這一切都是控制著單一變量，如過通貨膨脹率持續(xù)上升，就算利率高達10%以上，也真不知道到底能不能做到不貶值。但目前至少知道，只要通貨膨脹不降，我們的利率不升，未來三十年的錢幾乎會貶值一半以上。選擇年金保險，在一定程度上也是一種對未來經(jīng)濟形勢的博弈，而不是他們計劃書上的數(shù)字。根據(jù)自己的實際情況，做到合理的投資才是最正確的，切勿盲目跟風。
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