據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，全國有23省82地區(qū)179地市推出了惠民保，真正的遍地開花。這是因?yàn)榛菝癖５囊徊ńo力宣傳，牢牢的抓住了老百姓的心。首先，為了取得信任，惠民保給自己打上了官方認(rèn)證的標(biāo)簽。很多省市的惠民保在宣傳初期，都打著政府出品的旗號。雖然后來因?yàn)樯嫦涌浯笮麄?，改成了政府指?dǎo)，但跟官方到底是有關(guān)系的。
向來對保險(xiǎn)有所忌憚的老百姓，看到“政府指導(dǎo)，專屬定制”的宣傳語，自然而然的就會放下防備。
反正有政府當(dāng)靠山，還會騙人不成？咱先了解看看。所以，惠民保邁出的第一步就很成功，與政府掛鉤，讓老百姓有興趣深入了解。流量有了，下一步就是怎樣留住流量，有效轉(zhuǎn)化。緊接著，惠民保扔出了自己的幾大關(guān)鍵字“保費(fèi)低，門檻低，保額高”。惠民保一年保額幾百萬，而保費(fèi)卻低至幾十塊錢，甚至有的惠民保一年保費(fèi)才十幾塊錢。少喝一杯奶茶就能每年多幾百萬的醫(yī)療保障。
“兩塊錢你買不了吃虧，兩塊錢你買不了上當(dāng)”。如今兩元店換成了惠民保，便宜好用，老百姓依然很買賬。而且，惠民保與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)相比，最大的優(yōu)勢是投保門檻低。以往因?yàn)槟挲g大、疾病史、職業(yè)高危等等原因被拒保的，惠民保都敞開了大門歡迎你。大量熱賣的背后，又存在哪些隱患呢？
·首先要澄清的一點(diǎn)是，惠民保并不是政府出品。
嚴(yán)格來說，它是在當(dāng)?shù)卣蜥t(yī)保局、民政局等相關(guān)部門的指導(dǎo)下，由保險(xiǎn)公司定制的地方惠民型醫(yī)療險(xiǎn)。本質(zhì)上還是商業(yè)保險(xiǎn)。也就是說，真發(fā)生什么理賠糾紛，你的維權(quán)之路和其他保險(xiǎn)相比也不會輕松到哪去。·其次，作為商品，保險(xiǎn)也是“一分錢一分貨”。惠民保在保障模式上與百萬醫(yī)療險(xiǎn)類似，但保障內(nèi)容卻差了很多。正經(jīng)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷不限社保范圍，涵蓋的報(bào)銷項(xiàng)目也很多：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診等等...只要是你想到的醫(yī)療花費(fèi)，基本都能全額報(bào)銷，而且起賠線相較于惠民保要低一些，更容易達(dá)到理賠條件。倒不是說惠民保不正經(jīng)啊，但保障上確實(shí)差了不是一點(diǎn)半點(diǎn)。大多數(shù)惠民保只能報(bào)銷一部分社保內(nèi)的住院醫(yī)療和腫瘤特效藥。比如最近爭議很大的網(wǎng)紅教授戴建業(yè)，他罹患肺癌的妻子，一盒抗癌藥51000元。如果她有一份百萬醫(yī)療，那就能全額報(bào)銷；如果是惠民保，最多能報(bào)80%左右，還有1萬多需要自掏腰包。
稍微對保險(xiǎn)了解一點(diǎn)的朋友，看到惠民保都會有一種感覺，那就是：
其實(shí)這也好理解，只要是商品，商家肯定是要指著它賺錢的。雖然有惠民政策在，但畢竟不是完全公益性質(zhì)的保險(xiǎn)。說白了，保險(xiǎn)公司不會讓自己做賠錢的買賣。花多少錢拿多少保障，怎樣控制理賠成本，背后都有專業(yè)的精算師進(jìn)行計(jì)算，保證公司的收益。說起來，惠民保雖然看著很便宜，但它給保險(xiǎn)公司帶來的收益還是很可觀的。還是以滬惠保為例，根據(jù)滬惠保項(xiàng)目首席承保方太保人壽披露的一組數(shù)據(jù)顯示：2021年滬惠保僅售兩個月，累計(jì)保費(fèi)就達(dá)到了8.26億元，月均4.13億元。而以健康險(xiǎn)作為收入第一大來源的眾安保險(xiǎn)，去年所有健康險(xiǎn)的總保費(fèi)共計(jì)66億元，月均5.5億元。惠民保參保人數(shù)快速增長雖然給保險(xiǎn)公司帶來了不小的收益，但也將它的隱患暴露了出來。
今年6月，銀保監(jiān)會就接連下發(fā)了幾道通知來規(guī)范惠民保市場。
我總結(jié)了一下，官方大大指出的惠民保目前存在隱患主要有三個：業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足
部分地區(qū)推出惠民保，是大姑娘上轎頭一回。業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費(fèi)率水平等等都在摸索中。在定制保障方案時(shí)存在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足，缺乏風(fēng)險(xiǎn)測算，未充分利用既往醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行精算定價(jià)的問題。并且也沒有很好的結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療費(fèi)用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素。你不知道產(chǎn)品推出來是不是適合當(dāng)?shù)匕傩盏?，是不是能解決切實(shí)問題的。而且過分追求低價(jià)，不考慮成本，未來能否可持續(xù)發(fā)展，能否保證年年在售，都是未知數(shù)。參保人的健康條件和年齡職業(yè)等，是保險(xiǎn)公司為了降低承保風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的過濾條件。這么多風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的人參保，未來真的賠得起嗎？
多數(shù)產(chǎn)品要求經(jīng)過社保結(jié)算后，剩下的自付費(fèi)用要超過2萬元才達(dá)到起賠線。這種設(shè)定確實(shí)是在一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)成本，但同時(shí)產(chǎn)品的實(shí)用性也降低了。理賠門檻過高，實(shí)用性降低，老百姓還會買賬嗎？當(dāng)大家都不買你的產(chǎn)品時(shí)，參保人數(shù)降低，還是無法可持續(xù)發(fā)展。這就需要承保公司建立完善的信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與醫(yī)保系統(tǒng)對接的一站式快捷結(jié)算。同時(shí)，面對這么多的客戶的咨詢和理賠需求，對客服人員的服務(wù)能力也是很大的考驗(yàn)。而目前，很多參保人都在反饋惠民保的服務(wù)跟不上，面臨咨詢無人回應(yīng)，理賠時(shí)間過長的情況。不可否認(rèn)，惠民保確實(shí)給不少人帶來了實(shí)惠。
比如特困人群，你再強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)的好處，對他們來說一年拿出幾百上千塊買保險(xiǎn)也是不現(xiàn)實(shí)的。比如被商業(yè)保險(xiǎn)投保條件拒之門外的非標(biāo)體人群，再好的產(chǎn)品買不了也是白搭。用最少的錢買到一份基礎(chǔ)保障，最起碼能對社保進(jìn)行有利補(bǔ)充，加強(qiáng)對重大疾病的保障力度。而針對惠民保目前存在的隱患，銀保監(jiān)會未來會進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范承保公司的經(jīng)營行為，維護(hù)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。另一方面，保險(xiǎn)公司也要從自身出發(fā)，按照商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)律和市場化原則，科學(xué)合理的定制保障方案。規(guī)范業(yè)務(wù)開展，提高管理服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，讓惠民保能良性的發(fā)展下去。而從我們消費(fèi)者的角度出發(fā)，你要做到的就是了解惠民保是什么，能不能滿足你的需求。如果你覺得它的保障對你來說夠用了，價(jià)格也足夠吸引人，那惠民保對你來說就是個很好的選擇。
如果你覺得它不夠全面，你的收入也足夠你買一份保障更好的保險(xiǎn)，那就不要盲目跟風(fēng)。幾十塊錢是不多，但與其買個不適合自己的產(chǎn)品，不如拿去吃頓肉。在我看來，無論是什么產(chǎn)品，都是有其存在的價(jià)值的，沒有嚴(yán)格意義上的好壞之分，只是看適不適合你。如果你在挑選產(chǎn)品時(shí)拿捏不準(zhǔn)，可以隨時(shí)來十步讀財(cái)尋求幫助，我們的顧問小姐姐隨時(shí)在線，為你提供專業(yè)的指導(dǎo)和建議。
