前幾天，溫州醫(yī)科大學(xué)附屬第二醫(yī)院、育英兒童醫(yī)院公布了這樣一組數(shù)據(jù)，7月以來(lái)（截至7月23日），該院已接診各類意外受傷兒童4084例，綜合近三年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，每年暑期因意外受傷入院的兒童都有萬(wàn)余例。
每年的寒暑假都是兒童意外的高發(fā)期，據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已成為我國(guó)14歲以下兒童的第一大死因。
兒童安全的問(wèn)題已經(jīng)刻不容緩，每位家長(zhǎng)在教育引導(dǎo)孩子分辨危險(xiǎn)的同時(shí)，更應(yīng)該做好保障工作，這樣才能為小朋友探索世界的旅途遮風(fēng)擋雨。
今天十步就挑出了38款兒童意外險(xiǎn)，來(lái)為大家詳細(xì)的做個(gè)測(cè)評(píng)。
文章的主要內(nèi)容如下：
1. 兒童意外險(xiǎn)保障要點(diǎn)，怎么買最合適？
2. 產(chǎn)品測(cè)評(píng)
3. 優(yōu)選單品講解
為什么十步特別強(qiáng)調(diào)兒童一定要購(gòu)買意外險(xiǎn)呢？先解決大家的兩個(gè)誤區(qū)：
l買保險(xiǎn)的順序
首先我們要知道，給孩子買保險(xiǎn)的順序是什么：少兒醫(yī)保→意外險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)
不同保險(xiǎn)針對(duì)的保障內(nèi)容都是不一樣的，就像花朵的成長(zhǎng)不僅需要陽(yáng)光，還需要水和土壤，孩子的茁壯成長(zhǎng)，當(dāng)然也少不了家長(zhǎng)的貼心照顧和各種保障。
l兒童不需要壽險(xiǎn)
因?yàn)閮和皇羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱，即使身故，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響也不大，所以最沒(méi)必要買的就是壽險(xiǎn)，同樣的，疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)是我們需要格外注意的地方。
意外險(xiǎn)，顧名思義，就是保障突發(fā)的、意外的、非疾病的情況，一般包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、住院津貼、其他責(zé)任等，我們就從這五個(gè)方面展開(kāi)來(lái)說(shuō)。
1. 意外身故
意外身故，指的就是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故，比如丸子小朋友不幸出了車禍，這樣的情況，買了多少錢的保額，就會(huì)一次性賠付多少錢，但是如果丸子小朋友是因?yàn)榧膊∵^(guò)世的，那么就得不到意外險(xiǎn)的賠付。
這里有一點(diǎn)需要格外注意：
l兒童的最高保額是有限制的
0-9歲，≤20萬(wàn)，
10-17歲，≤50萬(wàn)，
之所以有這樣的限制，是因?yàn)閮和鳛槲闯赡耆瞬痪邆滹L(fēng)險(xiǎn)辨別的能力，父母都是愛(ài)自己的孩子的，但是凡事總有例外，為了高額保險(xiǎn)金而作出違法行為的父母仍然存在，為了獲取高額的保險(xiǎn)金而故意謀害孩子的案例時(shí)常發(fā)生，尤其是在一些偏遠(yuǎn)的地區(qū)。保監(jiān)會(huì)做出這樣的規(guī)定，很大程度上是為了防止這種情況出現(xiàn)。
同時(shí)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是補(bǔ)償性質(zhì)的，并不能用具體的金額來(lái)衡量一個(gè)人的生命，身故保額是對(duì)家庭的精神安慰，并非投資手段。
這條規(guī)定還有一個(gè)出發(fā)點(diǎn)，就是兒童并不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，即使身故，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響也不大，最需要購(gòu)買壽險(xiǎn)的是孩子的父母，也就是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，這也就是在告訴我們，買保險(xiǎn)，一定要先大人后小孩，投保也應(yīng)該以大人為主以大人為重，不要把預(yù)算都放在孩子身上。
2. 意外傷殘
身故保額反而不是最重要的，那我們買意外險(xiǎn)是為了什么呢？這就不得不說(shuō)到意外傷殘，兒童年齡很小，一旦出現(xiàn)意外情況造成傷殘，想要保證治療和維持后半輩子的生活需要一大筆錢，所以我們需要格外注意這個(gè)部分，同時(shí)，意外險(xiǎn)的傷殘部分并不是和身故享有同樣的保額，而是按照比例賠付：
比如丸子小朋友買了20萬(wàn)的意外險(xiǎn)，不幸發(fā)生了車禍，造成了五級(jí)傷殘，那么得到的賠付額就是12萬(wàn)元。
所以高保額是很有必要的。
3. 意外醫(yī)療
小朋友出現(xiàn)意外的情況比成年人高得多，因?yàn)楹闷嫘闹?，?duì)新鮮事物總有探索欲，卻又沒(méi)有分辨風(fēng)險(xiǎn)的能力，磕碰摔倒都是難以避免的，所以意外醫(yī)療部分是非常有必要的，一般意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療部分需要注意兩個(gè)方面：
l免賠額，部分產(chǎn)品有100塊的免賠額，有些則是沒(méi)有免賠額的，十步建議選擇沒(méi)有免賠額的產(chǎn)品。
l是否限制社保，這是很重要的影響因素，當(dāng)孩子因?yàn)橐馔庑枰委煹臅r(shí)候，不限社保的意外險(xiǎn)，可以讓我們毫無(wú)后顧之憂地選擇療效更好價(jià)格更高的進(jìn)口藥。
4. 住院津貼
住院津貼，顧名思義就是住院的補(bǔ)貼，按天計(jì)算，一般最多累積補(bǔ)償180天，有些產(chǎn)品也存在免賠天數(shù)，比如某些產(chǎn)品要求前三天免賠。
這個(gè)部分存在的意義，就是一定程度上補(bǔ)償孩子因?yàn)橐馔庠斐傻膿p失，比如曠課的影響，或者家長(zhǎng)照顧耽誤工作帶來(lái)的損失。
5. 其他責(zé)任
l對(duì)醫(yī)院存在限制，也是我們?cè)谔暨x意外險(xiǎn)時(shí)，需要注意的一點(diǎn)，有部分產(chǎn)品會(huì)要求二級(jí)或二級(jí)以上醫(yī)院，個(gè)別要求二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院，如果有去社區(qū)醫(yī)院或者私立醫(yī)院就診的習(xí)慣，就需要格外注意。
l有些產(chǎn)品包含疫苗接種導(dǎo)致的不良反應(yīng)或者偶合癥、兒童三者、意外骨折、救護(hù)車等等多種責(zé)任，需要根據(jù)具體需求來(lái)選擇。
總之購(gòu)買一款意外險(xiǎn)，一定要在注意以上幾個(gè)方面的同時(shí)，結(jié)合自己和孩子的實(shí)際情況，不要盲目的選擇產(chǎn)品。
為了幫大家找到合適的意外險(xiǎn)，十步挑選了一共38款產(chǎn)品，并且做了詳細(xì)的對(duì)比，研究了產(chǎn)品的保障內(nèi)容和具體條款，下面來(lái)看看測(cè)評(píng)：
結(jié)論：
l如果追求性價(jià)比，國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)的萌寶保少兒綜合意外險(xiǎn)是最好的選擇，保障全面的同時(shí)價(jià)格也很合適。
l如果追求全面的保障，不在意價(jià)格，那么華泰保險(xiǎn)的護(hù)身符少兒意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，意外骨折、疫苗都有包含，意外醫(yī)療保額也比較高。
l如果在意大公司的品牌，擔(dān)心服務(wù)問(wèn)題，那么泰康在線的少兒無(wú)憂意外險(xiǎn)，和平安的小頑童意外險(xiǎn)都是大公司的產(chǎn)品。
l如果覺(jué)得一款產(chǎn)品滿足不了自己的需求，也可以挑選幾款搭配著一起購(gòu)買，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)都比較便宜，性價(jià)比很高。
下面我們針對(duì)剛才提到的幾款產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的講解：
1. 國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)——萌寶保少兒綜合意外險(xiǎn)
l基本形態(tài)
安心款20萬(wàn)的身故保額，3萬(wàn)的意外醫(yī)療保額，不限社保，沒(méi)有免賠額，還包含30/天的住院津貼。無(wú)憂款的意外醫(yī)療則直接翻了一倍，有6萬(wàn)保額。
l優(yōu)點(diǎn)
（一）意外醫(yī)療保額高
其實(shí)因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故或者殘疾的情況并不是很常見(jiàn)，反而普通的意外醫(yī)療是發(fā)生率較高的，所以這個(gè)亮點(diǎn)是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。
（二）保費(fèi)極具性價(jià)比
安心款只要79塊，同時(shí)還包含疫苗接種導(dǎo)致的不良反應(yīng)或者偶合癥、兒童三者的費(fèi)用。另外，如果發(fā)生接種失敗，還會(huì)賠付接種失效金。
l不足
（一）免責(zé)上有要求
主要看的是明顯不合理的條款，這款意外險(xiǎn)對(duì)孩子腰椎間盤突出一律不賠，其條款是：
A、對(duì)于高原反映、猝死，食物中毒等身故不賠。
B、意外醫(yī)療對(duì)腰椎鍵盤突出癥不賠。
（二）公共場(chǎng)所個(gè)人責(zé)任有限制
對(duì)熊孩子造成的損失，并不是什么都可以賠，以下情況不賠：
（三）理賠時(shí)需提供投被保險(xiǎn)人身份證明文件及被保險(xiǎn)人出生證
如果無(wú)法提供相關(guān)證明，可能無(wú)法進(jìn)行理賠，如果出生證在不在身邊，或者不確定是否還在，那么還是謹(jǐn)慎購(gòu)買這款產(chǎn)品。
如果實(shí)在挑花了眼不知道買什么，也不想花太多錢，閉眼選這個(gè)也沒(méi)錯(cuò)。
2. 眾安保險(xiǎn)——少兒綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)
l基本形態(tài)
這款產(chǎn)品走低價(jià)路線，只要33塊，就可以買到10萬(wàn)身故保額、5000塊意外醫(yī)療，僅限社保內(nèi)報(bào)銷，也沒(méi)有免賠額，同時(shí)還有兒童三者這一附加責(zé)任。
l優(yōu)點(diǎn)
（一）第三者責(zé)任保障
相當(dāng)于一個(gè)熊孩子責(zé)任險(xiǎn)，如果孩子不小心破壞了他人的財(cái)物，這部分的費(fèi)用就可以由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。
（二）價(jià)格非常便宜
沒(méi)有免賠額，且只要一杯奶茶錢。
l不足
不過(guò)因?yàn)閷?shí)在是太白菜了，所以勢(shì)必會(huì)少一些花樣，所以沒(méi)有意外津貼。
但是基礎(chǔ)保障也足夠，作為孩子的入門產(chǎn)品，可以放心選擇。
3. 泰康在線——少兒無(wú)憂意外險(xiǎn)
l基本形態(tài)
這款產(chǎn)品價(jià)格也比較白菜，有20萬(wàn)的身故保額和5000的意外醫(yī)療，社保內(nèi)報(bào)銷，只要33塊，67塊就可以買到50萬(wàn)身故保額，同時(shí)有50/天的意外津貼。
l優(yōu)點(diǎn)
（一）雙倍給付
如果在節(jié)假日發(fā)生意外或在學(xué)校、幼兒園發(fā)生意外，可獲得約定的相應(yīng)保險(xiǎn)金額的雙倍給付。
（二）體貼撫恤金
如果孩子因非意外事故身亡，受益人可以獲得非意外身故撫慰金。
l不足
但是需要注意的是，意外津貼前三天免賠。
不在意這一點(diǎn)，預(yù)算有限又追求高保額、同時(shí)想要購(gòu)買大品牌公司旗下產(chǎn)品的家長(zhǎng)可以考慮。
4. 平安財(cái)險(xiǎn)——小頑童少兒意外險(xiǎn)
l基本形態(tài)
平安的這款產(chǎn)品中規(guī)中矩，基礎(chǔ)版20萬(wàn)身故保額和1萬(wàn)意外醫(yī)療都是正常水平。
l優(yōu)點(diǎn)
不限社保，且沒(méi)有免賠額，加上公司的品牌效應(yīng)，還是有一定客戶群體的。
l不足
沒(méi)有意外津貼和其他責(zé)任保障，價(jià)格也不是最便宜的。
可以結(jié)合具體需求決定是否需要購(gòu)買，喜歡平安這家公司的話，不要錯(cuò)過(guò)。
5. 華泰保險(xiǎn)——護(hù)身符少兒意外險(xiǎn)
l基本形態(tài)
這款產(chǎn)品針對(duì)年齡段劃分為四款，99塊就可以買到20萬(wàn)身故保額，5萬(wàn)保額的意外醫(yī)療。
l優(yōu)點(diǎn)
（一）保障最齊全
不限社保，0免賠，升級(jí)版有100/天的住院津貼，同時(shí)疫苗意外導(dǎo)致的不良反應(yīng)或者偶合癥、兒童三者、意外骨折都包含在內(nèi)。
（二）全球保障全球就醫(yī)
只需當(dāng)?shù)刂袊?guó)使館提供意外傷害事故證明即可，當(dāng)?shù)刂委熀?，費(fèi)用按被保險(xiǎn)人在國(guó)內(nèi)日常居住地水平進(jìn)行報(bào)銷。
l不足
價(jià)格也是較貴的，且第三者責(zé)任專門提出醉酒、吸毒、藥物等化學(xué)品影響下造成的過(guò)失是不賠的。
不在意價(jià)格，追求極致保障的家長(zhǎng)可以選擇這款產(chǎn)品。
6. 易安財(cái)險(xiǎn)——小寶貝少兒綜合意外險(xiǎn)
l基本形態(tài)
60元一份，0-9歲限購(gòu)2份，10-17歲限購(gòu)5份，身故保額10萬(wàn)，意外醫(yī)療保額1萬(wàn)，限社保內(nèi)報(bào)銷，意外津貼50/天，最多累積180天。
l優(yōu)點(diǎn)
這款產(chǎn)品比較特別，可以疊加購(gòu)買，購(gòu)買多份保額也會(huì)疊加，同時(shí)有一項(xiàng)救護(hù)車費(fèi)用報(bào)銷的服務(wù)，在孩子出現(xiàn)意外時(shí)，家長(zhǎng)可以無(wú)后顧之憂的選擇這項(xiàng)救助服務(wù)，也算是一個(gè)亮點(diǎn)。
l不足
但是這款產(chǎn)品限社保內(nèi)報(bào)銷，價(jià)格也不是很便宜，沒(méi)有接種失效津貼，且受累于產(chǎn)品對(duì)所有事故的門急診檢查費(fèi)限額300元，接種失敗醫(yī)療同樣也會(huì)受到影響。
所以還是要結(jié)合實(shí)際情況決定是否要選擇。
直接說(shuō)結(jié)論：
l如果預(yù)算充足，追求全面的保障，那么華泰保險(xiǎn)的護(hù)身符少兒意外險(xiǎn)是最好的選擇。
l如果追求實(shí)用，萌寶保和泰康少兒無(wú)憂意外險(xiǎn)都可以選擇，性價(jià)比很高，保障實(shí)在。
l如果追求大品牌，可以選擇平安的小頑童意外險(xiǎn)或者泰康家的產(chǎn)品，這兩家都是大公司。
l如果想選一款入門產(chǎn)品，眾安少兒意外險(xiǎn)是最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的選擇，只要一杯奶茶錢。
l如果在意救護(hù)車這項(xiàng)特別服務(wù)，可以選擇小寶貝少兒綜合意外險(xiǎn)，能為孩子在發(fā)生緊急意外時(shí)提供一定幫助。
孩子的安全一直是父母最在意的問(wèn)題，但是我們的能力和精力是有限的，不可能二十四小時(shí)不間斷的陪護(hù)在孩子身邊，也不應(yīng)該壓抑孩子探索世界的求知欲，所以在貼心照看孩子的同時(shí)，必要的保障是不可缺少的，意外險(xiǎn)就可以一定程度上幫我們解決這個(gè)問(wèn)題，只需要幾十塊保費(fèi)，就可以讓我們多一分安心，為孩子的成長(zhǎng)遮風(fēng)擋雨。
在給孩子提供充足保障的同時(shí)，也不要忽略了自身的保障，關(guān)于家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的建議，可以參考十步的其他文章：
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