在余額寶等貨幣基金的“圍攻”之下，前幾年的銀行幾乎毫無還擊之力，存款那是嘩嘩地往外流，不過2018年開始，銀行似乎有所逆襲：在貨基收益率越來越低，并且單日取現(xiàn)還被限定1萬元的大背景下，終于開始有部分資金回流銀行！而且銀行似乎玩法有所升級(jí)，上半年最火的是大額存款和結(jié)構(gòu)性存款，而下半年最火的，則是創(chuàng)新型存款產(chǎn)品。
所謂創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，前幾天兩分鐘金融也有所介紹，說白了就是把定期存款做成“活期化”，一方面，既可以有活期存款的存取便利（流動(dòng)性高），另一方面，又能享受比貨幣基金還高的年利率（此消彼長(zhǎng)）。以某銀行的智能存款為例，存夠1個(gè)月利率就有4%，存滿1年則達(dá)到4.5%，就算只持有幾天，年利率也有2.8%，至少比目前的余額寶還多。
這是什么概念呢？轉(zhuǎn)化成利率，就比較明朗了。比如你有5萬元，如果存在余額寶里，12月開始，萬份收益就只有0.68元左右，7日年化收益率也只有2.54%的水平。假如存30天的話，合計(jì)收益大概只有102元左右；而如果選擇上述的銀行“定期”，那么30天合計(jì)利息就有166元。兩者差了60多元。而如果持有期限越長(zhǎng)，那么差距也就越大，比如上述智能存款，3個(gè)月利率4.3%，6個(gè)月利率4.4%……
至于如何實(shí)現(xiàn)這么高的年利率，兩分鐘金融此前也介紹了，比如你存5萬元，就相當(dāng)于存了5萬元的定期存款，而由于是民營(yíng)銀行，定期存款上浮利率比國(guó)有銀行或股份制銀行要靈活，因此可以做到4.5%利率的5年期定存。如果你要提前取出來，相當(dāng)于把剩余期限的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方金融機(jī)構(gòu)！比如你只存30天，由第三方機(jī)構(gòu)支付給你50166元，然后它就持有該定期存款，到期銀行按4.5%利率支付本息，該機(jī)構(gòu)賺取“價(jià)差”。
?之前兩分鐘金融也說了，這種創(chuàng)新型存款，屬于一般性存款，也就是說50萬元以內(nèi)是安全的！只是，這種創(chuàng)新是建立在監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，不過就像之前的結(jié)構(gòu)性存款，只要沒禁止，薅羊毛又何妨呢？
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