上周，牛先森盤點(diǎn)了支付寶里的保險(xiǎn)支付寶的這5大爆款保險(xiǎn)，哪個(gè)更值得買？（點(diǎn)擊左側(cè)藍(lán)字查看文章）。后臺(tái)有很多人留言，咨詢微信上的產(chǎn)品值不值得買？保障怎么樣。
擇日不如撞日，牛先森決定今天再來一份微信上的保險(xiǎn)產(chǎn)品分析測評(píng)。
主要內(nèi)容如下：
微保的保險(xiǎn)怎么樣？
微保保險(xiǎn)測評(píng)
微醫(yī)保 重疾險(xiǎn)
微醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)
微醫(yī)?！らT診醫(yī)療險(xiǎn)
藥神保
總結(jié)
2017年11月2日，微信錢包里出現(xiàn)了“微?！贝翱冢ìF(xiàn)在入口：我——支付——保險(xiǎn)服務(wù)）。從此實(shí)現(xiàn)了通過微信和QQ直接購買、查詢、理賠保險(xiǎn)。努力實(shí)現(xiàn)“讓保險(xiǎn)觸手可及”的理念。
秉承著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基因，微保和各大保險(xiǎn)公司合作，引進(jìn)了一些優(yōu)秀的產(chǎn)品。和支付寶一樣，微保本身也不生產(chǎn)保險(xiǎn)，只是保險(xiǎn)的“搬運(yùn)工”。
所以我們在微信上買保險(xiǎn)，承保的、理賠的，依舊是保險(xiǎn)公司。
微保上的保險(xiǎn)覆蓋了全齡段人群，險(xiǎn)種包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)、航空險(xiǎn)等。不過期限上看多數(shù)都是交一年保一年的短期險(xiǎn)。
這里需要注意的是，很多短期險(xiǎn)，采用的是自然費(fèi)率，也就是年紀(jì)越大，尤其是短期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)越貴。
看似交的少，非常劃算，但是隨著年齡上升，費(fèi)率也在上升。而且未來萬一健康出現(xiàn)變化，再想買其他重疾，就會(huì)有難度。
短期重疾險(xiǎn)只能在經(jīng)濟(jì)實(shí)在緊張的時(shí)候作為過渡之用，只要經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，一定要配置長期重疾險(xiǎn)。具體的我們下面會(huì)舉例介紹。
我選擇了微保上的微醫(yī)保·重疾險(xiǎn)、微醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)、微醫(yī)?！らT診醫(yī)療險(xiǎn)和藥神保做評(píng)測，話不多說，一起來看看。
1.重疾險(xiǎn)
微醫(yī)?！ぶ丶搽U(xiǎn)
目前微保的重疾險(xiǎn)有微醫(yī)保重疾險(xiǎn)和微醫(yī)保終身重疾險(xiǎn)。
微醫(yī)保重疾險(xiǎn)就是我說的一年期的重疾險(xiǎn)。
作為微信上線的第二款產(chǎn)品，給牛先森的第一印象就是年輕人買會(huì)很便宜。除此之外，沒有太多特色。
從保障內(nèi)容上來說，微醫(yī)保沒有輕癥保障，可以附加。
健康告知比較嚴(yán)格，結(jié)節(jié)、息肉、子宮肌瘤、大小三陽都不能投保。沒有智能投保，如果身體狀況不確定，需要咨詢微醫(yī)保的客服。
費(fèi)率也是采用的自然費(fèi)率。
大家都知道，每個(gè)年齡段都有相應(yīng)的重疾率。
年齡越大，重疾率也會(huì)隨之增長。采用自然費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格每年都在漲，年紀(jì)越大，漲的越多。
試想一下，如果A君真的每年都在配置短期重疾險(xiǎn)，等到年老退休，最需要救命錢的時(shí)候，卻要承擔(dān)最高的保費(fèi)。
所以，“一年一算、一年一交“的繳費(fèi)模式不適合長期保障。
那長期險(xiǎn)呢？
長期險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率。
原理是從買保險(xiǎn)的年齡算起，一生的保費(fèi)都算完，加起來得到的總額，除以20年得到的就是20年交的費(fèi)率，除以30年就是30年要交的費(fèi)率。
風(fēng)險(xiǎn)存在的地方，就是保險(xiǎn)可以發(fā)揮作用的地方。
但是風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著我們一生的，我們配置保險(xiǎn)，需要為長遠(yuǎn)的未來做準(zhǔn)備，所以均衡費(fèi)率才是最好的選擇。
對于一年期的重疾險(xiǎn)，牛先森向來主張只作為臨時(shí)過渡，不建議作為長期的保障。
如果你剛畢業(yè)一兩年，預(yù)算實(shí)在是有限，身體也比較健康，那可以選擇這款產(chǎn)品暫時(shí)作為過渡。
只要預(yù)算不是特別拮據(jù)，還是要選擇長期性重疾險(xiǎn)。預(yù)算不高可以配置定期重疾險(xiǎn)，預(yù)算充足可以配置終身重疾險(xiǎn)。
2.醫(yī)療險(xiǎn)
微醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)
5月底，微醫(yī)保長期醫(yī)療上線，承保公司是泰康人壽。
這款產(chǎn)品是沖著誰來的，牛先森不說大家也知道。
在保障上，微醫(yī)?！らL期醫(yī)療和好醫(yī)?！らL期醫(yī)療極其相似，都是200萬的一般醫(yī)療報(bào)銷額度、400萬的重疾報(bào)銷額度。
不過微醫(yī)保最大的亮點(diǎn)在于，它是一款6年期的保險(xiǎn)。
一張保單連保6年，不漲價(jià)、合同條款不變、不下架。
好醫(yī)保是1年期險(xiǎn)，保證續(xù)保6年，只是不能保證6年內(nèi)是否會(huì)調(diào)整費(fèi)率、合同條款等。
關(guān)于免賠額，微醫(yī)?！らL期醫(yī)療是如果第一年沒理賠，免賠額降到9000元；如果前兩年沒有發(fā)生理賠，那免賠額降到8000元；如果發(fā)生理賠，免賠額恢復(fù)為1萬元。
健康告知上，微醫(yī)保沒問過往投保情況，一些常見的疾病符合要求也能標(biāo)準(zhǔn)體承保，算是一個(gè)優(yōu)點(diǎn)。不過問到了過去1年內(nèi)的檢查異常，但好在還可以智能核保。
微醫(yī)保有一些小亮點(diǎn)，比如：
住院津貼：100元/天，6年內(nèi)最多補(bǔ)貼180天，也就是18000元。
重疾豁免保費(fèi)：如果因?yàn)橹丶沧≡?，沒有免賠額，而且還能免掉后續(xù)的保費(fèi)。這在百萬醫(yī)療險(xiǎn)中是首創(chuàng)。
比如說，不幸的A君在配置了微醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)的第二年，被確診為重大疾病住院治療了， A君在接下來的4年里不用再交保費(fèi)，但依舊能繼續(xù)得到保障并享受報(bào)銷。
質(zhì)子重離子也保6年，額度400萬元/年。
但缺點(diǎn)也有：
1.目前沒有附加險(xiǎn)，比如指定疾病特需醫(yī)療、海外醫(yī)療，也沒有抗癌藥服務(wù)。這點(diǎn)尊享e生2019做的很好。
2.6年后再續(xù)保，即使理賠不影響再重新投保，產(chǎn)品也會(huì)停售、調(diào)整費(fèi)率等。而微醫(yī)保需要保險(xiǎn)公司審核通過之后才可以投新產(chǎn)品。這點(diǎn)比好醫(yī)?！らL期醫(yī)療要嚴(yán)格很多。
3.費(fèi)率較高。我按照年齡段，選取微醫(yī)保長期醫(yī)療中間年齡的保費(fèi)，即2歲、8歲、13歲、18歲……53歲、58歲這13個(gè)年齡，與同類產(chǎn)品做對比，微醫(yī)保的費(fèi)率比好醫(yī)保·長期醫(yī)療平均高了24%，比尊享e生2019平均高了28%。
整體來說，微醫(yī)保長期醫(yī)療的保障比較全面，但是費(fèi)率比較高，算是百萬醫(yī)療險(xiǎn)里一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但不至于吊打好醫(yī)保長期醫(yī)療、尊享e生2019等產(chǎn)品。
3.門診醫(yī)療險(xiǎn)
微醫(yī)?！らT診醫(yī)療險(xiǎn)
去醫(yī)院看病，要么門診，要么住院。
牛先森看過一個(gè)數(shù)據(jù)，每人每年平均去醫(yī)院的次數(shù)是5.9次。
但是社會(huì)醫(yī)保的起付線往往在600-1000元不等，門診費(fèi)用往往達(dá)不到這水平，就意味著沒法報(bào)銷。
門診分為普通門診、保健門診以及急診三種。商業(yè)保險(xiǎn)除了特殊約定以外，不會(huì)報(bào)銷保健門診的費(fèi)用，所以，門診醫(yī)療險(xiǎn)通常保障的是普通門診和急診產(chǎn)生的費(fèi)用。
這就意味著，門診醫(yī)療險(xiǎn)的出險(xiǎn)率會(huì)很高，賠付率也非常高。
保險(xiǎn)公司承保這部分責(zé)任多數(shù)都是處于虧欠狀態(tài)，所以我們很少見到門診醫(yī)療險(xiǎn)。
現(xiàn)在保險(xiǎn)市場競爭激烈，有的保險(xiǎn)公司為了獲客，會(huì)推出一些性價(jià)比比較高的少兒門診醫(yī)療險(xiǎn)，比如少兒門診暖寶保。
但是市面上幾乎沒有成年人可以單獨(dú)購買的門診醫(yī)療險(xiǎn)。
微保和泰康在線合作推出了一款——微醫(yī)?！らT診醫(yī)療險(xiǎn)。
除了高危職業(yè)，3-49周歲的人群都可投保；年賠付金額5000元，單次賠付金額最高300元，免賠額100元。
就診醫(yī)院：二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院普通不門診/門急診部
意外導(dǎo)致的門急診費(fèi)用，保險(xiǎn)生效后就可以理賠，如果是疾病導(dǎo)致的費(fèi)用，過了30天等待期后才能理賠。
沒通過社保報(bào)銷的，去掉100元免賠額之后，以70%的比例報(bào)銷；已經(jīng)通過社保報(bào)銷的，去掉100元免賠額之后，以80%比例報(bào)銷。
保費(fèi)非常便宜。18-39周歲每年只需要222元，還可以月繳費(fèi)。續(xù)保需要審核。如果續(xù)保成功，后續(xù)沒有等待期。
健康告知比較詳細(xì)，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來判定能不能投保。
微醫(yī)保門診醫(yī)療顯示，申請理賠的時(shí)候拍照上傳所需資料，可以在一個(gè)工作日結(jié)案。
缺點(diǎn)？
停售或者終止保障的風(fēng)險(xiǎn)非常大。
且買且珍惜。
4.抗癌特藥保障
藥神保
這是一款只保障癌癥特效藥報(bào)銷的產(chǎn)品，有基礎(chǔ)版和升級(jí)版兩個(gè)版本。
基礎(chǔ)版提供確診惡性腫瘤后2年內(nèi)的用藥保障，只保社保目錄外的12種抗癌特藥，每個(gè)月只需要1塊錢。
在如今水果自由都有難度的時(shí)候，保1年才12塊錢，也就是倆蘋果的錢。
藥神保升級(jí)版的保障范圍比基本版廣很多。
凡事國家批準(zhǔn)上市引入的抗癌特藥都在保障范圍之內(nèi)，而且自動(dòng)升級(jí)覆蓋。
目前全部已上市的抗癌特藥有43款。具體可以在“查看保費(fèi)詳情和特藥目錄”中查看。
當(dāng)然，保費(fèi)也有了大幅提升。而且采用的是自然費(fèi)率，年齡越大，保費(fèi)越貴。
40歲之后的保費(fèi)比一些百萬醫(yī)療都貴，然鵝，它提供的保障，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有，而且保障的比它還全。
牛先森覺得，抗癌特效藥有他的用處，但是抗癌藥只管癌癥，而且只針對特定的藥物。
不是所有的重疾都叫癌癥，癌癥也不只是靶向藥就可以解決的。因此，百萬醫(yī)療和重疾險(xiǎn)才是要最先配置的。
如果你已經(jīng)配置了百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，那再來一份藥神保作為錦上添花，當(dāng)然也可以。
總結(jié)
以上就是牛先森對微保上其中4款產(chǎn)品的分析，如果你還想了解其他產(chǎn)品的性價(jià)比，或者有疑問，可以留言評(píng)論。
通過上面的分析，大家也可以看到，微保上的產(chǎn)品普遍都是可月繳費(fèi)，而且看起來很便宜。
但是一定要記得，只有你自己對自身風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)知的時(shí)候，對自己的需求有足夠的了解的時(shí)候，才能找到最適合你的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
當(dāng)然，如果你還是不清楚要怎么配置產(chǎn)品，信任牛先森的話，菜單欄點(diǎn)擊“1對1咨詢“吧。
希望大家都能挑到適合自己的產(chǎn)品。也希望你永遠(yuǎn)都用不上。
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