本文作者的公眾號是：“艷君yanjun”。艷君是花開的博友，她和她老公（文內(nèi)稱呼為“王同學(xué)”）現(xiàn)在意大利疫區(qū)生活。
新冠疫情除了直接的死亡威脅之外，次生的經(jīng)濟危機也在每個人的面前。
有好幾個小伙伴給花開留言說，疫情造成了他們失業(yè)或者半失業(yè)的狀態(tài)。有人說，幸虧以前接觸了一些理財教育，存了一些應(yīng)急款，這次還不至于落到谷底。
疫情對艷君的生活影響也很大。下面一段，是她最近的記錄：
想到最壞的情況，開始做最好的準備。艷君最近開始做一些財務(wù)上的整理，以應(yīng)對這2020危機之年。
艷君說，“我并沒有一夜暴富的故事，看這篇文章的很多人可能都比我有錢得多。我和王同學(xué)一直在外面漂，第一套房子還不知道在哪兒。但是我還是愿意寫出來，是因為，我認為自己作為一個普通人、一個普通的女性，這樣一份普通的學(xué)習(xí)經(jīng)歷或許能給比我們年輕的小伙伴們一點啟發(fā)。”
以下五點是艷君十年理財路的心得。
我認為大家都很有必要去審視自己的金錢觀，可以問的問題包括：
你對錢到底怎么看？
你覺得掙錢重要還是攢錢重要？
你的金錢觀是怎么被塑造出來的？
你覺得錢該怎么花？
錢花在哪里是有最有價值的？
......
我想專門談?wù)勥@個話題，因為即使是夫妻，金錢觀也會不一樣，會影響一個家庭的理財決策。
比如我，結(jié)婚后，是慢慢和老公把金錢觀磨合在一條道上的。
我老公，王同學(xué)和我同一年本科畢業(yè)（2010年）。他們學(xué)校很多人出國讀博，他也不是沒動過心。他英語一般，但是經(jīng)濟條件不可能允許他去報培訓(xùn)班。即使不報班，申請出國這個過程花費就不小，考托福、考GRE都需要花錢。那是2010年，我大學(xué)每個月生活費是400元。這些考試的價格對我們來說都是天價。所以他最后選擇留學(xué)校讀博。因為家里是希望他早點出來工作的，希望他早早出來掙錢，經(jīng)濟獨立，他選擇讀博后，就沒再花家里一分錢，讀博階段一直處于很窮的狀態(tài)。
王同學(xué)的對理財?shù)南敕ㄊ牵?strong>錢不是目標，錢是手段是工具，你要找準你的目標。因為賺錢不是他的人生目標，做科研是他的人生興趣，所以他寧肯少賺今年錢，而為自己的目標做知識的儲備。
我自己很注重記賬和攢錢。但我受老公影響，覺得不論錢有多重要，都只是工具。一定要搞清楚人生目標是什么，不要被自己的思維局限了，然后去尋找實現(xiàn)目標的多種方法。
很多人存錢是因為清楚將來要花錢的地方很多，比如我。
我們這代人結(jié)婚晚，不要說二胎，很多人第一胎還沒生，父母身體就開始出狀況?，F(xiàn)實有時候來得就是那么快。比如我媽查出乳腺癌的時候我家小妹在待產(chǎn)、另一個妹妹在北京讀書，手術(shù)和化療都要花錢。而且將來會不會復(fù)發(fā)都難說。而我爸常年酗酒抽煙痛風(fēng)，他查出什么病我都不意外的。
我讀過一本小說《Free food for millionaires》講的是一個韓裔美國女孩的故事。她出身貧困，拿獎學(xué)金上了普林斯頓大學(xué)。大學(xué)期間養(yǎng)成了一些不好的消費習(xí)慣，畢業(yè)后找工作遇到困難，長期處于經(jīng)濟窘迫的狀態(tài)。后來在朋友的幫助下找了工作，周末還在做兼職，一周工作七天，畢業(yè)兩年后，欠了兩萬美元的信用卡債務(wù)。
是，很多人想的是開源，但是節(jié)流和開源其實都重要。
原生家庭對我的影響就是：我大學(xué)就開始開源：兼職做家教，盡量少用父母的錢，另一個就是記賬，監(jiān)督自己消費節(jié)流。
很多年前，我看到一句話：年輕的時候，不知道做什么的時候，要么好好掙錢（攢錢），要么多讀點書。我現(xiàn)在依然認同。與大家共勉。
理財?shù)腻X從哪里來？絕大部分普通人都是靠工資，攢下來。
我在菲律賓和美國任教的五年里，我的儲蓄率都在60%以上。也就是薪水的60%都存下來了。
22歲大學(xué)畢業(yè)，我參加漢辦志愿者項目去了菲律賓。漢辦每個月給的津貼，我都存下來了。在菲律賓，每個月學(xué)校和商總（菲律賓商聯(lián)總會，和漢辦合作引進志愿者的機構(gòu)）各給我們一百美元，一共兩百美元，基本上就夠在菲律賓的花銷了。因為菲律賓的華校給我們提供了住宿，水電全包。所以開支比較小。那樣過了三年。
那三年里，兩個妹妹陸續(xù)上了大學(xué)。我負責(zé)她們的學(xué)費，我媽負責(zé)生活費。后來兩個妹妹都順利畢業(yè)，經(jīng)濟獨立了。
然后我去了美國。美國的薪水其實沒有大家想象中那么多，而且對于大部分人來說，花錢的地方也不少。我的幸運之處在于，分到了寄宿學(xué)校，學(xué)校提供住宿（住在校園的公寓里），水電網(wǎng)費都包了，吃飯（假期除外）也可以在學(xué)校餐廳吃，免費。有時候自己做飯，加上買一些水果零食，偶爾出門旅行。我不開車，所以又省下了一筆支出。
最后想強調(diào)，對于年輕人，做好自己的工作比理財更重要。因為靠理財掙大錢的起始點是你工作賺來的本金。
我工作至今一直很認真地記賬。
剛在菲律賓開始工作的時候，我因為有一個舍友，我們生活費需要平均分攤，共同支出的部分記賬都是我負責(zé)。在美國，我每一筆支出都會有記錄，每個月總支出總收入也都會在電子表格里記下來，非常清楚。因為擅長記賬，四個小伙伴一起去佛羅里達自駕游十天，從頭到尾的賬都是我記的。
之后，王同學(xué)博士畢業(yè)，我們一起去了英國。我用之前的存款讀了研究生，用手機記賬軟件記下了婚后的每一筆收入和支出。經(jīng)過這么多年，記賬已經(jīng)成了一個習(xí)慣。此外，很多沒有獨居經(jīng)驗的男性，對于生活中到底有哪些支出，每個月要花多少錢是沒有什么概念的。所以我選擇每一項都記下來，月底了，一目了然。我們兩個人對家庭的財務(wù)狀況都很清楚，長遠來說，也有一個大致的目標和計劃。
我的心得是，剛剛工作的那幾年，弄清楚自己把錢花在了哪里特別重要。如果你感覺到錢都不知道花到哪里去了，就很有必要記賬。有的人在消費上很理性，只買自己需要的東西，那就沒必要記賬。
我用的工具是免費版的APP“懶人記賬”，我甚至都沒有注冊賬號。如果注冊了賬號，可以兩個人管理一個賬本。我們家都是我記賬，王同學(xué)買東西回來，小票放在桌子上。我自己買東西的時候就隨手記了。月底會核對一下APP里顯示的余額和常用銀行卡的余額，做個對比，如果有出入，就及時處理。每年到年底把關(guān)鍵的數(shù)據(jù)整理到Excel表格里。
每年年底更新一個年末收支統(tǒng)計表（一年的收入、支出、結(jié)余），年初更新一個賬戶明細（理清錢都在哪里：支付寶、銀行卡、借出等）。
這些方法都需要你去做，然后慢慢調(diào)整、最后固定下來。
記賬可以理清錢的去向，只要你自己覺得花得值就沒什么大問題。
我們這代人很晚才接受了理財教育，我覺得很可惜。
有很多東西，我們所有人都知道它重要，比如健康、比如英語，但是有一類知識，我們不知道它重要，甚至不知道我們自己不知道，理財知識就屬于后者。如果大家覺得追求“財務(wù)自由”不現(xiàn)實，那么，就可以以“財務(wù)安全”為目標，先理清楚自己的財務(wù)狀況，從記賬和攢錢開始，然后一邊學(xué)習(xí)、一邊進步。
這幾年我看了一些關(guān)于女性貧困、養(yǎng)老問題相關(guān)的書籍、紀錄片。我注意到了兩個事實，對我的觀念、以及行動產(chǎn)生了影響。
這個主題的研究論文其實很多，感興趣的話可以找論文看，這邊推薦一篇紐約時報2014年的文章。
The Motherhood Penalty vs. the Fatherhood Bonus By Claire Cain Miller
https://www.nytimes.com/2014/09/07/upshot/a-child-helps-your-career-if-youre-a-man.html
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