怎樣才能真正富裕起來？（一）
文/陳思進(jìn)
在一般人的想象中，富翁都穿頂級的服飾，住豪宅，開昂貴的車子，叼著雪茄，整天打高爾夫球……其實(shí)在現(xiàn)實(shí)生活里，富翁一定是那些做事有規(guī)劃，尤其在生活方式上自律，會(huì)照顧自己的健康，并有能力妥善管理好錢財(cái)?shù)娜恕?/font>
舉例來說，假如你動(dòng)用信用卡來購買2000美元的西服，然后每個(gè)月支付55美元的最低付款額，你就不具備富翁的素質(zhì)。因?yàn)槟阃ㄟ^支付利息（起碼18%）消費(fèi)了明天不存在的錢，這就等于做了一筆賠本的交易。如果把這筆賬倒過來算，你量入為出拒絕信貸消費(fèi)，每個(gè)月定期存款55美元，而不是支付55美元，你就邁向了致富之路。或許你不信，絕大多數(shù)美國第一代富翁，全都是量入為出的典范。美國共同基金先驅(qū)、億萬富翁約翰·譚普敦（Sir John Templeton）就是這樣，他一生過著極其簡約的生活，從來沒有坐過頭等艙，從來不開名牌車，甚少消費(fèi)奢侈品。他的生活和美國普通中產(chǎn)階級沒什么兩樣。
那么窮人為何受窮呢？因?yàn)楦F人終年靠借債過日子，利上滾利債務(wù)猶如滾雪球，越積越多，《白毛女》中的楊白勞就是這樣。除夕夜，黃世仁逼迫佃農(nóng)楊白勞還債，楊白勞窮得叮當(dāng)響，吃了上頓沒下頓，哪有錢還債？
在中國，自古就有“窮在債上，冷在風(fēng)中”之說法。富翁和希望成為富翁的人，其最大的差別就在于他們買單的方式不同。富翁懂得量入為出，絕少借貸消費(fèi)，因?yàn)樾刨J消費(fèi)必須支付利息。富翁們深知，財(cái)富必須靠積累，絕非靠消費(fèi)。美國第一代富翁致富的一大共通點(diǎn)，就是勤儉持家、積谷防饑，然后有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄。
什么是儲(chǔ)蓄？當(dāng)我們擰開水龍頭，看見自來水嘩啦嘩啦地流下來，千萬別以為那是天經(jīng)地義的事，必須蓄水池里儲(chǔ)滿了水，水龍頭里才會(huì)有水流出來。銀行儲(chǔ)蓄也一樣，必須有人做出犧牲，把今天的消費(fèi)推遲到明天——將省下的錢放進(jìn)銀行，儲(chǔ)蓄作為資本投資才會(huì)變成可能，最終達(dá)到提高社會(huì)生產(chǎn)力和生活水平的目的；一旦停止儲(chǔ)蓄，蓄水池漸漸地空空如也，市場的經(jīng)濟(jì)命脈沒有了，資本形成的來源也就斷絕，社會(huì)真正的經(jīng)濟(jì)增長就不可能實(shí)現(xiàn)。
然而這些年來在美國，許多理財(cái)專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家和學(xué)者，都拼命鼓勵(lì)民眾少儲(chǔ)蓄、甚至不要儲(chǔ)蓄，他們告誡人們身邊不要留現(xiàn)金，最好把錢都投放到股市房市。美國最有影響力的脫口秀電視主持人奧普拉，曾請來著名的理財(cái)專家，教導(dǎo)大家如何把錢通過 401K 的退休金賬戶投放股市，說每年至少有10%的回報(bào)率，40 年后每個(gè)人都能成為百萬或者千萬富翁，理由是錢存在銀行里會(huì)貶值，只有股市的回報(bào)率，能夠保證讓錢生錢。于是，脫口秀主持人的粉絲們立刻積極響應(yīng)。我太太就是其中一員，她曾經(jīng)聽信那些所謂“理財(cái)專家”的話，結(jié)果可想而知，從口袋里蹦出去的錢，不但不升值，反被各種“理財(cái)專家”們剝?nèi)?0%。
理智型的富翁頭腦都非常清醒，即使投資，也是將絕大多數(shù)錢投入有穩(wěn)定回報(bào)的產(chǎn)品之中，很少或基本不投機(jī)。他們手頭會(huì)確保維持日常開銷的流動(dòng)資金，起碼準(zhǔn)備三年不時(shí)之需。比如億萬富豪李嘉誠，公司賬上的現(xiàn)金足足準(zhǔn)備了200億；美國的億萬富豪福特，也因?yàn)榇孀懔舜罅楷F(xiàn)金，在大蕭條中才幸免于難。而華爾街名列五大投行之一的雷曼兄弟，如果當(dāng)時(shí)有10億美元的現(xiàn)金救急，也不至于“死”得那么慘。
然而目前，美國的財(cái)政赤字、欠債金額的最新數(shù)據(jù)已達(dá)到天文數(shù)字，總債務(wù)（公司債務(wù)+私人債務(wù)+國債）共欠70萬億美元，平均每個(gè)美國人欠23萬美元，折合人民幣的話人人是百萬“負(fù)”翁。目前美國貨幣儲(chǔ)備和銀行儲(chǔ)備總計(jì)2.7萬億美元，根據(jù)上述數(shù)據(jù)計(jì)算，美國的財(cái)務(wù)杠桿率超過了26倍。相比之下，雷曼兄弟（Lehman Brothers）在倒閉之前杠桿率約為31倍，僅聯(lián)邦國債就已突破14.5萬億美元！絕不比歐洲債務(wù)遜色，每年單單支付利息，就得用去財(cái)政收入的一半以上，眼看無以為繼，都快玩兒不下去了。難怪連一向“護(hù)犢子”的標(biāo)普也不得不首次下調(diào)美國國債的評級展望，這是有史以來的第一次。
美國出現(xiàn)如此的狀態(tài)，也就是近幾十年的事，這是新凱恩斯主義的經(jīng)濟(jì)理論在作怪，使得美國這個(gè)債務(wù)國債多不愁，反而是它的債主“黃世仁”要苦苦哀求“楊白勞”，你可不能倒，你錢不夠花我借給你，你就“狠狠地”消費(fèi)吧。
但是，美國這個(gè)模式，個(gè)人家庭無法復(fù)制，其他國家更無法復(fù)制（先別說美國自己都身陷其中轉(zhuǎn)不出來），“歐豬五國”就是前車之鑒。
在這個(gè)地球上迄今為止哪種模式最為成功呢？我認(rèn)為那就是北歐模式。
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