在不同的人生階段，為滿足最基礎的安全和保障需要，會面臨不同的保障及財務需求，而這種保障和財務需求是可以通過保險來合理規(guī)劃的。那么，我們到底需要哪幾張保單呢？
面對琳瑯滿目的保險商品，面對銷售人員的滔滔不絕，看看自己的口袋，到底該如何合理規(guī)劃和購置自己的保單呢？那些是必須買的？為什么？
在給出這個答案之前，我們需要先來了解一下一個人一生的不同階段，以及不同階段的需求及狀況；
既然說到不同人生階段的需求，那么我們就必須要先來回顧一下馬斯洛的需求理論了：
從這個圖，不難看出，人最基礎的需求是對安全和保障的需要。
在不同的人生階段，為了滿足最基礎的安全和保障需要，也就會面臨不同的保障及財務需求，而這種保障和財務需求是可以通過保險來合理規(guī)劃的；
從單身狗到走進婚姻，進而到生娃養(yǎng)娃（丁克不會有）、贍養(yǎng)父母、最后到自己養(yǎng)老，以及最終到遺產(chǎn)的規(guī)劃。
在這個歷程中，為了更好的保障和安全需求，為了讓自己的生活變得淡定而從容，就要做好不同階段的保單規(guī)劃。
一、意外險，人生必備保單：
23-30歲：這個年齡階段，你從剛畢業(yè)開始工作，到逐步開始收入穩(wěn)定的階段，也是經(jīng)濟能力相對比較弱，但是身體健康狀況最佳的時候；
這個時候，你需要人生的第一張保單：包含意外醫(yī)療和住院津貼的綜合意外險。這樣的一張保單，年繳費大概100-200元。
通常是一年期消費險，可以保障30-50萬的意外身故+2-3萬的意外醫(yī)療保險額度+50-100元/天的住院津貼；
這樣的成本對你來說可以接受，而且可以保障最基礎的意外風險；如果你的預算允許，請把下面的第二張保單提前！
二、重疾醫(yī)療保險，人生必備保單：
30-35歲，你已經(jīng)進入人生的新階段，職業(yè)開始穩(wěn)定，收入對比上一個階段開始有大幅提升，已經(jīng)有了較為清晰的人生規(guī)劃。
你應該已經(jīng)有了房貸車貸，大部分小伙伴已經(jīng)開始進入婚姻，身體開始有亞健康的癥狀，每年的體檢，對于你而言都會變成了小小的擔心；
這個時候，你需要增加人生的第二張保單：含大病醫(yī)療的重疾保險；
重疾高發(fā)年齡為35-55歲，而隨著社會壓力、環(huán)境污染、食品安全等因素的影響，目前重疾發(fā)病年齡也在呈逐年降低的趨勢。所以這個時候，重疾醫(yī)療保單，就變得非常重要；
這個年齡務必要購置重疾醫(yī)療保險了，因為你雖然可能已經(jīng)受到亞健康的困擾，但是很多網(wǎng)銷的重疾醫(yī)療險，你仍然可以較為輕松的通過健康告知。
所以你的可選擇性也還仍然相對比較寬；這個時候，你的年繳費額，仍然是性價比比較高的階段；
如果這個時候，你覺得年繳費幾千元，仍然少有壓力，那至少你一定要為自己增加一張百萬醫(yī)療保單。
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的崛起，一張百萬醫(yī)療的保單，30歲的年齡，年繳費額也只需要300-500元左右。
為了更好的保障，這樣的成本，你必須要為自己花；畢竟亞健康已經(jīng)開始困擾你，畢竟重疾發(fā)病率已經(jīng)日趨低齡化。
當然，百萬醫(yī)療這種險種，優(yōu)點是成本低，缺點是報銷型。也就是說萬一不幸患病，被保險人得有錢先治療再報銷。
所以這個時候，不能只貪圖便宜，最好的做法是，給付型+百萬醫(yī)療搭配買；既解決了不幸患病有錢治療，又解決了治病高額醫(yī)療費用的難題，同時成本也相對能更低一點。
三、壽險，人生必備保單；
35-45歲，這個年齡階段，人到中年，承受著上有老下有小的各種生活壓力，經(jīng)濟負擔最重的階段，也是最不能承受任何意外和風險發(fā)生的階段；
這個時候你需要一張壽險保單，天有不測風云，人有旦夕禍福，而對孩子的成長需要擔負的責任，對父母贍養(yǎng)應盡的義務，是每個中年人必須要承擔的壓力；
所以這個時候，為了愛和責任，你必須為自己購置一張壽險保單；
如果你實在覺得自己承受的經(jīng)濟壓力過大，你至少要選擇一張可以保障到65歲的定期壽險保單。保單的額度，起碼要超過100萬；
四、子女意外險、兒童重疾險、子女教育金，為人父母必備的三張保單；
孩子是愛的結晶，是生命的延續(xù)，給孩子最基礎到保障，確保孩子受到良好的教育，是每個家長都會去考慮的事情。
對于很多中國家庭，因為有孩子，開始有牽掛，希望給ta加倍的呵護，希望ta的成長有所保障，所以很多人開始了解保險，甚至人生的第一張保單都是從孩子開始的；
所以，如果希望孩子有好的保障，子女的意外險、兒童重疾險、子女教育金，自然是不可少的保單；
五、養(yǎng)老保險，人生必備保單：
40-45歲，這個年齡，你發(fā)現(xiàn)孩子開始慢慢長大，開始有自己的生活，而你開始逐漸又進入人生另外一個階段。要么你已經(jīng)實現(xiàn)財富自由，那么養(yǎng)老對你來說壓根不是問題。
如果此刻你還沒財富自由，過著普通人的正常生活，然而你又希望自己的老年生活有所保障，且不給子女增加負擔，那么，你必須要開始規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險了；
這一刻，你需要為自己購置一張養(yǎng)老保單，至于這張保單，到底需要購置什么樣的額度，則根據(jù)你對自己養(yǎng)老生活的期望值，養(yǎng)老所居住的城市生活成本所決定；
首先，在達到社保的養(yǎng)老保險領取的年齡（不同類型養(yǎng)老社保不同，比較早的有50歲，晚的有65歲）之前，你打算工作到什么年齡？
如果你不是公務員或者國企員工，那么當你50歲的時候企業(yè)是否還有你喜歡且又合適的崗位提供給你？如果沒有，那么這中間差值的時間你需要規(guī)劃好生活成本；
其次，“養(yǎng)兒防老”，但你得保證你的子女能在搞定自己的同時還有余力照顧你，如今社會壓力大，當你的子女人到中年時，壓力可想而知。況且靠任何人都不如自己靠譜。
六、財富增值、保值，人生必備保單；
財富增值、保值的保單，這個就不是從年齡的階段來說的了，關鍵是看自己的經(jīng)濟能力。
如果你經(jīng)濟能力允許，那么越早就越好，畢竟現(xiàn)在無論是物價還是房價，都不斷攀高，貨幣貶值速度日益加??；
每年把一部分錢，拿出來合理規(guī)劃自己的財富，對普通老百姓來說，是一個長期話題。當然，如果你有更好的理財渠道，你可以擇優(yōu)選擇；不過就要避免被高收益吸引而踩雷。
七、財富傳承，土豪必備保單；
如果你不是土豪，這一條，你可以直接忽略；
當然，如果作為土豪，你需要考慮的除了增值保值，還有很重要的一點，就是需要考慮財富傳承，畢竟保險是不需要繳稅的，所以，保單是一個不錯的財富傳承選擇；
最后，一表在手，搞定所有
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