對(duì)P2P稍有了解的人都知道，資產(chǎn)質(zhì)量不僅是投資人收益的保證，也是平臺(tái)盈利的保證，平臺(tái)能不能長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的關(guān)鍵就在于此。資產(chǎn)端是否優(yōu)質(zhì)也直接影響著投資人收益的高低，只不過(guò)資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)程度與投資人的收益是成反比的。
資產(chǎn)端的重要性不言而喻，但很多投資人并不了解怎樣才能辨別平臺(tái)資產(chǎn)端的真假。當(dāng)然，辨別平臺(tái)資產(chǎn)端的真實(shí)性有各種途徑，能夠了解到怎樣的程度也是各顯神通、完全取決于投資人自己的消息渠道，但如果僅僅通過(guò)PC端，以下入門(mén)級(jí)的識(shí)別指南可是你必須了解的。
企業(yè)貸
對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，企業(yè)貸資產(chǎn)，一是要看借款用途，二是要看還款來(lái)源，三是要看還款意愿。
對(duì)于第一點(diǎn)借款用途，平臺(tái)一般都會(huì)給出簡(jiǎn)短說(shuō)明，但基本沒(méi)什么用，以下是截取的某平臺(tái)新發(fā)標(biāo)的
可見(jiàn)這些信息不僅不夠全面，也不具有說(shuō)服力。
直接確定企業(yè)的借款用途有些難度，所以可以先判斷平臺(tái)所發(fā)標(biāo)的是否真實(shí)，企業(yè)貸發(fā)假標(biāo)的套路一般是通過(guò)空殼公司來(lái)借款，要確定一家公司是不是空殼公司，可以通過(guò)天眼查、企查查、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等方式查詢企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、是否真實(shí)經(jīng)營(yíng)，也可以直接通過(guò)搜索引擎、貼吧、社區(qū)論壇、招聘網(wǎng)站、相關(guān)QQ群等多渠道多維度打聽(tīng)驗(yàn)證。
即使通過(guò)以上檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)標(biāo)的真實(shí)、企業(yè)真實(shí)，也還是要看看企業(yè)的還款來(lái)源和還款意愿。這里面又有兩點(diǎn)需要投資人注意，一是企業(yè)與平臺(tái)是否關(guān)聯(lián)，是否涉嫌自融，投資人可以采取和以上類(lèi)似的方法，除了從借款企業(yè)信息里查出真正的借款主體，也要看借款企業(yè)的股東與平臺(tái)是否有聯(lián)系，或者借款企業(yè)股東的關(guān)聯(lián)企業(yè)是否與平臺(tái)有聯(lián)系。如果有的話，在一定程度上涉嫌自融，這么“拐彎抹角”的自融，也說(shuō)明一定是有問(wèn)題的。
二是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，如果企業(yè)有良好的盈利能力，還款意愿大概率不會(huì)差，投資人的本息自然有保障，但如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，投資人就有可能面臨展期、逾期甚至本金無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)。
車(chē)貸
現(xiàn)在多數(shù)平臺(tái)車(chē)抵貸項(xiàng)目按類(lèi)似于以下模式進(jìn)行
關(guān)于車(chē)抵貸信息的真實(shí)性，以截取平臺(tái)標(biāo)的披露內(nèi)容為例
這里比較有效的信息就是紅圈打碼部分的車(chē)牌號(hào)了，而對(duì)于更多車(chē)輛真實(shí)信息的采集，則僅僅通過(guò)以下方式披露
也有一些平臺(tái)會(huì)對(duì)車(chē)輛照片、人車(chē)合影進(jìn)行披露，但并不是有車(chē)輛照片就一定可信，還要看合影人是否是車(chē)輛持有者，再與身份證、駕照的照片核對(duì)，確定是否是假標(biāo)。
除假標(biāo)外，車(chē)抵貸的另一風(fēng)險(xiǎn)是，借款人可能會(huì)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行重復(fù)抵押，所以一些平臺(tái)也會(huì)披露車(chē)輛的抵押登記信息，通常在登記信息中可以見(jiàn)到作為抵押見(jiàn)證人的車(chē)貸平臺(tái)公司的全稱和公司章。如果平臺(tái)會(huì)主動(dòng)披露這些信息，說(shuō)明平臺(tái)還是比較有底氣的。
當(dāng)然，為保護(hù)借款人隱私，大部分平臺(tái)不會(huì)把詳細(xì)信息都公開(kāi)出來(lái)，即使公開(kāi)關(guān)鍵部分也會(huì)打碼，但如果發(fā)現(xiàn)圖片有P圖痕跡，那就非?？梢闪?。
個(gè)人消費(fèi)信用貸
消費(fèi)貸有小額分散、盈利點(diǎn)高的特點(diǎn)，但同時(shí)，因?yàn)樘☆~分散，平臺(tái)多為集合標(biāo)發(fā)布。
對(duì)于借款人信息的披露，有些平臺(tái)可以做到較為詳細(xì)
也有不少平臺(tái)披露的信息十分有限，既不能辨別標(biāo)的真實(shí)性，也不足以作為投資參考。
消費(fèi)貸的獲客難度并不高，但對(duì)于數(shù)量龐大且分散的個(gè)人客戶群進(jìn)行信用調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估往往有著不小的成本，所以部分平臺(tái)會(huì)通過(guò)一些第三方入口獲取客戶，這時(shí)候投資人就可以直接向平臺(tái)詢問(wèn)借款端人群是自己開(kāi)發(fā)的還是通過(guò)其他公司導(dǎo)入的，如果是自己開(kāi)發(fā)的，那他們的審核流程、審核資質(zhì)、催收分別是怎么進(jìn)行的？如果是第三方公司，那該公司名稱、客戶質(zhì)量、壞賬處置等又分別是怎樣的？
一些較早經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸的平臺(tái)現(xiàn)在已經(jīng)可以通過(guò)風(fēng)控技術(shù)的提升降低獲客成本，而且其小額分散的特點(diǎn)也減少了平臺(tái)的合規(guī)成本，所以多數(shù)平臺(tái)都將消費(fèi)貸作為平臺(tái)的重要業(yè)務(wù)。
其缺點(diǎn)當(dāng)然也是顯而易見(jiàn)，如果平臺(tái)為了獲客風(fēng)控不嚴(yán)，萬(wàn)一遇上老賴，那就是催收與反催收的斗智斗勇了。所以也建議投資人在投資消費(fèi)貸之前，可以先嘗試在平臺(tái)借款端借一筆小錢(qián)，在這個(gè)過(guò)程中也可以親自感受一下平臺(tái)的風(fēng)控水平。
票據(jù)抵押貸&藝術(shù)品抵押貸
票據(jù)的真假，即使專(zhuān)業(yè)人員、專(zhuān)業(yè)設(shè)備有時(shí)候也鑒別不出來(lái)，而且由于票據(jù)可以流通轉(zhuǎn)讓?zhuān)侨绻D(zhuǎn)讓次數(shù)過(guò)多，流通過(guò)程中出現(xiàn)的任何失誤或差錯(cuò)，諸如背書(shū)不連續(xù)、名稱與印鑒不符、不蓋騎縫章等都將給票據(jù)兌付帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
另外，平臺(tái)在質(zhì)押票據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，還要防止票據(jù)被止付等風(fēng)險(xiǎn)，注意票據(jù)是否曾有過(guò)掛失等情況，投資人在投資時(shí)也要注意銀行的資質(zhì)。
不少有票據(jù)業(yè)務(wù)的平臺(tái)對(duì)票據(jù)的披露都不夠詳實(shí)
如果有平臺(tái)對(duì)票據(jù)原件進(jìn)行了披露，投資人也可以通過(guò)費(fèi)耕等軟件進(jìn)一步核實(shí)。但對(duì)于票據(jù)質(zhì)押來(lái)說(shuō)，投資人能做的更多還是相信平臺(tái)吧。
同樣的，藝術(shù)品真假不容易判定，其次藝術(shù)品的價(jià)值也不容易評(píng)定，如一個(gè)藝術(shù)家的作品值多少錢(qián)、是否真品，這個(gè)估價(jià)除了受市場(chǎng)影響外，還受人為主觀因素的影響，所以投資藝術(shù)品標(biāo)的的投資人還是要慎重。
不過(guò)目前不僅有經(jīng)營(yíng)藝術(shù)品抵押貸的平臺(tái)，貌似運(yùn)營(yíng)的也還正常。
說(shuō)了半天，對(duì)于企業(yè)貸、車(chē)貸、個(gè)人消費(fèi)信用貸、票據(jù)抵押貸、藝術(shù)品抵押貸不僅做了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)羅列，基本的PC端的辨識(shí)方法也都跟大家介紹了，主要想告訴大家的其實(shí)也很簡(jiǎn)單：如果平臺(tái)有意造假的話，這些方法并沒(méi)有什么X用，surprise？
畢竟他們自家員工都可以被騙，更何況只是在電腦另一端看來(lái)看去的投資人呢。
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