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年終獎理財早打算:保險不能少 黃金投資仍靠譜

2012年翩翩而來,轉(zhuǎn)眼春節(jié)即到,這些天,年終獎成為熱詞,單位會發(fā)多少年終獎?年終獎該怎么打理?近日記者采訪了工商銀行上海市分行AFP (金融理財師)黃婷玉,她認為,打理年終獎應把握3個關(guān)鍵詞。

關(guān)鍵詞一:貴金屬

黃婷玉介紹,貴金屬是2011年的熱門詞之一,隨著國際政治經(jīng)濟形勢的動蕩,貴金屬波動起伏的走勢中蘊藏了眾多投資機會,而銀行也 針對不同類型的投資者提供了靈活的投資方式,比如工商銀行上海分行就有貴金屬積存業(yè)務,為客戶提供主動積存和定期積存兩種選擇。主動積存適合對市場有一定 熟悉把握程度的投資者,可以自主選擇購買和贖回時機;定期積存則是每月定時扣款投資,避免了人為選擇的麻煩和失誤。還提供按金額積存和按克數(shù)積存兩種方 式;當客戶選擇了如意金業(yè)務積存,而累計達到一定數(shù)量后,還可以選擇贖回和提取如意金條。

2011年末,金價似強弩之末,從1611美元/盎司下跌,最低觸及1549美元/盎司。 2012年金價走勢是強是弱,市場一時忐忑。但黃婷玉認為,切忌在金價低迷時候停止黃金積 存。受國際政治、經(jīng)濟等多種因素影響,金價有漲也有跌,在金價低迷的時候應該堅持進行黃金積存,才能夠有效降低投資的整體成本。另外,積存重在堅持,“如 意金”積存采用平均成本的策略降低投資風險,但相對地也需長期投資才能克服因金價波動產(chǎn)生的影響,并在市場回升時獲取收益。投資期間越長越有可能化解金價 短期波動的影響,成功實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

關(guān)鍵詞二:保險

聽 到保險兩字,許多人會皺眉頭,想到無孔不入的推銷電話和如影隨形的 “貼身營銷”,其實好的保險就如同車廂里的備用輪胎,可以在遇到預期之外的危急時刻減少后顧之憂。黃婷玉認為可以用年終獎購買一類儲蓄保障兩相宜的產(chǎn)品, 在確定好自己需要足夠的保額之后,選擇每年繳納的金額,連續(xù)繳費十余年,即可享受直至退休后 (具體年齡以實際產(chǎn)品為準)的保障,包括保監(jiān)局規(guī)定的36種重大疾病和附加險,到期后,本金會按照一定的利率或者每年的分紅水平計算,連本帶利返還。這種 產(chǎn)品最大的好處即是每年分期付款,可以減輕年輕人的財務壓力,在未繳納足額保險之前的十余年內(nèi),即可享受滿額的保障,到期如果安好,投入的資金加上利息全 額返還。

關(guān)鍵詞三:保本基金

黃婷玉介紹,所謂保本基金,是指在基金產(chǎn)品的一個保本周期內(nèi) (一般是3年),投資者可以拿回原始投入本金,但如果提前贖回則不享受優(yōu)待。這類基金對于風險承受能力比較弱的投資者,特別是在目前股市走勢不確定的情形下,是一個很好的投資品種,既可以保障所投資本金的安全,又可以參與股市上漲的獲利,具有其特定的優(yōu)勢。

保 本基金經(jīng)常使用一種動態(tài)投資組合保險技術(shù) (CPPI)實現(xiàn)保本,這種技術(shù)的方法是將大部分資產(chǎn)投入固定收益證券,以保證保本周期到期時能收回本金,這在當前債市回暖、存款利率比較高但是相對穩(wěn)定 的條件下,尤為有利;同時將剩余的小部分資金 (安全墊)乘以保本基金的確定的一個放大倍數(shù)投入股票市場,以博取股票市場的高收益。這樣,如果股票市場上漲,保本基金按照放大倍數(shù)投資股票市場的資金會 增加,從而增加基金的投資收益;相反,當股票市場下降時, CPPI計算出的投資于股票市場的資金量會減少,基金會將一部分資金從股票市場轉(zhuǎn)移至風險較小的債券市場,從而規(guī)避了股票市場下跌的風險,保證基金總資產(chǎn) 不低于事先確定的安全底線。因此,用年終獎投資保本基金,是一個比較穩(wěn)妥的博弈,既可以不錯過股市轉(zhuǎn)好的投資受益,又可以保證即使遭遇熊市也能本金無損。

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