案例故事
投訴人王某向中國人民銀行某中心支行投訴稱，其父王老先生于2016年10月在當(dāng)?shù)啬炽y行辦理一張定期存折，存入金額為3萬元，期限為1年。2017年3月，老人突發(fā)腦出血死亡，其子王某在整理遺物時發(fā)現(xiàn)存折，但無密碼。2017年11月，王某來到該銀行，說明父親已去世，要求取出存款，但銀行工作人員告知，因不是存折本人操作又無密碼，無法辦理取款業(yè)務(wù)。王某認(rèn)為自己是王老先生的法定繼承人，有權(quán)支取存款，該銀行以未提供公證部門繼承權(quán)證明書為由拒絕辦理，王某表示不理解，遂向中國人民銀行某中心支行投訴。
中國人民銀行某中心支行受理王某投訴后， 立即與該行取得聯(lián)系， 要求該行查清事實， 妥善處理。該行答復(fù)稱，根據(jù)《儲蓄管理條例》和該行《儲蓄業(yè)務(wù)制度》相關(guān)規(guī)定，繼承人需取得公證部門出具的公證書后， 憑公證書前來辦理取款業(yè)務(wù)。 該行在處理過程中及時主動與王某取得聯(lián)系， 耐心解釋關(guān)于遺產(chǎn)繼承及存款支取的相關(guān)規(guī)定， 王某同意后續(xù)按照相關(guān)規(guī)定對該筆遺產(chǎn)進行公證，在取得公證書后再前往該行辦理取款業(yè)務(wù)。
法律分析
本案例從法律層面可分析如下：
1.銀行負(fù)有保障存款人資金安全的義務(wù)?！秲π罟芾項l例》第五條第二款規(guī)定：“儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。”第三十七條規(guī)定：“儲蓄機構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。”為保障存款人賬戶內(nèi)資金安全，銀行在客戶辦理取款業(yè)務(wù)時應(yīng)盡到審慎審查義務(wù)。根據(jù)銀行的相關(guān)制度規(guī)定，取款需要存款人本人持存折或存單憑證、身份證件、密碼支取，如果他人代辦則需由代辦人持存折或存單憑證、雙方的身份證件和密碼支取，以保障資金安全。
2.存款人去世后儲蓄遺產(chǎn)歸屬確定需履行相關(guān)法律程序?！吨腥A人民共和國繼承法》第五條規(guī)定：“繼承開始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理；有遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的，按照協(xié)議辦理?！钡谑畻l規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承?！?nbsp;根據(jù)該規(guī)定，存款人去世之后，其儲蓄即成為遺產(chǎn)，就產(chǎn)生了繼承，在沒有遺贈扶養(yǎng)協(xié)議、遺贈和遺囑繼承時，應(yīng)按法定繼承，由被繼承人王老先生的配偶、子女、父母進行法定繼承。
3.《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》（銀發(fā)〔1993〕第7號）第四十條規(guī)定：“……（一）存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向儲蓄機構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機構(gòu)憑人民法院的判決書、 裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。（二）存款人已死亡，但存款單持有人沒有向儲蓄機構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過程，也沒有持存款所在地法院判決書，直接去儲蓄機構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款，儲蓄機構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存， 事后而引起的存款繼承爭執(zhí)，儲蓄機構(gòu)不負(fù)責(zé)任……”
本案例中，銀行對王老先生繼承人情況并不了解，在王某無法提供親屬關(guān)系證明及其他子女是否參與繼承等法律文書的情況下，如果銀行憑王某的單方說辭就允許他取走加密存折中的款項，無疑存在侵害其他子女繼承權(quán)的可能，也會給銀行帶來潛在風(fēng)險。對已故人員存款的支取，目前銀行的通常做法：一是按照規(guī)定要求提供繼承權(quán)公證書。此做法是各銀行的首選方式。本案例中，如果王某能夠提供繼承權(quán)公證書，銀行會直接配合其領(lǐng)取存款本息。 二是要求提供生效法律文書。本案例中王某認(rèn)為自己是法定繼承人（但并非唯一）而未提供繼承權(quán)公證書，但若能提供法院關(guān)于該項存款繼承權(quán)的判決，銀行也可以直接根據(jù)判決支付存款本息。
案例啟示
1.商業(yè)銀行應(yīng)履行保障存款人資金安全和審慎審查的義務(wù)，拒絕他人無密碼、無身份證明文件取款，保障存款人的合法權(quán)益。同時，應(yīng)進一步加強人性化服務(wù)，切實把握好內(nèi)部風(fēng)險控制和消費者合法權(quán)益之間的平衡，在法律法規(guī)的框架下，充分考慮金融服務(wù)的合理性和便利性，全面履行告知、協(xié)助義務(wù)，維護金融消費者的合法權(quán)益。
2.金融消費者應(yīng)主動學(xué)習(xí)、掌握相關(guān)金融知識和政策法規(guī)，了解作為遺產(chǎn)的存款支取規(guī)定，保護自身合法權(quán)益。
互動問答
遺產(chǎn)繼承順序的第一順序包括（ ）。
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