一、理財?shù)母拍?/strong>
理財就是學會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。
二、常見銀行個人理財工具
（一）銀行儲蓄
銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款。
（二）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人消費者和機構(gòu)消費者宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃兩大類。每種理財計劃根據(jù)收益和風險的不同又可以分為固定收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
（三）國債
國債俗稱“金邊債券”，由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，其安全性（信用風險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。
（四）基金
基金有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中消費者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風險共擔的集合證券投資方式。
證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據(jù)組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據(jù)投資目標不同，分為成長型基金、收入型基金、平衡型基金；根據(jù)投資對象的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數(shù)型基金、黃金基金、衍生證券基金。
開放式基金和封閉式基金共同構(gòu)成了基金的兩種基本運作方式。開放式基金是指基金規(guī)模不固定，基金發(fā)起人可根據(jù)市場供求情況發(fā)行新份額，基金持有人也可根據(jù)市場狀況和自身投資決策增加認購份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內(nèi)，基金規(guī)模固定不變的投資基金。
開放式基金是我國比較流行的由專家?guī)椭碡數(shù)囊环N集合投資理財產(chǎn)品。開放式基金也是世界各國基金運作的基本形式之一，已成為國際基金市場的主流品種。
三、樹立理財風險防范意識
（一）了解產(chǎn)品
消費者在購買理財產(chǎn)品時，應仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書、合同條款等信息，充分理解理財產(chǎn)品的各項要素，重點關(guān)注產(chǎn)品期限、投資方向或掛鉤標的、流動性、預期收益率、產(chǎn)品風險等。
（二）了解自己及家庭
消費者在選購理財產(chǎn)品前，應綜合權(quán)衡自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和預期收入、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品前，應配合銀行人員認真完成風險評估內(nèi)容，并綜合考慮評估結(jié)果，產(chǎn)品特性和個人情況選擇產(chǎn)品。
一是做金錢的主人。樹立錢是為人服務的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。
二是改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財力的情況如何，都應根據(jù)自身資產(chǎn)管理和養(yǎng)老儲備需求，選擇合適的金融產(chǎn)品。
三是學會對大宗財富支出進行規(guī)劃。對家庭的大額消費進行合理計劃，可以優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。
四是學會投資，讓錢生錢。財富是有時間價值的，如果我們不會進行有效的金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財，要學會讓家庭財富保值增值，發(fā)揮專業(yè)產(chǎn)品抵御通脹、產(chǎn)品久期、市場化投資保障能力。
五是善于控制投資風險，避免重大的家庭財產(chǎn)損失。
六是要有風險責任意識。投資必定有風險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風險，消費者要有風險自擔的意識，對自己的行為負責，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗教訓。
（三）確定選擇
消費者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負責，承擔相應的風險.消費者要在充分理解理財產(chǎn)品風險的前提下，在風險揭示書上對風險評估結(jié)果簽字確認并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”。在確定購買理財產(chǎn)品后，需簽署相關(guān)協(xié)議，一旦簽字認可，消費者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責任。
（四）跟蹤變動
在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費者應持續(xù)關(guān)注理財產(chǎn)品的投資運作與收益表現(xiàn)，通過致電咨詢或向消費者經(jīng)理了解等多種方式掌握相關(guān)的產(chǎn)品信息，以便能夠及時了解產(chǎn)品的收益、風險等狀況。
（五）關(guān)注賬戶
理財產(chǎn)品到期后，消費者應及時關(guān)注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財賬戶，以便能夠及時進行新的投資。
四、購買銀行理財產(chǎn)品的注意事項
（一）首次購買理財產(chǎn)品前，需到銀行營業(yè)機構(gòu)進行風險承受能力評估，了解自身的風險等級。根據(jù)自身的風險等級、投資目的、流動性需求，閱讀相關(guān)銀行理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品的購買流程、產(chǎn)品風險、產(chǎn)品投向等后選擇適合的理財產(chǎn)品。
（二）做好銷售錄音錄像。在營業(yè)網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品時，要對銷售過程全程同步錄音錄像，要完整客觀地記錄銷售人員對產(chǎn)品的營銷推介、風險承受能力調(diào)查、產(chǎn)品適合度評估、風險揭示、產(chǎn)品收費信息和關(guān)鍵信息提示，以及消費者的確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)，特別是消費者對銀行銷售人員提示內(nèi)容明確表示“清楚明白或同意”的確認過程。
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