廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題
的指導(dǎo)意見
2011.9.2
本指導(dǎo)意見自印發(fā)之日起施行，本院
廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見
為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，統(tǒng)一裁判尺度，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國合同法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，制定本指導(dǎo)意見。
一、保險(xiǎn)合同的成立與生效
1、保險(xiǎn)人尚未出具保單或其他保險(xiǎn)憑證，但已接受投保單或收取保險(xiǎn)費(fèi)的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)合同成立，人民法院可予支持。但人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需要等待體檢結(jié)果或者合同另有約定的除外。
2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效條件的，投保人已交付部分保險(xiǎn)費(fèi)但未交足的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人按已交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前已書面通知投保人解除合同的除外。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同未約定以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效條件，投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人主張解除合同的，人民法院應(yīng)予支持。在保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)為由主張免除保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)人可在應(yīng)向被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金中扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同另有約定的從其約定。
3、保險(xiǎn)人對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故予以賠付保險(xiǎn)金的行為不應(yīng)作為認(rèn)定變更保險(xiǎn)合同的依據(jù)。保險(xiǎn)人請求返還所賠付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
二、保險(xiǎn)合同中投保人的告知義務(wù)及保險(xiǎn)人的提示、說明義務(wù)
4、對于不屬于投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，人民法院不予支持。
5、人身保險(xiǎn)合同投保人以保險(xiǎn)人指定有關(guān)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行體檢為由，主張免除其如實(shí)告知義務(wù)的，人民法院不予支持。
6、保險(xiǎn)法第十六條第二款規(guī)定的投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而未告知保險(xiǎn)人的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)，保險(xiǎn)人對此應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。
保險(xiǎn)法第十六條第五款規(guī)定的投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，未履行告知義務(wù)的有關(guān)事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故沒有直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人以投保人未盡入世告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。
7、保險(xiǎn)合同訂立或效力恢復(fù)時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)以保險(xiǎn)人書面（包括投保單、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查問卷或其他書面形式）詢問為限。
8、保險(xiǎn)合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人全部或部分免除賠付責(zé)任的條款不屬于《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
9、保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體，沒有歧義，并已經(jīng)使用黑體字等醒目字體或以專門章節(jié)予以標(biāo)識、提示，且投保人或被保險(xiǎn)人以書面明示知悉條款內(nèi)容的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了責(zé)任免除條款的說明義務(wù)。航空意外險(xiǎn)等手撕式保單不需要投保人填寫投保書的除外。
保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)達(dá)到普通人通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款內(nèi)容、涵義和法律后果的程度。投保人或被保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一險(xiǎn)種向同一保險(xiǎn)人再次或多次投保，且有證據(jù)證明保險(xiǎn)人曾經(jīng)履行過明確說明義務(wù)，被保險(xiǎn)人以本次投保中保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款無效的，人民法院不予支持。
10、被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法第五十二條的規(guī)定履行通知義務(wù)后，保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整不能達(dá)成一致意見的，保險(xiǎn)人主張解除保險(xiǎn)合同的，人民法院應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)合同解除前非因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加發(fā)生保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人依照原保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
三、保險(xiǎn)利益
11、人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人以此為由主張保險(xiǎn)合同無效的，人民法院不予支持。
12、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人存在下列情形的應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益：
（1）對保險(xiǎn)標(biāo)的享有物權(quán)；
（2）對保險(xiǎn)標(biāo)的享有債權(quán)；
（3）保險(xiǎn)標(biāo)的系其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；
（4）對保險(xiǎn)標(biāo)的享有其他合法權(quán)益。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中不同投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保的，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)按照各被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的分別保險(xiǎn)利益大小，判斷保險(xiǎn)人對各被保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。對被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出的超出自己保險(xiǎn)利益范圍的索賠請求，人民法院不予支持。
13、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如保險(xiǎn)標(biāo)的系被保險(xiǎn)人違法取得或保險(xiǎn)標(biāo)的物違法，保險(xiǎn)人主張認(rèn)定被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益的，人民法院應(yīng)予支持；如保險(xiǎn)標(biāo)的系被保險(xiǎn)人善意取得的財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人主張認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益的，人民法院應(yīng)予支持。
14、保險(xiǎn)合同有效期間，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人主張自標(biāo)的物所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移之日起承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)的人民法院應(yīng)予支持。
保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓未及時(shí)通知、被保險(xiǎn)人與受讓人不同為由主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。但因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的除外。
15、保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值部分無效的，人民法院應(yīng)予支持。投保人主張保險(xiǎn)人退還多余部分保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。
四、保險(xiǎn)理賠
16、投保人或被保險(xiǎn)人雖違反合同義務(wù)，但其能舉證證明未增加保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)或影響理賠處理，保險(xiǎn)人以投保人、被保險(xiǎn)人違反合同義務(wù)為由拒賠的，人民法院不予支持。但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
17、多個(gè)原因造成保險(xiǎn)事故，其中有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人按承保風(fēng)險(xiǎn)占事故原因的比例或成都承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
18、責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，第三者以保險(xiǎn)人為被告或以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為共同被告直接請求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予受理。如果第三者起訴時(shí)被保險(xiǎn)人尚未向保險(xiǎn)人提出直接向第三者支付保險(xiǎn)金的書面申請的，視為構(gòu)成保險(xiǎn)法第六十五條第二款規(guī)定的“被保險(xiǎn)人怠于請求”，人民法院可支持第三者的請求。
19、責(zé)任保險(xiǎn)合同或人身保險(xiǎn)合同對醫(yī)療費(fèi)用賠付標(biāo)準(zhǔn)有約定的，從其約定。沒有約定或約定不明的，一般應(yīng)參照當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定的醫(yī)療報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)確定。因治療確需使用標(biāo)準(zhǔn)以外的藥品，被保險(xiǎn)人主張列入保險(xiǎn)賠付范圍的，人民法院應(yīng)予支持，但被保險(xiǎn)人（此處被保險(xiǎn)人是否應(yīng)修改為保險(xiǎn)人）能夠舉證證明上述藥品不屬于治療必須藥品的除外。
20、責(zé)任保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商確定的賠付數(shù)額未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人主張按照協(xié)商確定的賠付數(shù)額認(rèn)定保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任而保險(xiǎn)人又不予認(rèn)可的，人民法院不予支持。
21、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在訴訟中對保險(xiǎn)事故原因或損失有爭議的，如保險(xiǎn)合同約定或者保險(xiǎn)事故發(fā)生后雙方同意由相應(yīng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)或其他中介機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)事故原因進(jìn)行鑒定或損失評估，該保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)作出的鑒定結(jié)論應(yīng)作為法院確定事故原因和損失的依據(jù)。雙方對鑒定機(jī)構(gòu)沒有約定的，人民法院在訴訟中指定的鑒定機(jī)構(gòu)所作出的鑒定結(jié)論應(yīng)作為確定事故原因和損失的依據(jù)。
22、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，精神損害賠償部分不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)人主張不予賠付的，人民法院應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
23、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人起訴侵權(quán)人而未實(shí)際獲得賠償或賠償不足的，被保險(xiǎn)人就未獲得賠償部分向保險(xiǎn)人主張賠付的，人民法院應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任以被保險(xiǎn)人未獲得的實(shí)際賠償額或保險(xiǎn)金額為限。
24、車輛保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人因投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后未依照保險(xiǎn)合同約定及時(shí)通知相關(guān)部門而主張不予賠付的，人民法院應(yīng)予支持。但投保人或被保險(xiǎn)人能舉證證明未及時(shí)履行通知義務(wù)不影響保險(xiǎn)事故責(zé)任認(rèn)定的除外。
五、保險(xiǎn)合同解釋
25、對保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭議的用語屬于專業(yè)術(shù)語的，應(yīng)當(dāng)按照其再專業(yè)上所具有的意義加以解釋。
26、保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人對保險(xiǎn)合同的格式條款存在爭議時(shí)，應(yīng)從保險(xiǎn)合同的用詞、相關(guān)條款的文義、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，認(rèn)定條款的真實(shí)意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
27、保險(xiǎn)合同非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；特別約定條款與一般條款不一致的，以特別約定條款為準(zhǔn)；書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準(zhǔn)。
28、投保單與保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)。但保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證送達(dá)給投保人，或投保人在收到保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后已提出異議，保險(xiǎn)人仍同意承保的，以投保人填寫的投保單記載內(nèi)容為準(zhǔn)。
29、保險(xiǎn)合同內(nèi)容采用多種記載方式或者多個(gè)落款日期，按以下規(guī)則進(jìn)行解釋：
（1）間在后的約定優(yōu)于時(shí)間在前的約定；
（2）寫的約定優(yōu)于打印的約定；
（3）如有批單的，批單優(yōu)于正文；既有加貼批注也有正文批注的，加貼批注優(yōu)于正文批注。
六、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位追償
30、因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人作出賠償后，保險(xiǎn)人以自己名義提起訴訟行使代位追償權(quán)向第三者請求賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。保險(xiǎn)人在訴訟中對自己享有的代位追償權(quán)負(fù)有舉證責(zé)任。
《保險(xiǎn)法》六十二條規(guī)定的“被保險(xiǎn)人的家庭成員”包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等具有法定繼承關(guān)系的近親屬，及其他與被保險(xiǎn)人共同生活的具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的人等。
31、保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向第三者提起訴訟的，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人可以向受理法院提出變更當(dāng)事人的請求，代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
32、保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，支付的保險(xiǎn)賠償金低于被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的，被保險(xiǎn)人就未獲保險(xiǎn)賠償部分對第三者行使賠償請求權(quán)優(yōu)于保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。但保險(xiǎn)合同或者理賠過程中達(dá)成協(xié)議另有約定的除外。
33、投保人在投保前與第三者約定放棄對造成保險(xiǎn)事故的第三者行使賠償請求權(quán)的，應(yīng)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)書面告知保險(xiǎn)人。
投保人履行告知義務(wù)后，保險(xiǎn)人仍同意承保的，保險(xiǎn)人又以投保人放棄對該第三者行使賠償請求權(quán)為由拒絕支付保險(xiǎn)賠償金的，人民法院不予支持。
投保人未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人請求解除保險(xiǎn)合同的，人民法院應(yīng)予支持。保險(xiǎn)人以此拒付保險(xiǎn)賠償金的，人民法院應(yīng)予支持；保險(xiǎn)人就已經(jīng)賠付的保險(xiǎn)金主張被保險(xiǎn)人返還或向第三者追償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。
34、保險(xiǎn)人代位追償權(quán)行使的范圍，僅限于其實(shí)際支付的保險(xiǎn)賠償金。
35、被保險(xiǎn)人向第三者行使賠償請求權(quán)的訴訟時(shí)效期間中止、中斷的，保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的訴訟時(shí)效期間也相應(yīng)的中止、中斷。
七、其他
36、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人未向保險(xiǎn)人要求理賠即向法院提起訴訟的，法院可告知原告向保險(xiǎn)人要求理賠，但不得以被保險(xiǎn)人或受益人未經(jīng)理賠程序?yàn)橛刹皇芾戆讣?span lang="EN-US">
37、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人起訴侵權(quán)人并獲得生效判決確認(rèn)的賠償債權(quán)未獲得執(zhí)行，被保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同起訴保險(xiǎn)人的，人民法院應(yīng)予受理。
38、本指導(dǎo)意見自印發(fā)之日起，本院
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