金融科技公司十不存一之后，行業(yè)的目光都聚焦于巨頭系和助貸上市公司，卻忽略了一家低調的隱形巨頭。據分眾傳媒財報，其間接持有數(shù)禾科技35.88%的股權，并于上半年從數(shù)禾科技獲得投資收益9834.6萬元，以此計算數(shù)禾科技上半年歸母凈利潤為2.74億元，上半年每日凈賺150萬。值得一提的是，去年同期數(shù)禾科技的歸母凈利潤約為6.22億元（日凈賺341萬），亦即數(shù)禾科技凈利潤同比下滑過半，饒是如此其業(yè)績在助貸上市公司中也名列前茅，僅次于陸金所控股、360數(shù)科和信也科技三家公司，妥妥的隱形助貸巨頭。為何數(shù)禾科技會有如此亮眼的業(yè)績？數(shù)禾的主要產品是還唄App，黑貓投訴上的一些針對還唄App的用戶投訴和媒體報道或許可以給出一些參考。另，本文是個前菜，后續(xù)會發(fā)一篇有關數(shù)禾科技的小篇幅，但更有趣的文章。今年8月一位匿名用戶（為方便行文，下稱小李）在黑貓投訴貼出了自己在還唄App借款的經歷。“最開始只是注冊了一個賬號，后面一直給我打電話讓我填資料借錢，我就想把銀行卡填了，身份證填了，然后就沒管了，睡了一覺起來就直接放款了，還扣了288元的會員費，這是2021年5月開始，后面也就算了就當吃了一頓虧，還完后刪了?！毙±钪赋觥?/span>除小李外，黑貓投訴還有多名用戶提及會員費問題，讀懂君也注意到早在2019年，界面新聞就對還唄收取會員費、涉嫌砍頭息的問題進行過報道。禁止砍頭息、變相砍頭息的文件多如牛毛，《民法典》、《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》、《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》、《關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》等多個法律法規(guī)均對砍頭息和利率問題做了明確要求。對此，讀懂君向數(shù)禾求證，數(shù)禾科技表示：“對于會員費，還唄是默認不勾選，且無論是否勾選都不會影響放款，如果勾選了我們會為用戶提供一些額外服務。”服務內容為一系列場景優(yōu)惠權益的組合，其中包括商城券，咖啡券，電影券，話費券等增值服務以及利率折扣券等。
在讀懂君的使用過程中，發(fā)現(xiàn)還唄App的確沒有主動勾選《還唄付費會員服務協(xié)議》，而讀懂君在未勾選該協(xié)議的情況下，點擊“殘忍拒絕”后，還唄依然發(fā)放了額度。從體驗結果來看，數(shù)禾科技的的確沒有進行默認勾選的行為，但這是否意味著小李的投訴源自誤會？讀懂君無法確定，因為上圖有一句頗具歧義的描述“審核通過后扣288元會費”；此外，《還唄付費會員服務協(xié)議》中也有一條頗具歧義的條款“點擊'立即開通’、'申請會員’、或'提交借款’等按鈕后，即視為您確認自己已完全知曉、同意、接受本協(xié)議的相關內容和條款。”由于讀懂君沒有借款需求，故體驗過程中并未點擊“提前借款”，也就無法確定點擊后是否會被扣取288元會員費。2、新業(yè)務都IRR24%以下！何時算新業(yè)務？
雖然對會員費很不滿，但會員費并不是小李此次投訴的重點。今年8月，還唄又給小李打電話過去，以其信用好為由，要再次為其放款，小李以為是騙子，就說“你把錢打到我卡上”，沒想到的是，小李的卡里真的多了8900元，他認為這屬于強制放款，想與客服協(xié)商要求提前還款，卻被告知“提前還款還是需要支付利息加擔保費。”對于小李說的強制放款，因為其未提交錄音無法判斷，但其提供的App截圖卻有些異常......從小李的描述和截圖可以看出，還唄App同時收取利息和擔保費，等額本息還款方式下每個月需還款3146.37元，若以8900元為本金計算，小李這筆借款的年利率約為24.2%，但問題是小李每個月都會償還本金，亦即這筆24.2%的借款是以APR計算的，如果以IRR計算，則其年利率（全部借款成本）遠高于24%，而略低于36%。如果將提前還款需要繳納的利息、擔保費加上，則還唄的IRR利率更高，而且這還沒有算會員費的爭議。數(shù)禾科技表示：客戶因借款承擔的綜合資金成本會有不同，但都在法律法規(guī)及監(jiān)管部門要求范圍內。小李的借款時間為2022年8月17日，而早在2021年后半年，金融機構陸續(xù)收到年利率不得超過IRR24%的窗口指導，央行也曾發(fā)文明確利率以IRR單利展示，此后各個持牌金融機構以及助貸平臺都以降利率為主旋律，如360數(shù)科、信也科技等企業(yè)也都冒著業(yè)績下降的壓力下調利率，新業(yè)務基本上已經實現(xiàn)IRR24%以下。而數(shù)禾科技對于小李的利率是否符合監(jiān)管部門的要求？讀懂君不得而知。至于小李提到的提前還款還要收取利息和擔保費，數(shù)禾科技表示：這些都是資金方或擔保公司的要求，有些資金方或擔保公司可能會要求提前還款收取提前還款違約金，收取多少也是根據不同資金方或擔保公司的不同要求而定，“如果用戶是使用的是'隨借隨還’的產品并進行提前還款，則不需要收取違約金?！睌?shù)禾科技補充道。從還唄官網信息可以看出，還唄的合作方既有上海銀行、南京銀行等城商行，也有光大信托、粵財信托等信托公司，也不乏中信消費金融、中原消費金融等持牌消金公司；其股東背景也比較華麗，除第一大股東分眾傳媒外，還有明星紅杉資本、信達投資、諾亞財富、新浪等知名企業(yè)。
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