如何實(shí)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)健康
時(shí)髦服飾，亮閃閃的捷豹車，白金信用卡。沒(méi)人能想到我正處于經(jīng)濟(jì)困境。很深！我連加滿一箱汽油的現(xiàn)金都沒(méi)有。
1988年的那一天，當(dāng)我把汽油卡遞給加油站的工作人員時(shí)，心里在默默祈禱：“上帝，請(qǐng)不要讓卡被拒絕，我只需要幾加侖?！?span lang="EN-US">
當(dāng)時(shí)，是美國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛增長(zhǎng)的20世紀(jì)80年代，才二十幾歲的我，做房地產(chǎn)賺了一大筆錢。我到處買賣房產(chǎn)，眼睛固著在貸款上。如果一個(gè)銀行降低了我的貸款額度，我只要去另一家。我是一位紙上的百萬(wàn)富翁。一切在我最大的貸款銀行被出售后土崩瓦解。新銀行想拿回他們的錢，給了我90天的時(shí)間籌集120萬(wàn)美元。
在接下來(lái)的兩年，除了住宅和身上的衣服，我和妻子失去了所有。
可以說(shuō)，我是一個(gè)觸了底、花了數(shù)年時(shí)間又回到財(cái)務(wù)平衡的人。一路走來(lái)，我發(fā)現(xiàn)，我的財(cái)務(wù)更多關(guān)系的是價(jià)值觀、自尊，而與金錢的關(guān)系不大。下面是我學(xué)到的有關(guān)財(cái)務(wù)健康最重要的幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。
1.為雨天儲(chǔ)蓄
大部分人都要經(jīng)歷一些重大的負(fù)面生活事件：工作被裁減、汽車的變速器脫落、生病……人生會(huì)有下雨天，所以請(qǐng)做好準(zhǔn)備。
如果你的儲(chǔ)蓄不夠一個(gè)月開(kāi)銷，那么，你就沒(méi)有為自己與磕碰生活之間設(shè)立緩沖區(qū)。如果你用信用卡當(dāng)雨傘，最終你會(huì)濕透。
如何建立一項(xiàng)應(yīng)急基金呢？
你可以通過(guò)消減開(kāi)支、加班、進(jìn)行一次車庫(kù)甩賣，盡快節(jié)省1000美元現(xiàn)金。這些錢不是度假基金或圣誕禮物儲(chǔ)蓄，是用于緊急情況的應(yīng)急基金，是你財(cái)務(wù)安全網(wǎng)的開(kāi)始。
我注意到，有金錢麻煩的人都試圖首先擺脫債務(wù)，然后一個(gè)緊急情況發(fā)生了，他們不再償還債務(wù)。結(jié)果，債務(wù)反而增加了，使自己陷入惡性循環(huán)。
通過(guò)在償還債務(wù)之前擁有一個(gè)適當(dāng)?shù)男】繅|，你可以打破惡性循環(huán)。
我是經(jīng)歷了一番磨難，才了解擁有現(xiàn)金的重要性。那天在加油站，我的信用卡沒(méi)被拒絕，但我發(fā)誓不讓自己再處于那種情況。
我賣了捷豹，建立了自己的應(yīng)急基金。一個(gè)朋友送給我一輛“新”車——一輛里程數(shù)40萬(wàn)英里的舊凱迪拉克，它的外觀不漂亮，卻可以帶我去目的地。
今天，我確信，我和妻子在某種程度上走出了財(cái)務(wù)困境，因?yàn)槲覀冮_(kāi)破舊的汽車、穿寄售服裝、堅(jiān)持做預(yù)算、扔掉了信用卡。謙遜是個(gè)人改變的強(qiáng)大力量，尤其是經(jīng)濟(jì)上的謙遜。
2.治愈物欲
我們都遭受過(guò)過(guò)度物欲之苦——渴望擁有更多的東西，最新、最大、最好！這就像一種疾病，對(duì)你的財(cái)務(wù)健康來(lái)說(shuō)是致命的。信用卡是推動(dòng)者，它使人們方便地購(gòu)買不需要、負(fù)擔(dān)不起的商品。而當(dāng)你支付現(xiàn)金時(shí)，會(huì)有疼痛感。
有一個(gè)方法能克服物欲：停止花錢。你可以使用信封系統(tǒng)，為你的工資分類：娛樂(lè)、衣服、汽油、雜貨等。為每一類設(shè)一個(gè)信封，把你分配給每一類的現(xiàn)金分別裝進(jìn)一個(gè)信封。當(dāng)你去購(gòu)物時(shí)，帶上那個(gè)信封。買你想要的一切，但當(dāng)信封空了時(shí)，馬上停止！這個(gè)系統(tǒng)簡(jiǎn)單有效，妻子和我一直使用了15年。
治療嚴(yán)重、長(zhǎng)期的物欲，你需要剪碎信用卡，辦一張借記卡。借記卡的使用與信用卡一樣，但它不會(huì)透支。對(duì)信用卡的興趣，是我所知道的最破壞家庭預(yù)算和夢(mèng)想的事。
3.擺脫債務(wù)
《圣經(jīng)》箴言篇里說(shuō)，“借入者受制于借出者。”還說(shuō)，“如果你有任何債務(wù)，解救自己如羚羊脫離獵人之手?！逼浜x是：擺脫債務(wù)的方法是逃生。
自由是上帝對(duì)我們的慈愛(ài)計(jì)劃——不被債權(quán)人和高支付利息束縛。因此，償清債務(wù)，擺脫束縛！
首先，如果你擁有一些在18—20個(gè)月內(nèi)無(wú)法付清錢款的東西，請(qǐng)賣掉它。
另外，加班。我祖母常說(shuō)，“當(dāng)破產(chǎn)以后，你有一個(gè)不錯(cuò)的去處：公司！”
并且，使用債務(wù)雪球。從最小到最大，按順序列出你的全部債務(wù)——包括從你父母那里借的錢，無(wú)論要不要還利息。為你所有的債務(wù)支付最低金額，除了最小的那個(gè)。
然后，將多余的每一美元都積攢起來(lái)，用于償還最小的債務(wù)。一旦償清，再償還下一個(gè)最小債務(wù)。
當(dāng)最小債務(wù)2沒(méi)有了，償還最小債務(wù)3。如果這樣做，你會(huì)比自己想象的更早獲得債務(wù)自由（除了你的房子）。之后，你可以回過(guò)頭來(lái)建立應(yīng)急基金。
4.讓錢為你工作
一旦你照顧好了你的過(guò)去——那座債務(wù)山峰，便可以好好照顧你的將來(lái)了。為你的退休存錢。記住，當(dāng)我說(shuō)“退休”時(shí)，我意味著“安全”。
安全是有能力選擇：寫一本書、與外孫在一起享受天倫之樂(lè)、旅行，或者整個(gè)下午悠閑地躺臥在吊床上。
你要達(dá)到的目標(biāo)是，輕松地使錢為你工作。
如何做呢？把你總收入的15%用于投資。最好的地方是一個(gè)良好的共同基金（做一些調(diào)查，了解這些基金是做什么的，怎么投資一個(gè)。）
那是我把錢安放的地方。擁有長(zhǎng)期業(yè)績(jī)跟蹤記錄的共同基金是很棒的，因?yàn)樗麄兘o你多樣化和專業(yè)的管理。
對(duì)所選擇的基金，每個(gè)月你都需要認(rèn)真地投資一定金額，并任它自己去獲取利息。
5.分享理財(cái)智慧
沒(méi)有人天生會(huì)理財(cái)。大部分人都沒(méi)學(xué)過(guò)如何精明地管理錢財(cái)。如果你在12歲后在錢上犯過(guò)錯(cuò)誤，沒(méi)必要感覺(jué)羞恥。
理財(cái)觀要教給孩子。在他們年齡還小的時(shí)候，通過(guò)為他們完成的每一個(gè)家務(wù)或任務(wù)支付“傭金”，教給他們工作的價(jià)值。
而后，教給他們?nèi)绾温斆鞯鼗ㄥX。告訴他們，如果停止買糖果，開(kāi)始儲(chǔ)蓄的話，他們可以買自己喜愛(ài)的游戲機(jī)。讓他們?yōu)榇笞诘馁?gòu)買項(xiàng)目制定一個(gè)目標(biāo)，把總費(fèi)用劃分成每周或每月需要儲(chǔ)蓄的數(shù)額。他們自己攢錢買東西的滿足感，是建立自尊的重要一課。
最后，你可以教給孩子最好的事情是，給予。我遇到過(guò)許多財(cái)務(wù)健康的百萬(wàn)富翁，他們的共同點(diǎn)是喜歡給予。
很多時(shí)候，如果沒(méi)有足夠的金錢，你無(wú)法幫助別人。積累財(cái)富可以使你在經(jīng)濟(jì)上給予?！妒ソ?jīng)·新約》里，好撒瑪利亞人把手伸進(jìn)自己的口袋，出錢給旅店老板，拜托他照顧一個(gè)受傷的陌生人。
如果好撒瑪利亞人的口袋里沒(méi)有富余的舍客勒，我們還能聽(tīng)到這個(gè)故事嗎？金錢賦予好愿望力量。
（美）戴夫·拉姆齊班 超編譯 《 諷刺與幽默》（ 2014年05月30日第 14 版）
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