“ 終極目標(biāo)：銀行貸款追我們，且不要利息！”
01
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做任何一件事情，一定要換位思考 (人生重要原則)
即：將心比心，要站在對(duì)方(銀行等)的角度思考問題。
視信用為生命，視信用卡為小孩，視征信報(bào)告為人生的唯一經(jīng)濟(jì)身份證。
當(dāng)下有4大征信體系：A、人行；B、阿里；C、QQ；D、平安。
人行體系，直接決定了整個(gè)家族的命運(yùn)。
當(dāng)前所有的商業(yè)銀行及網(wǎng)貸平臺(tái)，是以阿里征信、QQ征信作為貸款的唯一依據(jù)。
嚴(yán)禁在微信、QQ、支付寶發(fā)布卡王、卡神、融資、色情、暴力、反動(dòng)等詞匯，不要入相關(guān)群。
要維護(hù)好銀行信用，要維護(hù)好同學(xué)、朋友的信用，要和有正能量的人做朋友，只要不得罪銀行，我們都能救活你。
02
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ABCD法則
1、4張信用卡只能用2張，5用3；6用3；7用3；8用4；
2、4張卡規(guī)劃：2張消費(fèi)，1張周轉(zhuǎn)使用，1張備用。
3、空置率：信用卡使用額度所占用時(shí)間的長短（空置率越高，提額及貸款越難?？罩寐试降停犷~及貸款越容易。空置率是提額及貸款的核心關(guān)鍵點(diǎn)。例如：5號(hào)賬單日，最好6號(hào)還款，以使空置率變?。?/p>
4、還款日及賬單日可以變更，分為4的倍數(shù)。
5、所有銀行的貸款及信用卡額度，都以信用卡的日常使用情況作為貸款的重要依據(jù)。
6、如果希望哪家銀行信用卡提額，就把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用(工行、招行尤其有效)。
7、信用卡嚴(yán)禁套現(xiàn)，特別是專業(yè)套現(xiàn)機(jī)構(gòu)。
8、套空率超過60%很難提額，不可把所有信用卡刷空存入1張儲(chǔ)蓄卡，易風(fēng)控，至少存2張。
9、集中所有的精力、財(cái)力、物力，專攻一家銀行，假如要用哪一家信用卡，就讓這張卡的使用率要高，空置率要低(銀行喜歡有錢人，消費(fèi)能力強(qiáng)，占用銀行資金少)。
10、使用額度要多，占用銀行資金要少，讓銀行感覺你是“錢多，人傻”，偶爾把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用，隨刷隨還并多還。
11、信用卡提額要1張1張的進(jìn)行。
03
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信用卡還款
1、在賬單日前還款，本行無負(fù)債，人行有負(fù)債
每3個(gè)月中有2個(gè)月在賬單日前還款，1個(gè)月還完大部分后出了賬單再還款，這樣做的目的是：讓銀行無規(guī)律(招行必須全額還款，中行分多批次還款，有利于提額)。
消費(fèi)有規(guī)律，說明穩(wěn)定；還款無規(guī)律，說明不喜歡欠錢。
2、多還款（安全套），在銀行內(nèi)部提額系數(shù)可增加10個(gè)點(diǎn)
（1）、分期：讓信用卡永遠(yuǎn)告別封卡的危險(xiǎn)（把幾百元做36期的分期）。
（2）、綁定借記卡：讓信用卡永遠(yuǎn)告別逾期的風(fēng)險(xiǎn) (前提是借記卡必須有充足的錢) ，在銀行內(nèi)部提額系數(shù)可增加5個(gè)點(diǎn)。
（3）、綁定借記卡(最好綁定工行商友卡，工行信用卡為卡王)再提額的，分期必須連續(xù)不斷
（4）、分期的黃金期數(shù)是3-9期，分期的黃金比例是30%左右(銀行規(guī)定：只要欠錢，此卡不允許封卡，否則銀行內(nèi)部管理人員誰封卡誰負(fù)責(zé))。
（5）、3期最有利提額，6期最實(shí)惠，9期壓力最小。
（6）、分期本行有負(fù)債，人民銀行無負(fù)債（商行分期是要受人行處分，所以不會(huì)上征信）。
3、負(fù)債率
（1）、賬單日前還款：本行無負(fù)債，人行有負(fù)債。
（2）、分期：本行有負(fù)債，人行無負(fù)債。
（3）、貸款及辦大額卡的時(shí)候，需提前把信用卡的錢還清，這樣信用卡顯示無負(fù)債。
（4）、如果在銀行有貸款，需在他行做一筆資金定存，可把本銀行貸款抵消掉（定存是所有銀行可以看見的，但看不到何時(shí)定存的。定存要一年以上，征信打印完成后可以取出定存款）。
（5）、負(fù)債率是銀行貸款及辦信用卡的關(guān)鍵指標(biāo)。故人貴有具備調(diào)動(dòng)資金的能力。
（6）、上征信是T 0，個(gè)別是T 1，定存有的銀行延遲2-3天，有的3-5天。
（7）、在分期的資金 多還一點(diǎn)，系統(tǒng)顯示正數(shù)，說明銀行欠我錢。
（8）、如遇到貸款或辦大額信用卡時(shí)，銀行詢問大額信用卡是怎么來的，就說是其送給我的。如果問怎么會(huì)有存款，就說是定存還沒有到期，不想白白損失掉利息。
4、捐款
（1）、廣發(fā)、建設(shè)、招行、工行捐款有利提額
能用信用卡捐款的盡量用信用卡捐款，否則用儲(chǔ)蓄卡捐款。能捐外幣的盡量捐外幣（例：聯(lián)合國難民署、香港慈善基金會(huì)等，建行捐外幣2次后馬上自動(dòng)提額），否則捐人民幣。
捐款必須讓政府（政府官網(wǎng)必須有報(bào)導(dǎo)）、媒體、百度、銀行知道，以利提額。
信用卡超過30萬或?qū)臼谛?，銀行一定會(huì)通過新聞媒體、百度查詢本人的社會(huì)名望。
可以買幾千元的圖書捐給學(xué)校。
銀行是我家，想要錢就多回家。
案例：浦發(fā)銀行信用卡辦理人員向領(lǐng)導(dǎo)打報(bào)告：老師是社會(huì)有愛心的80后企業(yè)家，網(wǎng)上百度并打印了老師的捐款資料，然后找領(lǐng)導(dǎo)審批。最后拿下1張100萬信用卡。
（2）、銀行有效流水
捐款、消費(fèi)、收入、支出、相關(guān)第三方轉(zhuǎn)入款項(xiàng)。
流水形式（預(yù)留5%-30%留存）：
* ATM機(jī)的存取(最有價(jià)值流水)。
* 柜臺(tái)存取(最有價(jià)值流水)。
* 他行資金轉(zhuǎn)入。
* 異地轉(zhuǎn)賬。
* 相關(guān)第三方支付平臺(tái)。
* POS機(jī)消費(fèi)(最有價(jià)值流水)。
* 捐款(銀行流水必須要顯示：捐贈(zèng)或慈善事業(yè)),慈善POS機(jī)，0手續(xù)費(fèi)，T 0到賬。
04
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風(fēng)控
1、所有銀行貸款政策及項(xiàng)目都一樣，唯一不同的是各家銀行的側(cè)重點(diǎn)不一樣
*平安：專注月供貸款、保單貸款、專業(yè)市場(chǎng)貸款(含互?；ベJ)。
*民生：專注專業(yè)市場(chǎng)的貸款及社區(qū)貸款。
*工行：專注工薪貸款及大型企業(yè)的貸款，流水貸款封頂2000萬。
*建行：裝修貸款、家居貸款、大型制造性企業(yè)貸款及旅游貸款(封頂50萬)
*興業(yè)：專注留學(xué)貸款、旅游貸款、POS機(jī)流水貸款。
*交行：專注科技貸款、稅務(wù)貸款、社區(qū)貸款、貿(mào)易貸款。
*農(nóng)行：專注政府補(bǔ)貼性貸款、科技、專利農(nóng)業(yè)性貸款。
*中行：專注對(duì)外貿(mào)易貸款。
*華夏：專注工薪貸款。
*招行：專注小微企業(yè)貸款。盡量在和銀行發(fā)生1-2筆貸款記錄，以增加銀行的信用評(píng)定。
*郵政：專注政府性補(bǔ)貼貸款。
*廣發(fā)：專注商鋪貸款。
*地方銀行：專注企事業(yè)單位的工薪貸款、大型企業(yè)供應(yīng)鏈貸款、信用卡貸款。
*外資銀行：花旗、渣打、東亞,專注信用卡貸款(最高可貸款到信用卡的60倍)。
貸款和銀行及貸款經(jīng)理無關(guān)，能否審批只能根據(jù)你的銀行評(píng)價(jià)結(jié)果(征信報(bào)告)。
舉例：種子和養(yǎng)料的圖解
主體（種子）：企業(yè)的經(jīng)營范圍、數(shù)據(jù)分析。
副體（養(yǎng)料）：車、房、結(jié)婚、孩子、流水、股票……
銀行內(nèi)部自動(dòng)評(píng)分系統(tǒng)，種子與養(yǎng)料加一起稱為綜合評(píng)分（系統(tǒng)評(píng)分）。
所有的結(jié)果都是提前設(shè)計(jì)出來的，設(shè)計(jì)好后根據(jù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行填空。
05
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辦卡渠道
1、微信辦卡：速度最快（需辦快卡的走微信路線）
2、網(wǎng)絡(luò)辦卡：種類最多（辦多張卡種走網(wǎng)絡(luò)路線）
3、柜臺(tái)辦卡：額度最低，最安全（有資產(chǎn)客戶走柜臺(tái)或信用卡中心）
4、專員辦卡：額度最高，最不安全（無資產(chǎn)客戶專員辦卡）
注：如有同一家銀行多張信用卡，有利于本行提額，但不利于他行。
銀行的貸款系統(tǒng)與柜臺(tái)系統(tǒng)延遲3-7天。
06
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辦卡注意事項(xiàng)
1、房子：填寫全款買房（如無則找同名）。
2、車子：填寫全款買車（如無則找同名）。
3、結(jié)婚：填寫已婚。
4、小孩：填寫有小孩（欠信用卡的錢不還屬于刑事責(zé)任，老子不還孩子還）。
5、家庭地址：寫別墅、豪宅地址(可以租房)。
6、居住年限：越長越好。
7、固定電話：有固定電話可以增加10%的額度。
8、公司電話：一定要有分機(jī)號(hào)碼，說明公司大。
9、公司性質(zhì)：最好為企事業(yè)單位、股份、最后寫?yīng)氋Y。
10、公司地址：高檔寫字樓，但要弄清前一家租戶的性質(zhì)，如金融公司等則不可租用該地址。
11、職務(wù)：CEO、總裁、財(cái)務(wù)總監(jiān)，不能填總經(jīng)理、法人(民、平、浦拒絕給法人批卡)。
12、收入：越高越好（但一定要合理）。
13、稅費(fèi)：和收入成正比。
14、學(xué)歷：人才市場(chǎng)辦學(xué)歷證明。
15、社保：必須要有。
16、是否達(dá)標(biāo)貴賓客戶：達(dá)標(biāo)。
17、推薦人：盡量寫企事業(yè)單位的領(lǐng)導(dǎo)、名人或私行客戶（推薦人不承擔(dān)法律責(zé)任，本行高額信用卡客戶推薦，可以大大提高你的額度）。
18、副卡：一定要副卡，辦完后可以消除副卡（對(duì)本行有幫助，對(duì)他行無幫助）。
19、社會(huì)名望：善事，媒體報(bào)道多次即可辦理大卡。
如果公司員工集體辦卡（卡中心）給公司用，萬一還不起屬于民事責(zé)任，不屬于刑事責(zé)任。
玩貸款與信用卡，玩的就是細(xì)節(jié)。
07
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信用卡如何流進(jìn)流出
例：某學(xué)員4個(gè)月，信用卡額度到從1萬到120萬
每個(gè)月定時(shí)定點(diǎn)存款2萬，告訴銀行有固定收入。
幫朋友到香港代購 (刷自己信用卡，提額使用)，飛機(jī)票朋友出。
要偶爾將信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡使用。
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XY
1、X指每個(gè)月的刷卡次數(shù)，X≥10次。
2、Y指刷卡的額度，Y≤20%（偶爾可超刷）。
一次性刷30%是銀行的警戒線，一百萬的卡至少分6次刷出。
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四多
1、多次數(shù)：每個(gè)月的刷卡次數(shù)大于40次（X≥40次）。
2、多金額：每個(gè)月的刷卡金額大于總額的120%（Y≥120）。
3、多場(chǎng)所：酒吧、酒店、超市、餐飲、學(xué)校、醫(yī)院等。
4、多類型：
（1）、網(wǎng)購：
中信信用卡在淘寶、天貓多次消費(fèi)余額不足時(shí)，用綁定信用卡的中信儲(chǔ)蓄卡還款（儲(chǔ)蓄卡的錢越多越好）。如此反復(fù)7-8次，額度可以連翻10倍（前提是無中信貸款及用卡良好未被關(guān)注）。因?yàn)橹行耪及⒗锇桶秃芏喙煞荨?/p>
（2）、微購：微店
（3）、捐款：見第3大點(diǎn)第4小點(diǎn)
（4）、取現(xiàn)：
*招行、民生、工行、交通在香港匯豐ATM取20-2000港幣，保底提70%（個(gè)別連翻10-20倍）。
*所有銀行信用卡(雙幣)，在新韓泰ATM機(jī)(香港中環(huán)上有一臺(tái))，保底提額50%。
*所有銀行信用卡去境外取現(xiàn)都有利于提額，要取外幣(港澳臺(tái)不屬于外幣)。
*回來時(shí)在口岸刷一下，告訴銀行我回來了。
（5）、境外消費(fèi)：
*交行信用卡：在香港豐澤電器刷外幣余額不足時(shí)可提3-8倍（必須養(yǎng)卡良好的情況下），如卡被降額、封卡，到香港豐澤電器刷卡，馬上恢復(fù)額度或解封（前提是要多還錢）。
*建行信用卡新卡，在境內(nèi)刷建材封頂機(jī)至70%后，把錢還清，再去香港刷外幣，保底提額50%。
*所有信用卡新卡，前5筆到香港消費(fèi)外幣特約商戶機(jī)，可提額2-5倍（要在節(jié)假日，招、民特別有效）。
*所有雙幣信用卡：在境內(nèi)充刷2-3次后，到香港大型商場(chǎng)刷外幣（最好刷特約商戶機(jī)），再去匯豐ATM機(jī)（新韓泰）取現(xiàn)200-2000外幣，然后到酒店刷卡消費(fèi)，晚上到酒吧、KTV消費(fèi)，第二天奢侈品店（周大福、愛瑪仕等）刷卡余額不足（或查詢余額），再去匯豐ATM機(jī)（新韓泰）取現(xiàn)。可提額(要有咖啡、超市、酒吧等消費(fèi)記錄)。
*到奢侈品店進(jìn)行消費(fèi)，確保余額不足，100%能提額。在奢侈品店查余額，也有利于提額。(舉例：去奢侈品店帶20張卡，一張一張刷皆余額不足，收到銀行是否提額短信，回復(fù)即可提額。)
奢侈品可以不買?？▋?nèi)只有5萬，可以買10萬的東西，便余額不足。銀行和奢侈品店有提成10%左右。最好去銀行推薦的奢侈品店(最好是特約商戶機(jī))去消費(fèi)、提額。
*平安、廣發(fā)在境外消費(fèi)可以超額消費(fèi)100%(如100萬信用卡，可以到200萬)
*所以信用卡充刷2-3次后，到澳門取現(xiàn)、消費(fèi)(咖啡、超市、酒吧等)。然后去賭場(chǎng)周邊的ATM機(jī)取現(xiàn)，有資產(chǎn)、負(fù)債率低的客戶可以秒提(為了讓你賭博，故給你提額，故千萬不能賭博，去澳門目的是提額)。澳門賭場(chǎng)與人行信息是相通的，因?yàn)榘拈T賭場(chǎng)是中國的，只有你刷卡，知道你身份后便可以評(píng)估你的身價(jià)。
*當(dāng)銀行發(fā)出短信邀請(qǐng)?zhí)崤R額，立即打電話人工確定提額，然后編輯短信代碼提額，可提雙倍。
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臨時(shí)變固定
1、(臨時(shí) 固定)*120%，后用XY、四多、四小、四不同的原則消費(fèi)，即可將臨時(shí)變成固定。在還款日前2天將錢全額還清，過還款日后四多、四小原則全額刷出，等7-10天自動(dòng)變成固定，否則主動(dòng)給客服打電話要求變?yōu)楣潭ā?/p>
2、在還款日前分多批次充進(jìn)去、刷出來，反復(fù)5次，光大、中國、浦發(fā)特別有效。等7-10天要求臨時(shí)變固定。
3、掛失：交通、建設(shè)、農(nóng)行、中國、光大（必須有多元化、多次數(shù)沖刷，把錢還清后再掛失）。
以上兩點(diǎn)，必須建立在卡的最高額度能夠承載的住，方可有效（如：固定5萬 臨時(shí)5萬=10萬，消費(fèi)8萬，方可有效，如消費(fèi)11萬，無效）。
*臨時(shí)變固定的過程，消費(fèi)總額必須大于300%。
*力爭(zhēng)一個(gè)月信用卡翻一倍。
*努力養(yǎng)卡
11
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四不同
1、次數(shù)不同：
2、金額不同：嚴(yán)禁刷整數(shù)帶小數(shù)(如10020元)，刷卡金額要符合商戶正常的消費(fèi)金額。
3、時(shí)間不同：刷卡時(shí)間必須符合商戶正常的經(jīng)營時(shí)間（例：酒吧肯定在晚上刷卡）。
4、刷POS機(jī)：
A、家機(jī)：嚴(yán)禁吃自己的機(jī)和同戶口機(jī)（偶爾一次沒關(guān)系），只能吃別人的機(jī)。
B、野機(jī)：跳碼機(jī)、套碼機(jī)、網(wǎng)絡(luò)機(jī)、同行機(jī)(培訓(xùn)不能刷培訓(xùn))，封頂機(jī)。
*多吃別人家的家機(jī)（用正規(guī)營業(yè)執(zhí)照辦下來的叫家機(jī)）。
POS機(jī)使用注意事項(xiàng)
1、由淺入深：第一個(gè)月少刷，第二個(gè)月開始增加刷卡金額及次數(shù)。
2、刷卡比例：20-30%刷儲(chǔ)蓄卡，70-80%刷信用卡 (必須他人卡)。
3、每一次單筆消費(fèi)盡量要低于5萬，偶爾超過沒關(guān)系。
4、嚴(yán)禁持同一張信用卡在一分鐘內(nèi)連刷3次。
5、嚴(yán)禁查詢完余額后再刷卡。
6、小票必須保留2年以上(如不能提供小票，則有可能無法找回你的錢，POS機(jī)經(jīng)銷商賺錢方法之一)。小票必須要有
以上十一點(diǎn)就是大家要仔細(xì)研究的養(yǎng)卡大全，那么針對(duì)不同銀行的信用卡，可能有細(xì)微差別，我們來看看都有什么技巧
【工商銀行】
工行在10萬以下的提額最簡(jiǎn)單，只需將工行商友卡賬戶刷成雙七星即可，到雙六星之前的方式是購買步步為贏的理財(cái)產(chǎn)品，今天買，明天賣，反復(fù)操作，很容易到雙六星。在這之后可提高到5至10萬元的額度。
【建設(shè)銀行】
建行喜歡小額度，次數(shù)多，偶爾有分期，最好3個(gè)月提一次，每次可在50%–60%之間，臨時(shí)額度可多次申請(qǐng)，辦新卡的額度等于原卡額度加上臨時(shí)額度。
【農(nóng)業(yè)銀行】
農(nóng)行的某些卡終身免年費(fèi)，農(nóng)業(yè)銀行提額不封頂。并且農(nóng)業(yè)銀行的信用卡一直使用，每隔段時(shí)間申請(qǐng)?zhí)犷~都會(huì)有所提升。不過千萬不要拿農(nóng)行的信用卡取現(xiàn)。
【廣發(fā)銀行】
廣發(fā)銀行的提額是自助的，廣發(fā)銀行提額手段最簡(jiǎn)單，可將信用卡刷到額度的80%-90%左右，等出了賬單全額還款，再申請(qǐng)?zhí)犷~。一般只要你的用卡時(shí)間大于半年，三個(gè)月可以自助申請(qǐng)?zhí)犷~一次。
【招商銀行】
招商銀行喜歡看消費(fèi)次數(shù)，并不敏感大額消費(fèi)，盡量的把消費(fèi)方式變?yōu)榭ㄏM(fèi)即可。另外招商銀行如果主動(dòng)提額，最好說境外消費(fèi)，提升美元額度，其實(shí)當(dāng)你美元額度提升了，等價(jià)你人民幣額度也提升了。
【交通銀行】
1.打電話注銷卡片，客服會(huì)和你說是優(yōu)質(zhì)客戶，會(huì)在5天左右時(shí)間有專人聯(lián)系你，然后過一兩天，你去查額度，就會(huì)發(fā)現(xiàn)額度有所提高了。 2.冷凍你的信用卡，一般半年或者一年，額度自然增加。另外，獲得白金信用卡辦卡邀請(qǐng)的方法是冷凍你的信用卡一段時(shí)間后，直接去境外消費(fèi)下，消費(fèi)1-2萬 人民幣即可，不需要等太久，你會(huì)收到辦卡短信。
【中國銀行】
申請(qǐng)臨時(shí)額度，再申請(qǐng)一張新卡，給的新卡的永久額度是你之前卡的固定加臨時(shí)額度。當(dāng)上面方法失效或者不靈的時(shí)候，任何時(shí)候不斷的申請(qǐng)新卡，注銷舊卡，是提升中國銀行信用卡額度的最好方法。
【中信銀行】
中信銀行提額方式就是大額消費(fèi)，用不了多久就能提升額度。或者直接去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦卡，把自己當(dāng)作一個(gè)新用戶，資料填寫跟你已持有的中信銀行信用卡資料一樣，遞表，你的新卡額度會(huì)翻倍。另外：用卡滿6個(gè)月后，消費(fèi)6筆，出賬單后全額還上，讓卡睡眠。銀行主動(dòng)打電話來提額!
【平安銀行】
平安銀行用卡滿6個(gè)月，可一個(gè)月提一次。如果你要提額，請(qǐng)?jiān)谏暾?qǐng)?zhí)犷~之前，存10萬或者更多的定期存款在你需要提額的信用卡所在銀行， 等提額成功后再取走，可以大幅提高你提額的成功率以及提升額度。國內(nèi)任何銀行的信用卡境外消費(fèi)美元都是提額的命門，這點(diǎn)對(duì)于某些銀行尤其有效。
要讓信用卡額度提的快、提得高，技巧是少不了的，如果不懂基本的使用規(guī)則，搞不好會(huì)把一張好卡用成廢卡，所以啊，還是得多多學(xué)習(xí)!
