在通貨膨脹形勢下，若銀行利率受到較為嚴(yán)格的管制，不能隨市場利率水平靈活適時地予以調(diào)整，企業(yè)就會傾向于過度負(fù)債。通貨膨脹會導(dǎo)致債權(quán)縮水，因而總是有利于欠債的一方。在這種情況下，提高財務(wù)杠桿率，擴(kuò)大負(fù)債經(jīng)營規(guī)模，對企業(yè)顯然是有利的。在這種情況下，欠債的一方也更有動力拖欠債務(wù)。在極端的情況下，企業(yè)購進(jìn)原材料放在那里，過一段時間之后，僅僅因為原材料價格的上漲，轉(zhuǎn)手倒賣掉就足以獲得可觀的利潤。企業(yè)傾向于以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹預(yù)期的幅度，調(diào)高產(chǎn)品和服務(wù)的報價，同時，會有更強(qiáng)勁的動力采取預(yù)收貨款的方式來銷售產(chǎn)品。在房地產(chǎn)業(yè)界，類似的情況屢見不鮮，幾乎已經(jīng)成為行業(yè)慣例了。當(dāng)然，企業(yè)管理者將不得不面對員工要求上調(diào)工資和增加獎金的壓力，增加薪資的激勵效果也會因為通脹預(yù)期的加劇而顯得微不足道。在市場化的條件下，企業(yè)不得不適應(yīng)經(jīng)營成本特別是資金成本和原材料價格的上漲；即便是利率沒有完成市場化，因為通脹加劇，利率上調(diào)的風(fēng)險也始終是存在的。
作為普通的個人--位于人類社會體系末端的一個環(huán)節(jié)，我們又如何避免因通貨膨脹而受到損害?假如你只能被動地接受別人開出的價格，那就只好向那位主食店主學(xué)習(xí)，四個包子仍賣一塊錢，但要把包子往小了做。假如擁有足夠的談判能力，你必須堅持調(diào)高自己的勞務(wù)報酬的報價，最好是要求預(yù)支薪酬。比如，購買房屋則最好是不貸款或盡量少貸款。從銀行抵押貸款的購房者，應(yīng)盡可能地提前還貸。這主要還是出于利率風(fēng)險的考量。雖說通脹可能有利于欠債方，但在變動利率的條件下，貸款買房自住者并非處于有利地位。除非你是職業(yè)炒房的人，既借助了銀行貸款的有利條件，又看準(zhǔn)了時機(jī)，并在資產(chǎn)價格泡沫破裂之前，能夠把所有加息成本統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)嫁給下家兒。一般來說，在通脹的陰影下，擁有實(shí)物總是優(yōu)于擁有貨幣，所以，在簽訂勞務(wù)合同時，只要可能，應(yīng)盡量以實(shí)物計酬，或是像抽稅那樣，按率計酬或分成計酬，從而把通貨膨脹造成的損失降到最低水平。比如說，建筑材料供貨商或承建商直接要求開發(fā)商付給若干套商品房，以充抵貨款或勞務(wù)報酬。把自己的地租給別人種的，可要求秋后交來"兩百石小米"。作者在結(jié)算稿酬時，甭約定每千字給多少錢，而是干脆要求出版社付給相當(dāng)于八百本或一千本書碼洋的報酬。包括日漸稀少、瀕臨滅絕的重義輕利的謙謙君子在內(nèi)，每個人都得努力把自己鍛造成斤斤相爭的理財好手!
1.理財前需要明確的幾個觀念
在理財之前，建議你明確幾個觀念：
①你不理錢，錢不理你
很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個就能過幸福生活。實(shí)際上，很多時候盡管收入多了，但同時卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，日子反而比以前更緊巴巴了。長此以往，就形成了一個怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就應(yīng)養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，認(rèn)真地克服一些不必要的欲望。
②存款絕對不是你的惟一
許多人為了安全方便選擇了存款，拿著那一點(diǎn)點(diǎn)利息，簡直就是活活地把自己的一座金山變成了一座死山。如果去投資，一開始是可能掙得不多，甚至還會虧，但水滴石穿，積沙成塔，時間長了，就有收獲。況且，在這個過程中你還可以不斷提高自己的投資能力。如果哪一天突然有錢了，再來學(xué)投資可就晚了。這就跟打仗一樣，先演習(xí)演習(xí)總是有益無害的。
③投資不一定有風(fēng)險
許多投資品種投資起來一樣很簡單方便，比如基金的方便程度就可以說和活期存款差不多。股票甚至更高風(fēng)險的期貨等也不是那么可怕，許多家庭完全有能力承擔(dān)這種風(fēng)險的。此外，如果你嫌麻煩，還可以委托各種理財專家?guī)湍忝δ?
④復(fù)利，造就百萬富翁
假設(shè)一個25歲的上班族，投資1萬元，每年掙10%，到75歲時，就能成為百萬富翁了。其實(shí)，投資理財沒有什么復(fù)雜的技巧，只需具備三個基本條件：固定的投資、追求高報酬以及長期等待。因此，投資要趁早，笨鳥要先飛。只要我早比別人飛上幾年，就是再能飛的鳥都難趕上我了。
2.理財?shù)牟襟E
①理清自己的家庭財務(wù)狀況
家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會再"度日如年"了。
第70節(jié)：合理理財即富有(6)
②理清自己的理財目標(biāo)
從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。
家庭理財按六個時期有不同的目標(biāo)：
單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。
家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。
家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。
子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財重點(diǎn)。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU上。
家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。
退休期：這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。
③弄清自己的風(fēng)險偏好
風(fēng)險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。
現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險選擇
儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風(fēng)險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。
投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機(jī)會。
第71節(jié)：合理理財即富有(7)
投資股票：股票是一種高風(fēng)險的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財務(wù)良好的個股進(jìn)行投資。
保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補(bǔ)財務(wù)損失。
④做合理的理財規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時機(jī)
大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時間研究財務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規(guī)劃方案就顯得尤為必要。
"1/5理財法"，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風(fēng)險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風(fēng)險最大的一種投資，但是風(fēng)險與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會有高投資回報；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險機(jī)會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應(yīng)急之用。
⑤做理財效果跟蹤與評估
由于家庭的收入狀況，財務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。
"別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子"。對于我們的投資，要及時進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時了解家庭當(dāng)前的財務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項目。例如：原來理財目標(biāo)的設(shè)定是否理想?有沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果?有沒有造成不必要的損失?
總的來說，每個人的一生都離不開理財，而終生理財也就是把自己的家當(dāng)作企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。短期的日常消費(fèi)，中期的物質(zhì)、精神方面的投資，長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計劃，這些都是和我們每個家庭、每個人的生活幸福息息相關(guān)的。理財應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高，人身目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目標(biāo)。通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財，達(dá)到未雨綢繆、保障未來的目的。
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