給女兒什么“嫁妝”
多多
上有老，下有小，王女士的理財規(guī)劃都考慮到了，她想換房到市中心以方便照顧老人，又想給女兒一份厚厚的嫁妝，資助她搭建美滿愛巢。理財師的提醒也很到位，給女兒的嫁妝別影響到老夫妻倆的養(yǎng)老生活。一份理財規(guī)劃，體現(xiàn)了對三代人生活的安排，這里讓我們看到了王女士的愛心和責(zé)任。
給子女愛的禮物，很多父母都會考慮，特別在如今房價高企，物價猛漲的年代，大學(xué)畢業(yè)工作沒幾年的普通“小白領(lǐng)”，要完全靠自己微薄的積累來操辦婚事還真的不容易，做父母也不忍心袖手旁觀。但父母給子女的資助，也要講究適度，并非越多越好。
首先，要保障自己的晚年生活。退休后的老人，收入驟降，而在漫長的養(yǎng)老過程中，又會面臨醫(yī)療保健費(fèi)支出增加的壓力，這就需要有一塊儲備資金來不斷補(bǔ)充，為自己留有一塊養(yǎng)老金是必要的?！皟A囊而出”的慷慨大禮，或?qū)⒔o退休老人日后的生活帶來損傷。
其次，贈與也要有“維權(quán)”意識。比如給子女的房子，一般可以先贈與“使用權(quán)”，等日后視小兩口婚姻牢固與否再決定是否轉(zhuǎn)讓產(chǎn)權(quán)。當(dāng)今世界，變化無常，過早的慷慨贈與，恐怕會留下隱患。
再者，贈與要適度，不要消弭了子女的獨(dú)立斗志。父母不可能陪子女走完全程，因此，適當(dāng)扶持一把，讓他們有個較好的開端，就該放手，一切大包大攬的后果只能造就“袋鼠一代”，而對于年輕人來說，經(jīng)歷是最好的學(xué)習(xí)過程，一切依賴父母的結(jié)果卻是喪失了學(xué)習(xí)機(jī)會。
家庭情況
王女士，45歲，在事業(yè)單位工作，稅后年薪8萬元。老公在國企，是勞務(wù)輸出工，年薪稅前3萬元。工作不穩(wěn)定。有一個女兒，大學(xué)在讀。
王女士各項(xiàng)福利保障齊全，單位有補(bǔ)充公積金、補(bǔ)充養(yǎng)老金，此外，還有大病保險、意外險等。老公保了兩份險，保金一年大約5000元，女兒也有兩份保險，一年保金3000元，具體什么險種因?yàn)槭抢瞎僮鞯?，她也沒弄清楚。
家里現(xiàn)有自住房一套，市值180萬元，靠近外環(huán)；另外在中環(huán)附近有一套學(xué)區(qū)房，市值140萬元左右，現(xiàn)出租，租金2800元/月，還有一套動遷房也靠近外環(huán)，面積80平方米，是期房，近日可拿到房子，沒有貸款。家里現(xiàn)有股票市值60萬元左右，基金80萬元左右，每月有2500元的定投基金，1000元的黃金積存金。家庭年總開銷約6萬元（包括一年一次的長途旅游）。
■理財目標(biāo)
1、由于父母都住在市中心，與王女士家比較遠(yuǎn)，隨著四老年紀(jì)越來越大，想賣掉兩套房子，買一套靠近老人家的市中心房子，以便照顧。拋掉哪兩套房子比較合算？
2、隨著女兒長大，計劃準(zhǔn)備一份嫁妝給她。
3、王女士5年后退休，退休后希望不降低現(xiàn)有的生活質(zhì)量，每年還能出國旅游一次，再留一份醫(yī)療金。
■理財分析及建議
風(fēng)險保障先降大病幾率
王女士家庭屬于家庭生命周期中的“家庭成熟期”，這個時期，家庭事業(yè)和經(jīng)濟(jì)都達(dá)到了頂峰，是積累財富的最好時期。在該時期中，家庭理財應(yīng)擴(kuò)大投資，并隨著年齡的增大，逐步從高風(fēng)險投資轉(zhuǎn)向低風(fēng)險穩(wěn)健投資，為養(yǎng)老儲備退休養(yǎng)老金。
王女士除了3套房產(chǎn)是固定資產(chǎn)外，幾乎全部可投資資金都配置于股票和基金投資，風(fēng)險較高，容易造成資產(chǎn)大幅波動，從而影響?zhàn)B老退休目標(biāo)；王女士雖單位保障齊全，但一旦退休，保障就會突顯不足，同時王女士愛人保險保障較低，從風(fēng)險保障上講，當(dāng)下生活中除了突發(fā)意外，大病是最大的殺手，可以瞬間消耗積累的財富，所以王女士需了解下丈夫和女兒所購買的保險產(chǎn)品，有必要每人都準(zhǔn)備一份重疾保障。
幾套房取舍要綜合考慮
王女士有三套房產(chǎn)，兩套位于外環(huán)（其中一套期房即將交房），另一套學(xué)區(qū)房位于中環(huán)，現(xiàn)出租。比較兩套位于外環(huán)的住房，雖同處外環(huán)地段，但期房由于房齡較新，小區(qū)環(huán)境建設(shè)較好，并且隨著商業(yè)副中心及環(huán)境、交通的大力建設(shè)，未來升值空間相對較大，因此相比較而言，建議出售房齡較老的自住房。另一套學(xué)區(qū)房，其周邊配套設(shè)施比較齊全、成熟，容易出租，且靠近市中心，便于王女士收租及管理，但未來升值空間卻相對有限。
由于所處地段不同、功能性不同，期房與學(xué)區(qū)房到底拋售那套住房很難取舍。因此，王女士在換房時還需綜合考慮以下三方面因素。
首先，王女士希望何時換房？因?yàn)槠诜渴菬o法出售的，且5年內(nèi)出售的話需繳納較高稅費(fèi)，相對而言出售成本較高。其次，所選擇的市中心房產(chǎn)的價格及養(yǎng)老金缺口也決定了王女士拋售哪兩處房產(chǎn)，如果出售的兩套房產(chǎn)價格不足以購買新房產(chǎn)的話，那么就需要動用王女士家庭的現(xiàn)有儲蓄，可能會對王女士家庭的養(yǎng)老金儲備產(chǎn)生一定影響。第三，也是最重要的一點(diǎn)，保留的一套房產(chǎn)除了考慮其升值保值的潛力外，同時也要注重其租金收益，因?yàn)楸Ａ舻姆慨a(chǎn)在今后很長一段時間內(nèi)可用于出租，以租金來彌補(bǔ)養(yǎng)老金收益，因此其出租潛力是不容忽視的。決定租金的因素除了地段外，還有小區(qū)環(huán)境、房屋自身狀況等因素，外環(huán)房產(chǎn)的租金不一定是低于中環(huán)的。王女士不妨在期房交房后留意小區(qū)的租金價格，細(xì)作比較，再決定拋售哪套住房。
養(yǎng)老、愛女兩不誤
王女士家庭總資產(chǎn)相對富足，但由于有換房需求以及退休后的收入會顯著下降，所以需注意以下幾點(diǎn)：第一，如何儲備足夠的養(yǎng)老金是非常重要的。其次，王女士夫婦需考慮如何平衡養(yǎng)老需求與女兒婚嫁時的愛意表達(dá)，這其中，養(yǎng)老需求更為重要，要注意保護(hù)好自己的權(quán)益。
王女士夫婦需明白，由于一般社保退休工資的收入替代率僅為40%，退休后，他們將會面臨家庭收入銳減的現(xiàn)狀，而持續(xù)不斷的通脹，更會讓他們的實(shí)際購買力下降。所以，養(yǎng)老金缺口需從現(xiàn)在就開始儲備。根據(jù)計算，如果要滿足王女士的退休要求，除去社保養(yǎng)老金收入與租金收入，從現(xiàn)在開始還需準(zhǔn)備約100萬元的退休金。并且養(yǎng)老金的投資也應(yīng)選擇更為穩(wěn)健的投資方式。
王女士家庭現(xiàn)在所投資的產(chǎn)品風(fēng)險相對較高，投資回報的波動性較大，隨著年齡的增長，建議王女士投資以中低風(fēng)險的產(chǎn)品為主。從現(xiàn)有金融資產(chǎn)中拿出100萬元建立退休金賬戶，可考慮80%投資穩(wěn)健收益及債券型的理財產(chǎn)品，其余20%可根據(jù)自己的投資偏好投資股票等風(fēng)險較高產(chǎn)品，以便每年獲得較為穩(wěn)定的收益。與此同時每月堅持基金定投穩(wěn)健組合2500元，屆時在王女士退休時便有足夠的資金用于退休后開銷。
除去退休金的儲備，王女士的家庭可投資資產(chǎn)還有約40萬元，這筆錢王女士可自由支配。比如可以在換房時補(bǔ)充購房款，以購買總價更高的新房；或是將來用來贈與女兒。王女士的理財目標(biāo)中，特別考慮了要給女兒準(zhǔn)備較豐厚的嫁妝，這筆錢就可用來滿足王女士這一目標(biāo)。不過，要提醒王女士的是，自由支配的資產(chǎn)目前只有40萬元，如果在購新房上用的較多，那么給女兒的資產(chǎn)就要相應(yīng)減少，超出這一限度的話，就會影響到王女士家庭的退休金了。
[理財師手記]
愛兒女，資產(chǎn)也不必一次性贈與
離退休的時點(diǎn)越近，所做的投資就應(yīng)該越穩(wěn)健，為的就是在退休時可以有保障的獲得退休金，不至于影響退休后生活。案例中的王女士家庭尤其要注重降低家庭資產(chǎn)的投資風(fēng)險，以保證退休目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。其次，王女士夫婦在贈與女兒資產(chǎn)的同時也要注意保護(hù)好自己的權(quán)益。例如贈與女兒的資產(chǎn)并不一定要以嫁妝的形式一次性贈與，可以在女兒今后的生活中逐步贈與，這樣既保留了家庭資產(chǎn)支配的主動權(quán)，又實(shí)現(xiàn)了父母疼愛子女的意愿。
[保險規(guī)劃]
穩(wěn)健守財富 讓愛永流傳
人至中年，家庭財務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)無非兩個：第一，選擇安全穩(wěn)健的投資渠道，保證家庭資產(chǎn)的保值增值，為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。第二，就是防范因重大疾病和意外傷害事件導(dǎo)致的家庭重大支出，甚至可能瞬間消耗掉所累計的財富，從而影響退休生活的品質(zhì)。因此，王女士及其老公目前的保障重點(diǎn)應(yīng)該是意外和重大疾病風(fēng)險的防范。
夫妻兩人的總保額應(yīng)該為家庭年收入的5-10倍，然后再根據(jù)王女士及其老公的收入比例8：3進(jìn)行配置，同時各需要附加10萬-30萬的重大疾病保障。推薦的產(chǎn)品是萬能或投連產(chǎn)品。因?yàn)?，這兩種產(chǎn)品可以根據(jù)需要各自附加相應(yīng)的意外傷害保險和重大疾病保險，不增加額外的保費(fèi)支出，只在每月扣除相應(yīng)的保障成本。同時，借助萬能或投連產(chǎn)品的盈利能力還能為未來儲備一筆養(yǎng)老金。
至于王女士想給女兒準(zhǔn)備一份嫁妝，如理財師所建議的，不一定需要一次性贈與，可以在女兒今后的生活中逐步贈與?，F(xiàn)在越來越多的父母會選擇給孩子投保一份兩全型的保險產(chǎn)品。因?yàn)閮扇捅ｋU產(chǎn)品大多都會間隔幾年給付一次生存金，譬如三年一次或兩年一次，就像父母和長輩留給孩子的一份紀(jì)念和關(guān)愛，每隔幾年都會按時按量的給到自己的孩子。這些生存金若不領(lǐng)取的話，還能夠累計生息，聚沙成塔，在孩子不同的人生階段按需領(lǐng)取，用作孩子的婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等。這樣既保留了家庭資產(chǎn)支配的主動權(quán)，也讓自己對于孩子的愛不斷延續(xù)。
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