作者：董云峰 來源：金融瑯琊榜 在“3.0模式”之下，招行既要同業(yè)異構(gòu)，又要異業(yè)同構(gòu)，走出一條超越同業(yè)又無懼異業(yè)的第三條道路。在這條路上，招行每走一步，都是在探索商業(yè)銀行的極限。 招行不一樣。 這是被越來越多人所認識到的事實，也是資本市場上日漸穩(wěn)固的共識。招行如今的市場口碑與估值溢價，在中國銀行業(yè)是獨一份的存在。 有些看好招行的人，會將其與互聯(lián)網(wǎng)公司對標；而在一些保守者看來，招行終究只是一家金融機構(gòu)。 招行當然不是互聯(lián)網(wǎng)公司，但僅以金融機構(gòu)去概括，又顯得過于籠統(tǒng)，乃至不夠客觀。 事實上，在互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外，招行選擇了第三條道路：同業(yè)異構(gòu)與異業(yè)同構(gòu)齊頭并進，堅守金融機構(gòu)的專業(yè)與審慎，同時貫徹互聯(lián)網(wǎng)公司的開放與敏捷，實現(xiàn)金融能力與數(shù)字化能力的統(tǒng)一，以及金融文化與互聯(lián)網(wǎng)文化的融合。 對此，招行行長田惠宇的闡釋是：扎實的零售基礎(chǔ)、領(lǐng)先的科技能力使我們得以擺脫傳統(tǒng)經(jīng)營模式的老路，金融服務(wù)的復(fù)雜性又決定了我們不能走互聯(lián)網(wǎng)公司“純線上化”的道路，因此我們提出走“第三條道路”，著重探索“人+數(shù)字化”的服務(wù)模式。 而大財富管理，正是第三條道路的落腳點。招行在2021年旗幟鮮明地提出打造“大財富管理價值循環(huán)鏈”，以金融能力疊加數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將“輕型銀行”推向更高級形態(tài)，朝著輕資本、弱周期的“新物種”持續(xù)進化。 透過剛剛發(fā)布的招商銀行App 10.0版本，招行在第三條道路上越走越穩(wěn)，也越走越遠。 App，就是招行 2010年11月，招商銀行創(chuàng)新推出iPhone版手機銀行，開創(chuàng)了中國銀行業(yè)App的先河。 過去十年，招商銀行App按大約每年一個大版本的速度進行迭代，經(jīng)歷了從輔助工具到第一大交易渠道，再到數(shù)字化經(jīng)營平臺，完成了從“卡時代”到“App時代”的躍遷。 在此期間，作為零售金融轉(zhuǎn)型的“風向標”，招行率先提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型，率先提出“手機優(yōu)先”，率先將MAU定義為“北極星”，又率先推出開放平臺，從中心化走向平臺化。 “銀行卡只是一個產(chǎn)品，App卻是一個平臺，承載了整個生態(tài)。”招行行長田惠宇曾如是說。 中報顯示，截至今年6月末，招商銀行App累計用戶數(shù)達1.58億戶。報告期內(nèi)，App日活躍用戶數(shù)峰值1747.06萬戶，登錄次數(shù)37.76億人次，人均月登錄次數(shù)10.94次，期末月活躍用戶數(shù)6140.69萬戶。 隨著12月3日10.0版本的發(fā)布，承載了“大客群、大平臺、大生態(tài)”的招商銀行App正式浮出水面，朝著大財富管理全速沖刺。 所謂大客群，就是通過專業(yè)服務(wù)，讓財富管理“飛入尋常百姓家”，以簡單易懂的智能化理財服務(wù)實現(xiàn)全客群覆蓋?！俺瘜殹痹诮衲甑幕鸨鋈ψ屨行写笫軉l(fā)，也成為破局的第一招。 在10.0版本中，招商銀行App推出了包括月月寶、季季寶、半年寶在內(nèi)的“多寶家族”理財服務(wù)，讓客戶一聽名字就知道投資期限，明白該如何安排資金；其底層聚合了多只銀行理財產(chǎn)品，并根據(jù)客戶買入當日理財產(chǎn)品的投資策略與收益情況進行自動組合與最優(yōu)配置。 要想達到“最優(yōu)配置”，就必須打造開放的大平臺。從去年起，招行先后引入8家他行理財子公司，是目前引入他行理財子公司最多的平臺，豐富的產(chǎn)品池為招行優(yōu)中選優(yōu)提供了更多可能。當前，招行代銷的他行理財產(chǎn)品規(guī)模已突破6000億元。 平臺化不止于產(chǎn)品，更在于客戶經(jīng)營。今年5月，招行重磅升級了“招財號”財富開放平臺，邀請全市場優(yōu)質(zhì)資管機構(gòu)入駐招商銀行App，直接觸達并服務(wù)客戶。截至9月末，已有74家頭部機構(gòu)進駐“招財號”，粉絲總量超過1100萬。 通過“招財號”，招行已向合作機構(gòu)開放80多個能力接口，支持機構(gòu)發(fā)布內(nèi)容與活動5000余個，三季度累計為近400百萬客戶提供服務(wù)超1億次，陪伴內(nèi)容的點擊率達到10%。數(shù)據(jù)還顯示，在“招財號”的粉絲中，金卡及以上客戶的占比接近40%，持倉客戶占比接近90%，且陪伴客戶的資金穩(wěn)定性更好。 招行財富平臺部相關(guān)負責人稱，“目前的財富開放平臺，我們感受到了這種開放的威力，也享受了開放的紅利?！?/span> 基于大客群與大平臺，招行與客戶之間，以及客戶與客戶之間的資金與信息交互，構(gòu)成了一個以金融場景為主的大生態(tài)：對內(nèi)，打通“財富管理－資產(chǎn)管理－投資銀行”價值鏈，構(gòu)建母行、資管、基金、保險等全牌照融合的格局；對外，以客戶視角的資產(chǎn)負債表鏈接全社會的資金和資產(chǎn)，構(gòu)建招行、客戶、合作伙伴的發(fā)展共同體。 “從客戶視角來看，財富與生活渾然一體，我們想要做的就是保持進化，使招商銀行App這個金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷升級，不斷契合他們的需求，就像陽光、空氣和水，成為他們生活的一部分?！鼻笆鲐撠熑吮硎?。 招商銀行App是什么？時至今日，它不是別的，而是招行本身。 冰山之下見真章 作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重，App是各大銀行的必爭之地。 正如銀行網(wǎng)點往往千篇一律，經(jīng)過多年演化，銀行業(yè)App從客戶端界面來看也高度相似。站在行業(yè)前沿的招商銀行App，自然成為一些銀行效仿的對象。 不過，面子容易習得，里子卻要難得多。猶如自由漂浮的冰山，約有90%的體積沉在水面之下。 一位資深的招行人士提到：冰山之上，大家看到的都是界面、功能，這些顯性而見的東西很容易被復(fù)制，但是冰山之下，卻很難短時間去復(fù)制。因為它需要長期積累，不僅代表一家銀行的戰(zhàn)略選擇與商業(yè)模式，也是其自身業(yè)務(wù)發(fā)展與系統(tǒng)平臺深度融合、適應(yīng)的結(jié)果，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“內(nèi)功”。 最能體現(xiàn)這種“內(nèi)功”的是數(shù)字化經(jīng)營中臺。例如，招商銀行App 9.0版本的1800余項需求中，“10+N”數(shù)字化中臺建設(shè)占據(jù)了相當?shù)谋戎兀欢?0.0新版本中，數(shù)字化經(jīng)營中臺再度進化，推出“招財號”財富開放平臺、財富投研平臺等全新“殺手锏”，以更智能、更開放的方式，驅(qū)動大財富管理前行。 其中，“招財號”財富開放平臺面向外部優(yōu)質(zhì)資管合作機構(gòu)，開放基于招商銀行App的各項運營能力，共建生態(tài)、共同經(jīng)營；財富投研平臺則面向內(nèi)部，是業(yè)內(nèi)首個為零售財富管理業(yè)務(wù)量身定做的投研平臺，承載了招行財富管理業(yè)務(wù)獨有的投研框架體系。 據(jù)了解，當前招行零售條線每天使用財富投研平臺的員工人數(shù)已接近萬人，實現(xiàn)了產(chǎn)品/管理人量化篩選、績效歸因、盡職調(diào)查、出入池管理、產(chǎn)品評審、組合管理、自研指標開發(fā)等核心業(yè)務(wù)功能的平臺化能力構(gòu)建，為App各深度服務(wù)場景提供了扎實的底層支撐。 還有財富W+平臺，這是招行為財富管理條線一線搭建的數(shù)字化客戶經(jīng)營平臺，平臺可全面、 準確、專業(yè)地分析客戶資產(chǎn)和持倉情況，并提供個性化、適合客戶的資產(chǎn)配置方案，通過一線+AI小招的協(xié)作模式，打破物理網(wǎng)點的服務(wù)瓶頸，提升服務(wù)效率及客戶服務(wù)質(zhì)量。 據(jù)招行前述負責人介紹，現(xiàn)在全行都喜歡借助這些中臺工具在App上經(jīng)營客戶；在人員上，目前總行層面積累了幾百位產(chǎn)品經(jīng)理，以及數(shù)千名IT人員、運營人員，還有包括分支行在內(nèi)的人才沉淀和經(jīng)驗增長，都帶來了很大的收益。 正如田惠宇曾總結(jié)的那樣，這些年招行最大的成長是，整個組織逐步找到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的感覺，并且這種感覺正在深入招行體系化能力的骨骼。 這種成長還體現(xiàn)為文化變革。大財富管理是涉及到商業(yè)銀行方方面面的宏大系統(tǒng)工程，要達到預(yù)期效果，必須有配套的機制和文化。為此，招行在去年提出“開放融合”，打通內(nèi)部條線，成立融合型的項目團隊，零售條線與批發(fā)條線、業(yè)務(wù)部門和IT部門不斷深化內(nèi)部融合。 埃森哲最新公布的全球金融消費者調(diào)研顯示，全球消費者逐漸失去對銀行的信任，但中國消費者對銀行的信任度卻不降反增。埃森哲并稱，銀行應(yīng)繼續(xù)致力于推動組織變革、培育創(chuàng)新文化、借助金融科技力量，在數(shù)字時代下更有“溫度”地鏈接客戶、服務(wù)客戶。 冰山之下，決定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型成敗的恰恰在于人，而不是技術(shù)。 第三條道路 今天的招行走到了3.0階段。 在此之前，招行經(jīng)歷了以規(guī)模制勝的“1.0模式”，彼時銀行高度依賴資本驅(qū)動資產(chǎn)和規(guī)模，服務(wù)模式高度同質(zhì)化；隨著中國經(jīng)濟步入“新常態(tài)”，招行于2014年率先啟動“輕型銀行”轉(zhuǎn)型，形成以零售為主體、以輕資本消耗為發(fā)展路徑的發(fā)展格局，被市場公認為“2.0模式”的典型代表。 不管“1.0模式”還是“2.0模式”，都是在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的投入產(chǎn)出模型范疇內(nèi)做文章，始終存在產(chǎn)能瓶頸，無法完全適應(yīng)數(shù)字化時代。要想突破天花板，需要抓住科技變革的機會、抓住經(jīng)濟發(fā)展新格局帶來的新需求，尋找適合自己的“3.0模式”，謀求差異化競爭優(yōu)勢。 經(jīng)過近年來的探索，招商銀行逐步找到了自己的“3.0模式”，就是“大財富管理的業(yè)務(wù)模式+數(shù)字化的運營模式+開放融合的組織模式”。 在“3.0模式”之下，招行既要同業(yè)異構(gòu)，又要異業(yè)同構(gòu)，走出一條超越同業(yè)又無懼異業(yè)的第三條道路。 一方面，招行將通過“3.0模式”構(gòu)建起領(lǐng)先同業(yè)的數(shù)字化、平臺化、生態(tài)化能力，更具互聯(lián)網(wǎng)基因，更加開放融合，和傳統(tǒng)銀行越來越不一樣。 另一方面，招行要打造對標頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交互體驗和數(shù)字化服務(wù)能力，為客戶提供比肩互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺的使用體驗，同時更好地兼容線上與線下服務(wù)，以“優(yōu)選產(chǎn)品+長期持有”的模式為客戶創(chuàng)造價值。 底氣何在？這些年來，從同業(yè)到異業(yè)，從AUM到MAU，招行在每個戰(zhàn)場上都證明了自己。不管面對頭部銀行，還是頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺，招行均具有獨特的競爭優(yōu)勢。 與國有大行相比，招行的網(wǎng)點數(shù)量和客戶基數(shù)差距較為明顯，卻有著旗鼓相當?shù)腗AU，以及遙遙領(lǐng)先的人均AUM。目前，招行1個MAU所創(chuàng)造的AUM，相當于其他銀行的數(shù)倍甚至十倍。 同時，雖然招行的MAU不及頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺，但是招行的人均AUM與后者不在一個量級。諸如螞蟻集團以超過7億月活支撐了4萬億AUM，而招行憑借6000萬MAU就實現(xiàn)了10萬億AUM，在客群價值與轉(zhuǎn)化效率上不可同日而語。 通俗點來說，招行不僅是銀行里面最會做互聯(lián)網(wǎng)平臺的，也是互聯(lián)網(wǎng)平臺里面最會做金融的——在流量上領(lǐng)先于銀行同業(yè)，在轉(zhuǎn)化上領(lǐng)先于互聯(lián)網(wǎng)平臺。這兩端的優(yōu)勢疊加產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，進一步放大了招行的競爭優(yōu)勢。 無論如何，在第三條道路上，招行每走一步，都是在探索商業(yè)銀行的極限。招行還向世人表明：在金融與科技之間，有著更多可能性。 在今年4月舉行的招行34周年行慶典禮上，田惠宇說過這么一段話： 總有投資人問我：招行要對標哪家機構(gòu)？招行要走什么樣的道路？我們的回答是，我們正在逐步擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行的路徑依賴，但也不會簡單模仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的道路，我們要著眼于自身稟賦、抓住時代機遇，探索“第三條道路”。我們夢寐以求的是，成為一個真正輕資本、弱周期的“新物種”。 招行的未來，將迥異于傳統(tǒng)金融機構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)公司。具體叫什么不重要，重要的是，一定是新物種。
聯(lián)系客服
