“每天一本書”專欄系列連載的第 57 篇文章
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今天要解讀的書是——《個人理財》
本書作者，阿瑟·J·基翁，弗吉尼亞理工大學(xué)資深金融學(xué)教授，他在《金融學(xué)期刊》、《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)期刊》、《金融和數(shù)量分析期刊》等雜志上發(fā)表了大量知名學(xué)術(shù)論文。
這本書主要針對的是美國人的個人理財，但理財中的這些基本概念是相通的。本書重點介紹了理財基本知識、概念和原理的經(jīng)典教科書，其中包含了有很多已被實踐證明最為有效的金融理論和實操方法。
本篇文章主要針對理財投資的4個基本概念進(jìn)行解讀。
“財務(wù)自由”，對于絕大多數(shù)人來說，都是夢寐以求的，因此也是希望通過投資理財?shù)姆绞絹韺崿F(xiàn)。但是，對于投資理財中的一些基本概念，很多人還不能準(zhǔn)確地把握甚至是空白的。
了解這些基本概念，目的就是能學(xué)會理財技巧進(jìn)而賺到財富。
語言學(xué)家認(rèn)為：當(dāng)我們頭腦里對某個事物有一定概念的話，我們的頭腦就會傾向于去想那件事物。相反的，如果頭腦里的概念是不準(zhǔn)確、模糊的，那么我們就很難會去留意、思考它了。
類似的道理，有具體目標(biāo)的人往往比沒有具體目標(biāo)的人更容易獲得成功。
01 信用卡貸款
關(guān)于信用卡貸款，本質(zhì)上都是在提前消費(fèi)，也就是花未來的錢。對于這兩者目前還是有不少人不太認(rèn)可或排斥。
之前已經(jīng)有解讀過幾本關(guān)于金融理財方面的書籍，其中一本里有提到一個觀點：
如果花未來的錢可以改變今天的生活，借錢花就不是壞事情，只要不過分就沒關(guān)系。
這句話并非是鼓勵消費(fèi)主義，而是想揭示一個金融學(xué)方面的道理：成熟的借貸市場可以幫助青年人解決收入和年齡的錯配矛盾。
簡單說，就是青年時收入最少、花錢最多，到年長時收入達(dá)到最高而花錢又最低的現(xiàn)象。這不僅容易降低個體人生的總體幸福感，而且會抑制其事業(yè)發(fā)展的潛力。
你能用信用卡消費(fèi)或者提現(xiàn)，是因為銀行根據(jù)你的職業(yè)、年薪水平和信用等級，提前給你提供了一個信用額度的授權(quán)服務(wù)。
信用卡基本是復(fù)利計息，因此要做到按時還款，否則產(chǎn)生的利息是很不劃算的。
關(guān)于用信用卡的提現(xiàn)，一定要注意里面的“坑”：
●請記住取錢的一刻就開始算利息了，而且利息一般高于信用卡購物的利息；
●在還利息前，還會要求你先還清所有欠款。
總之，信用卡是個不錯的東西，但你要合理使用，并盡量每月按期全額還款，避免過度消費(fèi)，否則有可能是你最危險的債務(wù)。
02 高風(fēng)險與高收益的投資
風(fēng)險和收益總是相匹配的：風(fēng)險越高，收益越大，反之亦然。
因此，在選擇投資項目時，要有風(fēng)險意識，一定要權(quán)衡好風(fēng)險和收益。
股票屬于高風(fēng)險、高收益的投資產(chǎn)品。如果你能有足夠的耐心長期持有，那么只要你選擇了風(fēng)險較高但收益也高的資產(chǎn)，最終必然能夠獲得令人滿意的投資回報。
大投資家沃倫·巴菲特在其2006年《致股東信》中，舉了一個例子：
從1900年1 月1 日到1999年12 月31日，道瓊斯指數(shù)從65.73 點漲到了11497.12 點，足足增長了176倍，是不是非常可觀？
那它的年復(fù)合增長率是多少？答案并不是讓人信服，僅僅只是5.3%。這個增長率意味著，你有10萬塊錢，每年才增加5300塊錢。
其實，對于我們每個普通人來說，都能做到這個增長，但全世界似乎只有巴菲特一個人能持續(xù)數(shù)十年地堅持。
03 分散化投資策略
在投資領(lǐng)域，有一句經(jīng)典名言：“不要把雞蛋放在一個籃子里”，說的就是分散化投資策略。
分散化投資能幫你降低或分散一部分風(fēng)險，同時還不影響你的預(yù)期收益。
對于許多投資新手來說，共同基金就是分散化投資的最佳選擇之一。
選擇多元的投資產(chǎn)品，可以使投資組合的整體風(fēng)險水平下降。具體選擇哪種共同基金，就要看你的投資目標(biāo)。
比如，你打算為了準(zhǔn)備應(yīng)急資金而儲蓄，就最好投資貨幣市場共同基金，因為這種基金比較安全，基金份額容易贖回變現(xiàn)；但是如果你是為 40 年以后的退休生活而儲蓄，那么投資股票指數(shù)基金就更合適。
04 保險
保險就是風(fēng)險分擔(dān)。在眾多金融產(chǎn)品中，保險是屬于比較卓有成效的一種避險產(chǎn)品。
它的支付結(jié)構(gòu)包含不確定性，它用“好風(fēng)險”對沖“壞風(fēng)險”，可能沒有預(yù)期回報甚至是負(fù)的，但卻能給人帶來安心。
以車險為例，在付保費(fèi)買下保單后，將來一旦發(fā)生車禍，就可以得到理賠，相當(dāng)于是用現(xiàn)在的錢換未來不確定的賠付。
人身保險主要包括了，人壽保險和健康保險。每種保險購買多大金額，跟你的需求有關(guān)，購買方法也不同。
購買人壽保險，并不能給被保險人帶來直接收益，它的目的在于保護(hù)那些依賴被保險人的人。
而健康保險的目的，不是要補(bǔ)償所有的醫(yī)療費(fèi)，它是用來避免重大疾病對你的財務(wù)狀況造成致命的打擊。
購買健康保險時，千萬不要為了省錢而讓保險購買量低于自己的實際需求。此外，應(yīng)盡量選擇一個綜合性的健康保險。
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陳小劍，自律者、晨型人、多元思維模型踐行者、終身學(xué)習(xí)者
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