呂程認(rèn)為認(rèn)創(chuàng)業(yè)不僅需要?jiǎng)?chuàng)意，更需要執(zhí)行力。
文| 鉛筆道記者 武旭升
這是一個(gè)連睡覺都有小程序“陪睡”的時(shí)代，人們恨不能把所有的都互聯(lián)網(wǎng)+、App化。但在呂程所從事的票據(jù)行業(yè)，一個(gè)百萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)，用戶在貼現(xiàn)或查詢實(shí)時(shí)價(jià)格等相關(guān)信息、資源時(shí)，竟然沒有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可供使用，還得拿起電話找票據(jù)中介。
去年，區(qū)塊鏈風(fēng)口漸起，探索者們將金融行業(yè)看作是可落地的第一場(chǎng)景。11月，呂程計(jì)劃基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建一個(gè)開放、透明、由用戶自治的票據(jù)交易平臺(tái)，正式啟動(dòng)了“支點(diǎn)鏈”項(xiàng)目。
支點(diǎn)鏈主要有兩條業(yè)務(wù)線，其一是面向C端用戶的票據(jù)投資理財(cái)業(yè)務(wù)，其二是面向B端用戶，為企業(yè)和資金池、貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)實(shí)時(shí)信息，撮合達(dá)成交易。團(tuán)隊(duì)針對(duì)C端用戶的應(yīng)用目前正在測(cè)試，預(yù)計(jì)8月正式推出；面向B端用戶的應(yīng)用則預(yù)計(jì)在2個(gè)月內(nèi)推出。
注：呂程承諾文中數(shù)據(jù)無(wú)誤，為內(nèi)容真實(shí)性負(fù)責(zé)。鉛筆道作客觀真實(shí)記錄，已備份速記錄音。
票據(jù)行業(yè)信息閉塞
時(shí)至今日，呂程在信托和票據(jù)行業(yè)已深耕了6年有余。2012年，她進(jìn)入中植集團(tuán)從事資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，2013年，她又到中融信托財(cái)富中心從事信托業(yè)務(wù)，并一路做到副總經(jīng)理。
兩年前，她與在金融票據(jù)行業(yè)深耕近20年的趙中華成立了公司，做起票據(jù)業(yè)務(wù)。僅一年時(shí)間，公司年交易額達(dá)到約300億，凈利潤(rùn)約500萬(wàn)，并承包了兩家大型集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的票據(jù)。
在呂程看來(lái)，票據(jù)是一個(gè)空間極大的市場(chǎng)。2015年金融票據(jù)的體量約102萬(wàn)億，2016年增長(zhǎng)了20%，近年來(lái)市場(chǎng)空間還在增長(zhǎng)。但這樣一個(gè)百萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)卻只有約10萬(wàn)人從業(yè)，而且這10萬(wàn)人中大部分并不懂行業(yè)，他們只是去四處找票、找企業(yè)，真正具備貼現(xiàn)能力的僅有約5%，其余均為中介等信息掮客。
她在思考，在這個(gè)恨不能把所有信息傳播和價(jià)值傳播方式都App化的時(shí)代，竟然沒有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為用戶提供交易和信息服務(wù)。一些中小實(shí)體企業(yè)有時(shí)急用錢，用票據(jù)貼現(xiàn)時(shí)還得拿起電話找票據(jù)中介。
“造成這種信息閉塞的原因是行業(yè)利潤(rùn)高，從業(yè)人員沒有動(dòng)力創(chuàng)新?！?/strong> 呂程總結(jié)。目前銀行承兌貼現(xiàn)利率約在4%~5%，而像恒大、碧桂園這種會(huì)員集團(tuán)的商業(yè)承兌更是高達(dá)17%左右。
行業(yè)信息閉塞，給外部人員進(jìn)入也加高了門檻，這又進(jìn)一步加劇了行業(yè)信息透明的落后。
這種信息閉塞給票據(jù)行業(yè)帶來(lái)了兩大痛點(diǎn)：首先，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，票據(jù)是一個(gè)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，接近人民幣的投資理財(cái)產(chǎn)品，普通投資者難以進(jìn)入。此外，普通用戶想要做票據(jù)中介，就要自己找信息資源，而大部分信息資源都攥在原有中介手里。
其次，對(duì)于B端用戶來(lái)說(shuō)，高貼現(xiàn)利率帶來(lái)的是高貼現(xiàn)成本，有時(shí)要找到一個(gè)資金池必須得經(jīng)過(guò)2~4層中介，層層剝削，更是加劇了企業(yè)貼現(xiàn)成本。
金融票據(jù)和區(qū)塊鏈天然適配
去年下半年，數(shù)字貨幣迎來(lái)了一個(gè)大牛市，比特幣狂長(zhǎng)到近2萬(wàn)美金。身在金融領(lǐng)域的呂程自然也關(guān)注了這一現(xiàn)象，并由此引起了她對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的探索。
她發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N具有顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模型能力的技術(shù)，可利用分布式存儲(chǔ)讓信息透明可查，用數(shù)學(xué)的方式設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制讓用戶自發(fā)為每一筆交易的作證，以此實(shí)現(xiàn)買賣雙方跳過(guò)第三方中介直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)完成交易。
金融票據(jù)和區(qū)塊鏈的屬性是天然適配的。每一張票據(jù)上都有30位不同的編碼，通過(guò)這個(gè)編碼即可在線查詢數(shù)字化票據(jù)。因此，用戶可將票據(jù)編碼上鏈，以此實(shí)現(xiàn)票據(jù)在交易時(shí)跳過(guò)第三方中介點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易。
于是，她在去年11月啟動(dòng)支點(diǎn)鏈項(xiàng)目，并在今年春節(jié)后完成技術(shù)團(tuán)隊(duì)的搭建，投入開發(fā)。呂程初步計(jì)劃基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造一個(gè)自發(fā)、自治、去中心化的金融票據(jù)數(shù)字資產(chǎn)交易平臺(tái)，由此實(shí)現(xiàn)顛覆傳統(tǒng)金融票據(jù)交易規(guī)則，對(duì)行業(yè)重新洗牌。
由于票據(jù)交易數(shù)額大，安全性要求較高，交易頻次高。因此她計(jì)劃基于聯(lián)盟鏈來(lái)構(gòu)建這個(gè)平臺(tái)，讓具有良好口碑的企業(yè)、資金池、金融機(jī)構(gòu)作為節(jié)點(diǎn)上鏈，完成對(duì)交易的記錄。
支點(diǎn)鏈主要有兩條業(yè)務(wù)線：其一是為B端用戶做一個(gè)電商平臺(tái)，給買方和賣方提供免費(fèi)的信息撮合。其二是為C端用戶做一個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)，讓普通用戶也可以購(gòu)買票據(jù)資產(chǎn)。
現(xiàn)階段，2C應(yīng)用正在測(cè)試，預(yù)計(jì)在9月上線；2B的應(yīng)用正在開發(fā)，預(yù)計(jì)會(huì)在2個(gè)月內(nèi)上線。B端應(yīng)用上線后，兩條業(yè)務(wù)線可銜接在一起，普通用戶也可以購(gòu)買企業(yè)票據(jù)。比如：一張面值500萬(wàn)的票據(jù)，個(gè)人用戶可夠買其中的20萬(wàn)，當(dāng)票據(jù)到期后，銀行會(huì)自動(dòng)將20萬(wàn)本金+獲利返回到投資者賬戶上。
目前，團(tuán)隊(duì)正在尋找天使輪融資，金額為1000萬(wàn)，讓出10%。本輪融資的資金主要用于市場(chǎng)拓展。未來(lái)，呂程還計(jì)劃做票據(jù)自營(yíng)，包括提供保貼再銷售模式、保貼買斷模式等，在2年內(nèi)將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈串起來(lái)。
/The End/
編輯 | 薛婷 校對(duì) | 張瀟予
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