車險(xiǎn)早在2020年迎來了改革，變化很大，接下來懂保君以最新視角來聊聊現(xiàn)在的車險(xiǎn)。
先來說一說，有哪些變化
一、保障只增不減：提高交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的保額，把一些附加險(xiǎn)添加到車損險(xiǎn)；并且增加5款新的附加險(xiǎn)，車險(xiǎn)保障水平直接大幅度提升。
二、價(jià)格只降不升：加大了車險(xiǎn)打折力度，限制保險(xiǎn)公司借其他地方抬高保費(fèi)的空間，整體下來，保險(xiǎn)性價(jià)比高了，保費(fèi)下降了。
三、服務(wù)只優(yōu)不差：把保險(xiǎn)公司為了獲客而推出的拖車吊車服務(wù)加以規(guī)范化，正規(guī)化，給車主實(shí)實(shí)在在可靠的增值服務(wù)。
總的來說，保險(xiǎn)是偏向車主改進(jìn)的，免責(zé)條款（霸王條款）在減少，保障范圍在逐漸擴(kuò)大。
哪個(gè)有用，哪個(gè)雞肋？
接下來，每一個(gè)車險(xiǎn)種挨個(gè)扒一扒，哪個(gè)真正有用，哪個(gè)純屬雞肋，一看便知。
下圖是車險(xiǎn)改革之后的情況，大家可以來看看自己還有哪些險(xiǎn)種沒買，查缺補(bǔ)漏。
一、交強(qiáng)險(xiǎn)
購買指數(shù)：強(qiáng)制購買
交強(qiáng)險(xiǎn)三個(gè)特點(diǎn)：強(qiáng)制購買，不買無法上路；全國統(tǒng)一收費(fèi)；對第三方的傷害最高賠付20萬元。
交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失。自己車輛的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的；當(dāng)然你的損失也是由造成你受傷的人的交強(qiáng)險(xiǎn)來賠。
簡單說就是，你和別人撞車了，你的交強(qiáng)險(xiǎn)賠別人，別人的交強(qiáng)險(xiǎn)賠你。
交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，每個(gè)項(xiàng)目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔(dān)了。
大家注意這個(gè)無責(zé)賠償費(fèi)用，簡單說，假如老王的車撞到你的車，老王受傷了，雖然是他全責(zé)，這時(shí)候你的交強(qiáng)險(xiǎn)還要賠他醫(yī)藥費(fèi)。難受，被人撞了還得給人賠錢（雖然是保險(xiǎn)公司賠）。
交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率：
車險(xiǎn)2020年的改革，大家交強(qiáng)險(xiǎn)對5折優(yōu)惠非常期待，但是僅有4個(gè)地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)，這多少讓人有些失望。
影響交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要是無賠款優(yōu)待系數(shù)，不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一樣。
以E區(qū)的上海為例，最多能優(yōu)惠30%，保險(xiǎn)費(fèi)用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當(dāng)然，能優(yōu)惠的條件是連續(xù)三年不出險(xiǎn)。
只要出險(xiǎn)，之前積累的優(yōu)惠就沒有了，所以各位車主面對兩三百的小損失，個(gè)人覺得可以自掏腰包的，沒必要報(bào)保險(xiǎn)。
一般情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)有墊付義務(wù)，如果駕車造成受害人受傷需要搶救，無論你有沒有責(zé)任，救人要緊，在醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用可以讓保險(xiǎn)公司先墊付。
二、商業(yè)險(xiǎn)
3大主險(xiǎn)＋11種附加險(xiǎn)
1、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)
購買建議：必買！
就這個(gè)險(xiǎn)種就是我們口頭常說的車損險(xiǎn)，經(jīng)過2020年的改革之后，車損險(xiǎn)更加劃算。盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)不需要單獨(dú)購買，保障范圍在不增加保費(fèi)的原則上得到擴(kuò)增，也就是說我們花的錢不變，但得到了更多的保障！
生活中絕大部分的事故都可以用車損險(xiǎn)來賠，最常見的交通事故車輛碰撞導(dǎo)致的本車的損失，車損險(xiǎn)也可以買單。
車損險(xiǎn)保的是自己的車，保額一般是自己車的價(jià)值。如果發(fā)生雙方事故，導(dǎo)致自己和對方的車都受損了，是自己全責(zé)或者部分責(zé)任，那么自己的車輛走車損險(xiǎn)，對方的車輛走交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)；若是自己無責(zé)任，那么所有費(fèi)用都是對方保險(xiǎn)公司出。
關(guān)于車損險(xiǎn)的幾點(diǎn)小知識，記住這幾個(gè)也就夠用了：
車損險(xiǎn)對防范中、大型事故具有重要意義，面對巨災(zāi)，如地震、海嘯和暴雨等減少后顧之憂。
2、第三者責(zé)任保險(xiǎn)
購買建議：只要上路就必買！
簡單來說，第三者責(zé)任險(xiǎn)的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責(zé)任險(xiǎn)來賠，作用跟交強(qiáng)險(xiǎn)類似，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分用三責(zé)險(xiǎn)來承擔(dān)。
這其中的第三者，是除了你和保險(xiǎn)公司之外的第三方，可以是一輛車，一個(gè)人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。
三者險(xiǎn)費(fèi)率表，實(shí)際情況可以去各家官網(wǎng)咨詢。
三者險(xiǎn)種的不計(jì)免賠險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生主險(xiǎn)約定的報(bào)銷事故，保險(xiǎn)人按照主險(xiǎn)的約定計(jì)算賠款后，扣除本特約條款約定的免賠險(xiǎn)種。
就是需要自己承擔(dān)的一部分賠償，條件夠的可以買。
比如買了三者200萬，絕對免賠比例選擇5%，那么如果出險(xiǎn)全額賠付150萬的話，有7.5萬需要自己承擔(dān)。
關(guān)于三者險(xiǎn)的幾點(diǎn)小知識，記住這幾個(gè)也就夠用了：
3、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)
購買建議：經(jīng)常拉人的車主要買
就是我們所說的座位險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)，本車內(nèi)有人員人身傷亡，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。
這種險(xiǎn)種許多人都不愿意買，一般出租車會(huì)購買，作用不大，但可以圖一個(gè)安心。
賠償金額大于每座保額
賠款=賠償保額*（1－事故責(zé)任免賠率）*（1－絕對免賠率）
賠償金額等于或小于每座保額
賠款=應(yīng)付賠償金額*（1－事故責(zé)任免賠率）*（1－絕對免賠率）
關(guān)于座位險(xiǎn)的幾點(diǎn)小知識，記住這幾個(gè)也就夠用了：
三、商業(yè)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)
1、附加絕對免賠率特約條款
購買建議：一般不買
附加之后，保費(fèi)得到相應(yīng)的優(yōu)惠，但存在一定的風(fēng)險(xiǎn)絕對免賠率為 5%、10%、15%、20%，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定主險(xiǎn)實(shí)際賠款=按主險(xiǎn)約定計(jì)算的賠款×（1-絕對免賠率）。
例如，小汪某駕車發(fā)生交通事故，車壞了，公安交通管理部門認(rèn)定其對事故負(fù)主要責(zé)任。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、核實(shí)，按規(guī)定應(yīng)賠付60000元，但根據(jù)小汪在此事故中負(fù)主要責(zé)任的情況，實(shí)際賠付金額應(yīng)為60000×（1－15%）=51000元。所以，這里的免賠指的是，保險(xiǎn)公司免賠。
2、附加單獨(dú)車輪損失險(xiǎn)
購買建議：經(jīng)常走爛路的車主建議購買
因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故，車身其他部位沒有損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)損失，保險(xiǎn)公司賠。
幾個(gè)小知識：
3、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)
購買建議：作用不大，一般不買
車輛發(fā)生事故導(dǎo)致新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際損失計(jì)算賠償，也就是說會(huì)折舊。
4、附加車身劃痕損失險(xiǎn)
購買建議：家里或者小區(qū)里熊孩子多的車主建議購買
購買率較高，一般見于新車較多，車齡超過三年一般不再承保，買了車損險(xiǎn)才能購買此險(xiǎn)。
確定保額，一年之內(nèi)用完額度就不能再用了，只能來年再買。
5、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)
購買建議：建議購買
是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，買了車損險(xiǎn)才能買這個(gè)。
6、附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款
購買建議：一般不買
是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，買了車損險(xiǎn)才能買這個(gè)。
7、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)
購買建議：一般不買
是三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，買了三者險(xiǎn)才能買這個(gè)。
8、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)
購買建議：一般不買
買了第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，才能買這個(gè)。
9、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)
購買建議：新手司機(jī)可以購買
機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的家庭自用汽車，才能買這個(gè)。
10、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)
購買建議：建議購買
買了第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，才能買這個(gè)。
11、附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款
購買建議：經(jīng)常走長途的車主建議購買
買了主險(xiǎn)后，才能買這個(gè)。
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