今天介紹的書(shū)是《我們需要多少錢(qián)》，心理學(xué)家寫(xiě)的財(cái)務(wù)書(shū)，主要是講金錢(qián)觀，總結(jié)值得看，但這本書(shū)的沒(méi)必要從頭讀到遍。
六條建議：做出切實(shí)可行的理財(cái)決策
一臺(tái)保險(xiǎn)箱需要配備兩把鑰匙，銀行一把、客戶(hù)一把。財(cái)務(wù)決策也需要兩把鑰匙，一把開(kāi)啟左腦、一把開(kāi)啟右腦，兩把同時(shí)使用。以下六條建議能夠幫你分開(kāi)大腦邊緣系統(tǒng)和你的財(cái)富，好讓你體內(nèi)的蜥蜴無(wú)法代替你做出決定。
1.不要在情緒化的時(shí)候做出與錢(qián)有關(guān)的重大決策
不論其好壞，高漲的情緒都會(huì)讓你目光短淺，讓你無(wú)法縱觀全局，讓你無(wú)法理性地預(yù)見(jiàn)自己決定的長(zhǎng)遠(yuǎn)后果。
矛盾的是，當(dāng)一個(gè)人處于高度情緒化的狀態(tài)時(shí)，曉之以理只會(huì)加深他的抵觸情緒，讓他更加沖動(dòng)，不計(jì)后果地一意孤行。反而是認(rèn)真地傾聽(tīng)和交流能夠更有效地減少負(fù)面效應(yīng)。
2.不要在緊張或疲倦的時(shí)候做出與錢(qián)有關(guān)的重大決策
急劇加深的緊張情緒會(huì)產(chǎn)生逆反心理。隨著緊張的增加和沖突的加劇，壓力反應(yīng)行為能讓人進(jìn)入年少時(shí)那種莽撞的情緒狀態(tài)。疲倦狀態(tài)同理可證。平復(fù)緊張情緒，放松自己，再做出重要決定。
“不要帶著怒氣入眠?！边@句格言由來(lái)已久，主要是告訴人們?cè)鯓颖３纸】?。言之鑿鑿，確實(shí)可信。人們?cè)谄＞氲臅r(shí)候很容易火冒三丈，氣頭上說(shuō)過(guò)的話(huà)很快就會(huì)后悔。那么可以將它改寫(xiě)成一條適用于健康的理財(cái)生活的格言，“不要在晚上9點(diǎn)以后做重大決策?！?/span>
3.有意識(shí)地將決定暫時(shí)擱置，第二天再做出終裁
日常生活中真正稱(chēng)得上十萬(wàn)火急的事少之又少。投資算不上，買(mǎi)臺(tái)等離子電視就更算不上了。一個(gè)好的決定，擱置一夜再看，它仍將是一個(gè)不錯(cuò)的決定，無(wú)論你的狀態(tài)發(fā)生怎樣的變化。
有一點(diǎn)需要明確，默默被動(dòng)與延遲行動(dòng)并不等同。后者是為了讓決定有更加充分思考的時(shí)間。“明天再說(shuō)！”本身也是一種決定。
特別是在痛創(chuàng)和危機(jī)的情況下，將事情暫時(shí)擱置能夠讓沖昏的頭腦冷靜下來(lái)。如果你是在感性的消息或感情的漩渦面前會(huì)變得脆弱的那種人，你需要認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，這樣有助于你制定相應(yīng)的策略，以便不在金融領(lǐng)域犯同樣的錯(cuò)誤。減少接觸能夠觸發(fā)你情緒變化的誘因，例如不要每天都去查看股票報(bào)價(jià)機(jī)。
4.擬定一個(gè)深思熟慮、結(jié)構(gòu)合理的計(jì)劃
統(tǒng)籌全局和制定長(zhǎng)期目標(biāo)，基于事實(shí)制定戰(zhàn)略和計(jì)劃，而不是憑一時(shí)興起或直覺(jué)判斷。遇事尋求幫助。定期檢查計(jì)劃，確保它和利潤(rùn)專(zhuān)員或投資顧問(wèn)等專(zhuān)家的客觀建議一致。
5.堅(jiān)持計(jì)劃
事情進(jìn)行得特別順利和你自我感覺(jué)特別快意的時(shí)候，尤要如此。一定要堅(jiān)持原計(jì)劃。把你的激動(dòng)情緒和冒險(xiǎn)精神放在財(cái)務(wù)以外的領(lǐng)域。
6.心思花在正確的事情上
區(qū)分出你掌控之中的事情（計(jì)劃、執(zhí)行和決策）和掌控之外的因素（市場(chǎng)條件、外部事件），把精力全力集中在自己力所能及的事情上。當(dāng)發(fā)生掌控能力以外的變化而你又不能做出決策的時(shí)候，堅(jiān)持原定計(jì)劃。
25項(xiàng)法則助你演繹全新故事
不管你決定要不要買(mǎi)，要不要儲(chǔ)蓄、投資，做不做決定，你的金錢(qián)行為都是你的信念的最終表示，決定著你的金錢(qián)故事能不能成功。
1.把金錢(qián)任務(wù)書(shū)放在觸目可及的地方，時(shí)時(shí)留意 任務(wù)書(shū)濃縮了你的金錢(qián)目標(biāo)的精華，還有支撐這些目標(biāo)的原則和夢(mèng)想。它說(shuō)明了，錢(qián)對(duì)你來(lái)說(shuō)意味著什么，有什么用處和價(jià)值，里面有長(zhǎng)期和短期的計(jì)劃。所以，你要把它放在可以經(jīng)常看到的地方，比如桌子上、墻上、電腦里，等等。時(shí)不時(shí)地看看它，有需要的時(shí)候修改它，這樣才能保證它能夠根據(jù)你的目標(biāo)和思想來(lái)準(zhǔn)確地指導(dǎo)你做決定。
2.制定計(jì)劃 想好你的策略，訂一個(gè)信息充足、結(jié)構(gòu)完整的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，這要包括和金錢(qián)任務(wù)書(shū)相對(duì)齊的儲(chǔ)蓄和投資計(jì)劃。要不斷地修改你的計(jì)劃，確保它和你的目標(biāo)、價(jià)值觀相一致，還要保證它和你信賴(lài)的咨詢(xún)師給你的最新信息和建議相一致。
3.堅(jiān)持你的計(jì)劃 有時(shí)，我們會(huì)遇到各種危機(jī)、傷病或其他狀況，這時(shí)你應(yīng)該堅(jiān)持自己的計(jì)劃。
在股票上漲的時(shí)候，面對(duì)超出預(yù)期的增長(zhǎng)，面對(duì)巨大的成功，堅(jiān)持你的計(jì)劃。
在你最容易反應(yīng)過(guò)度的時(shí)候，堅(jiān)持你的計(jì)劃。
在你發(fā)現(xiàn)，機(jī)會(huì)已經(jīng)失去，你來(lái)不及反應(yīng)或行動(dòng)的時(shí)候，堅(jiān)持你的計(jì)劃。
如果你的計(jì)劃實(shí)施得不夠理想，好好反思一下，你是否完全按照既定的計(jì)劃來(lái)做事了，如果有，那就再檢查一下計(jì)劃的可行性。直到你對(duì)現(xiàn)在的計(jì)劃覺(jué)得滿(mǎn)意、可靠為止，這時(shí)，堅(jiān)持你的計(jì)劃。
4.接納別人的建議、批評(píng)、意見(jiàn)和經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo) 向那些有專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人尋求咨詢(xún)。有時(shí)候這不大容易，因?yàn)槲覀兇蛐牡赘Ｍ?wèn)那些和我們觀點(diǎn)差不多的人。他們就像鏡子一樣，會(huì)給我們認(rèn)可。我們有這樣的心理，其實(shí)是為了呆在自己的舒適區(qū)里不出去，這樣就不用做什么改變。就像《白雪公主》故事里那個(gè)邪惡的皇后一樣，我們也愛(ài)問(wèn)鏡子問(wèn)題?，F(xiàn)在，請(qǐng)把鏡子留在化妝的時(shí)候用吧，關(guān)于你的計(jì)劃，去問(wèn)專(zhuān)業(yè)人士才對(duì)。
你問(wèn)的，應(yīng)該是那些和你不同專(zhuān)業(yè)的，和你觀點(diǎn)不一樣的人。你要聽(tīng)取不同的聲音，但也不要放棄你自己的。對(duì)于這些新的信息，保持一個(gè)寬容、積極主動(dòng)的心態(tài)。
你不但要請(qǐng)教那些在金融或其他特定的領(lǐng)域有專(zhuān)長(zhǎng)的人們，還要向另外一群人咨詢(xún)：教練、心理輔導(dǎo)師、智囊團(tuán)。他們可以給你非常寶貴的意見(jiàn)，告訴你，你的行動(dòng)、決定和理想是否達(dá)到了高效的對(duì)齊，如果沒(méi)有，他們還可以幫助你重新評(píng)估，告訴你怎么重新對(duì)齊。
5.詳細(xì)計(jì)算可能的費(fèi)用 馬里蘭大學(xué)的羅伯特H.史密斯商學(xué)院的研究發(fā)現(xiàn)，如果人們能夠事先詳細(xì)估算自己的各項(xiàng)開(kāi)支，他們的花費(fèi)就會(huì)少很多。
不要隨便給個(gè)大概的數(shù)字就想了事。這可不是在打球，這是你的生活。要用明確的數(shù)字。
6.分清輕重緩急 根據(jù)你的核心理想和需要，給你的計(jì)劃和追求排好順序。金錢(qián)、經(jīng)濟(jì)必須和你的家庭、工作、健康、朋友、休閑、社區(qū)服務(wù)、自我照顧相互平衡，只要其中有一項(xiàng)被忽略，或者不平衡，你就很可能要在其他方面花更大的代價(jià)來(lái)補(bǔ)償。
當(dāng)然，這些先后順序不是一成不變的，并不是說(shuō)，你可以花一個(gè)周末把它們想出來(lái)，然后剩下一年都不用去管它（還記得企鵝的故事嗎？）。每一天，你都可能要重新思考、潤(rùn)色，甚至修改這些順序，每次都要問(wèn)自己：“到底什么才是最重要的？”然后按照每一次的答案來(lái)做決定。
7.讓你的核心理想和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)相互對(duì)齊 你的理想，反映了你內(nèi)心對(duì)自己的看法，你的行動(dòng)正是建立在這一基礎(chǔ)上的。所以，請(qǐng)審視你外在的目標(biāo)，看它們是否和你的理想一致。
在你遇到緊急情況，或者感到迷茫的時(shí)候，你會(huì)需要這種一致，因?yàn)橹挥兴鼈儯拍軒椭阒匦驴辞宄謩?shì)。你必須確定，你的內(nèi)在和外在目標(biāo)是一致的。你究竟要完成什么，要和你的理想一致，只有這樣，你的奮斗才更加有跡可循、方向才會(huì)更加明確。
8.把需要和愿望分開(kāi)來(lái) 需要是我們必須的要求，是我們心靈、身體、靈魂的需要。如果你需要的東西——營(yíng)養(yǎng)、觸摸、休息、安全等，沒(méi)有得到滿(mǎn)足，你就會(huì)生病。需要是可以滿(mǎn)足的。
如果你縱容自己得到太多想要的東西，比如墨西哥美食、酒精、性自由、獨(dú)處的時(shí)間，你也會(huì)生病。
愿望（欲望和心愿）是可以相互替換的，需要卻不可以。如果你不需要一種東西，你永遠(yuǎn)不會(huì)對(duì)它覺(jué)得滿(mǎn)足。
9.學(xué)會(huì)知足 我們之所以會(huì)追求完美，原因在于我們沒(méi)有一個(gè)關(guān)于“足夠”的標(biāo)準(zhǔn)?！案唷辈⒉荒艹蔀橐粋€(gè)目標(biāo)。我們想要更多的錢(qián)，就好像我們總是期望完美一樣，是永遠(yuǎn)也不會(huì)滿(mǎn)足的一天的。其實(shí)，對(duì)于完美主義者來(lái)說(shuō)，偶爾的失敗反倒是一種解脫，拯救他們無(wú)窮無(wú)盡的追求完美的過(guò)程中。如果我們一直追求更多，那注定是一個(gè)失敗的計(jì)劃。
劇作家尼爾·西蒙說(shuō)：“財(cái)富，可以給我們帶來(lái)一些快樂(lè)。但是，到一定階段之后，它帶來(lái)的，只是錢(qián)?！?/span>
終點(diǎn)的存在，讓你知道什么時(shí)候到達(dá)，知道什么時(shí)候可以松口氣，感到滿(mǎn)足，讓你體會(huì)到成就感，體會(huì)到對(duì)目標(biāo)的掌控力。
10.要清楚地知道，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)能給你帶來(lái)什么，不能帶來(lái)什么 金錢(qián)上的富足為讓人感到開(kāi)心，讓人衣食無(wú)憂(yōu)，獲得物質(zhì)上的安全感，不過(guò)，它可不一定讓你的婚姻變得美滿(mǎn)。你要知道，有的事情在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)之后會(huì)發(fā)生變化，因?yàn)橹挥羞@樣，你才會(huì)明白，有的事情是不會(huì)變的。
要想一直充滿(mǎn)希望，一個(gè)常見(jiàn)的辦法就是，對(duì)目標(biāo)不要抱太大的希望，這樣你就不會(huì)幻想，以為那個(gè)目標(biāo)可以讓你解決所有難題。你實(shí)現(xiàn)了目標(biāo)，不代表你可以抹殺自己的過(guò)去，不代表其他煩惱也會(huì)一掃而空。
11.切莫感情用事 投資時(shí)，千萬(wàn)不要愛(ài)上你的股票，也別對(duì)它恨之入骨。它可不會(huì)一樣地愛(ài)你，也不會(huì)一樣地恨你，它甚至都不知道你是它的主人。你真正想要擁有的是哪一家公司？去買(mǎi)它的股票或債券吧，不要隨波逐流，不要因?yàn)椤奥?tīng)說(shuō)它很好”，就跟風(fēng)而上。記住，如果有人信誓旦旦地告訴你：“肯定是這樣，絕對(duì)錯(cuò)不了！”那絕不是正確的。
12.別用信用卡 無(wú)數(shù)的研究證明，人們使用信用卡的時(shí)候，花的錢(qián)比用現(xiàn)金或支票時(shí)多得多，平均多出23%。信用卡讓錢(qián)變得抽象，你會(huì)覺(jué)得，付錢(qián)還是將來(lái)的事。所以，記得用現(xiàn)金來(lái)付賬。
13.考慮每一次花費(fèi)的機(jī)會(huì)成本 在你要花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)東西的時(shí)候，想一想，如果你把這些錢(qián)拿來(lái)投資，5年后會(huì)變成多少？10年以后呢？
14.以絕對(duì)價(jià)值為準(zhǔn) 一件夾克標(biāo)價(jià)寫(xiě)成原來(lái)的3倍，告訴你特價(jià)打七五折，這可不是什么好買(mǎi)賣(mài)。如果原價(jià)被注了水，打折就沒(méi)任何意義。
15.好好看看你要買(mǎi)的東西，你要拿它來(lái)做什么 你真的會(huì)用它嗎？一年后，你會(huì)慶幸你現(xiàn)在做什么樣的選擇？
16.質(zhì)疑“獨(dú)享”的概念 他們會(huì)告訴你，這樣?xùn)|西或服務(wù)只有少數(shù)人可以享有，暗示你，你是精英，是被特別對(duì)待的內(nèi)部群體，這樣，你就花錢(qián)買(mǎi)許多你其實(shí)并不要的東西。他們跟你說(shuō)，你是特別的，獨(dú)一無(wú)二的，你便會(huì)產(chǎn)生回報(bào)的沖動(dòng)——這通常通過(guò)掏腰包來(lái)完成。面對(duì)這些專(zhuān)屬優(yōu)惠，請(qǐng)睜大眼睛看仔細(xì)。
17.去掉多余的象征意義 商家們打著設(shè)計(jì)師的牌子，給產(chǎn)品附上各種各樣的象征意義，這些產(chǎn)品于是代表著檔次和質(zhì)量，代表著普通人的渴望，意味著你已經(jīng)到達(dá)某一個(gè)特定階層，而你就要為這些意義付出代價(jià)。我們覺(jué)得某些牌子很有檔次，就和它形成了特定的關(guān)系，為了維持這種關(guān)系，我們想要花更大的錢(qián)來(lái)獲得它，也覺(jué)得這么做很有必要。不妨問(wèn)一下自己，如果這個(gè)東西什么都沒(méi)變，就是把商標(biāo)給換了，你還愿意付那么多錢(qián)嗎？
18.把情緒留在家里 情緒一來(lái)，我們的腦子就沒(méi)辦法進(jìn)行邏輯思考，妨礙我們做出理智的選擇。比如，壓力很大的時(shí)候，我們就會(huì)缺乏安全感，渴望得到認(rèn)可，因此瘋狂血拼，通過(guò)這樣來(lái)獲得解脫。
關(guān)于錢(qián)的決定和情感上的決定要分開(kāi)來(lái)做。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，為適當(dāng)?shù)氖虑閾?dān)憂(yōu)。
19.一個(gè)人購(gòu)物 人們大多習(xí)慣和朋友一起去買(mǎi)東西，這其實(shí)會(huì)使我們沒(méi)法堅(jiān)持逆向投資的想法，我們甚至?xí)榱擞懞门笥?，買(mǎi)下本來(lái)不需要的東西。
20.記住，你有說(shuō)“不”的權(quán)利 別猶猶豫豫，不敢拒絕。如果你非常確定你想要什么，需要什么，也請(qǐng)肯定地說(shuō)“是”。當(dāng)然，別人也有權(quán)對(duì)你說(shuō)“不”和“是”。舉個(gè)例子，如果你提供了服務(wù)，就盡管大大方方地要求你應(yīng)得的報(bào)酬。
21.當(dāng)你能自由說(shuō)“不”的時(shí)候，你才可以自由地說(shuō)“是” 如果你沒(méi)有說(shuō)“不”的自由，你說(shuō)的“是”也就沒(méi)有任何意義。
22.不去想“如果” 就算你把過(guò)去的每一個(gè)愿望都實(shí)現(xiàn)了，你也不會(huì)像想象中的那樣快樂(lè)，因?yàn)楝F(xiàn)在的你已經(jīng)不是當(dāng)時(shí)的你。一心想著要回到過(guò)去，了卻從前的心愿，是行不通的。想著當(dāng)初如果怎么樣，只會(huì)讓現(xiàn)在的你更加不怎么樣。
讓目標(biāo)不可觸及，你才會(huì)有動(dòng)力：“要減掉5公斤！那樣我就很開(kāi)心了！”減肥的目標(biāo)應(yīng)該一直達(dá)不成的才好，否則你會(huì)發(fā)現(xiàn)減掉5公斤帶來(lái)的所謂快樂(lè)其實(shí)只是幻想。因?yàn)榈貌坏剑晕覀兛释?/span>
假如股票大跌，我們很難下狠心把它賣(mài)出去。因?yàn)橐坏┵u(mài)出去的話(huà)，我們損失的就變成了實(shí)實(shí)在在的錢(qián)，而不是紙上的幾句話(huà)而已，我們也就不大相信以后還能賺到錢(qián)。
只有走出過(guò)去的位置，你才能繼續(xù)往前走。只有讓過(guò)去留在過(guò)去，現(xiàn)在的你才能重新獲得活力（和效率）。
23.放眼全局 約瑟夫·郎特瑞基金會(huì)做過(guò)一項(xiàng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)，倫敦的有錢(qián)人都不覺(jué)得自己有錢(qián)，原來(lái)，他們從來(lái)不和比他們窮的人打交道。其實(shí)，如果你能放眼看看我們地球上的鄰居，想想有一半的人類(lèi)每天只有3美元可以過(guò)活，你就會(huì)有所領(lǐng)悟。加州大學(xué)社會(huì)學(xué)家威廉·多姆霍夫認(rèn)為：“在美國(guó)，20%的人擁有85%的巨大財(cái)富，而底層那80%的人只有可憐的15%?！辈蛔鼍字?，對(duì)你是有好處的。
你要看的那片天，包括你的理想和原則，它可以根據(jù)你認(rèn)為對(duì)你來(lái)說(shuō)最有益處的角度，來(lái)幫你客觀地組織你的生活和決策。當(dāng)你為了小事情反復(fù)糾結(jié)，或者情緒不定的時(shí)候，停下來(lái)問(wèn)問(wèn)自己：“什么對(duì)我來(lái)說(shuō)才是最重要的？”
下一步怎么走，不一定就有了答案，但你會(huì)更清楚，下一步不該怎么走。
24.不要趁熱打鐵 加州大學(xué)洛杉磯分校的研究發(fā)現(xiàn)，人們買(mǎi)東西的時(shí)候，如果被什么事情打斷，腦袋清醒一段時(shí)間，他們就會(huì)變得更加客觀，會(huì)認(rèn)真去想自己到底需不需要這個(gè)東西。埃默里大學(xué)的神經(jīng)學(xué)家發(fā)現(xiàn)，這種遲疑會(huì)阻礙多巴胺的分泌。買(mǎi)完?yáng)|西后，人的多巴胺分泌量會(huì)下降，這就是“消費(fèi)者的后悔”，買(mǎi)之前的下降，叫做“恢復(fù)理智”。
生活中真正十萬(wàn)火急的事情其實(shí)很少。大部分和錢(qián)有關(guān)的決定，我們都有足夠的時(shí)間再把它好好想一想。衡量一下各種不同的因素，收集一下數(shù)據(jù)，甚至可以向?qū)I(yè)人士咨詢(xún)一下，然后再做決定。
從你起了迫切的愿望開(kāi)始，到真正掏腰包付賬，這中間還有一段過(guò)程。你一沖動(dòng)，這過(guò)程就沒(méi)了，情商則會(huì)幫你去創(chuàng)造這個(gè)過(guò)程，主動(dòng)給自己留一段思考的時(shí)間，選好東西以后，好好思考一下，再做決定。不要因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)、受挫或氣憤來(lái)做決定，遇到這種情況時(shí)要盡量延遲決策，直到你恢復(fù)客觀的心態(tài)為止。
在被情緒困擾的時(shí)候，不妨給自己一點(diǎn)時(shí)間，這會(huì)是個(gè)好辦法?！白屛蚁胍幌氚桑視?huì)給你答復(fù)的。”這就是決定的一種。有個(gè)很有智慧的導(dǎo)師曾經(jīng)跟我說(shuō)：“你說(shuō)出來(lái)的，永遠(yuǎn)不要比你心里想得更清楚明白?！?/span>
25.沒(méi)有什么重要或有意義的事情，會(huì)從一開(kāi)始就讓你覺(jué)得愉快 要成長(zhǎng)、要進(jìn)步，難免要經(jīng)歷一段迷茫、不確定的最初。猶如在你跳下泳池學(xué)游泳的時(shí)候，要么努力克服一開(kāi)始的不適應(yīng)，堅(jiān)持學(xué)下去，要么就此放棄，從不安和焦慮當(dāng)中解脫。事實(shí)上，這種不安和焦慮的感覺(jué)，說(shuō)明你正在經(jīng)歷一種以前沒(méi)有過(guò)的體驗(yàn)——它并不代表你處在危險(xiǎn)之中，也不說(shuō)明你沒(méi)有本事。如果你想要學(xué)會(huì)一樣技能，這種不安和焦慮正是你必須要經(jīng)歷的一個(gè)過(guò)程。
如果今天的你一直為了明天憂(yōu)心忡忡，今天和明天都會(huì)變得暗淡無(wú)光。我們所說(shuō)的計(jì)劃，只是給自己的一種指南，不是板上釘釘動(dòng)不得的。能夠忍受迷茫而不確定的階段，正是成長(zhǎng)必需的關(guān)鍵能力。
唯一一片熟悉的樂(lè)土，只在你身后。丹麥哲學(xué)家索倫·克爾凱郭爾說(shuō)：“生活只有過(guò)去了，我們才能懂得它?？墒巧畹奈ㄒ环绞?，就是往前走。”
成長(zhǎng)和變化，都是很艱難的事情。比它們更艱難的，只有一件事：停止成長(zhǎng)，停止變化。
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