我來回答你，你這種情況跟我一個朋友的經(jīng)歷非常相似，第一年沒經(jīng)驗，為了圖省心車險就在4S店買，第二年想自己買省點錢，但是苦于對車險不了解。我身處這個行業(yè)，而且自己的車也是每年都買車險，根據(jù)我的經(jīng)驗，如果你既想省錢，又要最大限度的得到保障，車險應該這樣買。
1、選擇必買的險種
大多人在買車險的時候，都會有一個心理價位，比如我的車，當時裸車價是11.5萬，我能接受的車險花費希望是在4000元以內(nèi)。第一年沒有出過險，交強險是855元，車船稅是480元，那么商業(yè)險的預算就剩3665元，接下來我就要選擇必買的險種了。
車損險就是用來保我們自己車的，不論是交通事故還是自然災害（除了地震），都可以用車損險來理賠。車損險能最大限度的降低意外發(fā)生后帶來的經(jīng)濟損失，而從心理方面來說，新車車主會尤為愛惜自己的車，所以買了車損更可萬無一失。
車損險的賠付額度是根據(jù)車價來的，而車價每一年還會折舊，一般的折舊率是每年7.2%。比如我第一年車損險的保費是1780元，第二年有折舊是1667元，3665減去1667還剩1998元。
第三者責任險的作用和交強險類似，都是用來賠別人的，但是交強險的保障額度比較低，如果是撞倒豪車或者造成人傷，沒有第三者責任險真心不夠賠。作為一個開車上路一年的新手，第三者責任險是無論如何都要買的。
第三者責任險的保額有5萬、10萬、20萬、30萬、50萬、100萬等多個區(qū)間，我第一年買的是50萬，價格1243元，第二年果斷買了100萬，價格是1583元。50萬和100萬的保費差的并不多，現(xiàn)在路上豪車那么多，不守交規(guī)的電動車更多，三責買100萬更放心。
2、自由選擇的險種
選完必買的險種，我的商業(yè)險預算只剩下415元，這個時候我們可以選擇一些性價比比較高或者是你覺得對你有用的險種。我建議是從不計免賠險、無法找到第三方特約險、車上人員責任險這三個險種里選擇。一來這幾個險種價格都比較低，二來實用性也比較高。
不論你買車損還是三責，根據(jù)不同事故責任都會有一個10%-30%之間的免賠率，也就是說不能全賠，如果購買了不計免賠，發(fā)生意外事故后，按照對應投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應當由車主自行承擔的免賠金額部分，保險公司會幫車主賠。
不計免賠險的費用一般是主險的15%（車損、三責），盜搶險的不計免賠是20%。我的車損加三責是3250元，不計免賠險總共487.5元，跟預算的差不多。
車損險有一個條款是說,“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償,無法找到第三方的,實行30%的絕對免賠率”。意思是說我們的車被別人損壞，如果找不到肇事者，修車的30%的費用就要自己承擔，買了不計免賠險也沒用，現(xiàn)實中這種情況也是經(jīng)常發(fā)生。
我是很樂意買這個險種的，因為價格只有車損險的2.5%，我的車只花了42元，相比30%的修理費，我覺得是相當劃算。
車上人員責任險即常說的座位險，顧名思義，它是負責車上人員發(fā)生傷亡事故時進行賠償。座位險是按人數(shù)買的，駕駛員和乘客是分開購買的，如果經(jīng)常有家人、朋友坐車，座位險還是很有必要買的。
座位險的保額有1萬、2萬、3萬、5萬等區(qū)間，單個座位最高賠付5萬，我是買的1萬四座，費用是76元。一般在市區(qū)開，我覺得買1萬就夠了，再高就不如買人身意外險了。
總結(jié)一下，在預算范圍內(nèi)，優(yōu)先考慮車損、三責、不計免賠險、座位險、無法找到第三方特約險，如果你的預算更高，還可以在盜搶險、自燃險、涉水險、玻璃險、劃痕險中選擇，不過這些相對就沒那么必要買了，根據(jù)自己的情況而定。
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