15年或30年后我每個月能領(lǐng)多少錢？我要活到多少歲，才能把我交的錢全部領(lǐng)回來？社會保險畢竟不是商業(yè)保險。商業(yè)保險可以告訴您，您30年后的養(yǎng)老金精確數(shù)字；但是，社會保險只能告訴您，您的養(yǎng)老金將與“社會平均工資”同步增長，與您的繳費(fèi)年限成正比，與您的繳費(fèi)基數(shù)也有關(guān)系……
我們假定：社會平均工資不再增長，社保繳費(fèi)也不再增長，養(yǎng)老金算法也固定不變，或者，它們的增長是均勻且同步的。這樣，忽略增長因素而計算出來的“現(xiàn)值”數(shù)據(jù)，應(yīng)該是最直觀，最容易理解的。
我國的社會養(yǎng)老保險包括：
1、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險；
2、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。
先看城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的計算數(shù)據(jù)：
以靈活就業(yè)人員身份（自由職業(yè)/個人戶）參加的養(yǎng)老保險，實際也是“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險”。下面假設(shè)：社會平均工資為每月5000元，靈活就業(yè)人員繳費(fèi)比例為20%，各地區(qū)實際情況有差異，僅供參考。
說明：
預(yù)期領(lǐng)取年限=預(yù)期壽命-退休年齡；
預(yù)期領(lǐng)取養(yǎng)老金合計=每月養(yǎng)老金合計×預(yù)期領(lǐng)取年限；
回本時間（年）=累計繳費(fèi)÷（每月養(yǎng)老金×12個月）
繳費(fèi)回報率=預(yù)期領(lǐng)取養(yǎng)老金合計÷累計繳費(fèi)
參保人的累計繳費(fèi)年限、歷年平均繳費(fèi)檔位，都會影響退休養(yǎng)老金。下面的對比發(fā)現(xiàn)：增加繳費(fèi)年限，比提高繳費(fèi)檔位，回報率高得多！
特別注意：男職工繳費(fèi)檔位從60%提高到100%，15年累計增加繳費(fèi)7.2萬，但預(yù)期養(yǎng)老金增加額只有約6.3萬，增加繳費(fèi)（7.2萬）的回報率只有87%。
如果將提高繳費(fèi)檔位而增加的繳費(fèi)（7.2萬）看成一種投資，那么這種投資，只能實現(xiàn)相當(dāng)于“社會平均工資增長率×87%”的保值水平。
下面再看城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的數(shù)據(jù)：
各地區(qū)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費(fèi)和待遇標(biāo)準(zhǔn)有一些差異，但是，制度框架基本相同，下面按西安市2019年的繳費(fèi)和待遇標(biāo)準(zhǔn)計算，僅供參考。讀者可以根據(jù)當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)，自己計算
說明：
西安市2020年繳費(fèi)檔次包括200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10個檔次，政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)依次為30元、45元、60元、75元、80元、90元、100元、150元、200元和300元。
西安市2019年基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為168元/月，繳費(fèi)滿15年后，每增加1年繳費(fèi)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月增加5元。
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累積金額÷139
然后，再對比一下商業(yè)保險的數(shù)據(jù)：
這是小編在網(wǎng)上隨便找的一款商業(yè)保險，現(xiàn)在開始每月繳費(fèi)100元，30年后每年領(lǐng)取2976.89元（每月248.07元），回報率約2.5倍。
然后又找了一下30年前的社會平均工資水平：30年前（1990年）北京市平均工資為每月221元，2018年北京市全口徑城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資94258元（每月7855元），增長約35倍！
商業(yè)保險可以告訴您，您30年后的養(yǎng)老金精確數(shù)字，但是，社會保險只能告訴您，您的養(yǎng)老金將與“社會平均工資”同步增長……
30年后的社會平均工資會怎樣呢？如果累計增長低于2.5倍，那么，這款商業(yè)保險就能實現(xiàn)保值增值，如果30年后社會平均工資再增長35倍，那么這款商業(yè)保險就基本貶為A4紙了。
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