實時互動，隨心理財。
2020年，疫情的突襲讓自由職業(yè)者們捏了把汗，收入驟降、來源不穩(wěn)成為困擾他們的頭等大事。事實上，幾乎各行各業(yè)的打工人在疫情初期的收入都受到了或多或少的影響。
對每個普通人來說，吃喝玩樂、衣食住行，每一樣都離不開實打實的鈔票；任何福利政策都比不上真金白銀的踏實感。
這些年，杠桿青年火遍互聯(lián)網。主業(yè)之外，副業(yè)成為了普通人增加財富積累的重要手段。然而，即便是副業(yè)，也需要花費時間和精力，賺的其實也是辛苦錢。換句話說，副業(yè)能賺到的錢是有限的，天花板低，這是一個單利的生意。
而想要更輕松的積累財富，復利就變得十分重要。如何讓錢生錢，如何提高睡后收入就成了財富增值的秘鑰。
不可否認的是，隨著移動互聯(lián)網的普及，越來越多的用戶正在加入到線上理財大軍中來。根據招商銀行年中業(yè)績報告，截至2020年6月末，招商銀行APP累計用戶數達到1.29億，較去年年底的1.14億再上層樓。掌上生活App累計用戶數達9,842萬戶。報告期內，招商銀行App的理財投資銷售金額4.70萬億元，同比增長20.20%，占全行理財投資銷售金額的78.41%；招商銀行App理財投資客戶數665.62萬戶，同比增長29.49%，占全行理財投資客戶數的93.17%。
圖片來源：招商銀行《2020線上財富管理人群白皮書》（截至2020年12月25日）
那么，這批率先開始選擇在線上理財的人群和傳統(tǒng)理財人群有何不同？這群數字化財富管理時代的先行者，具備了什么樣的人群特征？他們又是如何抓住機遇，借助線上理財讓自身財富版圖實現進一步的擴張？
招商銀行聯(lián)合普華永道深入研究線上理財行為活躍的財富管理人群，通過《2020年線上財富管理人群白皮書》為我們揭示了他們的財富秘鑰。
“斜杠中年”，扎根互聯(lián)網的理財達人？
根據《白皮書》給定的研究范圍，本報告選取的研究對象是可投資資產處于20~500萬元之間，月均線上理財天數大于7天的線上財富管理人群。他們具有一定的經濟實力，在家庭收入保證生活無憂的同時，還積累了一定規(guī)模用于金融投資的資產。
《白皮書》顯示，被研究人群的平均可投資資產為67萬元。根據2020年招商銀行整存整取定期存款利率（三個月1.35%、半年1.55%、一年1.75%、二年為2.55%、三年為2.75%），10,000元存一年定期可得利息175元，67萬一年定期利息為11,725元。
這意味著，對于這些扎根互聯(lián)網的理財達人來說，動動手指存一年定期，就可以簡單輕松的將一部高端頂配手機（11,899元）收入囊中。
顯然，他們并不是什么初入職場的年輕人，畢竟從積累到收獲需要的不止是個人努力，還需要經驗教訓還有時間的磨礪?！栋灼凤@示，這些扎根互聯(lián)網的理財達人大部分人都已經有家有室。其中，有76%的人在30-45歲之間，有86%的人已經組建家庭并有子女。
值得注意的是，偏愛線上理財的他們還是妥妥的“斜杠中年”，工資僅僅是維持他們生活水平的基礎。招商銀行的調查顯示，偏愛互聯(lián)網理財的斜杠中年們約有43%的收入來源于非工資收入，占比接近半數。他們用實際經驗證明了副業(yè)、理財、斜杠對家庭財富累積的重要性。
上有老，下有小的他們既要滿足自己對品質生活的追求，又要考慮孩子們的奶粉錢，既要照顧老人們的生活起居，又要兼顧事業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，理財當然就成了必然選擇。
除此之外，相對傳統(tǒng)財富管理方式，線上財富管理具有時間與空間上的雙重靈活性，非一線城市人群甚至更愛線上理財?！栋灼窋祿@示，線上財富管理人群在非一線城市的人數占比超過了大眾財富管理人群，并且在二三線城市呈現出分散趨勢。其中，武漢、成都、南京、重慶等互聯(lián)網滲透程度較高的城市線上財富管理人群分布也較為密集，武漢更是作為中部中心城市，成為僅次于北上廣深之后線上財富管理人群最集中的城市。
然而，北上廣深還是線上理財的腹地。其中，北京線上理財人群占比達到13.5%，位居全國首位。這也不難理解，畢竟北京是互聯(lián)網打工人的密集區(qū)。
當然，隨著移動互聯(lián)網的進一步滲透，以及理財觀念的普及，二三線城市的線上財富管理人群也將呈現出不斷增長的趨勢。
總體來看，金錢永不眠，互聯(lián)網讓錢生錢（Let money makes money）變得更加方便，而有家有室，有經濟基礎的“斜杠中年”們就是這些想要在線上獲取財富增值的主力軍。
一個不得不承認的事實是，相比初入職場的年輕一代或者是普通的大眾理財人群，這些偏愛在線上進行財富管理的“斜杠中年”們往往財智過人。
所謂財智，在招商銀行的《白皮書》中被量化為理財成熟度，由兩個方面組成，分別是理財知識水平（知）和理財實踐經驗（行）。從“知”和“行”兩個方面來看，與大眾財富管理人群相比，線上財富管理人群往往具有更高的理財成熟度。
在“知”方面，線上財富管理人群對于現金類和保障類產品的知識了解較深，卻更加懂得如如何進行理財配置。不僅如此，盡管他們已經具備較高的知識水平，但卻仍然感到自己的理財專業(yè)分析能力管理不足，渴望進一步提升。數據顯示，61%的線上財富管理人群認為面臨最大的難題是“缺乏分析能力，知識儲備跟不上”。
由此看來，他們不止是已經知道更多的理財知識，而且還愿意通過學習來獲取更多知識，求知若渴說的就是他們了，而且學習正在成為他們進一步突破自己的階梯。據《白皮書》顯示，線上財富管理人群熟練地通過線上渠道進行理財信息收集、利用專業(yè)媒體自主學習，有理財往來的線上財富管理機構平均數量高達5家，通過線上渠道管理了67%的資產，線上渠道成為他們財富管理學習和實踐的主陣地。
而在“行”方面，他們往往由于嘗鮮，渴望更多的產品組合。除了現金和保障類“基本款”產品投資之外，他們更愿意在其他類型的產品上進行嘗試，持有固收類（13.3% vs 9.7%）、權益類（15.0% vs 11.6%）和另類產品（5.7% vs 3.6%）的人數比例均高于大眾理財人群。
此外，他們也愿意為了獲得更高的回報而承擔較高的風險，對高風險的產品接受度更高。數據顯示，他們當中，有36%的人群持有股票，27%的人群持有權益類產品，比例均大于大眾財富管理人群。
雖然他們想要賺更多的錢，但也非常愛惜本錢?！栋灼方沂?，與大眾財富管理人群相比，偏愛在線上進行財富管理的這些“斜杠中年”們在購買理財產品的時候更加理性，較少在沖動情況下購買。
總體來看，他們的理財知識和實踐經驗更加豐富，行動的時候更加謹慎，但態(tài)度卻較為積極，同時還關注新技術在理財方面的應用，具有強認知、愿實踐、較謹慎、愛理財、重科技、更成熟這六大行為特點。
通過以上分析不難看出，知行合一的理財方式是線上財富管理人群得以成熟理財的原因，是他們在數字化財富管理時代積極學習勇于探索的寶貴成果。
隨著移動互聯(lián)網的進一步滲透，理財觀念的普及以及席卷全球的數字化浪潮正在深刻改變著每個人的生活，“實時互動，隨心理財”開始成為大眾的習慣，線上財富管理人群的特點也向我們展現了未來財富管理發(fā)展的方向。招商銀行相關負責人表示，作為領先的財富管理銀行，招商銀行將以客戶體驗為初心，以客戶財富保值、增值為使命，以創(chuàng)新為驅動，以科技為引擎，持續(xù)做好客戶陪伴，為客戶提供專業(yè)的線上財富管理服務。
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