神譯局是36氪旗下編譯團(tuán)隊(duì)，關(guān)注科技、商業(yè)、職場(chǎng)、生活等領(lǐng)域，重點(diǎn)介紹國(guó)外的新技術(shù)、新觀點(diǎn)、新風(fēng)向。

編者按：本文作者Ben Le Fort是一位個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的作家，他把自己對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)乃伎级紳饪s在了這篇文章中，從還款、存錢(qián)、創(chuàng)收、副業(yè)、到財(cái)務(wù)自由。全文篇幅較長(zhǎng)，共分成三篇，本篇主要介紹第一部分：個(gè)人理財(cái)?shù)?個(gè)基本概念，希望對(duì)您有所啟發(fā)。本文譯自Medium，作者Ben Le Fort，原標(biāo)題為"A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom"。

作為一個(gè)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的作家，我唯一的目標(biāo)就是與我的讀者們分享我從多年的個(gè)人理財(cái)中所學(xué)到的一切知識(shí)。

我的寫(xiě)作很大程度上反映了我生活中關(guān)注的財(cái)務(wù)問(wèn)題。

• 2018年，當(dāng)我第一次開(kāi)始寫(xiě)關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)奈恼聲r(shí)，我專注于償還債務(wù)和投資低成本的指數(shù)基金。

• 2019年，當(dāng)我的債務(wù)消失了，我的收入穩(wěn)步增加了，我就把我的注意力轉(zhuǎn)向了財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休運(yùn)動(dòng)。這是我人生中第一次，我真正看到了通往經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的現(xiàn)實(shí)路線圖。

• 2020年，我寫(xiě)了很多關(guān)于副業(yè)和“可伸縮收入”的文章。我花了大量的時(shí)間和精力把我的業(yè)余發(fā)展成一項(xiàng)真正的副業(yè)。

當(dāng)我在2021年寫(xiě)這篇文章的時(shí)候，我著迷的財(cái)務(wù)概念是財(cái)務(wù)自由，我把它定義為能夠在我想要的時(shí)間、以我想要的方式、在我想要的地方花時(shí)間做我喜歡的工作。

這篇文章總結(jié)了我曾經(jīng)寫(xiě)過(guò)的每一個(gè)主要的財(cái)務(wù)問(wèn)題，以及這些問(wèn)題是如何使我更接近財(cái)務(wù)自由的。

認(rèn)清現(xiàn)實(shí)：我永遠(yuǎn)不會(huì)停止工作

工作是我們生活中重要的一部分。除了賺錢(qián)，它還能給我們一種使命感、成就感，以及與他人的聯(lián)系，這些都是我們所需要的。

很多人在工作上的問(wèn)題是，他們還沒(méi)有找到合適的工作。

談到工作，大多數(shù)人可分為兩大陣營(yíng)。

1.  很多人做著他們討厭的工作，這些人在周日晚上會(huì)有一種害怕的感覺(jué)，為下一周的工作發(fā)愁。

2.  更多的人對(duì)他們的工作有不同的看法，他們?cè)凇叭萑獭弊约旱墓ぷ骱汀跋矚g”自己的工作之間徘徊。

從某種角度來(lái)看，第二陣營(yíng)的人(容忍/喜歡自己工作的人)比那些討厭自己工作的人處于更危險(xiǎn)的境地。

如果你討厭自己的工作，你就會(huì)有動(dòng)力盡快做出改變。如果你偶爾還喜歡自己的工作，并且報(bào)酬優(yōu)厚，那么你就沒(méi)有動(dòng)力做出改變。這就是人們?nèi)绾位?0年時(shí)間做“好的”工作，卻從來(lái)沒(méi)有做過(guò)對(duì)他們來(lái)說(shuō)特別有意義的事情的原因。

把你“喜歡”的工作做得“好”并沒(méi)有什么錯(cuò)。我并不提倡任何人辭職去盲從自己的夢(mèng)想。從事你喜歡的工作幾年甚至幾十年并沒(méi)有什么錯(cuò)，尤其是當(dāng)你要養(yǎng)家的時(shí)候。

做一個(gè)對(duì)依賴你的人負(fù)責(zé)任的人是一種很優(yōu)秀的品質(zhì)。我們應(yīng)該贊美那些每周辛苦工作40個(gè)小時(shí)，為他們所愛(ài)的人提供美好生活的人。

我想說(shuō)的是，在我們生命中的某個(gè)時(shí)刻，我們致力于追求符合以下標(biāo)準(zhǔn)的工作是很重要的。

• 有意義的。

• 我們能從做中獲得快樂(lè)。

• 我們擅長(zhǎng)。

• 給予我們能量，而不是消耗我們的能量。

• 它可以在我們想要的時(shí)間和地點(diǎn)，以我們喜歡的方式完成。

退休永遠(yuǎn)不會(huì)是我的目標(biāo)，做符合上述標(biāo)準(zhǔn)的工作才是我的目標(biāo)，不管是1年還是10年。

對(duì)我來(lái)說(shuō)，這就是財(cái)務(wù)自由。如果你同意我的觀點(diǎn)，那么請(qǐng)繼續(xù)閱讀，因?yàn)槲覍⒘谐鰟?chuàng)造這種財(cái)務(wù)自由的具體步驟。

第一部分：個(gè)人理財(cái)?shù)?個(gè)基本概念

如果你想要財(cái)務(wù)自由不僅僅是一個(gè)白日夢(mèng)，你必須牢牢掌握管理金錢(qián)的六個(gè)基本概念。

1.  了解你的錢(qián)去了哪里。

2.  建立一個(gè)強(qiáng)大的應(yīng)急基金。

3.  償還債務(wù)。

4.  采用簡(jiǎn)單的投資策略。

5.  制定一個(gè)基于目標(biāo)的預(yù)算。

讓我們來(lái)詳細(xì)研究一下這些問(wèn)題。

1. 了解你的錢(qián)去了哪里

如果你不知道你每個(gè)月的錢(qián)都花到哪里去了，你怎么能更好地管理你的錢(qián)呢？金錢(qián)是一種零和游戲。

我并不是說(shuō)花錢(qián)是壞事。如果你把每一分錢(qián)都省下來(lái)，你就活不下去了。生活不僅僅是攢錢(qián)。

每一分錢(qián)都應(yīng)該花在刀刃上，這是用錢(qián)的唯一用途。儲(chǔ)蓄和投資的意義在于,確保你將來(lái)能夠繼續(xù)把錢(qián)花在你認(rèn)為有價(jià)值的事情上。

花在消費(fèi)品上的錢(qián)相對(duì)來(lái)講價(jià)值更少，也不能讓你更接近自己的目標(biāo)，這是浪費(fèi)。

追蹤你的支出并不復(fù)雜。你所需要做的就是查看你的財(cái)務(wù)記錄，如銀行和信用卡對(duì)賬單，并將你的每月支出分類。

我把我所有的開(kāi)銷分成三類。

1.  “三巨頭”。在住房、交通和食品上的基本支出。

2.  價(jià)值。把錢(qián)花在讓你開(kāi)心的事情上。

3.  消費(fèi)的東西。任何不能提供實(shí)際價(jià)值的非必要支出。

追蹤你的消費(fèi)記錄是一件很費(fèi)事的事情，這也是為什么大多數(shù)人不這樣做的原因。問(wèn)題就在這里，理財(cái)既富有挑戰(zhàn)性又簡(jiǎn)單，這就是為什么正確的心態(tài)比技術(shù)知識(shí)更重要。

如果你真的想獲得財(cái)務(wù)上的自由，不要把事物的成本看成是金錢(qián)的單位，而要看成時(shí)間的單位。投資的每一美元都讓你離獲得財(cái)務(wù)自由更近一步。

再次強(qiáng)調(diào)，我并不是說(shuō)你應(yīng)該把每一分錢(qián)都存起來(lái)。但是通過(guò)追蹤我們的支出，我們大多數(shù)人會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們可以很容易地削減開(kāi)支，而不會(huì)降低我們的幸福感。

真正的訣竅是找到一個(gè)你滿意的支出水平，在保持支出不變的同時(shí)增加收入。

2. 建立一個(gè)強(qiáng)大的應(yīng)急基金

這是一道簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)題。

• 第一步：計(jì)算出你需要多少應(yīng)急基金。

• 第二步：想出如何在合理的時(shí)間內(nèi)節(jié)省出這筆錢(qián)。

當(dāng)人們想到理財(cái)時(shí)，他們通常想到的是投資或償還債務(wù)。你可能會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，一旦你開(kāi)始追蹤你的錢(qián)的去向，你需要做的第一件事就是為現(xiàn)金儲(chǔ)蓄建立一個(gè)應(yīng)急基金。

即使你有一堆急于償還的債務(wù)，在你建立足夠的應(yīng)急基金之前，債務(wù)也可能需要退居次要地位。你的目標(biāo)不僅僅是盡快還清債務(wù)。你的目標(biāo)是還清你的債務(wù)后，永遠(yuǎn)不再陷入債務(wù)。

為了確保你不會(huì)再次陷入債務(wù)，你需要財(cái)務(wù)穩(wěn)定，這意味著要留出一些現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

生活總有一天會(huì)出一些意外，問(wèn)題是，我們不知道是什么時(shí)候。如果你有意料之外的支出，而你手頭又沒(méi)有現(xiàn)金，該怎么辦呢？

你將需要借錢(qián)，然后又回到債務(wù)中。

如果有一件事比負(fù)債生活更糟糕，那就是擺脫債務(wù)，體驗(yàn)自由的感覺(jué)，卻又再次陷入債務(wù)中。為了避免這種命運(yùn)，我們需要手頭有現(xiàn)金。

應(yīng)急基金也是成為偉大投資者的必要條件。在你的投資上一個(gè)肯定會(huì)賠錢(qián)的方法是，在市場(chǎng)下跌時(shí)虧本賣出。

問(wèn)題是，當(dāng)股市崩潰時(shí)，通常緊接著或之前會(huì)有對(duì)經(jīng)濟(jì)的重大沖擊。這意味著你很有可能在市場(chǎng)暴跌的同時(shí)丟掉工作。

如果你手頭沒(méi)有現(xiàn)金，又失業(yè)了，那么你將不得不虧本出售你的投資，來(lái)償還抵押貸款。

下一個(gè)問(wèn)題是，“我需要多少應(yīng)急基金？”大多數(shù)金融專家建議在應(yīng)急基金中存入3-6個(gè)月的基本生活費(fèi)用。

雖然這些經(jīng)驗(yàn)法則很有幫助，但應(yīng)急基金的規(guī)模將取決于你的偏好和個(gè)人情況，包括你的工作保障。你覺(jué)得你的工作越不安全，應(yīng)急基金就越重要。

3.償還債務(wù)

任何在債務(wù)中掙扎的人都需要知道兩種行之有效的策略。

1.  滾雪球法

2.  雪崩法

“滾雪球法”以最小的余額優(yōu)先償還貸款。這是一個(gè)包含四步的過(guò)程。

第一步：列出你的債務(wù)，從最小到最大。

第二步：為你所有的債務(wù)支付最低還款額，除了最小的債務(wù)。

第三步：為你最小的債務(wù)支付盡可能多的錢(qián)。

第四步：重復(fù)，直到每筆債務(wù)都被全部付清。

“雪崩法”優(yōu)先償還利率最高的貸款。這也是一個(gè)包含四步的過(guò)程。

第一步：列出你所有的債務(wù)，從最高利率到最低利率。

第二步：除利率最高的債務(wù)外，對(duì)所有債務(wù)都支付最低還款額。

第三步：對(duì)最高的利率償還盡可能多的債務(wù)。

第四步：重復(fù)，直到每筆債務(wù)都被全部付清。

每種方法都有它的權(quán)衡。

“滾雪球法”是基于體驗(yàn)小勝利的心理學(xué)。通過(guò)把注意力集中在最小余額的貸款上，你會(huì)感到一種“勝利”，因?yàn)槟愫芸炀瓦€清了這比貸款。這會(huì)給你繼續(xù)前進(jìn)的信心。

“雪崩法”是數(shù)學(xué)上最有效的還清債務(wù)的方法。通過(guò)先還清利率最高的貸款，你可以支付最少的利息，有可能更快地?cái)[脫債務(wù)。

4. 采用簡(jiǎn)單的投資策略

對(duì)于生活中的大多數(shù)事情來(lái)說(shuō)，你付出的努力、注意力和時(shí)間越多，你的結(jié)果就可能越好?！笆炷苌伞边@句話你已經(jīng)聽(tīng)過(guò)無(wú)數(shù)遍了。如果你想在某件事上做得很好，你需要致力于掌握你的技能。

這個(gè)規(guī)則的例外是投資。你為成為一個(gè)“好投資者”付出的努力越多，你的結(jié)果可能就越糟糕。

如果你接受股票市場(chǎng)是相當(dāng)有效的，也就相當(dāng)于接受你無(wú)法獲得超額收益。我不會(huì)選股票，也不會(huì)付錢(qián)給基金經(jīng)理幫我選股票，而是通過(guò)投資少量低成本的指數(shù)基金“買下整個(gè)股市”。

無(wú)論你選擇哪種投資策略，都要確保通過(guò)適當(dāng)?shù)姆稚⑼顿Y來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

有兩種方法可以使你的投資多樣化。

1.  按資產(chǎn)類別分散投資。這意味著投資于多種類型的投資，比如股票、債券和房地產(chǎn)。

2.  多樣化的地理位置。這意味著既要在國(guó)內(nèi)投資，也要在國(guó)際上投資。

分散投資是管理投資風(fēng)險(xiǎn)的即聰明又簡(jiǎn)單的方法。

我們剛剛討論了一種情況，如果手頭沒(méi)有足夠的現(xiàn)金以防失業(yè)，可能會(huì)迫使一些人在可能最糟糕的時(shí)候賣掉他們的投資。

事實(shí)上，大多數(shù)人不需要被強(qiáng)迫，而是他們自愿在最糟糕的時(shí)候出售，試圖把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)，但卻失敗了。

市場(chǎng)時(shí)機(jī)選擇的一個(gè)經(jīng)典例子是，一些人因?yàn)閾?dān)心股市即將崩盤(pán)而拋售他們的投資。

市場(chǎng)時(shí)機(jī)選擇之所以失敗，是因?yàn)橥顿Y者需要完美地把握何時(shí)賣出，何時(shí)回到市場(chǎng)。沒(méi)有水晶球，你很可能會(huì)搞砸其中一個(gè)，或者兩者都搞砸。

讓我們記住為什么人們會(huì)在最糟糕的時(shí)候賣掉他們的投資：因?yàn)樗麄兒ε隆?/p>

如果你在市場(chǎng)下跌時(shí)感到恐懼，并試圖賣掉你的投資，那么這是一個(gè)明確的信號(hào)，表明你的投資組合中存在太多風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)簡(jiǎn)單的解決辦法是，將你的投資組合的風(fēng)險(xiǎn)降低到你可以在市場(chǎng)波動(dòng)最大的時(shí)期也能沉著應(yīng)對(duì)的水平。

沒(méi)錯(cuò)，通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)水平，你將放棄更高的預(yù)期未來(lái)回報(bào)。但請(qǐng)記住，如果你被股市不可避免的波動(dòng)嚇得在市場(chǎng)可能最糟糕的時(shí)候拋售，那么股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的較高預(yù)期回報(bào)就毫無(wú)意義。

如果你能負(fù)擔(dān)得起，咨詢財(cái)務(wù)顧問(wèn)是管理行為風(fēng)險(xiǎn)和避免低賣高買陷阱的好方法。一個(gè)偉大的財(cái)務(wù)顧問(wèn)可以作為一個(gè)教練，防止你在經(jīng)濟(jì)衰退和市場(chǎng)崩潰的最糟糕的時(shí)候賣出。

這也是理財(cái)顧問(wèn)的收入來(lái)源。當(dāng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，每個(gè)人都在賺錢(qián)時(shí)，很難看到人們?nèi)プ稍冾檰?wèn)。

但當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，人們感到恐慌時(shí)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)可以為你提供巨大的價(jià)值，讓你免于投資組合的最大風(fēng)險(xiǎn)：你自己的恐懼。

如果你想要獲得財(cái)務(wù)自由，你需要選擇一種投資策略并堅(jiān)持下去，特別是當(dāng)事情變得困難的時(shí)候。

5. 制定一個(gè)基于目標(biāo)的預(yù)算

如果有一件事比記錄自己的支出更讓人討厭，那就是預(yù)算。

我不喜歡傳統(tǒng)的預(yù)算模板。像“把收入的10%用于儲(chǔ)蓄”這樣武斷的規(guī)定，我并不認(rèn)同。它讓預(yù)算變成了一件苦差事，人們會(huì)完全不相干這件事。

我更喜歡用一種更寬松的方法來(lái)做預(yù)算，這種方法會(huì)關(guān)注你的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

如果你剛剛開(kāi)始，你需要考慮三個(gè)目標(biāo)：

1.  建立一個(gè)強(qiáng)大的應(yīng)急基金。

2.  償還債務(wù)。

3.  為退休儲(chǔ)蓄。

一旦你算出每個(gè)月需要留出多少錢(qián)來(lái)完成你的目標(biāo)，你只需從每月的實(shí)得工資中減去這個(gè)數(shù)額，剩下的就是你能花的錢(qián)。

順便說(shuō)一句“退休”。財(cái)務(wù)自由的概念并不意味著你需要“退休”。就像我說(shuō)的，我計(jì)劃在那些讓我感到興奮、有意義并提供完全靈活性的項(xiàng)目上盡可能長(zhǎng)時(shí)間地工作。

讓自己有機(jī)會(huì)選擇退休是至關(guān)重要的。

你的健康或其他經(jīng)濟(jì)因素可能會(huì)迫使你這么做，所以制定一個(gè)能讓你在達(dá)到傳統(tǒng)退休年齡時(shí)退休的計(jì)劃是明智的風(fēng)險(xiǎn)管理行為。

假設(shè)你每月的實(shí)得工資是4000美元。

經(jīng)過(guò)一番計(jì)算，你決定自己每個(gè)月需要留出以下數(shù)額的錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

1.   200美元作為應(yīng)急基金

2.  600美元用來(lái)常還債。

3.  850美元為退休儲(chǔ)蓄。

總共需要1650美元來(lái)實(shí)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)目標(biāo)。那么你剩下的2350美元就可以用來(lái)支付剩下的生活費(fèi)用了。

從財(cái)務(wù)的角度來(lái)看，你怎么花剩下的2350美元并不重要。

然而，如果你想過(guò)一種更充實(shí)的生活，你就會(huì)想把更多的錢(qián)花在你生命中最重要的東西上。這就是為什么當(dāng)我記錄我的支出時(shí)，會(huì)把每件事都分為“三巨頭”、“價(jià)值”和“消費(fèi)的東西”。

如果我能把花在這三件事上的錢(qián)減到最少，那么在為我的財(cái)務(wù)目標(biāo)和生活中我看重的東西存錢(qián)之后，就會(huì)剩下更多的錢(qián)。

文章僅供參考，不應(yīng)該被視為財(cái)務(wù)或法律建議。并非所有的信息都是準(zhǔn)確的。在做任何重要的財(cái)務(wù)決定之前，請(qǐng)咨詢財(cái)務(wù)專業(yè)人士。

譯者：Jane

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