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編者按：一些富翁熱衷于向普通人傳授理財經(jīng)驗，但他們更懂的是創(chuàng)業(yè)和管理，對于普通人生活中所面對的困境，他們并不了解。本文作者Ben Le Fort詳細地解釋了為什么富翁們的理財建議不值一聽，更解釋了我們應當如何聽取他人的理財建議——那就是從自身的情況出發(fā)，具體問題具體分析。原文標題Why I Don’t Take Financial Advice from Rich People。
圖片來源：Kues / Freepik
凱文·奧利里（Kevin O’Leary）最出名的是他給自己起的綽號——旺德福先生。他是一位成功的商人，也是美國廣播公司（ABC）真人秀節(jié)目《創(chuàng)智贏家》（Shark Tank）的“鯊魚投資者”之一。奧利里還喜歡在公共論壇上提供個人理財建議。
問題是，旺德福先生能給出好的理財建議嗎？
并不。凱文·奧利里給出的很多理財建議都是說教式的、泛泛的，而且還帶著優(yōu)越感。
在這篇文章中，我將回顧我所遇到的問題和著名的“金融大師”對此給出的建議，我們該選擇接受誰的建議以及千萬不要聽誰的建議呢？關(guān)于這個問題，我會給出我自己的建議。
凱文·奧利里是加拿大商人，因在美國廣播公司的真人秀節(jié)目《創(chuàng)智贏家》中擔任投資者而聞名。奧利里給自己取了個綽號“旺德福先生”，因為他在與渴求投資、滿懷希望的企業(yè)家打交道時，總是擺著一副咄咄逼人的態(tài)度，這個綽號是對他態(tài)度的戲謔。
奧利里在1999年以37億美元的價格將自己的公司賣給了美泰公司（Mattel，芭比娃娃等玩具的制造商），由此發(fā)家致富。不過，目前尚不清楚他個人從這筆交易中賺了多少錢，因為據(jù)報道，在交易完成20年后的2019年，他的凈資產(chǎn)大約為4億美元。
從那時起，奧利里開始投資許多企業(yè)。他在真人秀節(jié)目《龍穴》（加拿大版的《創(chuàng)智贏家》）中開始了自己的表演生涯，最終，他離開了《龍穴》，加入《創(chuàng)智贏家》。
毋庸置疑，他是一個成功的商人和企業(yè)家，我向他致敬。
但是，我們現(xiàn)在是每年賺4萬美元的普通人，我們需要的資金管理能力與創(chuàng)立、賣出一家企業(yè)是完全不同的。某個富翁有很多錢并不意味著他們知道適合你的最佳理財方法。
凱文·奧利里同時還是美國消費者新聞與商業(yè)頻道（CNBC）的撰稿人，他喜歡在這里寫下一些個人理財建議。他的一些理財建議也確實稱得上“旺德福先生”了。
1. 不要買咖啡。
2. 不要買房子（除非你已婚已育）。
3. 不要買車。
4. 你應該在45歲之前還清貸款。
旺德福先生給出的這些建議，其問題不在于他所說的究竟是對還是錯，因為在某些情況下，他的建議是有道理的。
對于他和其他名人理財“大師”們的建議，我的看法是，它們是我所說的“slogan式建議”。
這些建議往往過于簡單化了。你的錢不夠花？那是因為你天天買咖啡。
雖然把這句話當做slogan貼在汽車保險杠上看起來確實不錯，但它經(jīng)不起嚴格的分析。奧利里對租房還是買房的建議是，你只能在已婚已育后買房子。
最糟糕的是，這些建議給我的感覺更像是他們在用夸張的口號打造個人品牌，而不是真誠地向你提建議。此類建議通常以一種極為時髦的方式提出，聽起來很好聽，但對接受建議的人并沒有任何共情。
“拿鐵因素”是大衛(wèi)·巴赫在他的書《自動變成百萬富翁》中首創(chuàng)的。
拿鐵因素背后的想法是：像買拿鐵咖啡或其他花哨且昂貴的咖啡這樣看似小而常規(guī)的購買行為，隨著時間的推移，其開支會累計成一大筆錢。
巴赫認為，通過減少這些購買行為，把這部分省下的錢用于儲蓄和投資，那么你可以創(chuàng)造更多的財富。
其他知名人士也提出了同樣的觀點。最值得注意的是，蘇茲·奧曼（Suze Orman，個人理財專家）認為千禧一代“把100萬美元白白浪費掉了”，凱文·奧利里在接受CNBC采訪時表示：
我從來不會花2.5美元買一杯馥芮白。
但蘇茲·奧曼的說法是錯誤的，你并沒有把一百萬美元白白浪費掉。這作為貼在保險杠上的slogan貼紙聽起來著實不錯，但這句話經(jīng)不起推敲。
咖啡（可能）不是你存不下錢的原因
2.5美元的咖啡不是你存不下錢的原因。如果你的經(jīng)濟狀況比較堪憂，你應該考慮兩個重要的變量——它們比咖啡更重要。
1. 你在三大生活開支上花了多少錢。
2. 你能賺多少錢。
三大生活開支指你在住房、交通和食物上的開支，它們占了平均家庭預算的近70%。如果你的開支中存在一些妨礙你存錢的項目，那么它很可能出現(xiàn)在三大生活開支中，而不是其他地方。
就算你天天喝咖啡，也很難想象咖啡會對你的財務狀況造成特別嚴重的破壞。
當然，如果咖啡是影響你財務狀況的主要因素，那么它更可能意味著你需要提高收入了。你可能需要考慮接受“反向拿鐵因素”，想辦法提高你每個月拿到手的工資。
綜上所述，從純粹的財務角度來看，如果你從沒買過咖啡，但依然能省出這部分錢用于投資，你會過得更好嗎？
是的。
但每天不喝咖啡會改變你的生活，讓你變得富有嗎？
幾乎可以肯定地說，不會。
當我想要改善我的財務狀況時，我更愿意把我有限的時間和精力投入到更重大的問題上，比如控制三大生活開支、提高我的收入以及更好地理財上，而不是糾結(jié)于我在咖啡上花了多少錢。
我知道我這句話太長了，不好作為slogan貼在保險杠上，但到目前為止，它一直對我很有用。
決定買房還是租房可能是你要做的最重大的財務決定之一。在個人理財領域，這個問題也引發(fā)了不同理財專家們的激烈辯論，雙方的觀點都非常堅定。
下面這幾段引語來自奧利里在CNBC上寫的一篇文章，向讀者提出了應該買房還是租房的建議。
“你結(jié)婚了嗎？”奧利里問道，“如果沒結(jié)婚，那你就租房吧?！?/p>
“你結(jié)婚了啊，那有孩子嗎？”奧利里接著問，“如果沒孩子，那你應該繼續(xù)租房。”
根據(jù)他的建議，你應該只在已婚已育的情況下買房。我第一次讀那篇文章時，驚得眼珠子都快掉出來了。
這可能是一段聽起來有點意思的對話，但是當你仔細思考它的時候，它完全站不住腳。
買房還是租房，論戰(zhàn)雙方的觀點毫無通融的可能。
有些人認為永遠不應該買房。
有些人認為，如果你想積累財富，就應該盡快買房。
關(guān)于租房還是買房，我的答案是什么呢？
“具體問題具體分析?！?/strong>
這個問題的答案不取決于你的婚育狀況，而取決于其他兩個變量：
1. 成本。
2. 你的目標。
讓我們先看一下成本。
買房這個決策是否明智，還是要看租房和買房的成本分別有多少。
租房很便宜，也很好計算，它等于房屋租金+租房保險+水電費。
而買房的成本比較復雜。
房貸。
公用事業(yè)和房屋保險。
財產(chǎn)稅。
維護費用。
其他與置業(yè)有關(guān)的費用，如物業(yè)費等。
以下是凱文·奧利里關(guān)于買車的說法：
奧利里解釋說：“汽車的維護、保險和攤銷成本都很高，也就是說，你只要買了車，之后就絕對是在賠錢。假設我花2.5萬美元買了一輛車，兩年后，它可能只值1.2萬美元了?！?/p>
我?guī)缀跬耆馔赂Ｏ壬倪@個意見。
他說汽車是個銷金庫，這話沒錯。不像你咖啡，汽車實際上會對你的省錢能力產(chǎn)生重大影響。
對大多數(shù)人來說，汽車是僅次于房屋的第二大支出。不要買車，乘坐公共交通出行，或者偶爾使用Uber，你每年能省下數(shù)千美元。你可以用這些錢來投資，增加你的財富。
然而，我絕不是說你永遠都不要買車。相反，我建議你考慮一下?lián)碛幸惠v汽車的機會成本。
雖然車很貴，但它對每個人來說確實有些價值。如果你有自己的車，出行就方便多了，尤其是如果你每天都要通勤上班的話。
你需要問的問題是，考慮到擁有它的成本，你的車是否提供了合理的價值？
如果答案是否定的，那么你就應該考慮做出改變。這并不意味著你不能買車，但你應該考慮如何在車上少花些錢。
如果你現(xiàn)在有兩輛車，那么你是否可以考慮賣掉一輛呢？
如果你想買車，那么你是否能買一輛更實惠的車？或者買一輛性能尚可的二手車？
如果說有什么理財話題比買不買房還要有爭議的話，那就是債務問題了。
很多人沒法理智地考慮債務問題，他們一提到債務就變得十分情緒化，認為所有的債務都是邪惡的，你的首要任務就是還清它。
下面是奧利里對債務的看法：
如果你想獲得財務自由，你需要還清所有債務——是的，包括按揭。
他還為還清按揭設定了一個期限。
我之所以說45歲是一個轉(zhuǎn)折點（保守一點，40歲就是一個轉(zhuǎn)折點了），是因為想想大多數(shù)人的職業(yè)生涯：20歲出頭開始工作，60多歲時退休……當你45歲的時候，游戲進程已經(jīng)過半了，你最好把所有債務都還清，這樣，你就可以用剩下的時間積累資本。
他的世界觀過于簡單了，如果應用到你的個人理財上，會給你帶來麻煩。
對于你是應該還清貸款還是投資這個問題，我的回答是什么呢？
“具體問題具體分析”
這取決于什么？
1. 成本（你的投資收益率與你的貸款利率）。
2. 你的目標。
旺德福先生認為，在投資之前，你應該專注于還清你的貸款，但問題是：到45歲時，你可動用的資產(chǎn)凈值將為0美元。
“可動用的凈資產(chǎn)”等于你的資產(chǎn)總值減去你房子的價值。
我相信可動用的凈資產(chǎn)這個概念非常重要，因為房子是固定資產(chǎn)，很難動用。在計算可動用凈資產(chǎn)時，減去房子的價值，但要算上抵押貸款，這強調(diào)了投資的重要性。
如果你把所有的積蓄都用于償還貸款，那么45歲的時候你將擁有接近0美元的可動用凈資產(chǎn)。
如果你很早就開始投資，而不是等到40多歲，你更有可能養(yǎng)成投資的習慣。
債務并不邪惡。債務只是一個金融工具，你使用它的方式將決定它對你的生活產(chǎn)生積極的還是消極的影響。
我覺得我這句話說得太好了，可以貼在汽車保險杠上。
在聽取任何理財建議之前，你應該問自己三個問題：
1. 這個人是可靠和準確的消息源嗎？
2. 這個建議與我目前的情況有關(guān)嗎？
3. 我是這個建議的目標受眾嗎？
當富人和名人們給出理財建議時，我就會問自己這三個問題，而我常常會得出同樣的結(jié)論：我不會聽從他們的建議。
這個人是可靠和準確的消息源嗎？
關(guān)于創(chuàng)業(yè)和投資的話題，凱文·奧利里是一個可靠的消息源。不過在個人理財話題上，他就不那么可信了。這不是貶低他，因為創(chuàng)業(yè)和理財是兩種截然不同的技能。
這個建議與我目前的情況有關(guān)嗎？
對我來說，大多數(shù)超級富豪的建議都有這方面的不足。一個擁有9位數(shù)凈資產(chǎn)的人怎么可能知道普通人要如何管理自己的資金呢？
像凱文·奧利里這樣的巨富，生活在一個與你我完全不同的世界里。他們富得越久，就可能越不了解2020年中產(chǎn)階層的財務現(xiàn)實。
出于這些原因，對于金融大師們的理財建議，我都會選擇拒絕。
作者注：本文僅供參考，它不是專業(yè)的財務或法律建議，并非所有的信息都是準確的。在做任何重要的財務決定之前，請咨詢財務專業(yè)人士。
譯者：喜湯
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