如果你認(rèn)為我夸大其詞，我不會(huì)怪你的?，F(xiàn)今去趟雜貨店給四口之家買(mǎi)點(diǎn)食物，每周就得花上150美元了。每個(gè)月節(jié)約100美元實(shí)在是有一點(diǎn)杯水車(chē)薪。
但是據(jù)傳愛(ài)因斯坦曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，世界上最偉大的力量就是復(fù)利：給它足夠的時(shí)間并且定期地照管，就算是最小的本金，也會(huì)給生活帶來(lái)巨大的影響。
每個(gè)月投資100美元究竟能夠增長(zhǎng)到多少呢？
大多數(shù)文章會(huì)用股市的平均回報(bào)率——每年8%至9%之間——來(lái)向你展示，你的財(cái)富是如何隨著時(shí)間線性增長(zhǎng)的。
盡管這樣便于向大家闡釋?zhuān)俏蚁胍獪?zhǔn)確地告訴你，你的錢(qián)在經(jīng)歷一個(gè)實(shí)時(shí)周期后能夠增長(zhǎng)多少。
我們做個(gè)假設(shè)，你從1970年一月開(kāi)始每個(gè)月省下100美元。這100美元是扣除通貨膨脹后的。我們說(shuō)“扣除通貨膨脹”是因?yàn)?00美元在那個(gè)時(shí)代可是一大筆錢(qián)——相當(dāng)于現(xiàn)在的660美元。接著你把這筆錢(qián)投入股票市場(chǎng)(下面會(huì)介紹如何操作)
到2017年末，這個(gè)簡(jiǎn)單的投資策略將會(huì)收益18萬(wàn)美元的儲(chǔ)備金。盡管你不能單單靠這些錢(qián)來(lái)退休，但也能充實(shí)你的退休賬戶。
考慮到時(shí)間的重要性，如果你現(xiàn)在開(kāi)始不定期投資100美元——只是為了避免通貨膨脹，這就是你能獲得的退休儲(chǔ)蓄金。
| 如果現(xiàn)在開(kāi)始投資100美元(扣除通貨膨脹)... | 那么你的養(yǎng)老金會(huì)有... |
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| 45 年前 (1972) | $175,100 |
| 40 年前 (1977) | $150,600 |
| 35 年前 (1982) | $114,500 |
| 30 年前 (1987) | $80,400 |
| 25 年前 (1992) | $57,400 |
| 20 年前 (1997) | $40,500 |
| 15 年前 (2002) | $32,000 |
| 10 年前 (2007) | $21,400 |
| 5 年前(2012) | $9,300 |
當(dāng)然，如果你能夠存下或者投資超過(guò)100美元的話，就更好了。但這可不是一筆小錢(qián)。如果按照每年4%的存款利率來(lái)算的話，18萬(wàn)美元的退休金每年能夠提供7200美元的收入。和那些社會(huì)保障，退休金或者什么別的退休計(jì)劃和非全職工作比起來(lái)。這些錢(qián)足夠放棄你每天的工作。
復(fù)利的威力
在這背后的關(guān)鍵所在就是復(fù)利的威力。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是意味著你可以從你原始的資本中獲得利息。然后你將從你的利息里獲得利息，以此類(lèi)推。
在修正了通貨膨脹之后，股票市場(chǎng)每年的投資回報(bào)率大約是7%。這也就意味著，每年1200美元的投入在第二年會(huì)多得到84美元。第三年后，你的原始資本所得會(huì)更多——大約90美元——因?yàn)樯弦荒甑睦⒁矔?huì)增長(zhǎng)。這就像是千里之堤潰于蟻穴。
這就是你將得到的錢(qián)，以不變美元計(jì)。如果你開(kāi)始每個(gè)月投入100美元并且每年獲得穩(wěn)定的7%收益的話(注意：在短期來(lái)看收益并不是穩(wěn)定的)。
在最初的20年復(fù)利的效應(yīng)并不能讓人印象深刻。但是在這之后，來(lái)自你最初的投資增長(zhǎng)，成為了你財(cái)富增長(zhǎng)真正的動(dòng)力。五十年過(guò)后，你就為你的退休金貢獻(xiàn)了6萬(wàn)扣除通貨膨脹后的美元。但是復(fù)利卻增加了額外的46.2萬(wàn)美元。
我是否準(zhǔn)備好每個(gè)月投資100美元？
不管你現(xiàn)在年齡多大，在你正式開(kāi)始每個(gè)月投資100美元的時(shí)候，有些事項(xiàng)你得先核對(duì)一下。尤其是你得建立一個(gè)緊急基金來(lái)維持你至少3個(gè)月沒(méi)有收入的基本開(kāi)銷(xiāo)，而且你還得支付所有的高額負(fù)債利息——信用卡還款。如果你不能做到這些的話，那么你只是給自己挖了一個(gè)更深的洞。
我們來(lái)看看信用卡。現(xiàn)今沒(méi)有完成還款的信用卡的平均利息大約是16%以上。這也就意味著，如果你什么都不做的話，1000美元的借款在下一年就會(huì)變成1160美元。重要的是，股市的平均投資回報(bào)率只有1年10.8%。這就意味著，就算你投資了1000美元進(jìn)股市，下一年也就只能得到1108美元的回報(bào)。你的債務(wù)增長(zhǎng)的更快！
然而在數(shù)學(xué)上來(lái)說(shuō)，這不是擺脫信用卡貸款最有效率的方法，戴夫·拉姆齊的債務(wù)雪球方法更加有效率。這個(gè)方法的思路是，先還上欠款最少的信用卡，然后按照自己的步驟，直至還上最大的一筆欠款。還掉每一筆的欠款會(huì)給你帶來(lái)心理效益，以便于你有動(dòng)力繼續(xù)。
理解緊急備用金如何保護(hù)你的投資，是非常重要的。大多數(shù)情況下，人們需要"急救金", 是因?yàn)槭I(yè)了。但是當(dāng)經(jīng)濟(jì)收縮來(lái)臨，大批人都會(huì)幾乎在同一時(shí)間失業(yè)。而且經(jīng)濟(jì)收縮發(fā)生的時(shí)候，股票市場(chǎng)也會(huì)下行。
試想，如果你不得不用你的投資來(lái)付房租或者買(mǎi)食物的時(shí)候，你只能在他們處于低位的時(shí)候賣(mài)出它們。當(dāng)這些股票漲回來(lái)時(shí)，你已經(jīng)是局外人了。要是你有這些急救金，你就有時(shí)間來(lái)尋找其它的收入來(lái)源，而不是進(jìn)行恐慌性拋售。
我該在哪兒開(kāi)戶？
接下來(lái)，我們要實(shí)操如何開(kāi)一個(gè)投資賬戶。因?yàn)槟忝總€(gè)月投資100美元，所以你得盡可能地降低你的交易費(fèi)用。你有兩種方法：要么選擇每次交易費(fèi)率最低的折扣經(jīng)紀(jì)公司，或者隔兩三個(gè)月買(mǎi)一次股票。
像Robinhood這類(lèi)價(jià)格極低的經(jīng)紀(jì)公司，幾乎可以讓你沒(méi)有成本的做交易。但是在這類(lèi)平臺(tái)上會(huì)根據(jù)你的投資對(duì)做出一些限制。
相反我用Ally Financial(NYSE: ALLY)來(lái)買(mǎi)股票。這個(gè)線上公司每筆交易收4.95美元。如果每個(gè)月買(mǎi)100美元的股票，交易費(fèi)率就高達(dá)4.95%——這費(fèi)率太高了。另一方面來(lái)看，如果我每三個(gè)月購(gòu)買(mǎi)一次，那交易費(fèi)就降到了我投資額的1.65%。
最后，多看看不同平臺(tái)總是沒(méi)錯(cuò)的，直到你找到那個(gè)你覺(jué)得用起來(lái)最舒服的。
我該開(kāi)什么類(lèi)型的賬戶？
一旦你開(kāi)了經(jīng)紀(jì)賬戶，你就入市了。在你填這些表格的時(shí)候，你一定會(huì)被問(wèn)到想開(kāi)哪種賬戶。我建議你們考慮開(kāi)一個(gè)有稅收優(yōu)惠的退休賬戶。
最常見(jiàn)的兩種退休賬戶是傳統(tǒng)個(gè)人退休賬戶和羅斯個(gè)人退休賬戶。在這兩個(gè)賬戶里，每年你可以放入5500美元(如果你50歲以上，可以放入6500美元)，但既然你每個(gè)月只投入100美元，所以沒(méi)什么好擔(dān)心的。
你存入傳統(tǒng)個(gè)人退休賬戶的錢(qián)是可以抵稅的，也就是說(shuō)你一年投入的1200美元會(huì)立刻降低你的稅率。等到你退休要取出這筆錢(qián)的時(shí)候，你再繳稅。盡管大部分人在退休時(shí)的稅率會(huì)比工作時(shí)的要低不少，還是要注意一點(diǎn)——如果你在59歲半之前取出這筆錢(qián)的話，要支付10%的罰金。
羅斯個(gè)人退休賬戶不會(huì)給你直接的稅收優(yōu)惠。然而所有的收益和你退休取回都是免稅的。還有一個(gè)額外的好處，你可以隨時(shí)取出本金而不用支付罰金。但如果你要取的錢(qián)超過(guò)了這個(gè)數(shù)額——如果你想取出已產(chǎn)生的收益——那你還得支付10%的罰金。
不論你選擇哪一個(gè)，你最好把錢(qián)放在有稅收優(yōu)惠的賬戶里面。
投資什么
世界上的投資風(fēng)格和投資者的數(shù)量一樣多。話雖是這么說(shuō)，我們還是能用大致框架來(lái)概括大部分的投資風(fēng)格?？偟膩?lái)說(shuō)，一切都取決于你的目標(biāo)。
成長(zhǎng)性投資是你認(rèn)為你買(mǎi)的股票或者基金有著無(wú)限的增長(zhǎng)潛力。
價(jià)值投資是你認(rèn)為股票(或者基金)會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，但是只會(huì)達(dá)到一個(gè)特定的價(jià)格。收入投資更加關(guān)注你每個(gè)季度可以得到的股息支付，而不關(guān)心整體的價(jià)格。除了股票之外，你也可以選擇投資公募基金，它的費(fèi)用一般很高而且表現(xiàn)會(huì)低于市場(chǎng)平均水平；或者交易所交易基金，它有著更低的管理費(fèi)用并且更加符合市場(chǎng)表現(xiàn)。
既然你是一個(gè)想要盡可能投資股市的初學(xué)者，我想你最好把你每個(gè)月的100美元買(mǎi)先鋒標(biāo)普500指數(shù)基金。購(gòu)買(mǎi)指數(shù)基金，每年只需要很少的管理費(fèi)，0.04%，你就能投資到500家美國(guó)最大的公司，并且每年可以獲得1.8%的股息率。你所投資的股票范圍將會(huì)從成長(zhǎng)性股票——亞馬遜——到低成長(zhǎng)的能源公司——聯(lián)合愛(ài)迪生。投資的廣度會(huì)增加你投資組合的多樣性和安全性：如果一只股票跌的很厲害，那也不會(huì)對(duì)你的投資造成很大的影響。
你總是可以節(jié)省出更多的資金
你現(xiàn)在可存下的任何一筆錢(qián)都很重要。如果每個(gè)月多省下100美元，對(duì)你來(lái)說(shuō)很困難。那么這里有些其他的辦法，讓你可以開(kāi)始投資。
* 每個(gè)月自動(dòng)從你的工資賬戶轉(zhuǎn)100美元到投資賬戶。這樣你就不用多費(fèi)神了。
* 在家做飯一個(gè)月。你會(huì)感到驚訝，出去到城里吃的花費(fèi)有多高。
* 忘掉你的汽車(chē)和自行車(chē)，坐公共交通去上班。用你省下的汽油費(fèi)來(lái)投資。
* 要是你的四口之家每周花150美元在生活用品上?？紤]每個(gè)月去一次批發(fā)超市。
從現(xiàn)在就開(kāi)始讓你的錢(qián)以復(fù)利形式來(lái)增長(zhǎng)。不管是減少你的支出或者是增加你的收入來(lái)源，記住，你每個(gè)月可以存入遠(yuǎn)超100美元的錢(qián)進(jìn)入你的投資賬戶。這樣一來(lái)，你的錢(qián)有更多的時(shí)間來(lái)增長(zhǎng)并且減少了你達(dá)到財(cái)務(wù)自由的時(shí)間。
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