“五險一金”每個月都會占據(jù)工資單上看得見、卻摸不著的一大塊。上它們可多可少、有利有弊，關(guān)鍵看你是否真的了解它們。
“五險一金”都包含什么
五險一金，是指用人單位給予勞動者的幾種保障性待遇的合稱，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險,還有住房公積金。其中養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險是由企業(yè)和個人共同繳納的保費，而工傷和生育保險完全是由企業(yè)承擔(dān)，個人不需繳納。繳納額度每個地區(qū)的規(guī)定都不同，基數(shù)是以工資總額為基數(shù)。具體比例要向當(dāng)?shù)氐膭趧硬块T去咨詢。
基本沒用的要數(shù)失業(yè)險，工傷險用的也很少
想領(lǐng)到失業(yè)金是件很不容易的事。首先，你必須連續(xù)繳納失業(yè)保險滿一年后被老板開除或者企業(yè)倒閉。然后，你要有堅強(qiáng)的毅力帶上一大堆材料回到戶口所在地，辦上一大堆手續(xù)。此外，你還得積極參加街道舉辦的再就業(yè)招聘大會。最后，你才能領(lǐng)到一個月可能只有幾百元的失業(yè)金。(一般交1年拿2個月,交2年拿4個月,但一輩子最多拿24個月。)
而工傷險更有著名的“48小時”神規(guī)定——在工作崗位發(fā)病，并在48小時內(nèi)死亡的，會被認(rèn)定為工傷。如果是發(fā)病后超48小時才死亡，就不算工傷。在合同期內(nèi)不幸受傷，需向企業(yè)索取情況說明，提供病例、診斷證明(交通事故需提供交通大隊的事故裁決書)等，由企業(yè)去做工傷鑒定。一旦超過1個月再去，鑒定起來就會很麻煩很麻煩。
最實際的當(dāng)屬醫(yī)療險
每個上醫(yī)保的人都會被發(fā)給一個醫(yī)療存折或者一張社?？?。你繳納的醫(yī)療保險，還有你單位為你繳納的醫(yī)療保險的一部分，會被存進(jìn)這張折里，以供你需要看病，又沒有達(dá)到醫(yī)療費報銷標(biāo)準(zhǔn)時取用。而所謂的報銷標(biāo)準(zhǔn)，各個地區(qū)都不同。北京就規(guī)定門診費用1800元以上部分才可以報銷，比如花了2300元，只報銷500元的50%~70%(醫(yī)院不同，報銷比例不同)。當(dāng)然，一些昂貴的進(jìn)口藥是不能報銷的。
報銷的手續(xù)非常簡單，把醫(yī)院的繳費單留好，交給單位即可。但也不是每次上醫(yī)院都能獲得醫(yī)療保險賠付的。如果是人身意外還是得找肇事者賠;而整容、減肥、增高、精神疾病、在國外看病等等，醫(yī)療保險都不會管。
生育險并非女性專利
生育險是由單位全額繳納的，基本涵蓋了一切和生育相關(guān)的費用，報銷范圍包括生育津貼、醫(yī)療費用、計劃生育手術(shù)醫(yī)療費用等等。如果你在公立醫(yī)院通過常規(guī)途徑生孩子(私立醫(yī)院、特需病房不在此列)，從產(chǎn)檢到完成生育，只要你繳過一年以上的生育險，那么費用大部分都可以報銷。生育險不只和女性有關(guān)，上了生育險的男青年不僅能給沒上險的妻子報銷一半的生育費用，自己也能享受一定的假期和津貼。至于生育津貼發(fā)放仍然需要單位出面辦理，具體可以咨詢下勞動保障部門。
養(yǎng)老保險：繳的越多，得到越多
養(yǎng)老保險在“五險”中占比例最高。一般單位繳納個人工資20%進(jìn)養(yǎng)老統(tǒng)籌基金，個人則需要繳納工資的8%進(jìn)入個人賬戶。按規(guī)定，養(yǎng)老保險必須交滿15年，到退休的時候才能終生享受養(yǎng)老金。如果沒有繳滿15年，退休時國家只會把你個人存的8%的養(yǎng)老金退給你，但單位繳的20%就會被國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金繼續(xù)、永遠(yuǎn)持有。養(yǎng)老金的算法很復(fù)雜,國家每年都會把繳費基數(shù)變一次。
需要注意的是,不管你在哪里交社保費,等你退休的時候你都只能回你的戶口所在地享受當(dāng)?shù)氐耐诵荽?，所以，在基?shù)高的地方交社保但退休回基數(shù)低的地方享受養(yǎng)老金的人就虧大了。
也許你會說,如果在基數(shù)低的地方交錢,退休的時候回基數(shù)高的地方享受高福利。但一般這種情況下政府會找個理由直接拒絕你轉(zhuǎn)入。不過有些地方對這樣的情況有了一些緩和的規(guī)定，比如北京累計繳納社保15年，退休可在北京領(lǐng)取養(yǎng)老金。
公積金：五險一金中最大的支出
而和上述“五險”不同，“一金”并不是法定的。住房公積金不是福利保障，而是工資的一部分——只是國家規(guī)定了你這部分工資只能用于“房事”。企業(yè)和個人會分別繳納一定額度的公積金存入個人住房專用賬戶。在一些地區(qū)，企業(yè)可以自主選擇繳費比例，總的來說，個人繳得越多，企業(yè)繳得也越多。
準(zhǔn)備買房的人可以申請公積金貸款，比普通的商業(yè)貸款利率要便宜好幾個百分點。公積金貸款有上限，一般是80萬元。超過的話就要申請“組合貸款”，將商業(yè)貸款結(jié)合進(jìn)政策貸款。此外，公積金還能用來還房貸。而不打算買房的人則應(yīng)該把公積金都提取出來。因為公積金是按照活期存款利率來獲得銀行利息的，最多也不會高于3個月的定期存款利率，利率非常之低。
除了購房以外的其他“房事”——比如裝修、交房租等都可以作為提取公積金的理由。
辭職跳槽時五險一金怎么辦？可以斷檔嗎？
1、養(yǎng)老保險是可以中斷的,最后是累計年限的。轉(zhuǎn)移手續(xù): 在老單位打出轉(zhuǎn)移單, 交給新單位繼續(xù)上就行。
2、醫(yī)療保險比較重要，規(guī)定是中斷3個月以上就失效，補(bǔ)交也不行，3個月以后看病就得自己掏錢。如果不得不斷檔，中間可以購買一份短期的醫(yī)療商業(yè)保險，避免突發(fā)大病。
3、而基本“沒用”款的失業(yè)保險雖然必須要繳，但實際上斷不斷差別并不大。生育險也可以斷，但請保證懷孕之前已經(jīng)繳滿了一年。轉(zhuǎn)移手續(xù): 不用辦理, 到新單位繼續(xù)上就行。
4、住房公積金類似于存款，更是無所謂斷檔。轉(zhuǎn)移手續(xù)：先在新單位開賬號, 拿賬號給老單位,讓老單位把原來賬號的錢轉(zhuǎn)入新賬號。
由于全國未建立并軌賬戶，對于很多在北上廣等一線城市工作并繳納社保，后來又回三線城市老家的人來說，雖然社保關(guān)系可以跨省轉(zhuǎn)移，但損失難以避免。比如，某些時候，養(yǎng)老保險只能帶走個人繳的那部分;而醫(yī)療保險則是沒有辦法異地轉(zhuǎn)移的，只能重新辦理。
文中所寫各項保險系數(shù)各地均有不同，僅作參考。
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