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沒有惠民保的愁，被360城惠保消了

懶伙計筆記 >《待分類》

2021.05.28

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我算了一下，目前全國開通惠民保這種普惠醫(yī)療險的城市，已經有超30個之多，且多集中于南方。

這讓身居北方的我，頓感無力。

但

地區(qū)經濟發(fā)展不同產生的差異，可以接受。

況且為了彌補我的這種無力，已經有人開始行動了。

大家好，我是三哥。今天食言了，沒有按時更新理賠故事，之后補上。

咱們這就聊聊360城惠保這個新鮮的家伙。

01

先看清，360城惠保扮演的是醫(yī)保報銷后的費用補充角色：

① 社保報銷后，還需要個人支付的，并符合社保目錄內的費用，按一定比例賠付；

② 包含一定數目的社保外特藥。

接著走一遍產品基本情況：

（表1，點擊查看大圖）

是不是很眼熟？對，與惠民保類產品的形態(tài)基本一致。

① 投保門檻：極低，只要在當地參加社保，就可以買；

② 投保年齡：極寬，30天到120歲，我們就姑且認為是所有年齡了；

③ 住院醫(yī)療：100萬/年保額上限，社保內用藥賠付比例80%；

④ 特藥報銷：與住院醫(yī)療共用保額，15種藥品；

⑤ 免賠額：2萬/年；

⑥ 既往癥：保障非嚴重既往病史；

相較于百萬醫(yī)療險，360城惠保的一大優(yōu)勢就在于既往癥除責的條款設置相對友好。

但還是搞了個小小的“烏龍”，不過也好在是虛驚一場：

在產品宣傳頁上寫的是“10種重大疾病為既往癥，屬除外責任”，

而在條款里又貌似除責了所有既往癥.....

What？

這個時候，總是需要特別約定來以正視聽：

惡性腫瘤（含白血病、淋巴瘤）
尿毒癥
肝硬化
缺血性心臟?。ê谛牟?、心肌梗死）
慢性心功能不全（心功能三級及以上）
腦血管疾?。X梗死、腦出血）
高血壓?。á笃冢?/span>
慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭
糖尿病且伴有并發(fā)癥
系統性紅斑狼瘡
再生障礙性貧血

特別約定優(yōu)于產品條款，所以可視為既往癥除外責任僅限于以上10種重大疾病。

⑦ 續(xù)保：

360城惠保沒有健告，但不保證續(xù)保，一年一審。

所以，如果在上一個保單年度出險，也很有可能無法續(xù)保。

劃重點

跟惠民保等普惠醫(yī)療險一樣，城惠保的特點很鮮明：

在沒有百萬醫(yī)療的情況下，一定程度彌補了經社保報銷后個人支付的，符合社保目錄內的費用，及社保目錄外的費用；

既往癥可保，對已不適合或無法購買商業(yè)險的人，如65歲以上老年人或身體狀況欠佳人士，這種產品也是福音。

沒有開通普惠醫(yī)療險的城市居民，不用再憂慮了。

02

360城惠保（or惠民保等）

能替代百萬醫(yī)療險嗎？

當然不能。

拿這兩類產品的典型特征比一比，

（表2，點擊查看大圖）

較之百萬醫(yī)療，360城惠保：

保額上限低很多；
2萬免賠額，又高了；
80%報銷比例，打折扣了；
主保障內容只有住院醫(yī)療；
特藥種類只有15種；
附加服務沒有“硬菜”。

雖然價格優(yōu)勢明顯，但說實話，二者并不是同一級別的對手，無可比性。

確實有很多朋友詬病普惠醫(yī)療產品的2萬免賠額，想用它補一下百萬醫(yī)療的保障真空也不行。

其實呢，也不一定。因為：

一般商業(yè)保險支付的錢，符合另一產品賠付條件的金額，可以計入前者的免賠額。

也就是說，當兩種產品都在手時，那個討厭的免賠額會被抵扣掉，比如：

社保報銷后，仍有5萬元的醫(yī)療費用，

先用360城惠保負擔，即

(5W-2W免賠額)×80%報銷比例=2.4W

因已抵扣免賠額，故

剩余2.6W理論上可全部由百萬醫(yī)療險負擔

考慮到360城惠保的價格極低，如果已經有了百萬醫(yī)療險，搭配起來用，何樂不為？

03

是否選擇360城惠保，主要視所在城市而定。按照我目前搜集來的情報顯示，已經開通普惠醫(yī)療險的城市有：

（表3，點擊查看大圖）

如果你所在的城市沒上榜，可以選擇360城惠保，并及時搭配百萬醫(yī)療險；

如果你就在以上城市里生活并在當地繳納社保，那就仔細比比該地的普惠醫(yī)療險和360城惠保的優(yōu)劣吧。

產品模型基本一致，只看細節(jié)就能比出來，并不難。當然，同樣也要搭配百萬醫(yī)療。

因為從保障作用上來看，百萬醫(yī)療依然是商業(yè)醫(yī)療保險的主體，普惠型產品只能說是補充。

補充兩個網友疑問：

① 360城惠保理賠聯系誰？

產品由6家保險公司共同承保（見表1），購買產品后會以所在地顯示對應承保主體，即出險后的聯系對象。

② 購買了360城惠保后，所在城市更換，社保到新地繳納，是否仍可理賠？

360城惠保并沒有地域要求，但條款中規(guī)定：

住院醫(yī)療發(fā)生的費用要在被保險人基本醫(yī)療保險的投保地。

也就是說，不管是否變更城市，住院醫(yī)療的費用產生地點要與社保繳納地點相一致才行。

說了一堆，該上個鏈接了：

掃碼購買，如仍有疑問，隨時可以問我。

最后

以上就是三哥對360城惠保的一些理解與分享了。

個人很贊同普惠醫(yī)療險的大量普及，等于是為我們的基礎保障又加了一道防護。

當然，各類保險產品都很難拿來簡單比較，更別說相互替代了。

搭配使用，相得益彰才是正解。

今天就到這里，謝謝閱讀！

我是三哥，咱們下次再見！

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