懶伙計 / 佛系保險指南 / 索贊狂魔
最近一段，少兒重疾險挺熱鬧。
晴天保保升級，大黃蜂3PLUS復(fù)出，嘉貝保和愛心小保貝即將上線，都是很有特點的產(chǎn)品。
一個個來，今天測評的主角是嘉貝保。
本文包括以下幾點：
嘉貝保保什么
優(yōu)勢和不足
同類對比：短期、終身、多次
嘉貝保的兩全保障
嘉貝保保什么
嘉貝保和大黃蜂3Plus很像：保障期可選20年、30年短期，也可以選終身；重疾保障可以選單次，也可以選多次（分組型）。
所以，嘉貝保和大黃蜂3Plus一樣，可以出演很多角色，短期保障、終身保障、多次保障都能干。
不愧都是橫琴人壽出品，一奶同胞。
先講重點，細節(jié)問題在優(yōu)劣勢中分析。
必配保障：
重疾112種，投保前10年或20年有額外賠付，按1.6倍基礎(chǔ)保額，保50萬就賠80萬。
中輕癥保障中規(guī)中矩，中癥首次保額50%，輕癥首次30%。高發(fā)癥覆蓋完全，輕微腦中風按中癥賠償。
兒童特定病總計25種，20歲前出險加倍賠付。分成兩類：一類20種，按2.5倍保額賠付；另一類5種，按3倍保額賠付。
對兒童高發(fā)病的覆蓋很好，是目前最好的，后面詳細講。
可選保障：
重疾多次賠付：是分組型的，要看六大重疾的分組形式：
分組型重疾險最好的分組情況也就這樣了。
兩全保障：就是保費返還，有儲蓄性質(zhì)，后面我會單獨講。
以上就是嘉貝保的基本保障情況，等待期90天，僅限出生28天-17周歲投保。
優(yōu)勢和不足
不講點問題，好像測評不認真，但咱們看問題要抓重點，別被邊角料問題影響大方向。
核心優(yōu)點：
1、重疾額外賠付保額高，前10年/20年按1.6倍賠償。
絕大多數(shù)兒童特定病、高發(fā)病，都發(fā)生在5歲以前，這期間的重疾保額很關(guān)鍵。
嘉貝保的重疾額外賠付時間不是最長的，但保額絕對是最高的。
同類產(chǎn)品最多只有1.5倍，晴天保保超越版投保11年后才達到2倍。
2、兒童高發(fā)重疾保障好
兒童有10-17種高發(fā)特定病，比如白血病、腦腫瘤等，嘉貝保是覆蓋最全的，有15種可以獲得2.5倍賠償。
現(xiàn)在對兒童高發(fā)重疾的認定存在一些爭議，我就不放具體病種和對比圖了，感興趣可以公眾號發(fā)送“兒童高發(fā)病”了解。
明天我打算寫篇文章，專門講講我認為的兒童高發(fā)病是哪些。
核心不足：
沒有忠誠用戶權(quán)益保障
忠誠用戶權(quán)益：保障期內(nèi)不理賠，保障結(jié)束后可以投保同家公司的其它重疾險，避免因小病被拒保。
忠誠用戶權(quán)益是份承諾，對20年、30年短期保障很關(guān)鍵。
沒有這項服務(wù)，我不敢向買30年短期保障的家長推薦嘉貝保。
其它小問題提醒：
輕癥心血管四項疾病有隱形分組，只賠1項；
輕癥腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤保障一項，沒寫腦動脈瘤；
嚴重哮喘、溶血性尿毒綜合征，25歲以后不保。
列舉這些小問題，讓大家對保障有知情權(quán)，但這些不是兒童重疾險的核心保障，影響不大。
以輕癥心血管的隱形分組為例，這是現(xiàn)在的普通現(xiàn)象，不分組的很少。
嘉貝保還有些疾病的理賠條件有優(yōu)勢，比如重癥肌無力，只強調(diào)呼吸和飲食機能；嚴重肌營養(yǎng)不良，對持續(xù)狀態(tài)沒做時間要求。
同樣，這也不是什么核心保障，有點優(yōu)勢也不大。
同類對比
這個環(huán)節(jié)比較枯燥，不占太多篇幅了，直接上表：
短期保障：
嘉貝保沒有忠誠用戶權(quán)益，所以我首推大黃蜂3Plus，其次是晴天保保超越版。
終身保障：
首推嘉貝保，理由：兒童期重疾保障好，性價比高。
無憂人生2020也很好，但更偏重于成人期保障，價格也高。
多次保障：
有一款還沒上線的產(chǎn)品：愛心小保貝，優(yōu)勢很大，下周會做單獨的測評。
嘉貝保和守衛(wèi)者3號并列第二陣營。
兩全保障
所謂兩全保障，就是滿期返保費功能，這是一種儲蓄，等家庭保障全部做足后再考慮。
如果附加滿期返保費功能，需要額外加錢：
凡是儲蓄，主要看收益率，舉個例子：
0歲男孩投保，保終身，60歲返還保費，折算IRR是3.53%，可以看做是復(fù)利3.53%。
0歲男孩投保，保30年，30年后返還保費，IRR是3.49%。
比存銀行的單利要好，但這是一種強制儲蓄，本金會被鎖死30-60年，購買需謹慎。
最后總結(jié)
嘉貝保是一款多功能少兒重疾險，類似于大黃蜂3PLUS，但比后者保障更多。
如果給孩子選終身重疾險，嘉貝保是很不錯的選擇。
30年定期因為缺少忠誠用戶權(quán)益，不建議配置。
附加的兩全保障，收益率還不錯，但別搶了保障預(yù)算。
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