最絕望的時(shí)候，往往是距離希望最近的時(shí)候。
今天的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示：
按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。
如此重要場合，如此關(guān)鍵人物，分量非同一般。2008年的存量房貸打折，可能真的要卷土重來了。
這也意味著，前兩年房貸利率高位站崗的業(yè)主們，終于有救了！
央行，為何突然松口？
一個(gè)很重要的原因是，提前還貸潮，實(shí)在太過洶涌，銀行也要扛不住了。
社交媒體上，關(guān)于提前還貸的討論熱度，甚至蓋過了買房。不少人總結(jié)出了跟銀行battle的詳細(xì)攻略。
到底有多少人提前還貸，銀行并沒有公布相關(guān)數(shù)據(jù)。但從央行例行公布的個(gè)人房貸數(shù)據(jù)里，還是能捕捉到一些線索。
今天的發(fā)布會(huì)上央行披露：
今年上半年，個(gè)人住房貸款累計(jì)發(fā)放3.5萬億元，較去年同期多發(fā)放超過5100億元，對住房銷售支持力度明顯加大。
奇怪的是，前兩天公布的信貸數(shù)據(jù)卻顯示，上半年住戶中長期貸款（主要是房貸）僅僅增加了1.46萬億。
中間差了足足2萬億的巨大缺口。
你說說，這里面有多少是提前還貸？
而大家集中提前還貸，原因主要有兩個(gè)：
一方面，前兩年買房利率比較高，現(xiàn)在利率比較低，覺得虧了。每次看到房貸利率下跌，他都心如刀割。這感覺相信很多業(yè)主都感同身受。
另一方面，銀行理財(cái)、股票基金沒一個(gè)靠得住的，大A動(dòng)不動(dòng)打響保衛(wèi)戰(zhàn)，存款利率也2字頭了，投資收益全都在跌。
很多人的心里都是這么想的，既然房價(jià)不漲，房貸就成了純純的負(fù)債。既然預(yù)期收入難以增加，那么不如主動(dòng)減少負(fù)債。
而銀行跟我們完全相反。存款是負(fù)債，貸款才是利潤。而現(xiàn)在的情況卻是：
存款在不斷增加，貸款不斷減少，蠟燭兩頭燒。
今年上半年，住戶存款多存11.91萬億，幾乎是新增房貸的10倍。
來源：說財(cái)貓
于是，通過降低房貸利率來“安撫”提前還貸的客戶，就成了銀行不得不選的一條路。
與其他銀行相比，央行作為“央媽”，顯然還要考慮更多。
比如拉動(dòng)內(nèi)需，特別是居民消費(fèi)。
根據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院的研究，截至2022年底我國居民部門的杠桿率為61.9%，已經(jīng)達(dá)到發(fā)達(dá)國家水平。
個(gè)人房貸，無疑做出了不可磨滅的“貢獻(xiàn)”。
我們曾經(jīng)統(tǒng)計(jì)過全國主要城市的杠桿率，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，生活在大城市里真的是負(fù)重前行。
排名第一的杭州，住戶杠桿率高達(dá)130%，隔壁韓國看了都要叫一聲“大哥”。
至于這些年杭州都在加杠桿買什么，想必大家心知肚明。
放在以前，收入一直漲，房價(jià)一直漲，房貸相當(dāng)于“越還越輕松”。
但是現(xiàn)在，房價(jià)在跌，收入難保，房貸卻是一分錢也不少。消費(fèi)降級(jí)大潮下，衣服可以不買，火鍋可以不吃，房貸卻不得不還。
某種程度上，房貸擠占了其他消費(fèi)需求的空間。
降低存量利率，減小月供壓力，實(shí)際上是把省下的錢“轉(zhuǎn)移”到其他商品和服務(wù)上。
而在理想情況下，降存量房貸利率，能釋放出多大的消費(fèi)需求？
就拿我那個(gè)利率買在“珠穆朗瑪峰”的冤大頭朋友來舉例吧。
他是2021年底買房的，房貸利率是LPR+125bp。當(dāng)時(shí)的LPR=4.65%，最終算下來利率高達(dá)5.9%，真是聞?wù)邆囊娬吡鳒I。
我們不妨來算筆賬：
商業(yè)貸200萬，30年等額本息，廣州首套房利率=LPR+0bp
按過去利率，月供11293.12元，總利息206.55萬元
按現(xiàn)在利率，月供9780.34元，總利息152.09萬元
這么算下來，總利息少了近50萬。
平均每月能省下1500塊，吃個(gè)海底撈好像也沒那么心疼了。
攢攢一年能省下1萬多，換臺(tái)手機(jī)綽綽有余，出境游也不是夢。
需求增加，生產(chǎn)恢復(fù)，進(jìn)一步帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。央媽在下一盤大棋。
或許是幸福來得太突然，今天有好多朋友都有點(diǎn)不敢相信。
已經(jīng)吃到嘴里的肥肉，怎么會(huì)輕易吐出來呢？
我比較傾向于“會(huì)執(zhí)行”。就像我剛剛說那樣，于樓市，于經(jīng)濟(jì)，這么做都是不得不為。
其實(shí)不必過于悲觀。今年年初，提前還貸被銀行“百般阻撓”，又是罰息又是延期，還款人甚至還要打電話給銀監(jiān)會(huì)投訴。
上面一開口，果然順暢了很多。不少網(wǎng)友反映提前還貸變快了，有的甚至手機(jī)申請就能“秒批”。
更重要的是，這是一個(gè)很積極的信號(hào)。
雖說短期之內(nèi)，不會(huì)有“史詩級(jí)”救市大招，但很明顯并不想看到樓市繼續(xù)下滑。
這也意味著，利好消息還會(huì)時(shí)不時(shí)放出來。
作為現(xiàn)階段的“調(diào)控第一城”，深圳至今未放松限購政策，前兩天卻悄悄傳出了“雙證合一可以辦理”的消息。
據(jù)相關(guān)報(bào)道，深圳至少有120多個(gè)小區(qū)存在雙（多）證房，涉及房屋9萬多套房產(chǎn)、4.5萬個(gè)家庭。
“雙證房”是一個(gè)歷史產(chǎn)物。明明只有一套房，卻占用了兩個(gè)購房名額，很多家庭因此無法完成改善。
救市的目標(biāo)，從來都不是讓房價(jià)暴漲。
而是破除交易中的重重障礙，降低交易成本，讓真正想住上房子的人更容易買到房子。
有購買力支撐的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，將會(huì)在“小步快跑”的救市動(dòng)作中持續(xù)回暖。
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