在6天理財小白訓(xùn)練營的學(xué)習(xí)過程中，班班發(fā)現(xiàn)很多小伙伴往往只知道把錢放在余額寶或者其他貨幣基金、銀行存款中，不清楚資產(chǎn)配置的概念和價值，也不知道如何合理的安排自己的資產(chǎn)。
所以今天我們來看看怎么進行資產(chǎn)配置。
投資的領(lǐng)域很廣，品類很多，銀行存款，理財產(chǎn)品，信托，P2P，商品期貨，基金，股票，房產(chǎn)……
單單說股票，A股市場現(xiàn)在就有3000多家上市公司，更不用提其他領(lǐng)域的投資品了
每天加班加成狗，理財投資對我們大多數(shù)人來說，是實現(xiàn)資產(chǎn)增值的工具，面對幾乎無窮多的信息，我們不能做到像專業(yè)的投資者一樣花很多的時間去研究，可是又不甘心把錢放在銀行貶值
有沒有簡單易懂好操作還不需要花太多時間的投資方法，只需要掌握各個投資領(lǐng)域的基本的方法就能讓自己的資產(chǎn)保值增值？
今天要跟大家講的資產(chǎn)配置，就是我們理財中很重要的一個環(huán)節(jié)
資產(chǎn)配置可以從兩個層面去了解，一個是如何安排我們每個月的收入和家庭的資產(chǎn)。這屬于大的層面，比如咱們班的小伙伴中有一些已經(jīng)結(jié)婚了，假設(shè)每個月兩個人的收入是1.5萬元，這些錢該怎么分配？
這些錢是全部吃喝玩樂花掉了，還是有計劃的一部分用于開支，一部分儲蓄作為緊急備用金，一部分用來投資？
同樣的家庭收入，不同的安排，一年下來，兩個家庭的資產(chǎn)情況會截然不同
如果要用一句大白話說說什么是班班理解的資產(chǎn)配置，那就是——對自己的資金在各個資產(chǎn)之間進行合理安排的一個過程
能做到進可攻退可守，前攻后防，做好合理的資金安排，在突如其來的風(fēng)險面前也能保障家庭財務(wù)的穩(wěn)定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現(xiàn)財務(wù)自由
其實我們一個家庭的錢建議分成以上四個部分。
一部分錢用來作為短期消費，平時吃飯逛街買衣服看電影，偶爾出去旅行一次，買書學(xué)習(xí)等等，錢都從這里出。
另外一部分錢用來買保險。剩下的錢可以用來投資。
一部分資產(chǎn)追求穩(wěn)定的收益，不能虧本。
而另外一部分資金可以用來買股票、基金等高收益資產(chǎn)，追求錢生錢。
這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。
擁有這四個賬戶，并且按照【合理】的比例進行分配，才能更好的保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。
下面我們一個個來詳解
第一個賬戶【要花的錢】
就是我們的日常開銷賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的10%。
它最大的要點：滿足我們的短期消費。另外預(yù)留3-6個月的生活費作為應(yīng)急金、夢想相冊基金、短期內(nèi)需要用到的錢……這些都歸為這個賬戶。
一般放在銀行活期存款或貨幣基金中，要用時能第一時間支取使用，這部分資金保證安全性的同時，也同樣保證它的流動性。
這個賬戶每一個小伙伴肯定有的，但是我們最容易出現(xiàn)的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶，這樣的后果就是無財可理，月月光。
第二個賬戶【保命的錢】
也就是杠桿賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。
這個賬戶保障突發(fā)大額開銷，一定要?？顚Ｓ?，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命
這個賬戶主要是用來購買保險以及應(yīng)對大額的突發(fā)事件，通常是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，幾百元換幾十幾百萬。
平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。這就是杠桿賬戶
這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時刻，只有它才能保障我們不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢，不會在疾病或者意外發(fā)生的時候，讓家庭一夜返貧
只有扎扎實實擁有了以上兩個賬戶，我們才能夠帶著投資而非投機的心理進行投資。
大家有這個賬戶嗎？或者已經(jīng)準(zhǔn)備要建立了嗎？
沒有的小伙伴要考慮下把這個賬戶建起來哦。
第二個賬戶的要點：意外重疾保障，?？顚Ｓ?，解決家庭突發(fā)的大開支。
如果小伙伴們能很好的安排自己或者家庭每個月的收入，在留足了短期生活費、必要的保障之后，還有一筆錢可以用來投資，就可以沒有后顧之憂地進行投資啦
第三個賬戶【生錢的錢】
接下來我們來看下第三個賬戶是【生錢的錢】，一般占家庭資產(chǎn)的30%。通過投資來為家庭創(chuàng)造收益，用有風(fēng)險的投資創(chuàng)造高回報。
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這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過你的智慧，用你最擅長的方式為家庭賺錢，包括你投資的股票、主動型基金、房產(chǎn)等。
這個也就是我們訓(xùn)練營重點講到的投資理財?shù)姆绞街?/span>
這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比！敲黑板，這個很重要！
也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對我們的資產(chǎn)不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇
之前股災(zāi)為什么這么多人跳樓，就是超過了他們能負擔(dān)的風(fēng)險極限
這也就是我們常說的用閑錢理財，不要借錢炒股之類的！
當(dāng)然也不能沒有這個賬戶，我們不能不投資，因為你不理財，財不理你。記住復(fù)利的三大要素。
第三個賬戶的要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是很多人會具有偏向性，很多家庭一年占比超過30%去投資股票、基金等。
投資≠理財，看得見收益不一定看得見風(fēng)險
當(dāng)賺了錢的時候，很多人就會開始忽視風(fēng)險，第二年就用90%的錢去買股票了
可如果中間遇到什么需要急用錢的時候，就會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的各種問題了，結(jié)果可想而知..
在這個賬戶中，我們可以采用50：50的簡單配置法則
把我們手中可以用于投資的閑錢平均分成兩半（切記，是閑錢才可以用于投資，不要把馬上就要用的錢來投資，也更加不要借錢投資，這是投資之前必須牢牢遵守的最重要的守則，沒有之一）
一半投資于股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風(fēng)險較低的固定收益類產(chǎn)品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）
當(dāng)然隨著時間的變化，這個50-50的平衡是會被打破的。
舉個例子來說：胖胖同學(xué)有10萬元，在2016年初拿5萬買了股票，拿5萬買了債券基金
很不幸的今年的債券基金表現(xiàn)不好，幸運的是股票今年表現(xiàn)不錯，獲得了大約10%的收益
于是到12月份的時候，胖胖同學(xué)的這10萬元是這樣分布滴：
債券虧損15%，只剩4.25萬元；股票盈利10%，有5.5萬元；
總資產(chǎn)變成了9.75萬元，債券基金就只占到約44%，而股票占到56%
如果胖胖同學(xué)的動態(tài)平衡是一年一次的話，那這個時候他就需要賣掉一部分股票，買入一部分債券基金，讓股票和債券的部分繼續(xù)保持50：50
很多小伙伴問過我：要把資產(chǎn)在高風(fēng)險和低風(fēng)險的資產(chǎn)中進行分配我了解，可是為什么還要做動態(tài)平衡，把更賺錢的賣掉去買不賺錢的呢？
巴菲特有句名言：在別人貪婪的時候我恐懼，在別人恐懼的時候我貪婪
在市場中，人們往往舍不得賣掉上漲的資產(chǎn)，總是期待它能漲得更高一點。
而當(dāng)某個資產(chǎn)下跌的時候，即便理智上大家可能會意識到這是一個好的機會，但是因為恐懼，沒有幾個人能夠真正做到果斷買入。
所以動態(tài)平衡就強迫我們做到了一件平時大家很難做到的事情，就是——低買高賣！
當(dāng)股票一跌再跌，在我們的資產(chǎn)占比中越來越小，我們就得不斷的補倉，買入更多的股票
當(dāng)然，這個買入股票的前提是我們知道它的價值。垃圾股票越買虧的越慘
這樣當(dāng)牛市來的時候，我們就比那些入市晚的人有更大的優(yōu)勢，因為我們買入的價格低，成本也就低，這樣也就獲得了更大的收益。
而遇到牛市的時候，別人都在一個勁的追漲，可是我們卻賣出股票買入了低風(fēng)險的資產(chǎn)，所以當(dāng)熊市來的時候我們的損失也會比別人小。
當(dāng)然，我們說過，市場是沒有辦法預(yù)測的，我們這些普通的投資者能夠做的就是用這種方式來以不變應(yīng)萬變
反正都一半一半嘛，股市漲，那我也賺到，股市跌，我也不怕，因為還有低風(fēng)險的資產(chǎn)
更何況跌了，說不定意味著更好的機會呢（股票記得要估值后再買入）
怎么樣，這種50-50方法是不是特別簡單方便易操作呢~
基金定投由于攤薄成本，所以屬于中低風(fēng)險
當(dāng)然，這種方式能夠獲得較好收益的前提是，我們必須掌握股票、股票型基金、債券基金的基本投資知識。選到好的股票和基金
要用正確的方法、策略投資才能達到保值增值的目的！
投資有風(fēng)險，不是人人就能賺到錢的，如果隨便投一個就能賺錢，那我們?nèi)巳硕际前偃f富翁啦，關(guān)鍵還是要掌握正確的方法
好，下面就到我們的第四個賬戶啦。
第四個賬戶【保本升值的錢】
也是長期收益賬戶。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要有，并需要提前準(zhǔn)備的錢。
未來只靠國家養(yǎng)老是不可能的
這個賬戶重點是保本升值，一定要保證本金不能有損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩(wěn)定的
這個賬戶最重要的是專屬
1）不能隨意取出使用。很多家庭說是要存養(yǎng)老金，但是經(jīng)常被買車或者裝修用掉了
2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了
3) 長期來看收益是比較穩(wěn)定上升的
我們常聽到很多人年輕時如何如何風(fēng)光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶
很慘的一件事是錢還在人沒了，更慘的一件事是人還在錢沒了
第四個賬戶其實很適合基金定投之類的投資，這就是一個很好的儲蓄方式
來看看基金定投是如何滿足這個賬戶的
每月拿出一筆錢做定投——滿足條件2；
投入后達到一定盈利水平才會賣出——滿足條件1；
從指數(shù)基金30年波動來看，達到10%以上的年化收益不算難——滿足條件3；
過幾天晨讀分享有一個死胖子的故事，一個和我們差不多的普通人就用基金定投做儲蓄，股票做升值，進而很早就有了人生的第一個100W。
甚至不同時間看也會有不同的想法
那么第四個賬戶的要點是：保本升值，本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時可能有倒下的危險，所以一定要及時準(zhǔn)備
當(dāng)然這四個賬戶，很多小伙伴現(xiàn)在可能還是只有其中一個到兩個。
并不是說我們每個人一開始就會有四個賬戶，這是通過我們財商的覺醒，然后一點一點的完善起來的
我們可以把資金規(guī)劃好，經(jīng)濟有余力的小伙伴可以同時開始配置四個賬戶，一點點增加。
暫時還不能配置全四個賬戶的小伙伴，可以一個賬戶一個賬戶來，更關(guān)鍵的是，我們已經(jīng)走在行動的路上啦
這個標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖的比例，【敲黑板】這只是一個大體的參考，畢竟每個人的情況是不一樣的哦，班班覺得大的思路上可以參考，但是千萬不能生搬硬套。
做好我們的資產(chǎn)配置，前攻后防，既能抵御風(fēng)險，又能實現(xiàn)增值，賺安穩(wěn)的錢，才能快樂的過上小日子哦~
【關(guān)于房產(chǎn)】
假如你是買來自住的，那沒什么好談的，看自己的消費能力，你覺得很需要，你又付得起，那你就上。
當(dāng)時班班還舉了個剛需性買房例子。例如有位男童鞋追求女神，好不容易女神答應(yīng)結(jié)婚了。結(jié)果準(zhǔn)丈母娘發(fā)話了：沒有一套120平的房子，我絕對不會把女兒嫁給你的。
你說這位男童鞋要不要趕緊買？不買的話，連老婆都沒了。
假如是要用來投資的，那我們來聊聊
投資房子，和投資股票有兩個非常類似的地方
房子會有租金，就像股票會有分紅
買入房子期待未來上漲，就像買入股票期待上漲，是一樣的
那我們就可以來比了
房子的租金對比房子的價格，如果你們有關(guān)注的話，應(yīng)該知道，這個比率太低了。
因為你要出租，你還要先簡裝一下，很多房產(chǎn)投資者干脆不裝修了，因為租金太便宜了。
有算過，大概一年收的租金除以房子的買價，大概在3%以上，甚至有的地方連1%都上不了
而股票的分紅，是動不動就可以上6%的，這一關(guān)，股票勝。
第二個，上漲空間
房產(chǎn)有它的周期，一般是30年一個周期，也就意味著，打從我們懂事以來，房子都在不斷的飆升，導(dǎo)致慣性思維，以為還會繼續(xù)飆，但是真相是這樣嗎？
從租售比就可以看出端倪，也就是房價已經(jīng)高到一定的程度了
這不意味著會跌，只不過不會再像過去那樣的漲了
興許，會漲一點點，跟不上通貨膨脹的速度。
那股市呢？
目前北京上海的房子，租售比大概在80倍左右，也就是說，房價等于80年租金。
在2000年初的時候，上證指數(shù)(代表股市的一個指標(biāo)，先不用管)的所有公司價格除于所有公司凈利潤，大約是60倍
而那時，北京、上海的房子，租售比大約是20倍
19年后的今天，上證指數(shù)價格除凈利潤的指標(biāo)，從60倍下降到了11倍，而北京上海的房子，租售比從20倍上升到了80倍
過去19年，房市的表現(xiàn)好于股市，是所有人都知道的常識，但當(dāng)你撥開所謂“股市”和“房市”的外衣，去看一下背后的數(shù)據(jù)，你會發(fā)現(xiàn)，其實就是低估值的資產(chǎn)，跑贏了高估值的資產(chǎn)而已
19年前，股市的估值低于房產(chǎn)，但是現(xiàn)在，情況是完全倒轉(zhuǎn)的
這樣你們可以理解不？
很多人有做包租婆的夢想。
在我看來，當(dāng)下持有穩(wěn)定高分紅的公司，是最合理的計劃
第一，門檻低，幾百塊幾千塊就可以，不像房產(chǎn)動不動上幾十萬首付
第二，估值低，未來整體的上漲空間大
第三，收益率高，6%，可以想一下，就算未來股票不怎么漲，你每年都有6%的租金收
真正的包租婆生意。
大家印象中，股票是有風(fēng)險的。
那我現(xiàn)在就告訴你，下有分紅保底，上有股票上漲不封頂
當(dāng)然，前提是需要學(xué)習(xí)一定的知識，這個在我們崔勇老師的進階班課程有講哦
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