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不同年齡人士的理財(cái)重點(diǎn)

賺錢的年代，由少賺到老。假如你的一生從有第一筆收入開始，已經(jīng)獲得精打細(xì)算的話，那距離致富之道已經(jīng)不是太遠(yuǎn)了。生命周期的理財(cái)觀念在人生的不同階段，會(huì)有不同的理財(cái)策略:

01

獨(dú)身期

一、重點(diǎn)在于計(jì)劃未來

相信每個(gè)人的第一筆收入，大部分都來自踏出校園以后的第一份工作。學(xué)校教育已經(jīng)發(fā)展了個(gè)人的心智，已經(jīng)為了出來社會(huì)工作而鋪好了道路。此時(shí)其實(shí)需要為自己一生的路(包括前途的路和財(cái)路)設(shè)定目標(biāo)，詳細(xì)規(guī)劃后半生的計(jì)劃。例如四十歲前要?jiǎng)?chuàng)業(yè)、三十歲要成家立室等。有了目標(biāo)，做人做事就不會(huì)漫無目的。

二、儲(chǔ)蓄作為實(shí)現(xiàn)理想的儲(chǔ)備

獨(dú)身期間也是儲(chǔ)蓄的重要時(shí)刻，獨(dú)身時(shí)期的儲(chǔ)蓄對(duì)于長(zhǎng)遠(yuǎn)的資本的積累發(fā)揮了重要的作用。一般來說，若能至少在銀行積存三個(gè)月或半年薪酬的話，已算是一個(gè)不錯(cuò)的儲(chǔ)蓄。如果自己想轉(zhuǎn)換工作環(huán)境，日后進(jìn)修或者創(chuàng)業(yè)，手中有一筆錢是相當(dāng)重要的。

三、增加工作收入

由于獨(dú)身期間是人生最快樂且最沒有后顧之憂的階段，而精神和體力也是最巔峰的時(shí)期，所以應(yīng)該盡量追求高薪的機(jī)會(huì)，或者從事兼職副業(yè)，以求增加收入。

四、最宜參與高風(fēng)險(xiǎn)投資

由于年輕，任何挫折失敗也可以承受，所以獨(dú)身期是最適合利用杠桿投資，玩本小利大的金錢游戲。

02

成家立室期

一、更需要做好家庭支出預(yù)算

人生進(jìn)入成家立室的時(shí)期，不同的開銷支出都會(huì)增加。如果還要供樓的話，支出大部分用在供樓，只余下必要的生活支出，生活的負(fù)擔(dān)日益加重。所以婚后的用錢更應(yīng)該善加預(yù)算，否則在單身期間所立下的理想將無法實(shí)現(xiàn)。

二、房地產(chǎn)是重要投資

現(xiàn)代人流行小家庭，傳統(tǒng)的大家庭共住的情況已經(jīng)很少見。兩口子結(jié)婚后如果要搬離原家庭，居住的需要是肯定的。租房要付租金，而且租十年八載也是別人的房子。如不選擇住房，就需要自置房產(chǎn)來進(jìn)行投資，一來免卻租金，二來在供滿以后可以有自己的物業(yè)。

三、節(jié)約是理財(cái)?shù)拈_始

應(yīng)花則花，應(yīng)省則省。例如同一件東西標(biāo)價(jià)4000元，也有標(biāo)價(jià)6000元的。如果素質(zhì)和功能大同小異，價(jià)格較相宜的會(huì)是家庭的首選。省下的錢可用于許多不同的用途。

四、適度考慮投資

如果生活的開支已經(jīng)解決得差不多了，除了自己有一份儲(chǔ)蓄作為緊急預(yù)備金之外，預(yù)算中尚有閑余資金的話，就可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資，以免白白使資金投閑置散。股票、債券等投資工具，進(jìn)可攻、退可守，是這階段最適宜的投資熱點(diǎn)。如果自己的工作太過繁忙，沒有時(shí)間打理，可以投資基金，選擇一個(gè)好的基金經(jīng)理代你去入市投資。

五、事業(yè)發(fā)展期

婚后不久，中年的威脅逼近眉睫。在35歲以后，人在少年時(shí)代所訂立的理想大多脫離現(xiàn)在的實(shí)際環(huán)境，可能理想早已超額提早完成，也可能較難實(shí)現(xiàn)，此時(shí)理想和目標(biāo)都需稍事修訂。這段期間，家庭的負(fù)擔(dān)較為集中在孩子身上。而此時(shí)又有一定的事業(yè)和經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，要發(fā)展自己的事業(yè)就應(yīng)趁這個(gè)時(shí)期。

03

中年期間

一、投資首要考慮流動(dòng)性

中年期間手中有閑錢投資的話，要先行重視投資的流動(dòng)性或變現(xiàn)性。因?yàn)樽约和顿Y的黃金機(jī)會(huì)正是此階段，不去搏殺的話，可能此生再無多一個(gè)機(jī)會(huì)。故此，為了多次嘗試適合自己的個(gè)性和認(rèn)識(shí)的投資，在投資一些投資工具的時(shí)候，不妨注意投資的流動(dòng)性，以求較易脫手成現(xiàn)錢，尋找另一些發(fā)財(cái)賺錢投資。

二、子女支出為開支的最大宗

雖然有九年的義務(wù)教育，但是如果自己望子成龍，要自己的子女入讀私立的國際學(xué)校，花費(fèi)和支出就會(huì)相當(dāng)不菲。而且，小孩最快高長(zhǎng)大，衣服也會(huì)隨著變胖變高而不合身。故此，若在此時(shí)為子女做一個(gè)子女教育基金，每月定時(shí)定額為子女的未來囤積一筆錢，就可以免去日后的百上加斤。

三、找尋新機(jī)會(huì)和新事業(yè)

中年人的目標(biāo)是發(fā)展自己的事業(yè)，和積極尋求機(jī)會(huì)。擴(kuò)充自己的眼界，重新訂立自己今后幾年的路，對(duì)于自己的未來可以有一定的幫助。

四、稅務(wù)理財(cái)

收入增加，資產(chǎn)增厚。稅務(wù)支出在此時(shí)最為令人困擾。這時(shí)如果懂得巧妙安排的話，稅務(wù)支出可以省卻不少。剛出來工作的時(shí)候，工作收入并不多，沒有好的理由去避稅。但中年事業(yè)發(fā)展之時(shí)，稅務(wù)反而是要留意的理財(cái)重點(diǎn)。

04

家庭成熟期

人到了將近55歲，臨近退休之時(shí)，子女亦日漸成長(zhǎng)，供樓亦已經(jīng)供完。可以說是到達(dá)人無所求的境界。如果青年時(shí)候精于理財(cái)?shù)脑?，憑現(xiàn)在的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和早年的投資，收入和資產(chǎn)應(yīng)該會(huì)是人生中的最高峰。理財(cái)?shù)牟呗杂钟兴煌?

一、用錢生錢

年輕時(shí)資金不足，家庭開銷大，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)又不足，所以賺錢仍然以勞力賺錢為主力，要汗流浹背才可以糊口。由于臨近退休年齡，已經(jīng)沒有了年輕時(shí)的沖勁和體力。這時(shí)候應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，用錢生錢來替代人力賺錢，以逸待勞，繼續(xù)建立和擴(kuò)大自己的資產(chǎn)。

二、積累退休金

子女完成教育，家庭已經(jīng)步向成熟的階段。固定的支出已經(jīng)減少。人生至此已經(jīng)不會(huì)再有年輕時(shí)期的胡亂消費(fèi)，此時(shí)有較多的松動(dòng)的錢可以用來儲(chǔ)蓄，為防止老年時(shí)沒錢用，在家庭成熟時(shí)期最宜為自己晚年的退休做好準(zhǔn)備?，F(xiàn)在子女的經(jīng)濟(jì)能力并不一定可以供養(yǎng)父母，養(yǎng)兒防老已經(jīng)是落后的理財(cái)觀念。既然如此，何不反求于己，做一個(gè)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的人呢?

三、投資首重安全

人已經(jīng)臨近退休年齡，如果此時(shí)在投資市場(chǎng)賠掉，風(fēng)險(xiǎn)較大。投資的方式需要先行以安全性為考慮，例如債券、物業(yè)收租投資等，都可以為自己帶來固定收入，亦屬穩(wěn)妥的投資工具。

05

退休期

六十五歲的人，人生的路程走了一大半，已經(jīng)是安享晚年之時(shí)。沒有收入的話，按一般見識(shí)就會(huì)以為沒有理財(cái)?shù)男枰?。不過，正是在退休后沒有收入，只有支出的情況下，更加需要理財(cái)。如果在年輕時(shí)積存有約莫十年的生活費(fèi)用，已足夠安享晚年。如果子女教育基金尚有結(jié)余，子女沒有運(yùn)用這一筆錢來進(jìn)修的話，這筆錢的用途就可以稍作改變，用于養(yǎng)老。

一、享受人生

對(duì)很多上班族來說，晚年才是真正享受人生的時(shí)間。此時(shí)可以把手中的錢用在不同的享受之上，最忌為了省錢，不懂享受，贏得孤寒吝嗇之名。賺錢的樂趣，始終不如花錢那般開心和過癮。

二、收支平衡

晚年沒有工作收入，主要是由資產(chǎn)所帶來的固定收入，例如租金收入和股息紅利等。由于這些收入有限，并不如工作的收入，因此個(gè)人消費(fèi)上要力求節(jié)省，以達(dá)到收支平衡為目的，使退休金可以慢慢用，常年地作為防身之用。

三、遺產(chǎn)安排

任何人也要為自己的遺屬做準(zhǔn)備，將自己的錢留給自己的家人。預(yù)先考慮資產(chǎn)分配的問題，做好計(jì)劃，自然心安理得。如果自己知自己的大限將至，甚至乎可以在生前趁早把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，可以完全或部分免卻遺產(chǎn)稅。

原創(chuàng):第一理財(cái)