很多朋友都有這樣的疑問(wèn)：我已經(jīng)有醫(yī)保了，就不需要買醫(yī)療險(xiǎn)了吧？
我們要先弄清楚：醫(yī)療險(xiǎn)的作用到底是什么？
補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷：醫(yī)保的報(bào)銷額度和范圍，都有限制；
它屬于國(guó)家基礎(chǔ)的保障福利，保障范圍廣泛但是保障力度不足。
報(bào)銷范圍更廣：2020版醫(yī)保目錄內(nèi)藥品總數(shù)為2800種。
據(jù)國(guó)家藥品監(jiān)督管理局最新數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)目前共有約17w種藥。
接近98%的藥品是不在醫(yī)保范圍內(nèi)的，如果要用到這些藥品，就需要自費(fèi)。
舉個(gè)例子：小明因生病住院花了10萬(wàn)元，醫(yī)保報(bào)銷后需要自費(fèi)5萬(wàn)元，如果小明買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，最后能賠的錢就是：自費(fèi)的5萬(wàn)元減去免賠額（絕大多數(shù)產(chǎn)品都是1萬(wàn)元）；大概能賠4萬(wàn)元。
所以在醫(yī)保外補(bǔ)充一份醫(yī)療險(xiǎn)還是很有必要的。
那么市面上醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，條款又復(fù)雜，到底該怎么買呢？
我們找到了市面上比較熱門的十幾款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，通過(guò)本次測(cè)評(píng)，教大家怎樣買醫(yī)療險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡大多數(shù)在0-60歲，但是眾安的尊享e生2021和眾惠相互的惠享e生這兩款產(chǎn)品，投保年齡放寬到70歲，對(duì)老年人來(lái)說(shuō)相當(dāng)友好。從職業(yè)限制上看，高危職業(yè)可能都被限制的比較死，但是市面上目前也是有高危職業(yè)可投保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，本次測(cè)評(píng)不做過(guò)多贅述，有需要的之后可以聯(lián)系我咨詢。一般住院保額其實(shí)對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比限制不高，一般市面上最低的一般住院保額實(shí)在200萬(wàn)，其實(shí)也夠用了~所以從投保限制來(lái)看，眾安的尊享e生2021和眾惠相互的惠享e生相比其他的就更好了。這幾款產(chǎn)品的基礎(chǔ)責(zé)任中，基本都涵蓋一般住院醫(yī)療、門診手術(shù)的保障。區(qū)別比較大的主要就是等待期和住院前后門急診這兩項(xiàng)。從等待期來(lái)看，平安的e生保長(zhǎng)期醫(yī)療、人保的好醫(yī)保（20年版）和眾惠相互的惠享e生得等待期都是90天，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療來(lái)說(shuō)是偏長(zhǎng)的。但是平安的e生保長(zhǎng)期醫(yī)療、人保的好醫(yī)保（20年版）都是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，等待期較長(zhǎng)也可以理解。由此可見眾惠相互的惠享e生的等待期就是減分項(xiàng)了。從住院前后門急診來(lái)看，眾安的尊享e生2021、平安的e生保長(zhǎng)期醫(yī)療和人保的好醫(yī)保（20年版）都是前后各30天，是比較不錯(cuò)的。所以從基本保障來(lái)看，眾安尊享e生是當(dāng)之無(wú)愧的第一。
假設(shè)你買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額是1萬(wàn)，那么治療所花的錢只有超過(guò)1萬(wàn)這個(gè)限度，才能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，1萬(wàn)以內(nèi)都是要自費(fèi)的。如果只是小傷小病，根本花不到1萬(wàn)，那么這筆錢只能自己承擔(dān)。一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是1萬(wàn)元，但是可以看到測(cè)評(píng)的產(chǎn)品中有幾款不是一萬(wàn)的。人保的好醫(yī)保（6年版）：6年期內(nèi)共享1萬(wàn)元免賠額；如果今年免賠額額度用完了，那接下來(lái)的五年就都是0免賠額了。復(fù)星聯(lián)合的超越保2020：如果前一年沒(méi)有出現(xiàn)理賠，每年免賠額減1000元，依次遞減，最多能減到5000元；復(fù)星聯(lián)合優(yōu)越保2021：免賠額可選，投保人可以根據(jù)自身需求選擇相應(yīng)免賠額。從免賠額來(lái)看，以上三款產(chǎn)品都是可以加分的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種從面世以來(lái)，快速發(fā)展到幾乎人手一份。因?yàn)?strong>價(jià)格非常便宜、保額又非常高，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有一個(gè)致命缺陷-----續(xù)保不穩(wěn)定。能夠保證續(xù)保時(shí)間最長(zhǎng)的產(chǎn)品，也只能續(xù)保20年。無(wú)法鎖定續(xù)保保障，就會(huì)導(dǎo)致百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的不確定性要高很多。尤其是年齡偏大的人，可能因?yàn)槟挲g或健康問(wèn)題，一旦之前的產(chǎn)品停售，就很難投保新的產(chǎn)品。所以對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能不能保證續(xù)保非常重要。保證續(xù)保的好處在于，在保證續(xù)保期間，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的身體健康發(fā)生變化，或者發(fā)生過(guò)理賠情況而拒保。 平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、人保好醫(yī)保（20年版）都能保證20年續(xù)保，人保好醫(yī)保（6年版）和超越保2020都能保證6年續(xù)保。現(xiàn)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)也是越來(lái)越多了，看得眼花繚亂。重點(diǎn)要關(guān)注那些實(shí)用的增值服務(wù)，比如費(fèi)用墊付、外購(gòu)藥報(bào)銷、質(zhì)子重離子治療等。一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)是治療之后，才能拿著相應(yīng)的結(jié)算單據(jù)，去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷的。但是如果得了大病，治療費(fèi)就是非常高的，這個(gè)時(shí)候費(fèi)用墊付就很有必要了。在很多疾病的治療中，不可避免需要用到外購(gòu)藥，很多患者都經(jīng)歷過(guò)在院外購(gòu)買藥品。而且外購(gòu)藥通常都很貴，如果不能報(bào)銷外購(gòu)藥費(fèi)用，就醫(yī)肯定會(huì)受到很大限制。像是《我不是藥神》里的格列衛(wèi)，在醫(yī)院比較難買到，通常需要拿著處方外購(gòu)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)難以承受，所以外購(gòu)藥報(bào)銷也是很重要的。質(zhì)子重離子治療在腫瘤治療的時(shí)候運(yùn)用的比較多，可以大大提高癌癥患者的生存率，但現(xiàn)實(shí)中用的人不多，因?yàn)榉浅ＹF，所以這項(xiàng)保障也很有必要。結(jié)合以上三個(gè)比較重要的增值服務(wù)來(lái)看，沒(méi)有這三項(xiàng)的產(chǎn)品就需要慎重考慮一下了。
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