資管新規(guī)正式發(fā)布，銀行理財市場將發(fā)生天翻地覆的變革，最大的影響就是要打破剛性兌付，保本理財不能發(fā)了，不保本理財不再保本了，簡而言之就是，老百姓以后再也買不到保本的銀行理財了。
那投資者怎么辦？如果是保守型投資者，不能承受任何損失，那就只能放棄銀行理財，把錢放在銀行定期存款里了。
但是有人會說，現(xiàn)在銀行存款利率太低了，一年期存款利率還不到2%，物價上漲那么快，把錢存在銀行只能貶值。
如果你還只知道普通定期存款的話，那么以前在銀行存那么多錢都白存了。存款也要掌握方法和技巧，今天融360理財分析師想要說的是兩個今年大熱的存款產(chǎn)品：一個是大額存單，一個是結(jié)構(gòu)性存款。
一、大額存單
從4月中旬開始，各大銀行大額存單利率紛紛上調(diào)，無論是大銀行還是中小銀行，原因呢主要有兩點：第一個是普通定期存款利率太低，但是受存款定價自律機制限制，又不能上調(diào)；第二個是大額存單的利率浮動上限上調(diào)了，這就相當于敞開了一個口子，所以各大銀行紛紛利用大額存單來大力吸儲。
大額存單比定期存款有三個非常明顯的優(yōu)勢：
1、期限豐富，大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共九個期限，比普通定期存款多了1個月、9個月、18個月三個期限；
2、流動性強，提前支取靠檔計息，也就是說你存了5年，到第3年提取的時候，可以給你按照3年期定期存款或大額存單的利率計息，比定期存款按照活期計息強太多了；
3、利率高，那么利率到底有多高呢？融360統(tǒng)計了目前北京地區(qū)幾大銀行的存款利率，大家比較一下就知道了。
注：以上為融360在2018年4月采集的數(shù)據(jù)，門檻只針對大額存單，普通定期存款的購買起點均為50元
拿花旗銀行來說，如果你有100萬存款，打算存3年，存普通定期存款的話利率只有2.75%，3年利息一共是8.25萬元，如果買大額存單的話，利率則高達4.26%，3年利息則高達12.78萬元，是普通定期存款利息的1.5倍還多。
可以看到大額存單的利率有多高了吧，現(xiàn)在很多銀行的3年期大額存單利率都達到4%以上。即使你不確定能不能存3年也沒關(guān)系，提前支取也可以按照定期利率給你計息。
當然，大額存單有一個致命的缺點就是門檻高，最低購買起點是20萬元，很多銀行都推出了門檻更高的“超級”大額存單，購買起點為30萬元、50萬元、100萬元等。
不過融360理財分析師認為，隨著老百姓財富水平的不斷增加，現(xiàn)在有20萬元存款的人群不在少數(shù)，可能部分年輕人還攢不到，但是很多中老年人的存款金額都不低。如果年輕人的父母還在存普通的定期存款，建議他們可以考慮大額存單。
二、結(jié)構(gòu)性存款
如果你說大額存單的門檻在20萬元以上，我沒有這么多錢，那么我們可以把門檻放低一些，5萬元，這樣你就可以去買結(jié)構(gòu)性存款了。
什么是結(jié)構(gòu)性存款呢？
這是一種創(chuàng)新型的存款，在存款利率基礎(chǔ)上引入了利率、匯率、指數(shù)等衍生品，產(chǎn)品的實際收益率不僅與存款利率掛鉤，還與這些衍生品的價格波動掛鉤。
結(jié)構(gòu)性存款的安全性如何？
由于資金大部分都流向安全級別較高的存款，只有少部分資金流向高風(fēng)險的衍生品，所以產(chǎn)品的安全性還是相對較高的。目前絕大部分結(jié)構(gòu)性存款都是保本的，但是承諾的收益率不一定能達到。
融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，3月份到期的人民幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.54%，平均到期收益率為3.73%，平均期限為5.4個月。
可以看出，雖然結(jié)構(gòu)性存款有可能達不到預(yù)期的收益率，但實際到期收益率也要遠高于定期存款，要知道6個月定期存款的平均利率只有1.67%，結(jié)構(gòu)性存款利率是定期存款利率的2-3倍。
資管新規(guī)已經(jīng)正式出臺，以后銀行理財再也不能保本了，雖然結(jié)構(gòu)性存款被劃分在銀行理財類別里，但是本質(zhì)上來說仍然屬于存款，要繳納存款準備金，納入表內(nèi)，不屬于資管產(chǎn)品，所以以后結(jié)構(gòu)性存款仍然可以發(fā)行，成為銀行目前的攬儲利器，這也是目前少有的保本產(chǎn)品之一了。
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