當下，在一大批金融科技公司的帶動下，金融科技在各種垂直金融業(yè)務深度滲透，從獲客、風控到催收環(huán)節(jié)，實現(xiàn)金融模式的革新，極大提高了金融服務效率與用戶體驗。其中，在消費信貸領域的運用，尤具代表性。
1、大數(shù)據(jù)精準獲客
過去，無論是銀行的消費信貸業(yè)務、抑或持牌的消費金融平臺，其獲客渠道均十分有限，主要集中于百度競價、廣告投放等線上推廣模式以及渠道中介、門店直營等線下模式，付出的代價是高昂的推廣與運營成本；同時，還面臨流量成本上升、轉化率偏低等諸多挑戰(zhàn)。
如今，金融科技的應用，已可以根據(jù)海量數(shù)據(jù)獲客，精準觸達用戶；而且業(yè)務增長也會帶來系統(tǒng)邊際成本的遞減，其實現(xiàn)過程一般包括以下三個步驟：
（1）多維數(shù)據(jù)采集
金融科技獲取用戶信息源非常廣泛，包括運營商、銀行、公共事業(yè)、電商、社交及出行服務等各方面數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)，金融科技平臺可以初步構建用戶畫像。
值得注意的是，在實際業(yè)務中，維信金科等領先的金融科技平臺已經(jīng)可以做到對用戶數(shù)據(jù)的全方位保護，防止侵犯用戶隱私。數(shù)據(jù)采集中，平臺并不直接提取用戶初始數(shù)據(jù)，而是基于平臺建模、與運營商的合作方式等具體情況，在用戶合理授權的情況下，進行數(shù)據(jù)的采集與使用。
（2）構建用戶畫像
為用戶打標簽是形成用戶畫像的核心工作。首先，需要將描述用戶信息的非結構化數(shù)據(jù)標準化，形成結構化數(shù)據(jù)。不同金融科技平臺根據(jù)自身業(yè)務模式，定制適用自身平臺的用戶標簽，比如體量大的平臺定義的“高凈值”用戶門檻可能更高，有購車、購房記錄的用戶可能更容易成為抵質(zhì)押業(yè)務平臺的目標用戶等。
（3）精準獲客觸發(fā)
通過用戶標簽分層，可獲得目標用戶人群；另外，用戶數(shù)據(jù)實時更新中，用戶標簽也隨之變動，當用戶數(shù)據(jù)觸及目標用戶條件時，用戶也將由非目標人群演化成潛在用戶。配合其他標簽數(shù)據(jù)，可實現(xiàn)對用戶的精準營銷。
2、智能風控
目前，科技技術手段在消費信貸行業(yè)應用相對普遍的是在風控環(huán)節(jié)。各項技術在風控環(huán)節(jié)的應用深度及側重有所不同，但存在一些交叉。
（1）大數(shù)據(jù)風控
大數(shù)據(jù)技術除了運用于精準獲客外，在智能風控的前期階段也可進行有效的欺詐識別，打破信息不對稱。機制原理基本可以概括為：
通過搜集多維數(shù)據(jù)、對多維數(shù)據(jù)交叉比對，識別借款人是否為惡意借款人；對于初步通過信息交叉驗證的借款人進行信用評分，評分依據(jù)可以參考借款用戶的其他經(jīng)濟行為數(shù)據(jù)，比如賬單數(shù)據(jù)、電商交易記錄等。
（2）人工智能
目前，人工智能和大數(shù)據(jù)結合是風控的核心技術，基本原理是通過深度學習和數(shù)據(jù)挖掘，實現(xiàn)模型構建和訓練、性能監(jiān)控與迭代，進而實現(xiàn)數(shù)據(jù)降維，提高風險把控的規(guī)律和準確性。比如，通過知識圖譜、自然語言處理、機器學習等人工智能技術，利用關系網(wǎng)絡發(fā)現(xiàn)不同借款人是否存在關聯(lián)，識別異常；通過對借款人多方數(shù)據(jù)交叉比對，識別偽造虛假信息。
（3）區(qū)塊鏈
區(qū)塊鏈技術在資產(chǎn)端的應用相對較為突出，其完全透明的數(shù)據(jù)管理體系為平臺提供了可信任的數(shù)據(jù)溯源途徑。比如利用智能合約，對借款合同進行跟蹤；而票據(jù)業(yè)務潛藏人工操作風險，區(qū)塊鏈技術同樣可實現(xiàn)背書信息追蹤。
目前，以維信金科為代表的金融科技平臺，在智能風控領域的運用，已形成數(shù)據(jù)多源搜集、建模、反欺詐識別、信用評分、額度管理、貸后管理等業(yè)務流程閉環(huán)，根據(jù)授信定價模型授予不同的額度及借款利率，根據(jù)不同的借貸效果對風控體系的模塊、參數(shù)、評分標準等進行驗證及修復，不斷提高風控精準度及模型的有效性。
3、催收
當下，金融科技的應用，極大地優(yōu)化了催收流程，提高了催收工作效率，降低了人工成本。首先，可以批量外呼，提高了通話接通率；其次，基于語音識別，可識別不同類型的逾期借款人，并提供差異性的解決方案。
目前，在金融行業(yè)的各個垂直領域，金融科技更多的應用于風控環(huán)節(jié)，然而，維信金科等領先金融科技平臺的創(chuàng)新探索從未停止，未來，隨著金融科技在金融領域的廣泛應用，相信金融科技一定會大力推動普惠金融、消費金融的蓬勃發(fā)展。
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